新常態下我國互聯網消費金融的現狀與前景

孫浩

摘 要：在我國的新經濟常態下，我國經濟急需從日常的線下消費向高效方便的互聯網消費轉型。2013年，互聯網經濟開始迅速發展，借助著互聯網的平臺，迅速穿插到人們的生活。互聯網金融的發展，帶動了我國線上經濟的發展，極大力度地拉動了中國經濟的迅速增長。

關鍵詞：互聯網金融 線上消費 互聯網金融現狀 前景

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（c）-026-02

1 互聯網金融定義

互聯網金融就是網絡虛擬世界和金融行業的新型結合，廣泛定義為傳統的市場交易利用互聯網技術、大數據而實現的虛擬實體化的交易。根據大數據和云計算所提供的開放性平臺從而產生的集交易和服務一體的創新性消費體系。是傳統金融交易體系向網絡平臺的虛擬市場體系、組織體系、服務體系以及互聯網金融監管體系結合的新型虛擬市場轉換的一次歷史性改革。互聯網金融是在實現虛擬世界和現實世界的緊密結合上，在被社會接受、容納和熟悉之后，為了順應時代自然而然產生的新型交易模式。

2 互聯網金融發展歷程

互聯網金融的發展始源于20世紀90年代中期，從互聯網金融萌生到現在可以大體分為以下三個階段。

1990—2005年是互聯網金融發展的播種階段，在這一階段所有人在這行業就像一個剛出生的嬰孩一樣，在一個全新的世界里探索，這個時期沒有過多的資料作為參考也沒有好的設備保障，所以在這個時期互聯網金融還沒有一個清晰的發展定位，主要是嘗試著以簡單的方式把金融業務搬移到互聯網上，利用其開展業務。電子商務在1993年出現在大眾面前，開始以一種全新的模式運營，由于人們對互聯網的認識和了解不足所以這種消費模式并沒有得到廣泛的應用。隨著時代的改變，一些傳統的金融企業開始試著打開互聯網消費金融世界，隨著這些潛移默化的轉變，預示著互聯網金融時代的即將到來。

2005—2012年是互聯網金融發展的發芽階段，開始有了初步的研究和經驗，互聯網金融開始逐漸走上了正道，開始不斷開拓業務。由此網上貸款，網上融資等金融業務相繼涌現。但由于許多軟性和硬性的外界原因，導致了許多惡性事件的頻頻發生，從而嚴重損害了人民群眾的利益，阻礙了大量金融企業的發展。通過圖1可以看出，我國互聯網金融在2011—2017年呈現高速發展的狀態，成交規模也由2011年的31億元上升到2017年的28048億元。

2013年到至今為互聯網金融發展漸入佳境的階段，支付寶支付、微信支付等第三方支付迅速普及，逐步替代了紙幣交易模式，涌現出大量的網上貸款方案和途徑，大大改變了人們的消費方式以及影響著國家的發展。因此互聯網消費金融的發展引起了國家重視，國家領導在多次大會上表示，要積極鼓勵和支持互聯網金融在經濟交流市場的發展，在支持的同時要嚴格把控互聯網金融市場的交易公平，我國互聯網金融進入了高速發展的階段。

3 我國互聯網金融的現狀

我國的互聯網金融的迅速發展，成為了全球矚目的大事，這是全球經濟體系的一次重大改革，我國互聯網金融的發展，不僅帶動了全球經濟體系的改變，也使全球互聯網世界得到了迅速推動。從最近幾年不斷出臺的各類關于互聯網金融的政策和一些轉變較為成功互聯網消費金融企業的來看，互聯網金融所具備的簡單、便捷、及時的特性，更加適合中小微企業的發展模式和需求。許多互聯網和金融方面的專家表示，互聯網金融將會逐漸滲透到每一個基層中去。中國中小微企業占據著大量的比例，從而表明中國經濟將會朝著可持續健康穩定的方向發展，如圖2所示。

2007—2010年間我國互聯網金融借貸公司總數不超過十家，這主要是由于實名認證等監管方式尚未完善，互聯網平臺存在巨大的欺詐風險，借貸主要在線下銀行體系下運行。隨著市場監管力度的增大，以及針對互聯網高速發展所帶來的網絡購物，網絡應用等產業的迅速發展，國內很多有志之士進行了初步探索，將借貸行為逐步轉移到線上平臺，經過4年的探索期，2011—2012年有效的商業模式逐漸成型和分化，出現純線上平臺、O2O模式、債權轉讓模式、擔保模式、混合模式等。由于門檻較低，投資力度和扶持力度較大，因此在隨后幾年，互聯網借貸平臺呈現高速發展，甚至是瘋漲模式，這就造成很多不法分子趁機潛入市場，利用旁氏騙局等手段，打著高息的名義行騙，造成市場上大批互聯網借貸公司出現跑路、倒閉等現象產生，因此互聯網監管平臺更進一步的介入，并制定了一系列有助于維護客戶利益的市場準入規則，并定期開展實地檢查，從而有效的杜絕互聯網借貸平臺的畸形增長，推動P2P網貸成功進入萬億級市場。

4 新常態下我國互聯網金融的前景

不論新型互聯網消費金融還是傳統金融消費都是基于消費者而發展的一種金融消費模式，所以在互聯網金融未來的發展中移動支付將成為主流，如上所說消費權也將掌握在消費者手中。根據互聯網、大數據和人工智能的發展前景和大勢來看，互聯網消費金融的發展是必然的趨勢也是時代潮流的推動。相對來說現階段的消費結構范圍還不是很廣，所以在未來的發展中互聯網消費金融將會進行縱橫模式的深入發展，把涉及范圍擴大，消費限制變小。隨著人們對互聯網知識的不斷普及和認識，農村也將逐漸成為互聯網金融未來主要開墾的土地。在未來的發展趨勢，政府會開始順應潮流全力支持互聯網消費金融的發展，會出臺更多相對應的措施和法律，規范我國虛擬市場的交易，保障消費者和企業的利益。由此可以預判，互聯網消費金融將進入空前繁盛的階段。

5 結語

在我們的生活中，網上購物、掃碼支付、一機走天下等消費模式改變都彰顯著互聯網消費金融對我們生活的影響和改變。在本文中筆者就現階段我國互聯網消費金融的現狀和互聯網金融前景發展進行了簡單分析，通過查閱資料，更加深入地了解了互聯網金融的定義以及互聯網金融的始源。相信在未來互聯網消費金融一定會發展為主要的消費市場。

參考文獻

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