閉關結束，數據主場銀行能否持續笑傲江湖

石菲

傳統企業逆襲的話題最近引人關注，逆襲指在逆境中反擊成功，但對于凈資產回報率依然高達13%的銀行來說，還稱不上身處真正的逆境。而那些積極擁抱新技術，銳意變革的傳統銀行正在借助新科技完成數據主場的王者歸來。

技術進步越來越快，在無聲無息中推動著企業的變革。

服務無界，合作無間，認證于無形。這是某銀行科技部門負責人對未來銀行的形容詞。

舉個例子，旅行需要辦簽證、定酒店、換外幣，這些需要在多個不同機構的平臺上完成。未來銀行提供的平臺上不僅可以提供財產證明，還可以進行簽證預約，支付酒店定金、換匯預約（通知網點準備外幣）。

在場景金融新生態下，未來銀行必將打造更加卓越的體驗，以更低的成本，更高的質量，更安全的方式運營，開創數字運營的新模式。

“現在整個數字化技術對全球所有的行業，特別是金融行業帶來的沖擊體現在方方面面。” IBM大中華區金融行業總經理郭仁聲在2018 IBM 金融創新者大會上如是說。他認為銀行要在數字化大潮中成功逆襲，要從三個方面進行調整。

首先，銀行要掘金數據，需要建立或者參與平臺，并在平臺生態中重新定位自己。舉個例子，歐洲9家銀行在2017年成立了一個合資機構，通過區塊鏈技術在歐洲11個國家搭建了一個開放式跨境貿易平臺。涵蓋KYC規則共享，訂單驗真、執行、收款等領域，中小企業間無需信用證可以進行有效的貿易來往，提高了金融效率。未來該平臺有可能走出歐洲，變成全球化的貿易平臺，甚至有可能嘗試提供非金融服務。

其次，利用人工智能和機器人自動化等技術降低銀行成本，幫助合規。比如2017年新加坡銀行與IBM合作進行流程重組，重組后的流程有80%不需要人工干預，得到了超過5倍的效率提升。

最后，建設安全的云平臺，為創新打造堅實的數字化基礎。如澳洲的西太平洋銀行就將自己70%的服務轉向云平臺，將部署時間減少到3-5天，部署成本節省了30%。

平臺生態成就未來銀行

根據麥肯錫的預測，即使不進行根本性改變，銀行也依然不會消失，但凈資產利潤會下降。 雖然國內大部分銀行目前的凈資產回報率依然高達13%，但有遠見和創新意識的銀行應該抓住機會，主動出擊。利用自己的客戶優勢、資金優勢、渠道產品優勢和數據優勢，在更大的金融服務空間構建新的優勢。

但這一切有一個前提，就是要從數字化轉型走向數字化重塑，在此過程中把業務模式、協作體系和價值鏈重新構建。IBM大中華區全球企業咨詢服務部合伙人，金融服務行業總經理陳文表示。

我們正在從信息時代過渡到客戶時代，新的時代，客戶、產品、市場、企業內部運營都是數字化的，價值鏈的形成由傳統的線性方式、自主控制方式，變成網狀和動態的方式。行業價值鏈被分解，傳統的行業與業務的邊界逐漸模糊，傳統自給自足的價值鏈會越來越不適用于新的挑戰，新的生態系統自然浮現。

而數字化重塑的過程離不開平臺生態，平臺正在成為銀行在新的生態圈重新找準定位的重要手段。因此，開放、協作的平臺模式將是銀行重新定義未來業務的重要出發點。

具體來說，銀行對平臺的參與有多種形式。可以分為銀行自建平臺；共建平臺；接入平臺；參與平臺；將自己置身于網狀業務結構中，多方協作，服務于統一客戶群等多種形式。

陳文認為銀行可以根據自身情況，選擇不同的平臺模式。如市場模式，客戶關系與其他利益相關者聯系起來，銀行成為眾籌和營銷等服務的市場。但要注意利率更具有競爭力的同時存在利潤下降風險；分銷商模式，特點是利用客戶洞察和分析資產，銀行對產品的來源并不確定。要注意隨著銀行開始分銷與現有產品競爭的產品，存在相互蠶食的風險；工廠模式，構建金融生態系統的擴展價值鏈，如為與客戶建立關系的其他生態系統成員提供金融產品，并分發這些產品。

“具體采取哪種形態取決于銀行，其中的關鍵詞是取舍。”陳文說。“傳統銀行在進行客戶服務或者產品構建時，會自己控制風險因素、渠道因素和客戶交易。而未來銀行服務的范疇擴大，有可能將很多方面開放給其他銀行，所以開放和舍得是構建平臺的基本出發點，在開放和舍得的過程中最終形成新的競合生態。”

人機交互發揮數據優勢

在平臺生態中，龐大的客戶群，可靠的信譽，成熟的后臺運營，以及廣大的可協作對象。讓傳統銀行構建平臺模式比起那些跨界競爭者更具優勢。

IBM針對金融行業高管的調研顯示，兩年前，銀行對跨界競爭有所顧慮，現在 72% 的受訪者表示，真正的顛覆來自那些自我重塑，力爭在數字時代蓬勃發展的金融機構。而銀行業認為，他們將來真正的競爭者還是來自銀行，是那些能夠擁抱新技術銳意變革的傳統銀行。他們將成為新的顛覆者，他們將構建新的獨特優勢。

這種觀點的變化來自一個最重要的認識，技術的可得性對跨界競爭者和傳統銀行并無顯著差別。但是銀行回歸本源的金融服務能力和持續經營管理能力，卻不是新的跨界者能夠輕松獲得的。

客戶的主單在銀行，且輕易不會流失。未來金融服務碎片化、零散化、場景化的發展趨勢，需要把銀行業務碎片化以后，通過平臺和API的方式嵌入到生活中的各個場景。這時，深挖數據的價值顯得尤為重要。尤其是對于銀行來說，其實只有不到5%的數據得到了最深度的應用。

對此，銀行需要將機器學習、人工智能等新技術引入銀行業務操作過程，使其強大的數據優勢發揮更大的價值。

例如大型銀行可以在不良貸款風險防范項目中運用人工智能技術，利用比如股權關系、資金往來、授信關系、擔保行為、人員關系、抵押關系等多類關系數據，訓練人工智能進行機器學習，從而推導出風險傳導預警和原發風險辨識。

“從數字化到自動化是企業發展和變革過程當中非常重要的一環，不亞于曾經的ERP浪潮。” IBM大中華區全球企業咨詢服務部應用管理創新自動化總監郝彥如此形容。郝彥表示，目前銀行有60%到75%的流程可以被自動化取代，涉及銀行的前臺、中臺以及后臺業務，比如在為客戶提供個性化服務的同時優化后臺運營，從而幫助銀行降低30%到40%的成本。

智能自動化能夠幫助銀行的各個部門提高質量和效率，包括營業網點、呼叫中心、信用卡部、投資部、運營管理部、財務部、人力資源部、采購部、IT部門等，IBM在這些方面都有大量的用戶案例。比如IBM Robotic Process Automation，即機器人流程自動化（RPA），可以自動執行高度重復任務，將企業員工從中解放出來。大幅縮短價值實現的時間，減少成本和人工錯誤，并增加合規性和安全性。在為企業解決隱性成本的同時具備快速復制和擴張能力。

此外，企業在自動化轉型過程中，IBM提出從大處著眼、從小處著手、人機交互三個步驟。即從戰略的角度統籌規劃，然后選擇合適的度量指標推進自動化轉型監控和管理；成立快速實施中心，在實施成功之后，快速擴展到整個企業；完成業務流程重塑，進入人機高效協同的人機交互時代。

架構創新創造無限可能

對于有平臺基礎且客戶超過億級的中大型銀行來說，需要高度個性化的敏捷創新和市場響應。既有IT和企業業務架構都已經不再適應。

因此，創新企業級架構需要將業務底層抽象回歸為業務本質。也就是根據自有的業務能力和業務本質，在企業級應用底層中進行抽象建模，之后才有可能為外部快速提供組件式或者單元式的處理能力，或者完成新產品構建。從而確保大中型金融機構有能力響應高度動態創新的業務需求和市場反應。

同時，只有根據行業特點和業務特點進行智慧的數據處理，才能利用經濟的計算力、存儲力和處理手段，產生更好的業務價值。這種“管中窺豹”、“一葉知秋”的“智算力”也正是IBM一貫強調的技術能力和業務特點密切結合的理念。

此外，在基礎架構方面，手機終端所帶來互聯網結構和生態變化，以及越來越嚴格的金融監管要求都對銀行的IT基礎架構提出了新的要求。既要求有穩定性，同時又要求有靈活性。

IBM副總裁，硬件系統部總經理侯淼表示，銀行傳統的IT基礎架構框架是一維的，即業務功能以線性方式實現，這種架構常常導致跨渠道客戶體驗不一致，交易服務分散，功能重復和前后端數據分離。而未來的IT架構框架應當是多維的，能夠跨出企業界限快速開發新服務，可擴展并能實時獲取數據用于當前甚至未來的客戶交互，并且通過集成實時響應洞察需求。

在安全方面，IBM則提出了安全免疫系統新觀念，包括一套最新的安全威脅情報，一個安全的智能平臺，以及一個安全的運營中心三大部分。將現有防御產品通過QRadar平臺整合起來，從而達到聯動效果。人工智能技術還還可以幫助銀行實時發現網絡攻擊，自動啟動防御措施。

如果拿游戲來比喻，幾年前傳統銀行被競爭對手炫酷的攻擊特效所迷惑，眩暈狀態結束后發現技術構建的優勢壁壘其實可以輕易被攻破。現在，輪到醒悟過來的銀行出手，展示自己真正的實力了。