消費金融大軍殺入新場景

零和近音

車位、幼兒園、墓地、二胎……任何能產(chǎn)生消費需求的場景，都不可小覷，有消費需求的地方，終將成為消費金融的戰(zhàn)場。

2018年，消費金融進(jìn)入“強監(jiān)管年”，場景分期和現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展，都不太樂觀。在場景分期領(lǐng)域，現(xiàn)有場景，如醫(yī)美、教育、租房等，已對手遍地，廝殺激烈。

于是，不少現(xiàn)金貸企業(yè)開始挖掘新的場景，選擇新的突圍。幼兒園、車位、二胎、墓地等場景的分期，開始被逐漸挖掘。“比如幼兒園分期，在全國是2000億級別的市場，不可小覷。”曾嘗試過民辦幼兒園分期的合伙人陳賢稱。

讓人驚奇的是，他們嘗試幼兒園分期一年多，放款金額一億多元，居然“零逾期”。看來，有消費需求的地方，終將成為消費金融的戰(zhàn)場。

任何大塊消費都可以分期

“與其去紅海廝殺，不如開發(fā)新藍(lán)海。”某消費金融新業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人劉藝稱，他們已調(diào)研新場景半年，發(fā)現(xiàn)雖然機(jī)會叢生，但同時暗礁密布。

最近，在汽車金融火熱的背后，新崛起一個新模式——車位分期和車位貸。

在一線城市，一個車位的價格不菲。以北京為例，五環(huán)和五環(huán)以外的車位均價是15萬到20萬；城市核心區(qū)的高端車位，價格是40到60萬元；而一些別墅和頂級小區(qū)，車位價格更是高達(dá)百萬。

“消費金融的核心邏輯是任何大塊消費都可以分期。”劉藝稱，大城市的車位價格甚至和車輛持平，完全可以衍生金融服務(wù)。

因此，在一些城市車位貸開始興起。“可以將車位抵押，貸出車位價格的七八成貸款。比如一個車位20萬元，最高可以貸款16萬元。”一家車位貸的風(fēng)控人員魯源稱，“目前，還沒有正規(guī)的大平臺開始做，但作為車貸的衍生品，已有不少4S門店嘗試。目前，長沙已有專門的門店。”

除此之外，車位作為大頭支出的一部分，同樣可以做“車位分期”。“操作邏輯和分期買一款手機(jī)沒什么區(qū)別，支付一定利息，分12期或者更多期還款。”魯源介紹。

無論是車位貸還是車位分期，本質(zhì)上都是車貸市場的一個深度衍生品。相關(guān)人士推測這個市場也是千億級別的，因為每輛車背后，都對應(yīng)一個車位。更有趣的是，車位的風(fēng)控比車貸更好做。

與車位相比，車輛很靈活，有些客戶在金融機(jī)構(gòu)抵押車輛后，還會將車再拿出去偷偷抵押給別的機(jī)構(gòu)，行業(yè)經(jīng)常遭遇“二抵”問題，事后，金融機(jī)構(gòu)不得不去滿世界地追車、搶車。而車位和房產(chǎn)一樣，屬于“不動產(chǎn)”，“跑都跑不了”。

不過，雖然風(fēng)控相對好做，貸后催收仍是這個場景最大的難點。如果客戶出現(xiàn)逾期，金融公司沒有辦法直接將車位過戶或拍賣，他們只能取得車位的“經(jīng)營權(quán)”。“我們只能將客戶的車位出租，一般要6年才能回本。”魯源稱，這是這個場景最特殊的地方。

盡管車位貸的壞賬率不高，但是“貸后催收”的回款周期太長。一家金融機(jī)構(gòu)最講究的是“現(xiàn)金流”，流動性是第一要素。“所以說，盡管看起來這個場景很性感，很有想象力，但依然有其難攻克的問題。”劉藝說，機(jī)遇和風(fēng)險，常常是相伴而生。

沒思想包袱，墓地分期也難做

一個十多平米的車位，價格十萬百萬，但有一個領(lǐng)域，價格甚至超過車位和房價。那就是墓地。全國各地墓地的價格，正在急速狂飆，很多地方甚至超過房價上漲。

《中國民政統(tǒng)計年鑒》提供的數(shù)據(jù)表明，殯葬消費正以每年18.9%的速度迅速攀升。而殯葬業(yè)排在房地產(chǎn)、電子芯片之后，正在成為第三大暴利行業(yè)。

事實上，早在幾年前，各大銀行就曾嘗試過“墓地分期”，但最后大多迫于“輿論壓力”，暫停了業(yè)務(wù)。

“實在是不好宣傳，大家都在罵我們是在賺死人的錢。銀行又相對保守，所以就暫停了業(yè)務(wù)。”某銀行的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。大量興起的金融科技公司就沒有銀行的思想包袱，進(jìn)入墓地市場的機(jī)構(gòu)越來越多。

這又是一片千億市場。要知道，整個中國的城鎮(zhèn)墓地市場規(guī)模就有2600億元。

“我們曾經(jīng)嘗試過一段時間，市場確實巨大，需求旺盛。”劉藝稱，比如北京的一塊墓地，埋葬過名人的風(fēng)水寶地，售價高達(dá)20-30萬。劉藝所在的公司，就提供墓地分期服務(wù)，模式和買房一樣，首付30%，剩下的錢可以1-3年分期。

據(jù)媒體報道，北京香山腳下的萬安公墓，一平米售價20萬，產(chǎn)權(quán)20年。因為相信“庇蔭后人”之說，很多人還是愿意花錢購買一塊好墓地。

不過，這個模式最大的難點是，還款意愿不夠強烈。

2016年，嘉興市公墓統(tǒng)計數(shù)據(jù)，老墓區(qū)和新墓區(qū)加在一起總共有2393個墓拖欠分期的保潔費，超過總墓數(shù)的百分之十，有的甚至已20多年沒有交過保潔費了。

只是墓地保潔費的小額分期，就已經(jīng)如此，如果換成墓地分期，或許數(shù)據(jù)會更慘烈。“很難催收，房貸不還你可以把房子收回再拍賣；但墓地分期不還，就不能這樣做。”劉藝稱，因此，這個模式逾期率高，催收更難。

“零首付，零利率”生寶寶

除了開拓舊的、還沒有被金融滲透的市場外，一些新出現(xiàn)的消費需求也開始被挖掘出來。

二胎市場就是一片這樣的藍(lán)海。2015年，我國全面放開二胎。據(jù)嬰童產(chǎn)業(yè)研究中心公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年母嬰市場規(guī)模2萬億元，至2018年母嬰市場規(guī)模將達(dá)3萬億元，未來3年復(fù)合增速達(dá)14.5%。

這些新增需求正在醞釀一個巨大的消費市場。“就拿生育這件事情來說，可操作的范圍是驚人的。”劉藝稱，現(xiàn)在，女性生育的費用越來越貴，2萬-10萬的價位都有。

不少私立醫(yī)院和金融機(jī)構(gòu)合作，推出“分娩套餐”。比如說首付一成，然后分6期還款；還有一些地方甚至推出“零首付，零利率”生寶寶。

生育只是二胎市場中小小的一環(huán)。在孩子出生后，各種消費會接踵而來。“二胎放開后，將對一個行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，這個行業(yè)就是幼兒園。”曾嘗試過幼兒園分期的消費金融公司合伙人陳賢稱。

因為二胎政策放開，幼兒數(shù)量增加，預(yù)計2020年，全國的幼兒園數(shù)量可達(dá)30萬所，其中民辦幼兒園的數(shù)量可達(dá)20萬所。

針對民辦幼兒園的放貸，是一片特殊、且無人開發(fā)的市場，但金融需求極為旺盛。陳賢曾經(jīng)研究過民辦幼兒園，發(fā)現(xiàn)這個群體很難拿到高額授信。因為幼兒園和醫(yī)院是同一性質(zhì)，屬于公益事業(yè)，沒辦法做抵押。他們獲取資金的方式，一般只有去當(dāng)?shù)劂y行貸款，但只能用個人信用貸，最高金額也就30萬元。

然而，幼兒園是一個現(xiàn)金流需求極大的行業(yè)。銀行的30萬元貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。開辦新幼兒園，老園的改建翻新，購買校車、教具，這些都是大頭支出，需要大量的資金。陳賢計算過，一年支出至少“百萬”。而這巨大的現(xiàn)金缺口，在過去，只能通過地下高利貸來滿足。

因此，陳賢嘗試切入幼兒園市場。陳賢給幼兒園的平均授信是40萬左右，還款周期2-12個月不等。

給民辦幼兒園放貸，零逾期

幼兒園分期貸的風(fēng)控也比較有意思，騙貸者幾乎很難滲透。“關(guān)鍵就是數(shù)人頭。”陳賢說，去一家幼兒園實地考察，看是否有那么多學(xué)生。證明學(xué)生數(shù)量的方式數(shù)不勝數(shù)，比如，去幼兒園數(shù)水杯、飯碗、數(shù)午睡的小床，查看歷年的收款收據(jù)等。

“如果真要騙貸，要偽造一整個幼兒園的孩子，這是極為困難的。”陳賢稱，因此，相對來說，風(fēng)控并不難。

陳賢還發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象，這些園長80%都是女性，她們通常教育程度高，比較有責(zé)任心，“所以，這個人群違約或者不還款的概率極低”。還款能力和還款意愿，在這個場景中，都很容易判斷。

“我們一年多時間，放款上億元，給200家幼兒園放款，至今，零逾期。”陳賢稱，如今剛好走完一個貸款周期，各方的數(shù)據(jù)表現(xiàn)都很驚人。

陳賢還有更大的野心，打入B端之后，他們嘗試再打入C端。“和B端深度捆綁后，再做學(xué)生的學(xué)費分期，就容易操作得多。”先給B端授信，再撬動C端，這片千億市場將進(jìn)一步擴(kuò)大。

這個場景最大的難點就是獲客。“幼兒園這片市場，分散又集中。”陳賢稱，集中的意思是，在河南和山東等教育大省幼兒園林立，比較集中。“但很多地區(qū)，幼兒園分散，有時候在一個地區(qū)開發(fā)的客戶，都不足以覆蓋你的人員成本。”陳賢表示。最為關(guān)鍵的是，園長這個群體大多都是60-70后，“他們對保險、P2P、資產(chǎn)證券化這些金融手段的接受度很低，因此教育用戶的成本極高。”

無論如何，可以肯定的是，“消費金融市場，比想象中要大得多。”劉藝說，任何能產(chǎn)生消費需求的場景，都不可小覷。盡管現(xiàn)在市場玩家眾多，監(jiān)管也在圍追堵截，但新的場景和需求，還在不斷地被挖掘。關(guān)上一道門，必將打開一扇窗。

（程瑞薦自一本財經(jīng)）