農地經營權抵押貸款的常見風險

周妍初

目前，我國農村土地制度的核心仍舊是土地承包經營權，其本質是一種集體土地承包制度，對農業改革和農村經濟的健康發展有著重要影響，是國家賦予農民最根本的權利，本文將著重闡述農村土地經營權抵鉀貨款中的常見風險，希望農民提高風險意識，降低抵鉀風險。

我國農業發展長期存在資金投入不足的問題，農民主要的資金獲取渠道來源于銀行抵押貸款，由于農民缺少能令銀行承認的抵押財產，所以貸款較為困難，于是出現了用農地經營權進行抵押貸款的情況。實際上，我國法律禁止農地經營權抵押貸款，故而此方法實施的風險性較大，農民應該提高風險保護意識。

一、缺乏法律支撐

農地經營權是否可以用來抵押貸款一直是影響著農業穩定有序發展的問題，我國法律規定土地的所有權歸屬于國家，經營權承包給農民。面對經濟增長迅速、機械化程度加深、農業生產成本增加等現代化農業發展現狀，我國大部分農民手中缺乏充足的農業生產資金，為了解決資金短缺的問題，農民只能去銀行進行抵押貸款。由于國家明令禁止將農地經營權作為貸款的抵押物，所以農民就無法將農地經營權作為融資渠道，致使生產資金嚴重不足，降低了農業生產效率和農民生活幸福指數。隨著農業改革進程的加快，國家應該制定允許農地經營權抵押貸款的相關法律，完善政策法規，拓寬農民獲取資金的渠道來源，在發揮農地價值的同時規避各種常見抵押風險。

二、土地市場限制嚴重

農地經營權抵押貸款是我國土地市場發展的必然過程，其發展進程一直受到土地市場的限制。由于我國農村土地市場形成時間較晚，其發展方向和發展過程受國家體制限制較為嚴重，而農村土地流轉市場的制度缺失，對農地經營權抵押貸款的形成發展也造成了嚴重的消極影響，使得農地經營權抵押貸款的具體細則尚未形成。再則，由于土地市場限制嚴重，農地經營權的抵押方式、債權保障方式、抵押雙方具有的權利和應盡的責任以及如何有效維護土地流轉市場的秩序、如何處理抵押糾紛等問題皆未解決。所以，國家應該開放體制限制，減輕對土地市場的制約，農村建立農地產權交易機構，搭建經營權抵押的具體實施平臺和后續流轉平臺，使得抵押權人能夠在得到土地之后進行農地流轉變現，降低資金風險。

三、產權歸屬界定不明確

根據產權的特點可知，明確的產權界定應該包含財產歸屬明確、權利主體在產權實現過程中的權責明確這兩個方面。我國當前土地產權制度的主要表現形式為“集體農地產權主體多元化”，以家庭為承包單位的產權主體兩個或多個，這種情況造成農地產權歸屬界定模糊的發展現狀。如果將產權界定不明確的農地進行抵押，就會出現貸款發放時大家一擁而上，爭做經營權主體，需要還款時眾人相互推諉，拒絕承認自己是農地經營權主體，使農地的使用權變得模糊，嚴重影響了農地經營權抵押貸款的穩定性。所以農村在進行農地產權登記時，應該明確農地的各項產權歸屬權，將財產的所有權歸屬、使用權歸屬以及授權歸屬最先界定清晰，明確權利主體在產權實現過程中可行使的權力和應盡的責任，將符合上述兩條標準的農地經營權定位為清晰產權，防止出現因產權不清晰而影響資金投入的狀況。

四、價值評估方式不當

土地作為不動產，其權屬變更必須經過登記才能實現，而且只有經過登記的農地才能用來抵押。但是我國農村針對土地的等級制度并不嚴格，缺乏專門辦理土地抵押的價值評估機構，而農村自行辦理土地登記的管理現狀也較為混亂，所以無法對農地經營權價值做出科學的價值評估，增加了錯估、低估經營權價值的可能性，導致農民可獲得的貸款額度變低，影響農民的正常生產資金需求，造成農業經營生產遭受風險。

五、金融擔保機制不健全

由于農地經營權抵押貸款不受國家法律的保護，相關部門沒有建立健全金融擔保機制，使得農地經營權的抵押在實際操作中面臨著許多常見風險。首先，農地經營權抵押沒有法律授權，信貸風險比較大，銀行辦理貸款操作十分困難且發放貸款速度較慢；其次，分散式的經營模式在一定程度上降低了農地經營權的規模性交換價值，金融擔保機構由于不愿意接受抵押而提高貸款利息，使得承包人的貸款負擔加重，一旦出現經營問題，就會造成違約風險再者，當前的金融擔保機構多數是由農村信用社兼任，無法有效識別農戶之間的經營水平，根本無法滿足農民的抵押貸款需求；最后，銀行不能從事不動產自營業務，即便農民還不上貸款，銀行也沒有辦法及時處置土地經營權，造成土地荒廢閑置。

綜上所述，農地經營權抵押貸款是農村土地承包經營權流轉的一種形式，它可以滿足農民對于發展農業經濟的資金需求，能夠促進農村新型合作金融組織的產生。但是對于其中存在的缺乏法律支撐、價值評估方式不當等風險問題，還需要農民和相關組織及時采取科學方法進行防范。