對干財富人群，保險到底有什么用

陳凱

“你認為我有必要買保險嗎？”

對于這個問題，大多數人會自然而然地回答：“人人都有必要買保險啊！”

可是，如果問這句話的人，家里有礦呢？家里有日A下的原始股呢？家里的錢幾輩子都花不完呢？他也需要買保險嗎？

對此，大多數人會無語凝噎了吧——他那么有錢，還需要保險嗎？為什么需要？

一般人認為，保險主要用來保障風險發生時所需的各種費用（例如醫療費用、傷殘賠償、住院費用）以及未來所需的現金流（例如養老費用、現金收益等），這體現出保險的兩大功能：保障功能和理財功能，以及習慣性地將保險分為兩大產品品類：保障類產品和理財類產品。

無論是保障類保險，還是理財類保險，能有效彌補風險發生時家庭生活所需的資金困難，對于存在資金缺口的家庭來說，非常有必要。

保險無用論

但是，對于財富比較多、現金流比較充裕的家庭而言，這兩個功能卻意義不大。

首先，保障未來醫療費的意義不大。一個人一輩子需要多少醫療費？600萬應該足夠了吧？當然會有人反駁說600萬可能不夠。但是，如果600萬都治不好的病還要繼續治療，往往病人受的是過度醫療之苦了。好吧，1000萬吧，那么一個人女口果已經買了1000萬醫療費的保險，是不是就不需要保險了？

其次，保障未來生活費的意義也不大。一個人一輩子需要多少生活費？幾百萬不嫌少，幾個億不覺得多，對嗎？所以關鍵并不是有多少財富，而是現金流是否穩定。對于大多數沒有財產性收入的家庭而言，未來生活所需的現金流確實是個問題，但對于一些高凈值或超高凈值家庭來說，由于有家族產業和投資能力的保障，可以說區區生活費不足為慮。……