“以房養老”且試且行

張瑜

2018年8月，銀保監會發布通知，將老年人住房反向抵押養老保險由試點城市推廣到全國。

老年人住房反向抵押養老保險，就是人們通常所說的“以房養老”。

2014年6月，原保監會發布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，決定從2014年7月起在北京、上海、廣州、武漢四座城市率先開展“以房養老”保險試點。

4年來，全國只有幸福人壽一家保險公司推出了一款“以房養老”產品“房來寶”。99個家庭，139位老人——這是截至2018年7月，全國投保“以房養老”的總數。相對于其他保險業務，目前“以房養老”的成績似乎并不理想。

盡管其初衷是提供新的養老解決方案，滿足中國人居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金這三大核心需求，但在“養兒防老”的傳統觀念影響下，對于許多老人和他們的子女來說，接受這一方案并非易事。

在退休后，不少中國老人往往過著節儉的生活，僅維持基本的生存需求，為的只是能將盡可能多的財產留給后代，而房子則是最重要的財產。在這樣的背景下，“以房養老”推廣難，也便不難理解。

而在操作層面，“以房養老”產品自身的復雜性也將許多人擋在了門外。

按照規定，60～85歲的老人可以將自己完全產權的房子抵押給保險公司，按月領取一定數額的養老金；老人身故后，保險公司則扣除支付老人的養老金及利息，將房子的剩余價值歸還老人的財產繼承人。

其中牽涉到諸多問題：相當部分老人的住房并非完全產權；房屋繼承權在投保之后發生變更引發的法律糾紛；在這款產品上“保本微利”的保險公司對房價可能下跌所帶來的虧損的擔憂；房屋價值評估、律師盡職調查、抵押登記、業務公證等多個環節所帶來的部門協調的溝通成本；如此等等。

這些都令保險公司對“以房養老”產品心存猶豫。

值得注意的是，無論是“三支柱”養老保障體系還是多層次養老保障體系，更多都是針對未老人群和在職人群提出的，而住房反向抵押養老保險，針對的是年齡超過60周歲，已經退休的老年人。

因此，作為保險業服務社會養老保險體系建設的重要創新，創造更多養老資源，無疑是應對日益迫切的老齡化問題的積極之道。

中國老齡人口眾多，且家庭住房自有率較高，大量有房產的老年人和穩步推進的城鎮化為“以房養老”業務發展提供了基礎。試點期間業務量不大，但產品確實滿足了一部分特定老年人的養老需求。基于中國這樣一個體量龐大的市場觀察，可以想見，即使只有1%的老年人選擇此項業務，其市場空間亦不容小覷。

創新必然面臨挑戰和風險。目前，“以房養老”保險產品在中國還是一個純粹的商業行為，因此，其推廣還有待政府、社會、市場的有效銜接協同。作為對類似創新的鼓勵，政府側提供更周密的制度設計和政策支持，仍存在不小的空間。毫無疑問，這也是中國求解養老難題必須回答的又一個全新考題。