試論我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

張雅嵐

[摘要]商業(yè)銀行對我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有積極的促進作用，商業(yè)銀行在客戶的需求下開發(fā)金融產(chǎn)品或者為個人客戶提供服務(wù)也在一定程度上提高了商業(yè)銀行的市場競爭力。所以，對商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新不僅是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的生命源泉，同時也是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)。但是，在現(xiàn)階段的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面還存在較多的影響因素，對此，本文從創(chuàng)新我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的積極意義分析入手，針對這些影響因素，提出了創(chuàng)新我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的策略。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)；影響因素；創(chuàng)新策略

一、創(chuàng)新我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的積極意義

（一）提高商業(yè)銀行的盈利能力

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行主要通過吸取存款、發(fā)放貸款等方式來盈利，這種傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展和客戶的要求。此外，隨著利率市場化的改革，未來的貸利差將會逐漸的減小，市場的供求關(guān)系則會對利率水平的影響不斷增大，這樣一來，就迫切需要對金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新才能夠改變這一傳統(tǒng)的盈利模式，才能夠在獲得多樣化盈利方式的同時，提高商業(yè)銀行的盈利行為。

（二）提高商業(yè)銀行的市場競爭力

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新使得金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)向多元化組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，這樣就形成了多種金融機構(gòu)主體并存的格局。在這一情況下，產(chǎn)生了多種新的金融工具以及金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅擴大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，還在一定程度上提高了銀行的運營能力，為銀行的為發(fā)展增添了活力。這樣不僅使得商業(yè)銀行在激烈的市場競爭條件下逐漸提高了競爭力，同時也使得商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)有利的地位。

（三）增強商業(yè)銀行抵御金融風(fēng)險的能力

在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行要發(fā)展，就要加快改革創(chuàng)新的步伐，并將市場機制作為其發(fā)展的基礎(chǔ)來構(gòu)建高效、有序的金融市場運作體制，從而將我國的商業(yè)銀行建設(shè)成為真正的商業(yè)銀行。此外，還應(yīng)該建立現(xiàn)代金融制度，提高商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力，從而使商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中能夠有效的防范和化解金融風(fēng)險。

二、影響我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素

現(xiàn)階段，為了應(yīng)對人世后新形勢的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行對現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)進行了創(chuàng)新，這不僅增加了賬戶的服務(wù)功能，還通過成立金融資金管理公司剝離不良資產(chǎn)，推出了如債券融資、網(wǎng)上銀行等為主的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，使得我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上逐漸向國際發(fā)展方向接軌。這一些列舉措雖然使得我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上取得了較好的成績，但是，與許多發(fā)達國家相比，我國部分地區(qū)的商業(yè)銀行的發(fā)展還存在著較多的影響因素，其主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）經(jīng)營管理體制不完善

首先，經(jīng)濟的發(fā)展要求我國的商業(yè)銀行逐漸向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，但是我國許多商業(yè)銀行還存在市場化程度低、競爭優(yōu)勢不強、規(guī)模小等問題，這就使其很難在市場上形成有力的競爭。此外，我國商業(yè)銀行的各個部門、各個分支機構(gòu)等都沒有按照市場的需求標準來對業(yè)務(wù)流程進行明確的分工和給予協(xié)助，而是以職能或者產(chǎn)品來進行分工，在分工的過程中則還強調(diào)各個專業(yè)本身的特點和作用。這不僅不利于各部門人員之間的溝通與交流，同時也會造成人力資源的浪費和信息資源不能得到充分的利用等問題。其次，很少有商業(yè)銀行設(shè)有專門的業(yè)務(wù)拓展部門，即使有，其也沒有給予這一部門相應(yīng)的權(quán)利，這就造成業(yè)務(wù)計劃在制定后不能得到很好的實施。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部沒有建立一套完善的激勵機制，從而導(dǎo)致工作人員工作積極性低，不能進行自主創(chuàng)新等問題，最終阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）新業(yè)務(wù)的開展和實施不規(guī)范

我國的商業(yè)銀行對金融業(yè)務(wù)進行了創(chuàng)新，但是從整體上來看，創(chuàng)新還停留在代收代付以及結(jié)算這一較低的水平上，這種新業(yè)務(wù)的開展不僅不規(guī)范，還很難獲得較高的收益。造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上較多的依賴現(xiàn)有的網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，對科技、服務(wù)等的投資較少，從而使得創(chuàng)新出來的業(yè)務(wù)不僅科技含量低，而且還缺乏市場營銷理念，從而使其不能很好的滿足客戶的需求。此外，人民銀行作為監(jiān)督和管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的組織機構(gòu)，并沒有對業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)的開展有一個規(guī)范、科學(xué)的管理制度，這就造成銀行之間為了占領(lǐng)市場而開展惡性競爭。

（三）政府的支持力度較弱

首先，我國現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟發(fā)展歷程較短，市場在發(fā)展的而過程中還存在較大的風(fēng)險，再加上我國金融的監(jiān)管水平較低，從而使得我國許多的商業(yè)銀行不能進行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，我國的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后于發(fā)達國家，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行的發(fā)展較慢。其次，在我國，由于政府的相關(guān)政策和制度安排不合理，推遲了利率化在我國的推行速度，這樣一來，就會使得我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新面臨較大的政策壓力，從而影響整個商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（四）銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員在商業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行的轉(zhuǎn)變過程中，不能正確的面對存在的問題，許多的經(jīng)營者在開拓市場、優(yōu)化服務(wù)、提高技術(shù)等方面都顯得比較乏力。造成這一狀況的主要原因是其過于看重傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和市場，在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上缺乏戰(zhàn)略性的眼光，這就在一定程度上減緩了商業(yè)銀行的創(chuàng)新進度。此外，還有許多商業(yè)銀行的從業(yè)人員業(yè)務(wù)技能與知識結(jié)構(gòu)比較老化，其很難適應(yīng)現(xiàn)階段社會經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出的新的要求，再加上銀行很少對從業(yè)人員進行相關(guān)的培訓(xùn)，使得銀行從業(yè)人員隊伍的素質(zhì)整體較差，最終不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

三、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要策略

（一）創(chuàng)新要以市場為導(dǎo)向，滿足客戶的需求

市場以及客戶的需求是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力，所以，在創(chuàng)新的過程中，一定要以市場為導(dǎo)向，使創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)能夠較好的滿足客戶的需求。對此，首先，要對客戶群進行調(diào)研，并將重點研究對象定位那些成長性好和盈利性強的客戶，此外，還應(yīng)該將關(guān)注點放在重點行業(yè)中的重點企業(yè)，如上市公司、高科技公司以及公用事業(yè)等客戶群上，這樣才能夠充分的挖掘和創(chuàng)造金融需求，從而有效的開展差別化的服務(wù)。其次，在對客戶群進行研究的同時，還應(yīng)該對同業(yè)的競爭者進行研究，并對國內(nèi)其他一些一行的業(yè)務(wù)以及技術(shù)創(chuàng)新動向進行密切的關(guān)注，這樣才能夠擴寬自己的思路，通過取長補短的方式來對自己的金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新。最后，商業(yè)銀行在對金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新的時候，還應(yīng)該全面的采集和分析市場上客戶的信息，并通過互聯(lián)網(wǎng)來建立一個科學(xué)、高校的客戶服務(wù)資料數(shù)據(jù)庫來對流動客戶進行管理。這樣不僅能夠?qū)κ袌鲂畔⑦M行隨時更新，還能夠?qū)崟r查詢客戶的信息，從而為后續(xù)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供思路。

（二）利用吸納性創(chuàng)新方式創(chuàng)造適合中國市場的金融產(chǎn)品

所謂吸納性創(chuàng)新主要指的是將其他國家的一些先進的、成功的金融創(chuàng)新成果應(yīng)用到本國金融產(chǎn)業(yè)的一種模式。由于我國的商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，若在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面一味的追求自主創(chuàng)新，不僅不會取得突破性的進展，還會浪費資源，對此，我國商業(yè)銀行要想創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)就應(yīng)該在本國國情以及現(xiàn)階段發(fā)展實際情況的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)慕梃b一些其他國家先進的金融業(yè)務(wù)模式，并對其進行創(chuàng)新。

對此，首先，直接借鑒成功經(jīng)驗。我國的商業(yè)銀行可以直接借鑒一些與我國金融業(yè)務(wù)相同的創(chuàng)新成果，這樣不僅能夠省去前期的論證、設(shè)計以及調(diào)研等步驟，節(jié)約成本，這些成功的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果還能夠為今后商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式奠定堅實的基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新引進。在借鑒和引進的過程中，我們還應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)階段我國市場的發(fā)展要求、商業(yè)銀行的發(fā)展模式以及客戶群的需求等對現(xiàn)成的金融產(chǎn)品和服務(wù)進行改造，通過組合結(jié)構(gòu)的改組，使得改造后的金融產(chǎn)品和服務(wù)更加適應(yīng)我國金融市場的需求。最后，適當(dāng)創(chuàng)新。在借鑒和改造的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還應(yīng)該對其運行原理、設(shè)計意圖以及營銷等各個環(huán)節(jié)進行研究，并在此基礎(chǔ)上研發(fā)出屬于自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣才能夠在市場上掙得商機。

（三）將技術(shù)主導(dǎo)性創(chuàng)新模式作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破口

我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新大多數(shù)是規(guī)避管制型的創(chuàng)新，在技術(shù)上面的創(chuàng)新較少，這就使得我國商業(yè)銀行的許多金融產(chǎn)品缺乏市場競爭力。針對這一狀況，我們應(yīng)該將規(guī)避管制型的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)導(dǎo)向型的創(chuàng)新，并將其作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破口。

對此，首先，應(yīng)該引進外國的一些先進技術(shù)，來對我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)進行擴充，使我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新始終保持一個高的起點。其次，技術(shù)型金融創(chuàng)新的投入大，而堅持推廣的系統(tǒng)性則能有效的確保金融業(yè)的整體效益，才能夠提高金融業(yè)的技術(shù)水平。最后，還要加大資金投入。現(xiàn)階段我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后的主要原因是資金投入較少，這就在一定程度上使得商業(yè)銀行在科技開發(fā)上比較分散，最終影響整體效能的發(fā)揮。針對這一情況，我國各個商業(yè)銀行應(yīng)該集中力量，共同協(xié)作，開發(fā)一些如金卡工程這樣的共享性較強的產(chǎn)品，這樣才能使我國商業(yè)銀行的技術(shù)型金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新達到一定的規(guī)模，最終促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

四、總結(jié)

在經(jīng)濟全球化的發(fā)展背景下，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新已成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展中迫切要解決的主要問題之一，但是，在此過程中，我們還需要考慮的是創(chuàng)新所帶來的一系列風(fēng)險問題。對此，在創(chuàng)新的同時，我們還應(yīng)該探索趨利避害的方案，從而推出更多的，能夠滿足市場和客戶需求的金融產(chǎn)品，最終提高我國商業(yè)銀行的市場競爭力。