Metromile：更公平的車險

曉保

Metromile是2011年在美國舊金山成立的一家汽車保險機構。在傳統汽車保險中，無論你開車多或少，所交的汽車保費是固定不變的，這對于那些開車少的人明顯不夠公平。根據Metromile提供的數據，65%的車主都支付了過高的保費以補貼少數開車最多的人。Metromile提供的是按里程收費的汽車保險，以改變傳統的固定收費模式，讓開車少的人支付更少的保費，實現里程維度上的個性化定價。

Metromile模式

Metromile提供的車險由基礎費用和按里程變動費用兩部分組成，其計算公式為：每月保費總額=每月基礎保費+每月行車里程×單位里程保費。其中，基礎保費和單位里程保費會根據不同車主的情況有所不同（例如年齡、車型、駕車歷史等），基礎保費一般在15-40美元之間，按里程計費的部分一般是2-6美分/英里（1英里=1.609344公里）。Metromile還設置了保費上限，當日里程數超過150英里（華盛頓地區是250英里）時，超過的部分不需要再多交保費。

之所以能夠實現按里程計算保費，源于物聯網等信息技術的應用。車主需要安裝一個由Metromile免費提供的OBD設備Metromile Pulse，以計算每次出行的里程數。配合手機APP，Metromile還能為車主提供更多的智能服務，例如最優的導航線路、查看油耗情況、檢測汽車健康狀況、汽車定位、一鍵尋找附近修車公司、貼條警示等服務，并且每月會通過短信或者郵件對車主的相關數據進行總結。

Metromile模式的創新意義

Metromile的創新在于利用最新的物聯網技術，突破了傳統汽車保險保費固定的模式，為不同的人群提供了定制化的選擇。其本質上是將具有不同風險的人群（這里指不同行駛里程的車主）進行了按里程的細分，并量身定制相應的保險計劃。

這種轉換帶來了幾方面的影響：

一是讓每個人可以根據自己的風險情況（里程的多少）更加公平的支付保費，從而使開車少的人節省保費支出，不過也意味著行車里程高的人會多支付保費。根據Metromile給出的數據，對于每年行駛8000英里的車主來說，平均可以節省424美元的保險費用支出。

二是這種保險模式也會刺激人們更少地開車。Metromile的一項分析顯示，在加入按里程付費的保險計劃后，整體上看，有54%的車主減少了行車里程，日均里程超過20英里的車主有高達80%減少了行車里程，行車里程的減少也降低了整體車險發生的概率。

三是這種“按量計費”的模式更能適應一些碎片化的場景，而這些場景的出現又往往與互聯網的發展有很大關系。

Metromile模式補充傳統車險盲區

隨著Uber等打車軟件的風行，移動出行市場快速發展，不過也隨之帶來了新的保險問題。

一方面，在得知私家車主成為Uber的司機后，由于風險大大增加，傳統保險公司大都不再愿意為其提供汽車保險服務，因此即使是車主個人使用時間，其保險也存在缺位的情況。部分車主為了避免這種情況，通常選擇隱瞞其為Uber提供服務的事實。

另一方面，而Uber本身針對以上車主保險服務缺位的狀況，并沒有給予解決方案，反而出于自身考慮拒絕為一些模糊地帶提供保險保障。私家車為Uber服務時，其行車過程中可以分為幾個不同的時段：

個人使用：車主關閉Uber APP，不為其服務的時間段；

第一時段：車主打開Uber APP，但還沒有匹配到乘客的時間段；

第二時段：車主打開Uber APP，同時已經匹配到乘客的時間段；

第三時段：車主打開Uber APP，乘客上車以及到下車的時間段。

其中，第一時段處于模糊區域。早在2013年，一位注冊為Uber司機的私家車主在舊金山發生車禍，造成一名路人死亡。司機當時已經打開了Uber的手機客戶端，正在等待Uber公司派活，但車上還沒有移動出行的乘客。Uber公司辯解稱，這名司機當時的狀態沒有保險來保障，因為從技術上來看這名司機當時尚未給Uber公司提供服務，Uber不應承擔相關責任，第一時段實際上成為了保險的盲區（從2014年7月1日開始，美國加利福尼亞開始實施全新的移動出行服務保險政策，按照新規Uber和其他移動出行公司也必須為第一時段購買第三方責任險）。

這種新場景的出現使傳統的保險服務很難覆蓋，Metromile則可以很好地適應這一新情況。2015年1月29日，Uber宣布與Metromile簽訂協議，為其平臺服務的司機提供基于行駛里程的汽車保險服務。在車主的個人使用和第一時段的范圍內，按照行駛里程購買Metromile提供的保險服務，在第二和第三時段則享受Uber提供的商業保險服務。

此外，由于互聯網能夠實現更加高效、低成本的信息交互，能夠更好地應對小額賠付這種長尾市場，既降低了傳統保險公司的管理成本，也提高了消費者的用戶體驗。借助于社交網絡等傳播力更強的互聯網工具，保險產品銷售的成本也能夠大幅降低。