試論電子支付中的金融消費者權益行政法保護制度

劉曉娜

摘 要：加強電子支付中的金融消費者權益行政法保護制度的研究已經成為全球性熱點課題。基于此，從電子支付中金融消費者權益行政法保護制度價值入手，對當前電子支付中金融消費者權益行政法保護制度現狀進行了分析，并在此基礎上提出幾點優化對策，以供參考。

關鍵詞：電子支付；金融消費者權益；行政法保護制度

電子支付（electronic payment）是基于計算機技術、電子通訊技術等科學技術創新發展與廣泛應用下形成的個人或單位通過電子終端設備發送支付指令進行資金轉移或支出的消費行為。隨著電子支付市場的不斷擴大，電子支付中金融消費者權益保護重要性愈發凸顯，消費者與金融機構的信息不對稱、支付環境安全以及消費者合法權益保護意識等為電子支付中金融消費者權益帶來嚴重威脅。因此，從法律層面出發，以行政法保護為基礎，實現電子支付中消費者行為的有效約束，為消費者提供有效法律保護至關重要。

一、電子支付中金融消費者權益行政法保護制度價值

電子商務的高速發展推動了電子支付的應用與發展，隨著電子支付普遍性與廣泛性的不斷提升，電子支付中金融消費者權益保護問題日漸凸顯。例如，用戶在采用第三方支付手段進行資金轉移與貨幣支出過程中，由于金融消費者與金融機構之間存在較為明顯的信息不對稱問題，從而增強支付風險，消費者權益容易受到威脅；在支付過程中，支付終端設備需與外部網絡進行連接，容易導致信息泄露、個人信息被竊取等問題的產生，從而使消費者權益遭到侵害[1]。而電子支付中金融消費者權益行政法保護則是從立法層面入手，通過制定有效行政法律規范，實現電子支付行為的監督與管理，明確消費者與電子商務中金融機構之間的關系，并通過監督、訴訟處理、違法行為糾正與處罰等實現金融消費者權益的有效保護。

二、電子支付中金融消費者權益行政法保護制度現狀

在有關資料研究與分析的基礎上，從電子支付中金融消費者權益行政法保護制度立法與執法兩個方面，針對現階段我國電子支付中金融消費者權益行政法保護制度現狀做出如下探討。

（一）立法現狀

在電子支付中，由于金融消費者權益行政法保護的立法主體相對較多，包括國務院、信息產業部、地方行政機關等，因此所制定的行政法保護制度相對較多，這雖然在一定程度上提升了電子商務中金融消費者權益行政法保護力度與強度，但是多樣化的行政法制度，使實際工作變得更為復雜，出現“多頭管理”問題[2]。與此同時，由于行政法保護制度制定依據存在一定的差異性，加之各部門之間缺乏有效的信息溝通，從而使現行政法保護制度之間出現矛盾，不利于相關工作的組織開展。此外，由于電子支付市場范圍較廣，在金融市場調控與市場環境監管中，電子支付中涉及的金融消費者權益存在模糊性。

（二）執法現狀

受電子支付中金融消費者權益行政法保護制度立法的影響，在保護制度執行過程中，存在“多頭管理”問題，加之各管理部門或政府之間缺乏有效的交流與溝通，從而增強保護難度，使電子支付中金融消費者權益侵害問題變得更為復雜。與此同時，由于消費者與金融機構之間存在信息不對稱問題，消費者在電子支付市場中的地位較低，導致電子支付過程中存在權責劃分不公正、不公平問題，加之我國尚未針對支付弊端中的責任分配問題，制定相關立法，不利于消費合法權益的保護[3]。此外，我國電子支付中金融消費者訴訟渠道相對單一，導致消費者合法權益受到威脅與損害時，無法第一時間得到處理與解決。另外，在行政法保護制度執行過程中，相關監督機制的缺乏在一定程度上降低了執法質量與效率，不利于行政法保護制度作用的充分發揮。

三、電子支付中金融消費者權益行政法保護制度優化對策

（一）實現立法的有效完善

針對現階段我國電子支付中金融消費者權益行政法保護制度立法問題，我國應注重國際成功經驗的有效借鑒，并在此基礎上結合我國實際情況進行創新與改革，實現相關法律體系的完善。通常情況下，在立法過程中，需嚴格遵循公正、公平原則，從金融消費者與金融機構兩個層面出發，實現消費者知情權的維護，提升金融機構責任分配的公正性，保證金融機構在電子支付中安全義務的有效履行。

（二）實現“多頭管理”問題的科學處理

在立法制定與行政法保護制度執行過程中，需以憲法以及相關法律為依據，在堅持立法統一的基礎上，通過協調各組織結構之間的關系，促進各組織結構之間的有效溝通與交流，實現“多頭立法”與“多頭管理”問題的有效處理，保證各項行政法保護制度實施的科學性、有效性。

（三）建立完善行政法保護制度執行機制

為實現電子支付中金融消費者權益行政法保護制度執行力的強化，提升行政法保護制度執行質量與效率。應建立完善的內部投訴管理機制，拓寬金融消費者投訴路徑。與此同時，借助網絡平臺，構建在線投訴與案件處理機制，提升案件接收與處理速度，使消費者權益受到侵害的第一時間得到權益維護。

（四）加強行政法保護制度執行監管力度

構建完善的行政法保護制度執行監管機制，用以對電子支付中金融消費者權益行政法保護制度執行情況進行監督與管理，保證行政法保護制度執行的公正性、公平性、公開性，并針對行政法保護制度執行中存在的問題進行及時反饋與處理。

四、結論

總而言之，由于在電子支付中，受金融消費者自身意識、信息不均衡性等問題的影響，消費者權益容易遭到侵害。對此，利用行政法保護制度對電子支付中金融消費者權益進行保護，可保證金融糾紛問題的公正、公平處理。現階段我國電子支付市場中，金融消費者權益行政法保護制度還不健全，有待進一步優化與完善。因此，需結合實際情況借鑒先進經驗進行不斷創新與完善，保證行政法保護制度價值與作用的充分發揮，推動電子支付行業穩定、健康發展。

參考文獻：

[1]張繼紅.論我國金融消費者信息權保護的立法完善——基于大數據時代金融信息流動的負面風險分析[J].法學論壇，2016，31（06）：92-102.

[2]閆佳琨.行政法視角下金融消費者權益保護制度研究[J].法制博覽，2015（32）：220-221.

[3]徐雷.電子支付中的金融消費者權益行政法保護制度[J].法制與社會，2014（08）：104-105.