金融安防的機遇和前景

□ 文/陳斌

作者單位：平安科技（深圳）有限公司

金融創新是當前中國經濟發展的重要議題之一，但創新不可避免地會包含較大的風險，特別是對金融機構而言，如何實現安全防范，保護好客戶及自身的財產，是金融創新能否成功的基礎。

目前，中小銀行及金融機構紛紛尋求互聯網化轉型，金融業務模式的重塑席卷了全行業。金融安防應用吸引了眾多人工智能（AI）領域的企業，其中也包含以金融業務技術服務起家的平安科技。從大環境來看，包括傳統金融機構都已經開懷接納AI，以改造自身業務、產品及服務。

平安科技相關負責人曾表示：“千行一面、產品服務同質化、如何提升風險管控水平是很多金融機構正面臨的棘手難題。拿數據管理及應用來說，如今傳統銀行對數據挖掘的利用比例三成不到，造成了極大的資源浪費。”。如今，以人臉識別為代表的金融安防技術正在改變這種局面。

人臉識別技術改變金融業

金融業擁有海量的實時數據，數據可得性及豐富度非常高，能夠為智能安防提供合適的土壤，從而為金融業務各方面的創新提升創造基礎條件。以人臉識別為例，平安集團此前多年就一直發力于此，期間市場上應用相關技術的消息也未曾絕耳。彼時平安內部一致認為時機尚未成熟：動態人臉識別率在復雜環境下根本不可用；另外由于產業化不足，產出比太低，功能實現還很困難。

直到前兩年，作為AI技術加速的催化劑，深度學習技術的成熟讓其識別率平均半年就有一次數量級的提升。在此背景下，平安科技人臉識別技術準確率提升迅猛，能夠達到99.8%，聲紋識別準確率也高達99.7%。

時機終于成熟了。短短兩年時間，平安科技相繼推出人臉識別、聲紋識別、微表情等生物特征識別的人工智能技術，利用科技創新手段，通過中小銀行金融科技聯盟來推進金融業務線上化以及服務模式轉型。

提升客戶滿意度

從用戶交互層面，AI能省時、有效、安全地解決部分客戶需求。平安科技在移動端自助開戶流程中加入人臉識別、OCR識別、人證比對技術，以快速確認是否為本人開戶，提升用戶體驗。

后臺運營層面，AI可以貫穿金融業務前中后臺，提升客戶滿意度。平安科技結合人臉識別、遠程視頻技術、電子簽名技術，構建遠程服務，將大量的前端標準服務轉移到后臺客服中心統一辦理，以節省人力，減少單點業務峰值期導致的客戶等待時長的問題，提升客戶滿意度。

解決“騙保”等風控難題

業務邏輯層面，加入了AI的智能安防能夠快速有效地解決金融領域最突出的獲客和風控難題。比如，平安科技在柜面開戶、高風險業務辦理環節，加入人臉識別核身、機器識別提升關鍵業務安全校驗級別，降低人工審核壓力，提升準確率，規避小微網店工作人員的道德風險。

數據統計，相比傳統保單的審核檢出率，平安科技的“平安腦”識別準確率和業務效率提升近4倍，并且在一年以來已識破多起“騙保”行為，預防20多億元的資金流失。

人臉識別等生物特征識別技術在應對包括金融科技公司防范信用風險和欺詐風險中都能發揮重要作用，如今相關機構對于技術的賦能呈現積極心態。目前，平安科技人臉識別服務已有超過百家金融領域的合作客戶，落地超130+金融場景，實現了日均260萬人次服務使用。

提供個性化服務

在監控管理層面，讓AI深度理解用戶、提供個性化服務、擴展服務邊界。平安科技還積極推出微表情識別等技術，推動智能貸款風控管理與業務效率。以往個人信用貸款頻繁面臨欺詐風險，平安人臉識別技術結合微表情識別技術，提高了貸款決策的一致性，可直接幫助金融機構降低貸款審核運營成本。

“刷臉”在金融業已開始大規模的商用

人臉識別是近年來落地夠快、不斷掀起熱議的生物識別技術之一，當然，金融、安防是目前人臉識別應用最廣泛的兩個領域。當金融與安防結合，更是突顯出人臉識別技術在行業場景應用落地的重要性。

在這一領域，初創公司與科技巨頭都在爭取自己發展的最大主動權。作為金融巨頭的中國平安如今悄然轉型為金融科技公司，借助AI及大數據等技術，以銀行保險為代表的金融消費場景成為人臉識別應用的焦點。

人臉識別將成為銀行業標配

2016年底央行緊急發布個人銀行賬戶分類管理規范細則，其中明確提到，有條件的銀行可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份信息的方式。這一政策也直接標志著人臉識別得到國家政策層面支持，未來銀行業將興起“刷臉”的風潮。

以往，人們對人臉識別的印象還停留在一個個具備娛樂性屬性的H5游戲上。而如今，基于深度學習的人臉識別功能正成為未來銀行金融消費場景顛覆傳統金融的一個利器，依靠對人臉等生物特征識別就完成身份認證、取現、支付的生活正在逐步實現。

今年6月，麥肯錫全球研究院（MGI）研討報告發布，預計未來3年，金融服務、高科技以及通信將成為主要采用AI技術的行業。例如，在金融服務業，應用AI人臉反欺詐識別系統能提高準確率和速度，預計在2020年市場將達30億美元。

人臉識別技術在銀行領域的應用

在銀行領域，人臉識別技術的易用性、普適性更強，已在多個業務范圍內實踐。放眼國內外人臉識別在銀行領域的應用，可細分為以下場景：個貸申請身份驗證；輔助遠程柜面及互聯網線上開戶身份核驗；輔助對公業務及企業用戶身份驗證；結合活體識別技術的刷臉取現；輔助銀行工作人員辦公登陸時身份核驗；從業人員移動展業輔助客戶身份驗證；支付場景下的身份驗證。

這些細分場景可歸納為“身份驗證”、“刷臉取款”、“刷臉支付”，這也是目前廣為認可的三大場景。在“身份驗證”應用場景中，平安銀行一方面針對銀行線下柜面業務和對公業務的身份核驗場景引入平安科技AI人臉識別技術，而另一方面則對線上身份認證進行把關，切實解決身份驗證難的問題。

2017年上線的平安口袋銀行4.0，基于生物特征識別技術和大數據功能，人臉識別已應用在口袋銀行4.0的各個使用場景中，如不同類賬戶開戶、銀行卡綁定、大額轉賬交易驗證等。

針對外界對“刷臉取款”質疑，銀行及人臉識別公司的解釋是：首先，刷臉取款實現的是用戶無卡取款，為銀行客戶提供了便利；人臉識別并沒有消滅傳統的密碼輸入，而是通過客戶刷臉和銀行卡密碼雙重身份的核驗解決了客戶銀行卡被盜和密碼泄露帶來的資金風險問題，給客戶資金安全多加了一個安全鎖。

金融業大規模“刷臉商用”的價值

在銀行消費場景中，人臉識別之所以在眾多生物識別技術中拔得頭籌，便是上文所提到的普適性和易用性，那么銀行業“刷臉商用”的價值具體表現在哪？

首先，對銀行用戶金融消費場景下的便捷引導，實現未來無卡化生活。這其中包含兩方面，第一方面是用戶可以通過手機拍攝影像進行遠程身份驗證，不必前往實地辦理；第二方面是不必帶卡出門，無卡化終將到來。

其次，對于整個銀行系統來說，人臉識別能夠降低業務風險。銀行線下柜臺業務辦理一直沿用雙人復核的方式確認業務辦理人的身份，但人眼判定始終存在誤識別的風險；辦理線上業務時，賬戶密碼和短信驗證碼這兩種風控手段來確認業務辦理人的身份，但個人信息泄漏和盜竊時有發生。人臉識別的接入既能輔助線下身份認證，也能在線把關身份核驗。

另外，人臉識別解決方案的價值輸出意味著銀行業新的盈利機會。在銀行業，“保守估計，未來人工智能可以通過節省成本和帶來新的盈利機會創造大約每年340億-430億美元的價值。這一數字還具有更大的提升空間。”高盛在2016年12月發布的報告稱。

結束語

平安科技人臉識別技術在銀行業的先天優勢，便是平安集團近30年的數據和金融科技的技術積累。平安集團擁有海量金融業務相關數據，規模大、場景多，正是因為海量金融數據，用大量的數據來訓練模型，使之判斷更加精準，并且技術本身符合金融安全標準。據悉，平安科技自研發高精度人臉識別解決方案不只服務于平安銀行，現已拓展到包括嘉興銀行在內的更多外部金融機構。當然了，以人臉識別為代表的生物識別在未來十年內也不可能取代銀行現在所有的業務場景，根據不同的應用場景推出最利于用戶使用的應用，這才是未來大勢。