滿足特定人群養(yǎng)老需求的成功探索

劉硯青 劉松

老年入住房反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的積極嘗試，是保險業(yè)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要舉措，也是保險業(yè)服務(wù)社會養(yǎng)老保險體系建設(shè)的創(chuàng)新方式

2018年8月8目，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀保監(jiān)會）發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。這意味著，經(jīng)歷了兩個階段試點后的“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品將面向全國所有符合條件的老年人開放。

一位老人從青島一老年公寓旁經(jīng)過

2014年7月。原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。2016年7月，試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，并將試點期間延長至2018年6月30日。

截至2018年7月30日，全國只有幸福人壽一家保險公司在2015年3月正式推出相關(guān)保險產(chǎn)品。盡管如此，在銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人袁序成看來，其四年來積累的相關(guān)經(jīng)驗已經(jīng)具備了將試點推廣到全國范圍的條件，而且全國各地有不少尚未納入試點地區(qū)的老人向當(dāng)?shù)乇ｋU機構(gòu)和監(jiān)管部門反映，希望自己能享受到以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。

袁序成對《瞭望東方周刊》表示，因為產(chǎn)品的確滿足了一部分特定老年人的養(yǎng)老需求，即使試點期間的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，依然可以被視為一種成功的探索。

并不是鼓勵大家都用房子養(yǎng)老

《瞭望東方周刊》：政府推動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的目的，是為了補充現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系嗎？

袁序成：在談這個話題之前，我們要先明確一個事情：國家之所以發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，目的是為已經(jīng)步入老年的人們提供一種新的養(yǎng)老選擇，絕對不是為了轉(zhuǎn)移或推卸養(yǎng)老責(zé)任。

很多人都把這種保險稱作“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品，這個叫法的確更加通俗易懂。也有人擔(dān)心：之所以推動其發(fā)展，是不是要鼓勵大家都用房子養(yǎng)老，甚至?xí)源颂娲^去傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式？

需要強調(diào)的是，從目前到未來相當(dāng)一段時期內(nèi)，該業(yè)務(wù)既不會影響老年人的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，更不會成為主流的養(yǎng)老方式。

國家之所以發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，目的只是希望為那些有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人提供一種增加養(yǎng)老收入的新手段，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，豐富老年人的養(yǎng)老選擇，增加老年人的養(yǎng)老資金來源，改善老年人的生活質(zhì)量。

《瞭望東方周刊》：國家在2017年提出要打造符合中國國情、具有中國特色的多層次養(yǎng)老保障體系。那么老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險在其中可以扮演怎樣的角色？

袁序成：目前行業(yè)內(nèi)對于養(yǎng)老保障體系的建設(shè)主要有兩種表述：一個是國務(wù)院辦公廳在2017年6月印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，其中明確提出要構(gòu)建包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系；另一個是世界銀行提出的合理完整的養(yǎng)老保障應(yīng)該是三支柱體系。

這兩種表述都表達了一個相同的意思：就是在養(yǎng)老保障體系的建設(shè)上，要促進社會保險與商業(yè)保險相銜接。

實際上，無論是三支柱體系還是多層次養(yǎng)老保障體系，更多都是針對未老人群和在職人群提出的，旨在鼓勵大家通過不同的方式，通過政府、企業(yè)和個人的積累，為將來的退休生活作一個多層次、多支柱的養(yǎng)老金安排。

而我們現(xiàn)在要討論的住房反向抵押養(yǎng)老保險，這個產(chǎn)品很明確是針對年齡超過60周歲，已經(jīng)退休的老年人。他們雖然有房產(chǎn)但是缺乏養(yǎng)老金，或者說他們對于養(yǎng)老還有更高水平的要求。

因此，我們并不能簡單把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險歸入三支柱或多層次的養(yǎng)老保障體系中。只能說這個產(chǎn)品是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種積極嘗試。是保險業(yè)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要舉措，也是保險業(yè)服務(wù)社會養(yǎng)老保險體系建設(shè)的創(chuàng)新方式。

哪怕只做成一單業(yè)務(wù)，也是成功的探索

《瞭望東方周刊》：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點4年來，一共有多少產(chǎn)品獲批上市？又有多少戶（人）購買了此類產(chǎn)品？

袁序成：目前全國一共有幸福人壽和中國人民人壽2家保險公司申請參與老年人住房反向抵押保險試點并獲批了產(chǎn)品；其中，中國人民人壽尚未正式出單，其首單業(yè)務(wù)仍在辦理流程中。

4年來，商業(yè)保險公司在北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州等8個城市陸續(xù)開展了老年人住房反向抵押保險試點工作。截至2018年7月31日，這8個城市共有99戶家庭139位老人參保，另外還有來自42戶家庭的62位老人已經(jīng)簽約。并在辦理相關(guān)手續(xù)。

目前參保老人的平均年齡為71歲。其中最高齡的是85歲；老人們平均人均月領(lǐng)養(yǎng)老金7799元，戶均月領(lǐng)金額1萬余元，其中最高的一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金達到3.5萬余元。

《瞭望東方周刊》：你如何評價過去4年的試點情況？

袁序成：如果按照普通保險的業(yè)務(wù)發(fā)展標準來看，這個產(chǎn)品目前的業(yè)務(wù)規(guī)模的確很小。但我們也要看到。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險四年來的試點情況，總體上運行非常平穩(wěn)正常。

從西方發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)驗來看，“以房養(yǎng)老”作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念和住房理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一個小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

從我國看，“以房養(yǎng)老”有多種形式，住房反向抵押養(yǎng)老保險只是保險業(yè)在“以房養(yǎng)老”市場開展的一種創(chuàng)新探索，其定位就是一種創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，它主要針對特定老年群體，也就是那些生活在城市里，雖然有房產(chǎn)但養(yǎng)老金收入不足的老年人。住房反向抵押養(yǎng)老保險為這些老年人提供了一種增加養(yǎng)老收入的新手段。

雖然試點期間業(yè)務(wù)量不大，但產(chǎn)品確實滿足了一部分特定老年人的養(yǎng)老需求，因此我們不能沿用傳統(tǒng)標準，簡單地用數(shù)量對試點效果進行評價。

實際上，只要住房反向抵押養(yǎng)老保險滿足了一部分老年人的需求，增加了他們的養(yǎng)老選擇，哪怕只做成了一單業(yè)務(wù)，也可以算作一種成功的探索。

目前這項業(yè)務(wù)的總體運營狀況和我們的預(yù)期基本一致。我們從最開始就沒有想對這個業(yè)務(wù)上在數(shù)量上進行重點考核，也不是每一個產(chǎn)品都適合單純對“量”作出評價。

我們關(guān)注的，是每一單能否盡量順利地做下來，發(fā)現(xiàn)其中各個環(huán)節(jié)可能存在的問題，進一步驗證業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控設(shè)計是否可行。

從我們目前的市場反饋情況來看，住房反向抵押養(yǎng)老保險滿足了100多個參保老人居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老金收入和終身領(lǐng)取養(yǎng)老金這三大養(yǎng)老核心需求，顯著改善了他們的生活質(zhì)量，參保人的普遍反映非常良好。

據(jù)保險公司反映，目前老年人對該項業(yè)務(wù)的關(guān)注度和認可度正在持續(xù)提升，已參保老人對于反向抵押業(yè)務(wù)作出了較為積極的評價。

市場需求還會進一步增加

《瞭望東方周刊》：雖然市場反饋不錯，但畢竟目前真正開展這項業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量很少，產(chǎn)品也不算豐富。在全國開展這項業(yè)務(wù)的時機是否已經(jīng)成熟？

袁序成：之所以要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險推廣到全國，主要是基于三點考慮。

首先，這項業(yè)務(wù)的試點已經(jīng)歷兩個階段。國務(wù)院在2013年9月發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。2014年7月，原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

2016年7月，原保監(jiān)會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省部分地級市。并將試點延長至2018年6月30日。

可以說，從2014年7月至今，4年來這項業(yè)務(wù)的開展已經(jīng)積累了一定經(jīng)驗，具備了將試點推廣到全國范圍的條件。

其次，從業(yè)務(wù)本身發(fā)展情況來看，雖然目前產(chǎn)品選擇不多，業(yè)務(wù)量也不大，但是整個的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)基本走通，保險公司在試點過程中形成了一套較為完整的管理模式，也基本具備了擴大經(jīng)營地域范圍的管理基礎(chǔ)。

第三，尚未納入試點地區(qū)的老年人向當(dāng)?shù)乇ｋU機構(gòu)和監(jiān)管部門反映，希望反向抵押保險能夠進一步擴大經(jīng)營地域。實際上，目前參保的老年人基本都是主動聯(lián)系保險公司提出投保需求的。包括那些之前還沒有開展相關(guān)業(yè)務(wù)的地區(qū)，也有不少老人主動找到保險公司，表達了這方面的訴求。

所以說，雖然目前的業(yè)務(wù)量不大，但綜合考慮試點情況和市場需求，我們認為老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險還是有必要在全國推廣開。其目的不是要做大的規(guī)模發(fā)展，而是要盡量滿足那些有需求且符合條件的老人需要。不管這個市場需求有多大，我們都應(yīng)該盡力給他們提供這種可能。

《瞭望東方周刊》：如何評價老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的未來發(fā)展前景？

袁序成：從長遠來看，這項業(yè)務(wù)在中國還是有一定發(fā)展空間的。

中國老齡人口眾多，且家庭住房自有率較高，大量有房產(chǎn)的老年人和穩(wěn)步推進的城鎮(zhèn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

此外，家庭供養(yǎng)結(jié)構(gòu)特殊，必將導(dǎo)致相關(guān)養(yǎng)老需求不斷釋放。中國的計劃生育政策已延續(xù)多年，盡管已經(jīng)開始進行相關(guān)調(diào)整，但“4-2-1”型家庭群體龐大，失獨家庭和“空巢”家庭群體在中國也有著相當(dāng)數(shù)量。隨著老年人獨居比例和護理費用的上升，傳統(tǒng)依靠家庭成員互助的養(yǎng)老模式將無法滿足全部老年人的養(yǎng)老需求。

盡管老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險只是一個小眾產(chǎn)品，畢竟也是面向老年人的一種新型養(yǎng)老方式，可以在一定程度上提升老年人的養(yǎng)老保障水平。相信隨著大家對這項業(yè)務(wù)的不斷了解，市場需求還會進一步增加。即使只有1%的老年人選擇通過此項業(yè)務(wù)，其市場空間也是比較可觀的。

堅持以人民為中心，積極爭取配套政策，確保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展

《瞭望東方周刊》：從之前的試點情況來看，影響該業(yè)務(wù)推廣的主要因素有哪些？

袁序成：主要有五個方面的因素在不同程度地影響著這項業(yè)務(wù)的開展。

第一是社會觀念的挑戰(zhàn)。這項被大家俗稱為“以房養(yǎng)老”保險的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，突破了傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念和住房觀念，因此，讓公眾真正了解、接受并參與其中，需要一個比較長的過程。

第二是經(jīng)濟社會環(huán)境的挑戰(zhàn)。從一定意義上來說，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)發(fā)展走在了法律前面，有些環(huán)節(jié)的相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白，或不能很好地支持業(yè)務(wù)發(fā)展。另外其整個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，存續(xù)期長，會涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅、司法等多個領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進相關(guān)配套政策的制定和落地，目前在配套政策上還存在一些不到位、沒打通的地方。

第三是風(fēng)險管控上的挑戰(zhàn)。這項業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素十分復(fù)雜，業(yè)務(wù)的存續(xù)時間較長，又與房屋價格直接相關(guān)，所以除了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，它還增加了房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險、法律風(fēng)險等，風(fēng)險因素更為復(fù)雜。因此，不是所有的保險公司都能有條件、有能力開展此項業(yè)務(wù)，在這方面，我們始終是嚴格把關(guān)的。

第四是缺乏可資借鑒的經(jīng)驗。這是一項將反向抵押和保險公司的養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，每一單業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過房屋評估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證等環(huán)節(jié)，涉及多個部門和外部機構(gòu)，不同地區(qū)的流程和操作要求也不盡一致，保險公司投入遠超過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的人力、物力、財力成本，展業(yè)和承保的難度較大，每單業(yè)務(wù)的辦理時間至少要花上幾個月。

第五是相當(dāng)一部分老年人的房產(chǎn)無法上市交易。目前很多老年人的住房都是福利分房、房改房，如央產(chǎn)房、軍產(chǎn)房、院產(chǎn)房等等。這些房子雖然可以留給子女繼承或退給單位，但單位不允許上市交易，無法辦理抵押登記手續(xù)，所以這部分老人即使有需求愿意投保，現(xiàn)實中也難以操作。

《瞭望東方周刊》：基于上述影響因素，未來是否會在相關(guān)政策和產(chǎn)品設(shè)計上進行一些調(diào)整？

袁序成：前面提到，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險非常復(fù)雜，涉及金融、財稅、國土、司法、住建等諸多領(lǐng)域，所以在產(chǎn)品推廣中存在較大難度。下一步，我們將繼續(xù)堅持以人民為中心的指導(dǎo)思想，加強部委溝通，爭取配套政策，推動解決操作性問題。

自從國務(wù)院辦公廳在2017年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》后，我們就通過座談會、提供意見等形式就相關(guān)問題與原國土資源部、司法部等部委進行過溝通，未來將進一步與相關(guān)部委溝通協(xié)調(diào)，力爭通過聯(lián)合發(fā)文，推動解決制約反向抵押保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的一些操作性問題。

此外，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險也是我們未來關(guān)注的重點。從目前的發(fā)展趨勢來看，這項業(yè)務(wù)在未來相當(dāng)時間內(nèi)仍將是商業(yè)化運作為主，會面臨著較多的困難和制約。我們要量力而行地發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，在產(chǎn)品設(shè)計定價上對房地產(chǎn)市場走勢進行充分預(yù)判，合理平衡消費者預(yù)期和房產(chǎn)價值評估，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，切實保護消費者合法權(quán)益。

我們也會不斷加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，在進一步對保險公司業(yè)務(wù)開展過程加強監(jiān)管和引導(dǎo)的基礎(chǔ)上，鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。

自2014年6月試點政策發(fā)布、2015年3月首款產(chǎn)品上市以來，中國房地產(chǎn)市場特別北上廣深等一線城市房產(chǎn)價格經(jīng)歷了數(shù)輪上漲和調(diào)控。我們會鼓勵保險公司研究評估推出房屋增值分享型新產(chǎn)品的可行性和必要性，以更好地適應(yīng)市場形勢，豐富產(chǎn)品供給，滿足差異化需求；同時，我們也將鼓勵保險公司針對不同年齡段老人的實際需求，特別是高齡老人生活自理能力下降的特點，創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品供給，探索“養(yǎng)老保險金+養(yǎng)老服務(wù)”的給付形式，將支付給老人的一部分養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化為向?qū)I(yè)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)購買養(yǎng)老服務(wù)、購買長期護理保險產(chǎn)品等形式，為老人提供長期護理、清潔、送餐等養(yǎng)老服務(wù)，帶動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。