商業銀行個人消費信貸業務風險評估分析

張瑩　段紅光

[摘要]個人消費信貸業務近幾年來獲得飛速的發展，不單單對刺激消費、延伸內在需求、帶動國民經濟不斷迅速上升展現關鍵功能，并且已經慢慢變成銀行最關鍵的業務與利益的源頭之一。但是，個人消費信貸出現的風險也是商業銀行持續拓展經營視野、延伸市場份額所迎接的關鍵阻礙。

[關鍵詞]商業銀行 個人消費 信貸業務

消費信貸屬于商業銀行和金融企業等金融機構與零售廠商對消費群眾開放的用來購置最后商品與服務的貸款。伴隨我國社會主義市場經濟體系的慢慢健全，我國的商業銀行個人消費信貸慢慢發展壯大，在我國經濟的有效發展當中具有十分關鍵的功效，可是消費信貸業務作為國內商業銀行良性發展的核心，拓展速度太快，導致了一些產品效率過低，從而造成了消費信貸風險出現。

一、個人消費信貸的發展現狀

（一）個人消費信貸領域迅猛發展

國內最起初的個人消費信貸起源于二十世紀八十年代中期，可是受到經濟發展層次與消費理念等方面的約束，發展速度特別遲緩。1997年我國消費信貸的總共額度只有172億元，1997年以來，國內的個人消費信貸有了更長遠的發展，中國消費貸款的總體額度在2012年已經達到了11.5萬億，在居民貸款的總共額度當中的占比十分重要。

（二）個人消費信資內容慢慢豐富

伴隨我國銀行消費信貸的發展持續拓展，個人消費信貸市場的領域持續延伸，個人住房消費貸款、助學方面消費貸款、汽車消費的貸款以及個人旅游貸款等業務快速發展中該項業務當中具有一些不足與風險也慢慢暴露出來。以農業銀行為例，根據數據表明2012年農行個人住房貸款是15287.57億元，占據了群眾消費現代余額總額的近75.76%，始終是國內個人消費信貸的首要形勢。

二、個人消費信貸業務風險分析

（一）信用層面

信用方面的風險又叫做違約風險，指的是借款人、證券發行人員或者是交易對方由于多種因素，不想或者是無法實施合同條件而形成信用問題，導致銀行、投資人員或者是交易對方受到損害的可能。除了開發商或者銷售方面的惡意套現問題，最關鍵的還是個人信用的風險。在實際的社會當中，因為不對稱的信息與不完善的監管，讓人們在市場的交易過程當中往往會出現將利益內化，并且將成本與花費外化和躲避經濟職責的行為。在個人信用消費貸款的市場上，銀行常常無法精準地評判借款人的信用程度、將來發展、借款緣由、償還機率等等。伴隨個人信用貸款的慢慢壯大發展，這部分潛在隱藏的信用風險必定慢慢浮出水面。按照統計我國商業銀行每一年由于客戶的違約行為導致的經濟損耗高達幾千個億。

（二）市場層面

消費貸款大部分選取的是財產抵押的形式，可是因為市場的轉化，會造成抵押物品貶值。汽車，房屋等抵押物品都很可能出現價格下滑的風險。個人消費信貸屬于零售，它具備客戶分散，單筆借貸數額較小，實踐部分較多，業務量繁多，交易成本較高等經典的特征。其風險展現為個人消費信貸當中如若發生不好的貸款行為，由于我國消費現代法律機制不完善，商品交易二級市場規模也不健全，商業銀行想要把抵押物品換成現金應該通過每個環節的層層收費，導致商業銀行的財力、人力還有物力遭到大量的損耗，讓單筆貸款利潤降低或者發生損失，導致貸款抵押無法展現應該有的功能。尤其是市場當中的行業風險、區域性風險影響特別大，因為這些人行業風險觀念淺薄，根本不會對領域風險與地區風險進行預想與預防，因此，市場層面的風險就轉移到了銀行。

（三）業務層面

因為現在我國利率還沒有朝著市場化邁進，所以商業銀行很難經過靈活、有區別的貸款利率固定對策，增添對高風險客戶貸款的風險貼水，繼而合理地減少消費信貸具有的不足。近幾年個人消費信貸業務的爭奪，消費信貸產品日漸更新，產品也會更易于產生制作問題。因為客戶繁多，業務零碎分散，業務程序繁瑣容易出問題。另外，在貸款管理層面的問題與漏洞也容易引起的實踐風險。

（四）法律層面

法律風險往往指的是商業銀行的平時運營活動或者各種交易當中違背了有關的商業規則與法律準則或者沒有相對的法制做依靠與保證所引起的風險發生。國內在個人消費信貸方面，現在還欠缺法律約束，對于違約的行為還未成立詳細的懲罰方式。這促使個人消費信貸業務在銀行的舉行缺少法規的保證，對于發生的缺陷常常不知所措。特別是在個人貸款的承擔保證等層面缺少法規的約束，很難實行風險管控。因為政府在個人消費貸款層面的保證機制還未切實地構建起來，在司法操作的現實經過當中，常常出現為了維護借款人元或者是保證人員的正常生活而忽略銀行債權法制維護的狀況，無法從源頭上處理銀行風險轉嫁的現象。

三、完善商業銀行個人消費信貸風險管理的建議

（一）完善市場風險管理

商業銀行在完善市場的風險管理中，首先，要跟隨國家對經濟管理制度，并針對國家出臺的經濟管理制度進行深度解讀和分析；其次，根據對政策和條文解讀分析的結果，對本銀行的行業發展和信貸關系進行分析和總結，進而強化控制信貸授信數量；然后，做好客戶的售后管理工作，對客戶要及時進行跟蹤調查，尤其是對過剩行業的市場和政策需要更加重視；最后，對于個人消費信貸業務品種要不斷的創新并且優待，同時對于不同消費信貸的發展，要保持穩定的比例。

（二）完善操作風險管理

銀行要完善操作風險管理，需要從以下幾個方面入手。首先，要加強每個員工的風險控制意識，讓每個員工知道自己和企業是息息相關的，一定和企業一起承擔著風險防范職業；然后，要進行定期的培訓，對員工的職業操守和職業素質等方面進行培訓，比如：數據分析處理的能力，風險防范意識等等。通過這些讓員工加強自己專業上的能力培養。最后，成立一個專門的監管部門。比如，可以設立一個風險監管部門。對銀行各個信貸業務，信貸流程，信貸信息等方面進行監管。而且要加強監管力度，同事也要提高監管能力和水平。

（三）完善信用風險管理

銀行信貸的發展，使信貸業務不斷的提高，也對信貸行業提出新的問題。在針對個人信貸時，為了防止個人貸款還款延時或者不還貸現象，可以不斷完善信貸人的個人信息情況。比如：銀行方面可以通過互聯網，相互了解借款人的情況，年齡、工作、工資、還款記錄等等方面，通過這些情況對借貸人進行綜合評分制度，按時還款的根據還款數量和時間，進行相應的加分；不按時還款的，根據數額和時間進行相應的減分。再綜合來看，借款人的具體信譽程度。

（四）完善外部環境支持

銀行外部環境，其中包括：法律的支持和政府的管理。首先，國家應出臺相關法律，對銀行信貸和個人信貸提供相關法律支持，保證各個方面在正確方向的發展和走向。然后，在出現消費信貸糾紛時，法律要起到公平公正的作用，保障信貸者權益，加快訴訟效率，完善法律法規，把信貸訴訟率降到最低。政府方面要根據國家的法律法規對消費信貸起到支持和幫助的作用，比如：1.引導消費者作用信貸科學合理的進行消費；2.減少信貸著消費后的后顧之憂；3.對于二手抵押品市場，要進行規范的管理，盡快抵物為現；4.幫助銀行管理個人消費的擔保品和抵押品等，讓銀行做好風險轉移準備。

四、結束語

消費信貸業務的風險管控是商業銀行消費信貸持續開展的保證，也要或者足夠的關注，慢慢完善商業銀行消費信貸風險管制系統是國內商業銀行發展消費信貸近在咫尺的工作，它可以合理地確保商業銀行在開展消費信貸的經過當中遭受到很低風險的干擾。國內的商業銀行消費信貸還處于發展提升期，還存在很大程度的提高可能，各個商業銀行要求經過風險管控水平的漸漸完善使得商業銀行消費信貸可以在國內獲得更順利地進行，使消費信貸這項業務可以更有效地服務于我國消費人員。