商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究

楊銀花 韋鴻

摘 要：自從上世紀(jì)八十年代我國發(fā)行第一張信用卡以來，信用卡業(yè)務(wù)就取得了飛速的發(fā)展，尤其是在近些年更是成為商業(yè)銀行競爭的主要手段之一，但追求規(guī)模擴(kuò)張所以帶來的行業(yè)過度競爭也成為各銀行必須面對的挑戰(zhàn)。在探析信用卡風(fēng)險類型、成因分析、存在的主要問題的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)對風(fēng)險的對策建議，為商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理水平、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供有效借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.28.072

1 引言

1985年，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)，我國發(fā)行了第一張信用卡，此后擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模提升企業(yè)的行業(yè)競爭力成為各商業(yè)銀行的重要選擇，至2016年底，我國信用卡發(fā)行數(shù)已達(dá)5.1億張，是2003年的170余倍，年均增速超過53.4%，信用卡市場快速發(fā)展且已初具規(guī)模。在此背景下，各銀行為在激烈市場競爭中立足，紛紛采取各項手段展開營銷，也導(dǎo)致了不符合要求的違規(guī)操作現(xiàn)象橫行，銀行的不良發(fā)卡比例快速上升，信用卡風(fēng)險警報已然拉響，給行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展帶來不良影響。因此，正視行業(yè)快速發(fā)展過程中存在的問題，識別信用卡風(fēng)險類型及形成的原因，并找到針對性的對策措施成為我國商業(yè)銀行增強(qiáng)自身競爭力的關(guān)鍵所在。

2 商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險類型

2.1 信用風(fēng)險

信用卡風(fēng)險主要涉及兩大主體—銀行與受卡人，成為風(fēng)險的兩大主要來源。一方面，從行業(yè)自身的角度來看，銀行在收到自然人對信用卡的申請后，需對申請人的信息及還款能力進(jìn)行仔細(xì)核查，經(jīng)過嚴(yán)格篩選，淘汰不符合要求的申請人。……