河南省金融支農面臨的問題及對策

彭孟子

[摘要]近年來，我國始終把強農、惠農、富農作為重要工作目標，始終把金融支農作為重要的支農路徑考量。河南是農業大省，農業農村現代化更需要金融支持。本文以河南省為例，闡明河南省金融支農現狀以及當前面臨的問題，并提出相應對策，以期為河南省金融支農的發展提供幫助。

[關鍵詞]河南省;金融支農;對策

1 河南省金融支農的現狀

1.1 金融支農環境不斷改善，支農資金不斷增多

銀行業作為河南省金融支農的重要資金來源，對于全省金融支農資金供給起著決定性作用。河南省銀行業監督管理委員會數據顯示，截至2018年7月底，河南省已發放涉農貸款1.8萬億元，同比增幅達9.4%。河南省農村信用合作社目前發放涉農貸款、小微企業貸款比重居全國酋位，涉農貸款、小微企業貸款發放量兩個指標都超過全省銀行業涉農貸款、小微企業貸款總量的1/3以上。截至2018年2月底，全省農村信用合作社發放涉農貸款6240億元，比年初新增246億元，占各項貸款余額的比例達88.53%;發放小微企業貸款4548億元，比年初新增173億元，占各項貸款余額的比例達64.53%。截至2018年3月底，河南省農村信用合作社貸款總額高達7098億元，占全省銀行業金融機構貸款總額的1/6，農村信用合作社成為河南省金融支農的領頭羊。村鎮銀行方面，日前河南省在營村鎮銀行資產總額高達1.4萬億元，貸款余額中農戶和小微企業貸款合汁共占比91.8%，戶均貸款高達34.9萬元。數據表明，河南省金融支農資金的規模顯著提升，金融支農環境明顯改善[1]。

1.2 金融支農機構不斷增多，支農意識不斷加強

截至2017年年底，河南省農村信用合作社共有139家縣級法人機構，全部完成改制或者達到農商銀行建設標準，比2016年底新增58家。日前139家縣級法人機構中有98家已掛牌正常營業和獲批籌建，余下31家正履行籌建程序，10家已達到組建標準，準備籌建[2]。目前全省農村信用合作社共設5300個營業網點，覆蓋了全省108個縣和縣級市，在職員工60000多名;農商銀行方面，截至2018年2月，河南省已有88家農商銀行完成改制，比2016年底新增29家;村鎮銀行方面，村鎮銀行是金融支農的毛細血管，據統計，目前河南省共設立村鎮銀行達80家，縣市覆蓋率達到81.48%。河南省金融支農機構數量增加可觀，涉農支農金融行業發展迅速，形成以農村信用合作社、農商銀行、村鎮銀行等主體組成的相對規范的農業農村金融體系[3]。

1.3 金融支農渠道不斷拓寬，金融創新不斷增多

河南省金融支農渠道不斷拓寬，正往多元化、復合型、多層次方向發展。傳統的農業農村金融機構主要有商業銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行、農村信用合作社，如今增加了改制后的農村信用合作社、農商銀行、商業銀行設立的村鎮銀行、政策性農業信貸擔保機構、保險公司、綠色產業基金、風險補償基金、綠色貼息貸款，另外還有農村“兩權”抵押擔保信貸模式、證券、期貨、投行、融資租賃、風險轉移等金融工具創新[4]。

2 河南省金融支農面臨的問題

2.1 現有供給不足，結構性問題突出

（1）資金供給不足。目前支農資金增加的速度遠遠落后于所需資金的增加速度，支農資金總量落后于需求。

（2）金融制度供給不足。制度的供給不足源于現有經濟體制的路徑依賴，現行金融體制機制服務于城市經濟，農業農村缺乏相對獨立的金融體制機制。

（3）金融組織相對不足。盡管以農村信用合作社為首的金融機構增設網點，但相對于龐大的需求，機構數量仍舊十分有限。加上市場經濟下銀行改制，放松監管，存在諸多利益因素的銀行業務上收、網點收縮、村鎮銀行出現經營不善而被商業銀行打包出售等情況，金融供給組織出現缺位現象也不少見。

目前河南省大多數支農信貸產品期限比較短，絕大部分在一年以下，信貸額度較小、程序繁雜、產品針對性不強，不符合農業農村生產經營所需信貸要求，很容易出現結構性錯配問題[5]。另外，金融支農應在資金投入領域有所區分，對于產能過剩、成本較高的行業領域減少投入，同時加大對新型農業經營主體和農業創新主體的金融投入，提高農業供給質量。

2.2 機關、機構創新和服務意識相對欠缺

目前我國金融支農體制機制已經逐步在向財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局體系轉變，配套的政策措施體系也在相繼出臺。這就要求各級政府和金融機構通力合作，提高金融支農的創新意識，創新使用金融工具[6]。目前支農資金用途單一也值得關注，農業產前、產中、產后對資金需求都很旺盛，產中、產后環節容易產生高附加值，更需要資金和政策扶植。但根據調查研究，目前河南省有97.8%左右的農業貸款投入農業生產環節，而農產品深加工的環節則很少獲得甚至無法獲得金融支持和政策扶持，這說明相關政府部門和金融機構的創新和服務意識還不夠到位[7]。另外，農民和涉農企業獲得貸款的途徑仍舊有限，融資成本較高，農業農村“兩權”抵押擔保貸款仍處于試點階段，很多農戶和涉農企業很難滿足獲取銀行等金融機構貸款的資格客觀上造成“銀行有錢貸不出去，農戶企業用錢貸不進來”的現狀，相關政府部門和金融機構要盡快提升服務意識，做好政策落地[8]。

2.3 政策體系和環境建設遲緩

河南省在金融體系建設和發展上相對較晚，客觀上導致了金融支農政策和金融T具創新上的相對落后。河南各地區農情不同，環境相對復雜，建立適宜的配套政策體系更加不易。加之河南農戶本身接受貸款的意識不強，缺乏對正規融資渠道的必要了解，這也導致河南省金融支農環境建設進度遲緩。

3 河南省金融支農問題的解決對策

3.1 創新金融工具，提高服務意識

在創新金融工具方面，鄉村振興戰略提出要發揮財政資金的引導和杠桿作用;發揮農業信貸擔保體系作用，財政擔保和以獎代補等;加大支持新型農業經營主體力度;設立國家層面的融資擔保基金，強化融資增信功能;支持地方政府發行一般債券用于支農領域的公益性項目。

在提高服務意識方面，各級政府和金融機構都要樹立好服務意識。政府制定落實金融支農配套政策體系，金融機構的政策落實必須要樹立支農服務意識，加入考核體系，提高金融可得性。

3.2 審慎使用支農資金，提高資金使用效率

金融支農存在資金供給不足的問題，這就要求支農資金在使用上滿足審慎使用的要求，提高資金使用效率，必須找準著力點才能真正起到金融支農的效果。目前河南省金融支農的對象主要還是以傳統農業經營主體，為取得更好的效果，應適度政策傾斜，優先支持發展新型農業經營主體，支持建立農業信貸擔保機構和保險機構發展壯大，以使支農資金產生更大邊際效用[9]。

3.3 推動建立政策性農業信貸擔保機構和保險機構，積極推行“銀行+擔保+保險”模式

應當把更多的金融資源投入農村經濟社會發展的重點領域和薄弱領域，農業農民貸款難的重要原因是風險較大，現代經濟體制中擔保、抵押和保險專門為避險設計。發達國家農業發展水平比較高的重要原因是其政策性保險體系非常健全，基本保證農業經營者的利益穩定。保險性功能和信用擔保性功能的金融機構發展得當對于農業農村現代化是具有重要意義的。積極推行“銀行+擔保+保險”模式，政府財政發揮引導和保障作用，既可以免除金融機構的后顧之憂，既可以提高金融機構支農積極性，又可以分擔農業風險。

3.4 積極探索農業農村新型抵質押擔保體制機制，積極吸引社會資金

農戶貸款難的重要原因是缺乏合適的抵押物和擔保物。現在“兩權”抵押融資試點正在施行，從試點結果反映，農村產權抵押貸款得到了農戶和涉農企業的廣泛支持。農業經營本身也是市場化的結果，農戶能夠通過擔保和抵押獲得白有資金投入農業生產經營中，也會給予社會資金投入信心。

參考文獻

[1]吳劉杰，張僉清.鄉村振興戰略下農村信用社改革目標與實施路徑[J].江淮論壇，2018（3）：51-56.

[2]王雄，精準脫貧與鄉村振興[M].成陽：西北農林科技大學出版杜.2018.

[3]丁佳.鄉村振興中農村金融立法困境與路徑優化[J].新東方，2018（4）：44-48

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[5]趙東旺，何英畏.農業供給側結構性改革背景下金融支農政策研究——以永州市為例[J].金融經濟，2018 （16）：173-174.

[6]覃志立，嚴紅.農村金融發展現狀、困境及破解路徑：以四川為例[J].西南金融，2018（8）：8-13

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[9]劉振偉.努力提高金融服務鄉村振興的能力和水平（下）[J].農村工作通訊，2018 （15）：20-23.