我國車險費率市場化改革的若干思考

羅建國

車險費率市場化改革是當前我國保險行業的重大關切。自2003年以來，我國汽車保險市場經歷了多輪改革。但是在改革的推進過程中以及通過市場對于改革的接受程度上來看，我們仍然發現存在諸多需要完善和改進的方面。保險行業主體之間的價格、費用等非理性競爭，使改革初衷未能較好實現。車險產品的科學定價、銷售費用不合理、重保費規模輕經營效益等深層次矛盾，依然是困擾監管部門和行業的重要現實問題。本文提出一些設想，希望有助于推動我國車險費率市場改革進程，促進汽車保險市場健康發展。

費率市場化是保險業的發展方向和趨勢。從國際成熟保險市場看，許多發達國家的保險市場已經經歷了費率市場化改革的過程。美國在上世紀90年代中期啟動車險費率厘定方法改革。日本1996年4月實施新的保險法，啟動費率自由化改革，實施車險產品多樣化。歐洲等國家大多采用費率分級制，保險公司自主定價。發達國家一系列的車險改革，不僅促進了本國車險市場的蓬勃發展，也給我國車險改革提供了參考和借鑒。

我國車險費率市場改革歷史回顧

從我國汽車保險發展來看，車險費率市場化進程大致經歷了四個階段。

1、費率一致性時期。上世紀70年代末80年代初，國內重啟保險市場，批準中國人民保險公司恢復保險業務經營并承辦國內機動車保險業務。80年代中末期，新疆建設兵團保險公司、交通銀行上海分行組建保險業務部，平安保險公司先后成立，改變了人保獨家經營局面。隨著市場主體的不斷增加，為規范市場競爭，中國人民銀行作為當時的國家保險管理機關，統一了機動車輛的保險費率，以維護和保證市場經營秩序。然而隨著保險市場不斷擴大，特別是我國加入世貿組織之后，市場供求關系出現變化，統一匯率已經不能夠適應市場發展的客觀需要。

2，初次試水市場化。在我國加入WTO之后，外資保險公司開始進入中國市場，給中國保險市場帶來了新的經營理念，費率市場化的呼聲也隨之而來。2003年1月至2006年6月，行業取消全國統頒條款和費率，實行保險公司自主制訂車險費率，報送監管部門審查備案。但是基礎數據不足，定價技術欠缺、風險識別薄弱、技術手段有限，產品同質嚴重，尤其是保險公司的競爭力和創新活力沒有充分激發，首輪改革歷時三年最終以失敗告終。

3、再次推進改革工作。2010年6月，保監會下發《關于在深習}}開展商業車險定價機制改革試點的通知》，不再統一制定機動車輛的保險費率，由各個保險公司自主制定向全社會公開，這是我國再次進行車險費率市場化改革的信號。此后，深圳車險市場費率大幅下降，整體下降幅度高達30%，引發了深習}}保險市場各主體的競爭加劇，各家保險公司的車險賠付比例大幅提升，經營成本不斷上升，保險公司不得不又重新逐步上調費率，使深圳的改革試點沒有取得根本成效。

4，繼續市場化改革試點。2015年3月，保監會印發《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，并從當年4月1日開始，確定黑龍江等6省市為此次首次費改試點地區。賦予保險公司在商業車險創新型條款、附加費用率、“核保系數”和“渠道系數”等方面的一定自主權。2016年5月擴大范圍，在全國推動費改落實。2017年7月，全國開始第二次費改工作，2017年12月，在湖北、江西、深圳、寧波啟動車險全面型條款試點，在廣西、青海、陜西三省啟動雙系數全面放開試點。2018年6月，保監會下發關于商業費率監管有關要求的通知，在全國財產保險公司實行報行合一。

我國車險費率市場化改革的困境

第一，缺乏科學有效的定價機制是制約改革的重要因素。在我國的車險市場中，絕大部分公司由于專業技術能力以及車險數據的局限性，車險定價都較為粗放。即使有一定經營歷史和大量歷史數據的公司，也難以在基準費率調整方面做出實質性突破。就當前情況看，改革仍然僅僅是停留在“雙系數”的調整上，導致產品依然難以走出同質化困境。

第二，價格和費用競爭使改革舉步維艱。監管部門改革的初衷是把前端價格降下來，讓利于保險消費者，把后端賠付提上去，同樣也讓利于保險消費者。然而，自2015年實施費率改革以來，監管部門的改革初衷沒有得到實現，相反，更進一步抬高了保險公司的車險綜合費用率，特別是中小保險公司的費用與賠付出現倒掛，使車險市場又回到了打價格戰、費用戰的尷尬局面。同時，許多保險公司為防止監管閾值突破，造成費用大量積壓，給車險健康經營帶來非常不利的影響。

第三，車險優惠系數誤導了保險消費者。由于車險優惠系數設置不嚴謹，缺乏科學性和合理性，過于簡單地以出險次數作為價格上浮和下浮，容易導致客戶只關注保險公司的產品價格，既不利于保險公司提高保險服務尤其是理賠服務的質量，更不利于保險消費者權益維護，使保險作用得不到充分發揮，保障功能難以有效體現。

我國車險費率市場化改革的發展方向

1、加快產品創新，持續完善保險行業商業車險的費率和定價模型。一方面，要加強保專業人員的培養，做好大數據運用，提高車險精準定價能力；另一方面，握市場經濟規律和發展趨勢，依托互聯網、車聯網技術，擴大從人因素的定價權重，鼓勵保險公司建立差異化和個性化保險產品。

2、堅持保險姓保，建立健全嚴格的市場準入和退出機制。堅決不允許市場出現劣幣驅逐良幣現象，監管部門應繼續將車險綜合成本率這一核心指標作為重要指標實施動態監管，同時，全面優化車險優惠系數的設置和使用，將出險次數調整為年度總賠付金額作為價格因子，以真正體現保險姓保、回歸保障的功能和作用，有效遏制保險公司通過提高手續費來惡性競爭的行為。對于經營不善、嚴重虧損的公司，監管部門不能以罰代管，要敢于亮劍，啟動市場退出機制。

3、加強保險宣傳，建立正確的保險消費導向。要以保險保障功能為根本，積極開展保險消費者宣傳和教育，引領保險消費理念轉變，使保險消費者從只關注保險價格向更關注保險公司服務質量轉變，以此激發保險公司從服務角度和客戶滿意出發，更加注重保險服務方式的創新和理賠機制創新。