森林保險主體博弈行為與困境解決

宋山梅 向俊峰 陳衛洪

摘 要：森林保險是我國農業保險體系中的重要組成部分，具備降低受災損失和為林業改革提供保險保障兩方面的作用。本文基于森林保險參與主體林農、保險公司、政府三方構建預期收益博弈模型。研究表明，森林保險政策在實踐過程中存在一定的不足之處，尚待完善，我國政府應盡快加大對森林保險政策的推廣力度，并提高違法懲處力度，提高保險費率和賠償額度，優化資金撥付流程，建立賠付資金劃撥制度等。

關鍵詞：森林保險；博弈行為；困境；對策

中圖分類號：F326.27 文獻標識碼：A 文章編號：1000-5099（2018）05-0073-08

Abstract：Forest insurance is an important part of Chinas agricultural insurance system， which has functions of reducing the loss of disaster and providing insurance for the reform of forestry. In this paper， the expected revenue gaming mode is constructed based on forest insurance participation farmers， insurance companies and government. The study shows that forest insurance policy is to be improved for its disadvantages in its implement practices， and puts forward the need to increase forest insurance popularity and illegal punishment， to raise the insurance premium and the amount of compensation， to optimize the disbursement of funds flow， establish compensation for funds transfer system and other aspects of measures.

Key words：forest insurance；gaming；dilemma；strategy

經濟的快速發展在一定程度上帶動了各行各業的發展，林業也不例外。作為國家經濟中不可或缺的產業之一，林業比其他產業承受著更大的經營風險。林業的發展很大程度上取決于自然環境因素，一旦發生自然災害事故，整個行業的發展都將受到巨大的負面影響，而林業從業者也會蒙受巨大的經濟損失。因此，為了盡可能降低不可抗力引起的經濟損失，森林經營者往往會向保險企業購買森林保險，一旦發生非人為災害事故，投保人將獲得一定的經濟補償；若森林經營者沒有購買森林保險，則只能獨自承擔自然災害事故所造成的全部損失。由此可見，森林保險不僅為農戶提供了一份保障，而且能有效降低政府救災投入，保護森林資源并促進林農增收致富。除此之外，購置森林保險還能降低森林經營者的經營風險，規范市場發展，推動林業產業發展，凈化行業融資環境。遺憾的是，迄今為止，由于森林保險體系中的農業主體與林業主體可能會面臨道德風險，加之逆向選擇的影響，使得森林保險政策未能發揮出最大的效益。

一直以來，林業都是推動我國經濟發展的關鍵性產業之一，是國家的基礎性產業，發展林業有助于構筑良好的生態環境，增加森林經營者的收入。縱觀全球，森林保險在西方發達國家早已盛行多年，如今已形成了較為成熟的森林保險體系。相比之下，由于森林保險在我國起步時間較晚，盡管發展速度較快，但仍然處于探索階段[1]。目前，林業在我國屬于準公共產品，其自身的特性與信息之間存在一定的不對稱現象 [2]，加之森林保險體系尚存在一定的不足，既有利也有弊，在實際推廣應用中暴露出一些問題[3，4]。總體而言，森林保險屬于政策性保險，在我國未來的發展過程中必然會有巨大的發展空間。現階段，森林保險基本上能夠實現盈虧均衡，少部分情況還能夠實現收益，因此，其可行性還是比較高的，但由于有關部門并未充分發揮帶頭作用，政策性森林保險仍然處于空白狀態[5]。秦濤等分別從農戶和企業角度分析二者對森林保險需求狀況的影響因素，認為目前農戶對森林保險的需求意愿不強，主要是由于森林保險價格體系缺乏科學合理性，保險產品無法滿足森林經營者的需求，災害事故經濟補償金額不足，相關機制尚未完善，使得農戶對購買森林保險的積極性低下[6]；現階段，我國的林業機構對于森林保險機制的需求度相對強烈，而結合實際情況來看，我國的森林保險產品尚未發展成熟，特別是在財政補助方面，由于森林保險產品的穩定性不強，促使林業企業的發展無法得到有效保障 [7]。目前，對于參與主體林農、保險公司和政府三者之間基于期望收益角度的分析缺少，為此，本研究構建三者收益博弈模型，對森林保險機制中的缺陷進行深入分析，并結合實際情況制定出科學合理的解決對策。

一、森林保險發展現狀

1.全國森林保險發展現狀

通常而言，森林所有者是森林保險的投保人，而投保對象則是森林，不管是商9品性質的森林還是公益性質的森林，都屬于保險標的。一般來說，森林保險按年繳費，一旦發生自然災害事故，如雨雪、蟲災、旱災、火災、水災等，按照保險合同的條款內容，投保人將會獲得一定的經濟補償。森林經營工程通常比較大，且需要投入的經濟成本規模較大，加之整個項目運行周期較長，可能會導致在森林項目的前期往往需要大規模的資金注入，這就需要由政府作為外部介入方來實現效益內部化，而這也是林業財政補助的合理論點。2009年，我國政府小范圍地嘗試實行森林保險政策，在政府財政補助的局面下，我國森林的覆蓋率明顯增大，且農戶參保的積極性也大幅度提升。經過連續3年試點，全國已有9個省份納入試點范圍森林保險試點地區：2009年試點地區有江西、湖南、福建3省，2010年試點地區有浙江、遼寧、云南3省，2011年試點地區為廣東、廣西、四川3省。。

我國政府之所以在森林保險政策中提供資金補助，主要是因為期望借助財政部門的資金杠桿來提升農戶參保的積極性與主動性，強化森林的經濟效益；同時也希望以此為契機，由中央政府作為核心主體，加強對森林的管理與保護，在中央政府與地方性政府的雙重財政補助下，擴大森林項目的覆蓋范圍，促使農戶能夠獲得真真切切的利益。從目前實施情況來看，部分中央財政補貼政策在經濟發達地區已得到案例點地方政府的財政配套支持，比如浙江、四川兩個省份。

2.四川省森林保險發展現狀

在四川省，森林保險保費補貼標準為：商品林500元/畝，農戶需繳納對應的保費為1.5元；公益林400元/畝，農戶需繳納對應的保費0.8元。可見，商品林的費率比公益林略高。四川省森林保險出資比例為：公益林森林保險可獲90%的財政補貼，中央財政、省級財政和地方政府財政的補貼比例分別為50%、25%、15%；商品林森林保險可獲70%的財政補貼，其中35%來自中央財政，20%來自省級財政，其余15%來自地方政府財政補貼。

同時，四川省堅持“政府引導、市場運作、自主自愿、協同運作”的原則，森林保險政策規定若2015、2016年未發生災害，2017年免交。截至2016年末，在政策性森林保險方面，全省森林參保林地總面積3.14億畝，其中公益林2.37畝、商品林0.78億畝；在保林地總面積4.0億畝，其中公益林2.88億畝，商品林1.14億畝。總保險金額1 747.57億元，參保農戶726.87萬戶，保險費總額2.49億元。

二、森林保險參與農戶行為分析

森林保險牽涉的主體包括政府，農戶（投保人）和保險公司，當農戶群體在購買森林保險以后，地方性政府會按照中央所制定的規定給予農戶一定的資金補助，而事后保險公司則會負責保障賠付，并且目前政府部門還承擔著森林受災后的勘察、定損等內容。

火災發生概率p與保險費率φ呈負相關。可解釋低保費高保額時，更易引發道德風險，火災發生概率更大，主要是由于林農會因災后保障水平較高而疏于防范和減災。

通過上述基于林農、保險公司和政府3個參與主體預期收益分析，可得以下3個結論：

林農：短期、長期看，不管有沒有森林收益，只要保險公司單位面積賠付額度低于造林成本，造林數量、質量難以得到保證。

政府：降低森林火災概率，除了加強宣傳外，要加大懲罰力度。

保險公司：保險費率與火災形成的機率呈現出反比關系。

三、森林保險中主體行為的博弈分析

我國森林保險體系中主要存在的三方主體分別是農戶（Forester）、政府（Goverment）和商業保險公司（Insurance Company），在這里分別用F、G、I表示。假設三方森林保險的主體參與者都是一個“自然人”，而這三個主體都想要發展成為一個獨立的主體，那么三者之間的關系應該處于一個較為理想的狀態，即內部基本不存在任何矛盾，最后達到三方的預期，即三者都希望在一種特定的條件下，實現自己的（利益）效用最大化。

對多角色的職能等進行分析后得知，在森林保險中，林農扮演一個森林保險的投保參與人角色，其策略集合可以表示為：SF={參與森林保險，不參與森林保險}；政府扮演一個保險制定者或是提供者的角色，政府的策略集合可以表示為：SG={給予農戶資金補助，不給農戶資金補助}；而保險公司則主要扮演森林保險的經營者，保險公司的策略集合可表示為SI={經營保險、不經營保險}。農戶、政府和商業保險公司構成的參與人集合可以表示為：N={F，G，I}。同時，對其博弈次序進行梳理可知：森林保險補貼是由政府決定是否給予林農的，當政府會給予農戶一定的資金補助時，那么保險公司會有很大的機率推出森林保險業務，而也只有保險公司推出了森林保險業務以后，農戶群體才能夠購買該保險。以此來看，這三者之間的行為存在緊密的關聯性，完全是可以使用數學函數來進行代替，用集合可以表示為：U={UG，UI，UF}。我們應該清楚地認識到，保險公司是以盈利為目的的，所以政府對于森林保險業務的資金補助規模會在很大程度上影響到森林保險規則以及相應的商業策略，保險公司的行為再去影響林農的保險購買行為。為此，我們可以做如下假設：若政策方面對于森林保險業務的扶持力度非常大，補助的資金規模較為可觀，意味著財政部必須要撥出一定的資金用以補助保險公司，幫助其在開展商業保險業務中的經營成本以及虧損資金。比如，現有一份保單的保費為200元，由保險公司對林農收取，由于保險公司提供的森林保險可以保證森林樹木的良好發展進而為整個社會成員帶來好的生態享受，此時對于整個社會而言可以帶來800元的收益，其中600元的收益可以由政府獲得。由于保險涉及到一定的賠付率和經營成本，假設200元的保單的成本為300元，也就是說保險公司在售出一份保單時，其自身就會承擔100元的虧損。面對這種情況，政府應適當給予保險公司一定的資金補助，假若政府不給保險公司提供資金補助，那么由于虧損存在，保險公司可能會選擇不受理森林保險這項業務。政府、保險公司之間的關系如表1所示。

通過以上分析不難發現，在森林保險博弈中并未出現過優超策略，這種現象可能會導致以下現象出現：一是政府向保險公司提供資金補助，保險公司繼續經營；二是政府不給保險公司提供資金補助，那么保險公司則不會選擇經營這項業務。假若就政府這一方來進行分析，必然不會選擇對保險公司進行補助，這樣其能夠實現利益最大化；但是僅僅考慮保險公司這一方來進行分析，保險公司只有獲得了政府的財政補助以后，才能夠繼續經營這項業務。毫無疑問，倘若沒有政府的補貼，保險公司在虧損的情況下是不會選擇經營森林保險的。再從森林保險對整個社會造成的效益來看，也會出現兩種結果：一是政府大力發展森林保險，一份森林保險大概能給政府提供500元的收益；二是政府不支持森林保險，不給保險公司提供資金補助，保險公司可能不會選擇經營這項業務。而這也就意味著其不會產生社會收益。因此，我國政府還是應該為保險公司提供資金補助，大力扶持森林保險。

同時，關于農戶與保險公司之間的博弈，我們可以做如下假設：若當前我國森林保險的費率為0.3，森林保險每份的價格為200元，保險金額設置為800元，當農戶參保以后，可以從中獲得的收益應該是800*0.3-200=40元。此時，保險公司每售出一份保單可以得到的收益應該就是負40元。農戶與保險公司之間的收益矩陣關系見表2。

在客戶層面，我們可以從劣等客戶和優等客戶分別進行分析。

一是劣等客戶投保，保險公司虧損。若保險公司現在每份森林保險辦理的費率設置為0.1，且森林保險的價格仍然是200元，那么農戶可獲得的保險金額則為800元。在這種情況下，農戶能夠從中獲得的收入就應該是：800*0.1-200=-160元。而保險公司則能夠從中獲得160元的收益。農戶與保險公司之間的關系見表3。

二是優等客戶投保，林農沒有收益，投保積極性也隨之喪失。若投保森林保險的客戶中，劣等客戶和優等客戶的人數占比各為50%，保險公司此時在每份森林保險的保單中可以獲得的收益為：160*50%+<-40>*50%=60元。如果客戶為優等客戶，對于森林保險持觀望態度，購買森林保險的意愿并不強烈。通過將森林保險的成本與收益進行全面、深入的對比分析后發現，農戶的收益其實呈下降趨勢，這也是為什么農戶不愿意購買森林保險的主要原因之一。如果客戶為劣等客戶，他們對于森林保險的態度相比會積極很多，愿意主動去購買保險公司的森林保險，但保險公司不愿意參保或者保費一直處于低位的話，森林保險這個市場最終會面臨一個萎縮的境地。

綜合分析可知，政府在森林保險業務中所扮演的角色是多樣性的，政府可以選擇對森林保險進行補助，同時也可以選擇不補助。經過以上分析，我們能夠了解到，假若政府不對森林保險進行補助，那么保險公司必然會因為虧損而立刻終止森林保險業務；反之，假若政府對森林保險業務進行補助，那么必然能夠有效地吸引到更多的農戶購買森林保險。但我們也應該清楚地認識到，不管在任何時候，保險公司都有相關措施去盡可能規避這些風險從而獲利。假若保險公司降低自身業務費率，那么其能夠有效地將自身所面臨的風險轉移出去，從而將承擔的風險降到最低以獲取最大效用的收益，這也符合森林保險在保險公司中作為收益來源之一的角色。

通過上述深入分析后認為，制定出以政府為核心主體的森林保險體系，在政府高額的財政補助下，能夠更加有效地推動我國林業產業的進一步發展。通過政府主導的森林保險政策，能夠高效地實現“三方共贏”：政府能夠獲得最大程度的社會效益，而保險公司與農戶也能夠獲得可觀的收益。在這種模式下，農戶從保險公司中購買森林保險后，進而政府對每份保單提供資金支持，保險公司對公司內部的保險業務進行管理，保險公司會在農戶購買保險以后努力經營保險業務，并給予投保人一定的經濟補助，加之我國政府所提供的各方面扶持性政策，能夠有效地擴大森林保險的需求度，這樣可以推動森林保險在四川地區乃至其他地區穩固、快速、健康發展。

針對目前森林保險在四川省發展緩慢的問題，在對主體之間的博弈行為中，通過分析可以發現以下一些問題：

一是林農對森林保險的需求不足。就四川省的林農來說，林農的利益主要體現在其購買森林保險以后能夠在未來獲得森林保險收益中的一部分，這樣做的好處是可以保證林農收入的穩定性，但是對于森林保險之外的其他一部分利益卻是社會上全體人員均可享用的，森林保險的利益外在性就是在這種環境下體現出來的。

結合圖1中信息來分析。我們將MR作為林農購買森林保險后的私人邊際收益收益，MC表示私人邊際成本；用LMR表示整個社會成員的社會邊際收益；LMC表示社會邊際成本。如果政府不對森林保險進行補貼，那么投保森林保險的所有成本均由林農自身承擔，此時的MC>LMC。其中，Q1、Q2則代表林農與社會按照邊際成本等于邊際收益時的森林保險均衡點。

二是森林保險產品的供給不足。這種不足主要體現在保險公司的經營成本與賠付費用方面。若在經營森林保險過程中，保險公司長期處于虧損狀態，那么其所產生的邊際成本也必然會不斷增大。而森林保險業務所針對的主要是森林，諸如火災、泥石流、病蟲災害等都是森林所要面對的重大風險因素。因此，森林保險的承保風險是極大的，而且森林損失較為集中，覆蓋率大，賠付率也較高，加之其他風險因素的存在，導致保險公司的業務成本居高不下，且保險公司很難從森林保險業務中獲利。但保險公司作為一個盈利性機構，是以經濟收益最大化為經營目標的。為了能夠保證自身的收益最大化，保險公司往往會均衡自身的報價，這樣能夠有效預防自身的業務虧損。以此來看，保險公司必然會將保費轉入到其他可以獲利的保險中去。而高保價又會抑制林農的保險行為。顯然，這種狀況必然會給保險公司帶來一系問題，假若政府不給予保險公司資金補助，那么保險公司的邊際成本MC2與LMC2之間的收益則應該是反比關系，MR2遠低于LMR2。當保險公司和社會都遵循邊際成本與收益成本均衡時，保險公司應提供的保單數量Q3就會小于社會的最佳規模Q4，兩者之間的關系可以用圖2表示。

通過以上分析可知，目前四川省森林保險的問題就在于森林保險的需求方和供給方的外在利益，導致森林保險的需求和供給出現了一定的矛盾。從福利經濟學的相關理論基礎來解釋，即當利益外在性存在的時候，應該對涉及利益外在性的生產和消費雙方給予一定的補貼，在森林保險中就是保險公司和林農，補貼之后，私人收益就更加接近于最大化的社會效益，與此同時森林保險的質量也會上升至最理想的狀態。但由于保險公司與林農之間利益存在一定的外在性，商業保險公司若是按照其他商業保險那樣通過市場現有機制去經營森林保險，最終保險公司會虧損，這既不利于保險公司的發展，也不利于林農的發展，更不利于整個社會成員對于森林帶來的享受。出現這樣的局面與政府的行為是密切相關的，政府在其中需要承擔相應的責任，可以通過一定的補貼機制讓森林保險的保險人和森林保險的被保險人在邊際成本和邊際收益達到一定的平衡。穩固森林保險的經營可以從整個社會出發，動用整個社會的力量，比如社會成員的稅收一部分用于森林保險的補貼就是較為行之有效的辦法，這樣不僅可以刺激林農購買森林保險，還可以刺激商業保險公司加大對森林保險的供給，達到一個良性發展的局面。

四、森林保險發展困境問題分析

1.森林保險保費及賠付額度不合理，開展商業性保險困難重重 首先，由于我國森林保險業務尚處于起步階段，諸多地區的保費都是由政府承擔，林農不需要繳納任何保費。同時，政府的推廣工作力度較為薄弱，促使諸多農戶對于森林保險的認知不夠深刻。通過對湖南省的調查發現，一旦受災，林農卻沒有申請到任何賠付，未參與補貼的農戶對森林保險的重視程度不足，普遍認為森林保險的經濟補償力度較低，對賠付速度表示擔憂。

其次，目前農戶承擔商品林的保費比例偏高。中央政府僅為農戶補貼約1/3的商品林保費，而農戶自身還需額外負擔較多的費用。一般而言，森林項目所耗費的工期較長，且見效非常慢，這可能促使諸多農戶都無法承擔起經濟方面的壓力。

再次，森林保險與商業保險經營目標之間會存在一定的沖突，可能會導致保險業務員對于森林保險業務的推廣度不是很高。因為商業保險追求的是利益最大化，業務人員從中獲取的收益更多，且商業保險周期短、見效快，能夠更加高效地吸引農戶。以此來看，森林保險業務顯然不會成為保險公司優先發展的業務：第一，保費比較低。現階段我國政府所倡導的森林保險業務的費率普遍低于其他類型保險的費率，這會在一定程度上損害到保險公司的利益，促使保險公司并不會將自身的全部精力放在森林保險業務上。如：目前浙江省的相關森林保險費率為0.6%～1.0%。然而，相關保險費率需提升至3%～6%才能保證保險企業獲得可觀的利潤；第二，森林經營管理費用居高不下。就目前而言，我國絕大部分森林地處偏僻，地勢險要，交通不便，全面推廣森林保險難度較大，保險企業的預期投入比回報更高；第三，風險高，技術復雜。森林中往往種植各種各樣的樹木，每一種樹木的生長周期有所不同，這就意味著森林保險的承保范圍將進一步擴大，技術難度更高。一旦發生森林災害事故，保險企業需要聘請專業技術人員對事故進行定損，進一步增加了企業的運營成本。

2.森林保險政策存在逆向選擇行為和道德風險 （1）逆向選擇行為

從上述森林保險參與主體博弈行為的結果來看，由于森林保險存在可逆向選擇的可能性，極大可能會出現道德風險。假若按照我國政府所制定的規則來實施，森林受自然災害以后，農戶能夠獲得保險公司賠付的一筆較大的資金，且這部分資金遠遠超過了森林正常發展所創造的價值。這樣一來，農戶必然會希望森林遭到災害，由此可能會放棄對森林的管理與保護。顯然這種現象必然會有違森林保險政策的初衷。從圖3可以看出，試點地區森林保險開展后，部分地區森林火災發生次數甚至有所增加，除了自然氣候因素外，不能夠完全排除農戶的逆向選擇行為。

（2）道德問題

森林保險中的道德問題主要體現在承諾的不遵守，這可以從森林保險的保單價格中直接體現出來。當有了森林保險后，林農對于可能發生的森林風險處于一種放松警惕的狀態，這時森林風險發生的概率將會大幅提高，保險公司由此會付出更多賠償金額。若是沒有森林保險，林農對于風險的控制就會好得多。正是由于各種因素的存在，導致了道德風險的發生。

現在，分別用M、S表示林農、保險公司的初始財產，林農的損失用 L表示，保險公司的森林保險的價格用T表示，在單位價格中可保險的金額用F表示，效用函數為U（X）。當林農選擇投保森林保險后，L的概率是林農自身可以影響的，這時的概率用W（X）表示（其中，X為林農在防范風險中支出的成本）。

當林農購買了森林保險后，會產生兩種行為：謹慎防范和疏于防范。謹慎防范時令X=E>0，疏于防范時令X=0，則W（E）3.森林保險定損、理賠程序不完善，定損標準缺失 當森林保險業務發展到理賠階段后，往往會涉及到諸多繁瑣的環節，例如現場勘查、定損等。保險公司一般會將這部分工作轉交給林業部門，但我國政府當前并未制定出關于森林保險定損、理賠相關的標準。且林業部門是政府機構，其自身的人力資源、財務資源十分緊張，加之專業林業人員匱乏，因此，對于森林保險的理賠、勘查、定損應由第三方機構負責。

目前，保險公司與林業部門在受災森林賠付標準方面并沒有達成一致的意見，特別是對名貴樹種的災后賠付標準存在較大的爭議。當前，保險公司對受災森林的賠付標準是計算普通林木重新種植所需投入的成本，高價林木并不在其承保范圍內。

4.森林保險賠付費用歸屬、管理不明確，缺少巨災風險 現階段，我國政府所實行的政策是保費全額賠付，但就實際情況來看，絕大部分農戶都不希望二次造林，使得損地無法在短期內修復，最終仍然是由地區內的林業單位進行管理，恢復植被，這也就反映出森林保險的現實意義并不顯著。由于森林保險的保費90%都是由政府補助繳納的，而理賠的費用則全部都是由林農所得，這可能會導致地區內的林業部門資金匱乏。林業可能發生毀滅性的巨災風險，保險公司會出現收不抵支的情況，與發達國家相比，缺少巨災風險專項資金。

五、森林保險發展困境對策分析

1.提高農戶參保意識，加大違法懲處力度

政府應積極發揮帶頭作用，向農戶大力宣傳森林保險的相關知識，促使更多農戶投保；與此同時，政府應加大對森林保護重要性的推廣力度，并加大違法行為的處罰力度，促使農戶充分認識到森林保險政策的惠民性：一是加大對森林保險推廣的力度，促使農戶能夠清晰了解保險的理賠范圍、相關環節以及森林保險的收益；二是保證農戶能夠深刻認識到森林資源的現實價值；三是簡化森林保險理賠的環節，對整個理賠過程實行透明化管理。從森林保險參與主體的博弈結果發現，當森林受自然災害以后，農戶能夠獲得保險公司賠付的一筆較大的資金，且這部分資金遠遠超過了森林正常發展所創造的價值，諸多林農可能會表現出違法行為。所以，政府應加大對違法行為的處罰力度，這樣不但能夠有效保證森林資源可持續發展，同時還能夠強化森林保險政策的效益。

2.提高保險費率和賠償額度

為了保證受災森林地區能夠高效修復，我國政府應提高補助的規模。由于國內各個地區的實際情況存在一定的差異，其所需要的修復成本也會有所差異，在實際修復的過程中應因地制宜，制定出科學合理的賠償標準。目前以四川省為例，森林保險保費投保標準較低，且主要由政府財政補貼，農戶繳納成本很低，不足以造成投入影響，違約成本偏低。

3.優化資金撥付流程，建立賠付資金劃撥制度

森林保險賠付制度是廣大農戶普遍關注的問題，保險企業應優化保險補貼資金管理制度，既要確保資金安全，又要加速資金流轉。中央財政部門和地方政府應出臺相應的政策，規范補貼資金的使用，盡可能簡化資金劃撥流程，縮短資金撥付時間。

此外，我國政府應設置地方性的保險資金專戶，確保每一筆保險賠付資金用到實處，從源頭上杜絕挪用、盜用、轉移資金的現象。賠付資金并非由保險公司直接交給農戶，而是由林業部門充當兩者的中介，每一筆賠付資金的流轉都需要經過林業部門，且資金只能用于重新造林，若農戶選擇放棄造林，則賠付資金由林業部門代為使用。如此一來，既能夠避免農戶騙保，又能夠確保保險賠款用到實處。

4.針對社會保險營業機構提供不同的資金補貼形式 提高森林保險保費補貼比例固然重要，但這并不是提高農戶積極性的唯一舉措，除此之外，還要根據不同主體的需求，提供多樣化的資金補貼形式。例如，為保險企業提供森林保險業務稅收優惠政策，為林業部門定損人員和技術人員提供崗位補貼等，以此提高林業部門和保險企業的積極性，降低森林保險保費和保險企業的經營成本，使更多農戶積極購買森林保險。但這一舉措可能會引起一系列的問題，如保險從業人員工作積極性下降，保險企業逃避責任等。因此，全國各地森林保險的具體費率應根據當地的實際情況而定，森林保險費用補貼比例也不能一概而論。

5.規范森林保險運行機制，建立巨災風險基金

對森林保險理賠程序進行規范化完善，積極推動第三方定損機構成立。在政府的帶領下，嚴格遵循我國相關的法律法規，各部門和企業共同推動林業發展。要大力宣傳森林保險，提高農戶的參保積極性；同時提高保費補貼，簡化賠付流程，縮短賠付時間，提高保險服務水平和創新多種保險類別。做好保費補貼資金的預算、籌集、撥付、監督管理，保費分配處理問題需要結合當地實際情況和農戶調研確定，確保專款專用，并定期對資金使用情況進行監督檢查。為降低保險企業的運營成本和經營風險，應建立重大災害事故風險基金，實行專戶管理、滾存積累、專項使用，從中央、省級政府撥付專項資金用于該項目，最好還能夠吸引社會企業資金。

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