二胎政策視域下家庭資產配置研究

方超

[摘要]隨著我國經濟發展迅速，社會環境優化改變，資源的協調發展，人口問題成為了我國各方面發展的首要問題，國家的發展跟人口與經濟效益、資源環境等都有重大聯系，推行國家的人口計劃生育制度，對維護人民群眾的合法權益、各家庭和睦幸福、社會主義和諧發展與進步都有著積極作用。而且國家實行推崇的這種計劃生育制度很好的將我國國情歸入這種形式中，采用一定的措施控制人口密度數量，從而提高人口素質，所以說國家發展也要適應人口跟社會經濟等多方面的比例關系。

[關鍵詞]二胎政策；賬戶；意義；家庭資產

在以前計劃生育就是我國的一項基本國策，雖然計劃生育在實施之后對我國在控制人口數量方面發揮了很大的作用但它同時也出現了一系列的問題。比如說男女的比例失調、社會勞動力人員嚴重缺乏、社會的人口老齡化快速加劇等等。這些都對社會的發展有阻礙作用所以國家針對這一系列問題對生育的政策進行修改，最后決定發展二胎政策。本文就是圍繞二胎政策對家庭的資產配置進行分析或時研究。二胎政策出臺后對家庭也有著一些影響，它可以降低獨生子女對家庭承擔的風險、對孩子和父母之間的關系進行緩解和疏通、減輕了子女的養老負擔。當前我國人民群眾對國家二胎政策的開放只有淺短的認識，對國家為什么要實行該項政策不了解，當前國家社會不僅要求家庭對二胎時代思想意識的全面提升，還要求二胎政策下家庭對內部資產的合理的資源配置問題的完善普及，因此本人在二胎政策視域下對家庭資產配置進行研究。

一、二胎政策的弊端

（一）增大家庭壓力

由于社會的迅速發展，我國的物價指數逐漸上升在加上公共資源的稀缺以及孩子的生育和養育的成本增加最為重要的一點是社會對教育的重視都會使家庭的壓力增加。根據一些調查來看一些收入水平低的窮人和一些極少的富人他們的生育的欲望最為強烈。因此生二胎會使孩子們的教育得不到保障并且還會降低家庭的生活水平。

（二）增大性別比

自古以來我國都有著重男輕女和傳宗接代的思想。所以對于第一胎是女孩的家庭來說二胎政策的出臺是他們得到一個男孩的機會。而在醫學發達的今天想要選擇是男孩還是女孩是很容易的。所以二胎政策的出臺不僅不會減少我國男女比例失調反而加大了男女比例的失調。

（三）加劇資源短缺現狀

我國的人均資源較少但是人口數額較大。二胎政策的出臺會使我國的人口數額變大從而每個人所占的資源更少。其實我國的人均資源不僅體現在糧食上面還體現在醫療、教育、自然資源以及公共設施等等資源上。我國本來在公共設施以及醫療和教育上就分配的很不均勻因此二胎政策的出臺會更加使這些不均衡的資源變的更加的不均勻。

二、利用保單解決家庭資產配置研究

在二胎政策下大多數的人從三口變成了四口這就使我們的家庭的壓力變得更大了。所以家庭財產的分配是我們目前研究的比較重要的問題。財產的合理分配用我們以前的基金投資和傳統的炒股來實現并不太合適。所以對于一個要二胎的家庭來說想要有一個穩定并且長期儲蓄增值方案才可以解決二胎家庭的相關的問題。保險產品能夠促成資金的長期穩定的增長，讓后代可在資產分配公平的前提下拿到更多的資金分紅的回報。我們會遇到很多分配不均的殘酷的事時，這是因為在這個世界上沒有一模一樣的車子或著是兩套房子。但是如果利用保單的受益人分配功能，給多個子女實現分配，并且資產各自隔離，從而實現法律意義上的財產可控、公平合理、富過三代。

三、保單作為財產分配具有以下優勢

保單可以提前完成財富傳承的設計并且避免遺產稅。最為重要的一點是遺產稅可是前后追溯5年。如果希望更加的財產可控、公平合理、富過三代。那么就應該使用家庭信托等創新機制的產品來對家庭財富進行規劃。家族信托在隱私、避稅、安全、公平、長期投資等方面有著無可比擬的優勢并且它是一種在海外可以廣泛使用的金融工具。在這時較大額的人壽保單等金融資產是可以注入家族信托的最優質資產之一，這種人壽保單的金融資產是在境內外中高凈值人群中非常受歡迎的。保單除了以上的優點還具有收益高、長線回報等優點。并且如果越早的將家庭中的部分資產注入穩定安全的保單資金池，就能夠越早的隔離了傳承中的家庭隔閡和家庭的投資風險。

四、設置四個賬戶對家庭資產進行分配

（一）第一個賬戶

首先最為基本的設置一個日常開銷的賬戶，所謂日常開銷的賬戶就是要花的錢。第一個賬戶的錢一般占家庭資產的10%也就是一般家庭六個月的生活費。這些錢一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶可以用于家庭的短期開銷，日常生活。比如說是美容、買衣服、旅游等都是從這個賬戶中支出。因此這個賬戶是必須有的。在日常生活中我們最容易出現的問題是我們在日常開銷的比重占總資產的比重很高尤其是二胎政策出臺后每個二胎家庭的生活支出比重大大高于以前的日常開銷比重所以有的家庭會感到壓力較重。所以第一個賬戶的開設可以讓我們在日常支出中有一桿秤。能夠讓我們節省那些沒必要花的錢。

賬戶特點：六個月的生活費、短期消費、一般放在貨幣基金中或者是銀行活期存款中

（二）第二個賬戶

第二個賬戶也就是投資收益類型的賬戶，也就是生錢的錢。第二賬戶一般占家庭資產的30%，為家庭創造一些收益。用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，這個賬戶往往是通過自己的智慧以自己最為擅長的方式去為自己的家庭賺錢。其中包括自己投資的房產、股票、企業等等。因此這個賬戶也是必不可少的。這個賬戶最為關鍵的是在家庭總資產中所占的合理的比重，因為要賠的起也要賺的起。這個賬戶無論是盈虧都不能對家庭有著致命的打擊。這樣自己才可以從容的選擇投資。

賬戶特點：重在收益。

（三）第三個賬戶

第三個賬戶是一個杠桿賬戶，通俗的一點說也就是保命的錢。第三個賬戶一般占家庭總資產的20%，為的是以小博大。這類型的賬戶是用來專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現重大疾病、意外事故時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是用來重疾保險和意外傷害，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬。第三個賬戶平時不占用太多錢，用時又有一大筆的錢。這個賬戶我們平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們不會為了急用錢而股票低價套現、賣車賣房到處借錢。如果沒有這個賬戶，我們的家庭資產就隨時面臨風險，因此這個賬戶里面的錢也叫保命的錢。

賬戶特點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支

（四）第四個賬戶

第四個賬戶其實就是保本升值的錢。這個賬戶是屬于長期收益賬戶，一般占家庭總資產的40%。這個賬戶是為保障家庭成員的子女教育金、養老金、留給子女的錢等。這個賬戶一定要準備，并需要提前準備錢。這個賬戶的投資一般有分紅險、債券、信托、的養老金、子女教育金等。

這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證賬戶里面的本金不能有任何損失，并且要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以這個賬戶的收益不一定高，但卻是長期穩定的。因此對于二胎的家庭來說他們設立了這個賬戶后能夠保證讓自己的子女接受更好教育。

賬戶特點：保證子女能夠接受更好的教育、收益長期穩定

五、如何對家庭資產進行配置

由于國家二胎政策的出臺它不僅對我國人口有著重大的影響它還對的我國的家庭成員有著重大的影響。說起對家庭成員的影響那么家庭資產的配置問題也很重要。也許有一些家長會有一些重男輕女的現象，尤其是二胎政策出臺后這種現象最為明顯。有些家長第一胎是女兒的話那么在二胎政策出臺后她們會對第二個孩子的性別尤其重視。也許會賄賂醫院的醫生對第二個孩子進行性別的查看。如果是男孩就生下如果是女孩就打了，這種事件也不是沒有過。因此父母在這種思想下對于家庭的財產的配置也許就不會那么合理。父母對于男孩也許就會多分配一些家庭資產對于女孩就少分配一些。這是一點另一點是由于第一個孩子與第二個孩子的年齡也有著一定的差距那么對于第一個孩子來說他們往往是不歡迎第二個孩子的出生。認為他們的出身就是和自己搶奪父母的喜愛。其實這還是由于父母缺乏—個對孩子好的教育理念的方式才造成這樣的事情。由于第二個孩子的出身對于父母來說是開心的所以在這時父母會。不自覺的把注意力或是家庭的資產給第二個孩子多一點從而忽略了第一個孩子的感覺造成了許多不可挽回的事件。所以對于兩個孩子父母們應合理的分配資源。

六、總結

二胎政策的出臺讓我國的計劃生育政策更加合法化和科學化。對于社會較突出的問題也有著很大的緩解比如說獨生子女家庭的潛在風險突出和養老負擔的加重等諸多社會問題，二胎政策的出臺是比較社會發展規律和社會發展現狀。但也有一部分的人是不支持二胎政策的所以二胎政策面臨著很多的挑戰。就家庭的資源配置來說也應該對此更加的完善。家庭資產的配置對二胎政策也有著重大的影響。因此政府對于二胎政策在推行過程中所出現或者是可能出現的問題應該制定相應的對策。通過對策來完善家庭資產的配置問題讓自己的子女能夠接受更好的教育以及減少家庭所承擔的壓力。