單薪家庭的保險規劃及投保原則

段偉平

一般來說，單薪家庭收入渠道單一，家庭人均收入較雙職工家庭來說相對較低，風險抵御能力自然也就隨之降低。

時下，隨著現代社會的深入發展和人們生活壓力的逐漸加大，而單薪家庭收入渠道單一，家庭人均收入較雙職工家庭來說相對較低，風險抵御能力自然也就隨之降低。因此，單薪家庭做好風險保障規劃顯得尤為重要。下面，筆者結合具體案例談談單薪家庭如何做好保險理財規劃。

【案例分析】

趙先生是某知名外企的主管，今年32歲，月工資15000元，加上年終獎金年收入近22萬元。妻子為全職太太，有一個一歲半的兒子。目前家庭資產有：銀行存款25萬元，股票7萬元，一輛10萬元左右的車，一家三口居住在75平方米的兩室一廳老式樓房。家庭無貸款，家庭3名成員均無商業保險。

像趙先生這樣的單薪家庭應該如何構建投保規劃？

首先，建議為趙先生構建合適的個人投保規劃。趙先生是家庭收入的唯一創造者，一旦發生意外，家庭將會陷入財務困境，因此他的風險保障是家庭理財首要考慮的，主要投保意外傷害保險和重大疾病醫療保險。一般考慮家庭支柱的保額為其收入的3～5倍，趙先生目前年收入22萬元左右，因此建議保額70萬元以上，投保時建議優先投保人身意外險，再投保帶有重疾保障的健康險。

其次，關注趙太太的保障。趙太太為家庭婦女，不需要為了養家而整天奔波在外，因此，在為趙太太投保意外險時可以適當降低保障額度。在為趙太太投保健康險時，建議優先關注針對性強的女性保險。乳腺癌、系統性紅斑狼瘡性腎炎等都是女性常見的高發重疾，在為女性投保時建議優先關注帶有此類保障的產品。

再次，為趙先生夫妻的兒子投保。少兒成長過程中一些意外磕碰在所難免，由此而產生的醫療費用也不低，因此，在為趙先生一歲半的兒子投保時應優先關注意外險；此外，少兒成長過程中發生感冒發燒等現象也很正常，為了減輕趙先生這方面的醫療費用壓力，及時投保一份合適的健康險是必要的。考慮到孩子將來的教育問題，建議趙先生趁孩子年幼之時為其投保合適的教育金保險以儲備教育經費。

最后，趙先生還應該為整個家庭做一份整體的投保規劃。雖然趙先生享受國家“五險一金”的政策福利待遇，但這是遠遠不夠的，此時應該為全家選擇一份合適的投資理財保險來作為家庭保障的補充。目前市場上的投資理財保險主要有：萬能險、投連險和分紅險等，如果趙先生平時工作較為繁忙無暇打理財務的話，建議選購分紅險。如果趙先生當下家庭短期內沒有大宗消費計劃的話，建議選擇分紅險。

溫馨提示：以上所述就是趙先生家庭投保規劃的分析介紹，從中我們可以看出，單薪家庭只要科學合理的進行投保規劃，也能夠過上有保障的理想生活。除此以外，投保合適的保險還需要正確投保渠道的選擇，目前投保主要有兩大渠道，網上和線下，消費者可以根據自己方便與否進行合理選擇。

【投保六大原則】

保險專家認為單薪家庭投保除需要遵循日常投保的原則之外，還應堅持以下六大投保原則。

第一，社保優先配置的投保原則。社會保險是根據立法，由勞動者、勞動者所在單位或者社區以及國家三方面共同籌資，幫助勞動者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業等風險時，防止收入的中斷、減少和喪失、以保障其基本生活需求和社會保障制度。社會保險具有強制性和保費低廉的特點，所以成為單薪家庭夫妻雙方首先需要投保的一大險種，有工作的一方，單位會為你代繳；沒有工作的一方可以通過所在的社區街道繳納社會保險。

第二，家庭頂梁柱優先投保原則。保險作為一種有效規避風險的生活保障工具是十分重要也是必須的，就單薪家庭的家庭結構而言，作為家庭的經濟支柱，尤其需要加強其保障力度。家庭頂梁柱是單薪家庭收入來源唯一的創造者，一旦發生意外，家庭將會陷入財務困境，因此風險保障是家庭理財首要考慮的，意外傷害險、定期壽險、重大疾病險，以達到保險事故發生時補償現有收入損失的目的。對主要投保意外傷害保險和重大疾病醫療保險，意外傷害的保障額度在100萬元左右，重大疾病的保障額度在20萬元左右，這樣就能為其家庭提供相應的風險保障。

第三，家庭其他成員重點突出的投保原則。單薪家庭中的另一方，由于沒有工作，也就沒有相應的社會保障，因此應重點投保意外傷害保險、重大疾病醫療保險和養老保險，作為社會保險的有效補充。有小孩的家庭還要為孩子增加一份保障。專家建議，此類家庭給孩子投保無需一步到位，對于家長來說，解決問題要從最急迫的開始，從基于保險投資報酬率、貨幣的時間價值、通貨膨脹、經濟收入等因素的考慮，建議孩子投保學校團體意外和社區街道醫療保險，保費低、保障適中，將教育保險和基金定投等金融投資工具相結合作為孩子教育基金集聚的主要工具，適量配置比較好。

第四，家庭收入保險必須配置的投保原則。家庭收入保險通常以家庭收入來源的頂梁柱為被保險人，如果被保險人在保險期間內死亡，其健在的配偶可以按照合同的約定按月領取收入保險金、用以滿足家庭成員日常消費及培養子女等剛性經濟需求；保單規定的保險期間通常為10年、15年和20年，期滿時保險公司停止支付；在保險期間內，被保險人死亡的時間越晚，保險公司必須按月支付收入保險金的時間越短，應付保險金總額將逐漸減少；某些家庭收入保單規定：只要被保險人在保險期間內死亡，收入保險金的給付期限不低于保證的最低年限。單薪家庭必須配置家庭收入保險的目的在于防止家庭財富創造者早逝、意外死亡導致家庭收入中斷后，防止家庭其他成員經濟來源中斷，陷入財務危機，發生生活困難、孩子失去經濟支持輟學的一種最優的風險轉嫁手段之一，日益受到此類家庭的歡迎。

第五，家庭成員保額適宜的投保原則。在保費的規劃上，整個家庭的保險費用支出不宜超過家庭總收入的15%，以年收入在15萬元以上的家庭為例，根據計算15萬收入，其家庭每年所交保費金額，3個人每年的保費控制在1.5萬元左右，其中孩子的保費額度一般建議控制在5000-8000元之間較好。

第六，先保障，后投資的投保原則。目前市面上流行的險種琳瑯滿目、五花八門，除了傳統的保障型險種外，還有各種投資類險種，如投資連結保險、萬能壽險、分紅保險等。多數情況下保險代理人會積極鼓勵您嘗試。這時候，保險專家提醒您，家庭投保的基本原則應是“保障第一，收益第二”。專家在此提醒投保人，家庭投保的首要目的是防范風險，防止因各種意外對家庭造成的損失，保證家庭的正常生活。一旦個人和家庭面臨危機，保險的抵御風險功能是任何其他投資工具無法取代的。也正因為如此，一般來說，家庭投保首要考慮投保健康險和意外險，其次是壽險；未成年子女也可以考慮投保教育保障金。

由于保障性保險產品的保費一般比較低廉，此類家庭由于收入有限。所以，專家建議此類家庭要以重點配置保障性保險產品為主，在家庭所有成員逐漸購買了涵蓋自身風險的保障性產品之后，或者在經濟比較寬裕的情況下，再考慮投保具有投資收益功能的投資型保險產品為宜。