農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

周妍初

目前，我國(guó)農(nóng)村土地制度的核心仍舊是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，其本質(zhì)是一種集體土地承包制度，對(duì)農(nóng)業(yè)改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著重要影響，是國(guó)家賦予農(nóng)民最根本的權(quán)利，本文將著重闡述農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵鉀貨款中的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，希望農(nóng)民提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低抵鉀風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期存在資金投入不足的問(wèn)題，農(nóng)民主要的資金獲取渠道來(lái)源于銀行抵押貸款，由于農(nóng)民缺少能令銀行承認(rèn)的抵押財(cái)產(chǎn)，所以貸款較為困難，于是出現(xiàn)了用農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款的情況。實(shí)際上，我國(guó)法律禁止農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，故而此方法實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)性較大，農(nóng)民應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)。

一、缺乏法律支撐

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)是否可以用來(lái)抵押貸款一直是影響著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定有序發(fā)展的問(wèn)題，我國(guó)法律規(guī)定土地的所有權(quán)歸屬于國(guó)家，經(jīng)營(yíng)權(quán)承包給農(nóng)民。面對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速、機(jī)械化程度加深、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本增加等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)大部分農(nóng)民手中缺乏充足的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，為了解決資金短缺的問(wèn)題，農(nóng)民只能去銀行進(jìn)行抵押貸款。由于國(guó)家明令禁止將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為貸款的抵押物，所以農(nóng)民就無(wú)法將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為融資渠道，致使生產(chǎn)資金嚴(yán)重不足，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民生活幸福指數(shù)。隨著農(nóng)業(yè)改革進(jìn)程的加快，國(guó)家應(yīng)該制定允許農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的相關(guān)法律，完善政策法規(guī)，拓寬農(nóng)民獲取資金的渠道來(lái)源，在發(fā)揮農(nóng)地價(jià)值的同時(shí)規(guī)避各種常見(jiàn)抵押風(fēng)險(xiǎn)。

二、土地市場(chǎng)限制嚴(yán)重

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是我國(guó)土地市場(chǎng)發(fā)展的必然過(guò)程，其發(fā)展進(jìn)程一直受到土地市場(chǎng)的限制。由于我國(guó)農(nóng)村土地市場(chǎng)形成時(shí)間較晚，其發(fā)展方向和發(fā)展過(guò)程受國(guó)家體制限制較為嚴(yán)重，而農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的制度缺失，對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的形成發(fā)展也造成了嚴(yán)重的消極影響，使得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的具體細(xì)則尚未形成。再則，由于土地市場(chǎng)限制嚴(yán)重，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押方式、債權(quán)保障方式、抵押雙方具有的權(quán)利和應(yīng)盡的責(zé)任以及如何有效維護(hù)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的秩序、如何處理抵押糾紛等問(wèn)題皆未解決。所以，國(guó)家應(yīng)該開(kāi)放體制限制，減輕對(duì)土地市場(chǎng)的制約，農(nóng)村建立農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)，搭建經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的具體實(shí)施平臺(tái)和后續(xù)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，使得抵押權(quán)人能夠在得到土地之后進(jìn)行農(nóng)地流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、產(chǎn)權(quán)歸屬界定不明確

根據(jù)產(chǎn)權(quán)的特點(diǎn)可知，明確的產(chǎn)權(quán)界定應(yīng)該包含財(cái)產(chǎn)歸屬明確、權(quán)利主體在產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的權(quán)責(zé)明確這兩個(gè)方面。我國(guó)當(dāng)前土地產(chǎn)權(quán)制度的主要表現(xiàn)形式為“集體農(nóng)地產(chǎn)權(quán)主體多元化”，以家庭為承包單位的產(chǎn)權(quán)主體兩個(gè)或多個(gè)，這種情況造成農(nóng)地產(chǎn)權(quán)歸屬界定模糊的發(fā)展現(xiàn)狀。如果將產(chǎn)權(quán)界定不明確的農(nóng)地進(jìn)行抵押，就會(huì)出現(xiàn)貸款發(fā)放時(shí)大家一擁而上，爭(zhēng)做經(jīng)營(yíng)權(quán)主體，需要還款時(shí)眾人相互推諉，拒絕承認(rèn)自己是農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)主體，使農(nóng)地的使用權(quán)變得模糊，嚴(yán)重影響了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的穩(wěn)定性。所以農(nóng)村在進(jìn)行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)登記時(shí)，應(yīng)該明確農(nóng)地的各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)歸屬權(quán)，將財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)歸屬、使用權(quán)歸屬以及授權(quán)歸屬最先界定清晰，明確權(quán)利主體在產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中可行使的權(quán)力和應(yīng)盡的責(zé)任，將符合上述兩條標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)定位為清晰產(chǎn)權(quán)，防止出現(xiàn)因產(chǎn)權(quán)不清晰而影響資金投入的狀況。

四、價(jià)值評(píng)估方式不當(dāng)

土地作為不動(dòng)產(chǎn)，其權(quán)屬變更必須經(jīng)過(guò)登記才能實(shí)現(xiàn)，而且只有經(jīng)過(guò)登記的農(nóng)地才能用來(lái)抵押。但是我國(guó)農(nóng)村針對(duì)土地的等級(jí)制度并不嚴(yán)格，缺乏專門(mén)辦理土地抵押的價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村自行辦理土地登記的管理現(xiàn)狀也較為混亂，所以無(wú)法對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值做出科學(xué)的價(jià)值評(píng)估，增加了錯(cuò)估、低估經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的可能性，導(dǎo)致農(nóng)民可獲得的貸款額度變低，影響農(nóng)民的正常生產(chǎn)資金需求，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)遭受風(fēng)險(xiǎn)。

五、金融擔(dān)保機(jī)制不健全

由于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款不受國(guó)家法律的保護(hù)，相關(guān)部門(mén)沒(méi)有建立健全金融擔(dān)保機(jī)制，使得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押在實(shí)際操作中面臨著許多常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押沒(méi)有法律授權(quán)，信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大，銀行辦理貸款操作十分困難且發(fā)放貸款速度較慢；其次，分散式的經(jīng)營(yíng)模式在一定程度上降低了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的規(guī)模性交換價(jià)值，金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于不愿意接受抵押而提高貸款利息，使得承包人的貸款負(fù)擔(dān)加重，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，就會(huì)造成違約風(fēng)險(xiǎn)再者，當(dāng)前的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)多數(shù)是由農(nóng)村信用社兼任，無(wú)法有效識(shí)別農(nóng)戶之間的經(jīng)營(yíng)水平，根本無(wú)法滿足農(nóng)民的抵押貸款需求；最后，銀行不能從事不動(dòng)產(chǎn)自營(yíng)業(yè)務(wù)，即便農(nóng)民還不上貸款，銀行也沒(méi)有辦法及時(shí)處置土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，造成土地荒廢閑置。

綜上所述，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的一種形式，它可以滿足農(nóng)民對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資金需求，能夠促進(jìn)農(nóng)村新型合作金融組織的產(chǎn)生。但是對(duì)于其中存在的缺乏法律支撐、價(jià)值評(píng)估方式不當(dāng)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，還需要農(nóng)民和相關(guān)組織及時(shí)采取科學(xué)方法進(jìn)行防范。