普惠金融信息化構想

魏哲平

普惠金融信息化以實現普惠金融為目標，以互聯網為依托，利用信息技術，實現貸款貸前調查、貸款發放、貸后管理的信息化管理。在互聯網技術充分發展的條件下，整個社會實現了互聯互通，達到了節約交易成本的目的。圍繞普惠金融的兩個核心理念：服務效率、服務成本，本文以雅安30個鄉鎮為對象，深入分析農戶貸款需求和金融服務成本，以小見大，找到當前特殊群體金融服務需求難以根本解決的癥結，提出了普惠金融信息化的解決方案。

截至2016年末，這30個鄉鎮共有農戶95952戶，有貸款余額的農戶19168戶，占農戶總數比例為19.98%；貸款余額170443萬元，戶均貸款余額8.89萬元。農貸客戶經理共有44名，人均服務農戶2180戶，人均管理貸款農戶435戶。農戶貸款主要用途為購車、購房、種養殖、子女上學等。

農戶貸款的兩個核心問題

——金融服務效率。考察雅安的實際情況，農戶貸款的服務效率不高。首先是服務的機構數量。機構數量少，競爭不充分。按照張曉琳、董繼剛的方法來測算，雅安雨城、名山兩個城區的鄉鎮有5.6萬戶農戶有貸款需求，但沒有得到滿足。

其次是管理流程。以雅安某農村金融機構辦理農戶生產經營貸款（包含聯保貸款）、綜合消費貸款為例。按照人民銀行、銀監會、商業銀行內部的管理規定，管理基本流程：客戶申請→客戶經理受理→客戶經理貸前調查→資料收集（包含征信查詢）→對客戶進行評級授信→貸款審查→有權審批人審批→貸款發放→貸后管理→貸款收回等環節。這些流程全部在線下完成，需要人工進行貸前調查、貸款審批、貸后檢查等。因為規模的原因，金融機構的網點一般只有3—4人，按照現行規定，柜臺業務至少兩人。另外的一至兩人只能在網點處理貸款資料和內務，無法外出營銷，也無法進行貸前調查，貸后檢查。很多手續流于形式，風險極高。

——金融服務成本。從目前情況來看，農戶貸款的財務成本和機會成本都居高不下。從雅安某農村金融機構2016年末的情況來看，生息資產182億元，資產結構來看，農戶貸款余額占總資產比重為14.3%，分別低于其他類貸款、同業資產12.6、44.5個百分點。從業的客戶經理44人，占生息資產業務核心從業人員的比重為55%，分別高于其他類貸款、同業資產13.8、51.2個百分點。

以農貸客戶經理44名和其他類貸款客戶經理33名為基數，加上工資成本（按人均工資成本10萬計算），可以計算出兩類貸款業務中每名客戶經理的平均收益，計算公式為：

客戶經理的平均收益=（利息收入-利息支出-工資成本）/客戶經理數

計算結果分別為，農戶貸款業務中客戶經理的平均收益為179.78萬元，其他類貸款業務中客戶經理的平均收益為443.14萬元，相差近1.5倍。可以看出，農戶貸款的從業人員多，成本高，收益低。

普惠金融信息化建構

——技術準備。農戶貸款需要信息技術的革新和貸款管理技術的創新。在信息技術方面，一是要有由銀行開發農戶貸款信息化管理系統；二是貸款申請、發放、還款等應用的農戶貸款APP；三是風險預警系統；四是接入主要貸款管理系統的轉接工具等。

在貸款管理技術方面，對傳統管理技術進行流程重造。一是根據貸款的流程，建立若干個中心，包括信息中心、貸款審批中心、貸款發放中心、貸后管理中心等。二是建立獨立的團隊從事農戶貸款的管理和研究。

——信息化管理流程。農戶貸款的傳統管理模式依靠網點和人，而信息化管理流程側重于信息與科技。在信息化管理模式下，信貸管理過程中的評級授信、貸款申請、貸款審批、貸款發放、貸款收回等環節的信息傳遞，全部依托信息科技完成。提高了工作效率，節約了經營成本。

評級授信。首先對農戶評級授信。農戶安裝手機APP申請評級授信，填寫評級授信申請表。與傳統管理模式不同的是，除了申請表，要將家庭固定資產如房屋、汽車等圖片提交給銀行。銀行信息中心審核信息的完成性，然后提交給貸款審批中心，貸款審批中心兼職對農戶進行評級授信。

貸款申請。評級授信確定授信額度之后，如果農戶需要貸款，根據貸款用途，在手機APP上提交貸款申請，貸款審批中心對農戶貸款申請進行審查，根據用途不同，農戶提交不同的申請資料，如果是小額信用貸款，隨貸隨用，如果是生產經營性的，則要附上相關證明材料和圖片，與傳統管理模式不同的是所有的材料和圖片一律是電子版，線上傳輸，不需要人員往來。同時，發揮金融服務聯絡員的作用，重點把控評級授信信息的真實準確性，將風險前移。

貸款審批。所有的申請資料提交到信息中心，信息中心負責提交資料的完整性。貸款審批中心收到信息中心關于貸款人提交信息完成性的確認后，對貸款人的貸款條件從定量和定性等方面進行審查。定量因素主要包括：貸款用途、貸款期限，貸款金額從10萬元到1000萬元。定性因素主要包括：借款人的基本情況、貸款資格、貸款利率、擔保情況以及中長期貸款的分期還款計劃等。同時，要參考金融服務聯絡員的意見。如果在審批中心的權限內，審批中心審批放款，如果超出了權限，則在線提交上一級有權審批中心或者審批人。如果審批中心認為，需要補充說明和資料，則反饋給信息中心，及時反饋貸款申請人補充資料。

貸款發放。貸款發放中心在系統中收到審批人的授信審批意見后，通過農戶貸款管理系統集中發放貸款，同時通過短信銀行提示客戶貸款已經發放，再通過2296633客戶服務中心電話提示客戶按照貸款用途使用資金和按期歸還貸款等內容。

貸后檢查。客戶經理根據貸后檢查制度的要求，在系統中提示客戶需要檢查的具體內容。與傳統現場檢查不同，信息化管理后，貸后管理依托視頻終端對客戶進行貸后檢查，客戶通過移動設備實時拍取照片或視頻等佐證材料（未來還可通過VR虛擬現實技術實現），上傳至系統經客戶經理核實后，自動生成貸后檢查報告。如貸款本息出現逾期或其他情況，客戶經理再聯系客戶核實。如果貸款農戶是養殖、種植戶，銀行可以安裝遠程視頻終端，對種養殖現場實施監控。

貸款收回。貸款到期前，銀行通過手機APP提醒客戶及時準備資金，方便銀行扣劃。一旦到期，銀行直接通過客戶在銀行的賬戶扣款，或者客戶通過手機銀行或網上銀行完成貸款歸還。

普惠金融信息化成效測評

——金融服務效率。在原有分散式管理模式下，農戶貸款的操作主要是通過客戶經理進入農戶調查，貸款審批發放后，按期進行實地貸后檢查，并在貸款到期前逐一通知農戶。而在農戶貸款數量多、分散，農戶貸款客戶經理又相對較少的情況下，難以對農戶貸款實現有效管理。實現信息化管理后，對農戶貸款業務可實行集中式管理，掌握了真實的貸款要素影像資料后，客戶經理就可足不出行完成貸前調查和貸后檢查，農戶也可足不出戶獲得貸款，既有效解決了信息不對稱問題，也能提高農戶貸款的管理效率。

農戶貸款需求預測，按照國務院農村綜合改革工作小組辦公室課題組《建立現代農村金融制度問題研究》的結論，以每年增長5.7%計算，雅安農村鄉鎮農戶貸款每年將增加744戶，增加貸款6596.14萬元。

——金融服務成本。信息化管理，將改變信息的傳遞方式，把原來人工傳輸的方式改變為系統傳輸，大幅度減少人員往來時間。以往平均需要5—6個小時才能完成一筆農戶貸款管理的全部流程，實現信息化管理后預計只需1—2個小時就能辦理好，相比以前效率提高70%以上。

網點人員將會大幅度減少，也能夠全面滿足監管部門對“兩個人辦理業務”的基本要求，最多可將86名員工充實到其他條線。按照每人每年人力費用15萬元計算，全年可節約人工成本1290萬元。如果實行遠程監控或者改成自助式網點，人員的需求量會更少，節約的成本會更多。

（作者單位：雅安農商銀行）