“以房養(yǎng)老”的世界經(jīng)驗(yàn)

劉硯青 袁微雨

如果說(shuō)公眾的理解和認(rèn)同是住房反向抵押貸款產(chǎn)品得以普及的前提，那么政府的重視與支持則會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展起到重要的引信作用

住房反向抵押貸款雖是小眾產(chǎn)品，但在全球人口老齡化的大背景下，這種補(bǔ)充型的養(yǎng)老產(chǎn)品在一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)走過(guò)數(shù)十年的探索發(fā)展之路。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，雖然各個(gè)國(guó)家住房反向抵押貸款的具體內(nèi)容及實(shí)現(xiàn)途徑不盡相同，但公眾的支持與認(rèn)同、政府的參與和法律保障、成熟的產(chǎn)業(yè)形態(tài)、多樣化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)始終是幫助這一產(chǎn)品順利發(fā)展的重要保障。

美國(guó)：政府出面擔(dān)保

美國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)最成熟、規(guī)模最大的國(guó)家。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)重大決策專家咨詢委員會(huì)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文向《瞭望東方周刊》介紹，美國(guó)‘以房養(yǎng)老產(chǎn)品要求投保人年齡必須達(dá)到62歲，全美符合這一年齡要求的老人中約有3600萬(wàn)人擁有住房產(chǎn)權(quán)，其中62萬(wàn)人都參與了住房反向抵押貸款。按照這一數(shù)字計(jì)算，“以房養(yǎng)老”在美國(guó)的滲透率已經(jīng)超過(guò)17%。

兩名老年人在英國(guó)倫敦的一個(gè)公園長(zhǎng)椅上小憩

實(shí)際上，美國(guó)的住房反向抵押貸款在20世紀(jì)60年代剛啟動(dòng)時(shí)，由私營(yíng)公司推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品也是問(wèn)津者寥寥。直到20世紀(jì)80年代，當(dāng)社會(huì)上出現(xiàn)大批“房子富人、現(xiàn)金窮人”現(xiàn)象后，美國(guó)政府不得不考慮將不動(dòng)產(chǎn)與養(yǎng)老結(jié)合，以分散部分社會(huì)養(yǎng)老壓力。

最終，美國(guó)住房與城市發(fā)展部在1988年推出了由美國(guó)聯(lián)邦政府提供擔(dān)保的房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)換抵押貸款計(jì)劃。……