我國(guó)農(nóng)村民間借貸存在的法律問(wèn)題及對(duì)策

黃維薈

摘要：民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)融資難的問(wèn)題，農(nóng)村地區(qū)的民間借貸也是農(nóng)村居民應(yīng)急融資的主要形式，與金融機(jī)構(gòu)正規(guī)的借貸相比農(nóng)村民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、靈活但存在極大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生民間借貸糾紛，因此完善民間借貸的法律規(guī)制尤為重要，尤其是完善農(nóng)村地區(qū)的民問(wèn)借貸的立法規(guī)制、法律規(guī)制、監(jiān)督規(guī)制，促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，減少農(nóng)村民間借貸糾紛發(fā)生的可能性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間借貸；法律問(wèn)題；對(duì)策

隨著我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村民間借貸的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，雖然在一定的程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但農(nóng)村民間借貸的趨利性、隨意性、高風(fēng)險(xiǎn)性等負(fù)面因素越來(lái)越突出，在加上我國(guó)對(duì)民間借貸的法律規(guī)制并不完善，造成了農(nóng)村民間借貸糾紛的暴增，在農(nóng)村借貸中雙方的道德倫理義務(wù)隨著是社會(huì)的發(fā)展而降低，出借人追究求較高的利息報(bào)酬，借款人也不會(huì)因?yàn)榈狡跓o(wú)法償還有道德上的愧疚感，所以使民間借貸規(guī)范化、低風(fēng)險(xiǎn)化尤為重要。

一、農(nóng)村民間借貸概述

農(nóng)村民間借貸是金融借貸中最普遍的借貸形式，農(nóng)村民間借貸一般是指在沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)或政府操控的情況下，農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民或農(nóng)村居民與法人以及農(nóng)村居民與某一組織之間產(chǎn)生的金融借貸活動(dòng)。農(nóng)村民間借貸具有用途明確、借貸金額小以及互助性強(qiáng)、借貸的不規(guī)范性等特點(diǎn)。相對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，他們所借資金多用于生產(chǎn)周轉(zhuǎn)、生活消費(fèi)以及宅基地房屋建設(shè)等。但在借貸金額與借貸期限方面，農(nóng)村民間借貸雖然借貸金額較小，但其借貸周期但卻普遍較長(zhǎng)。農(nóng)村又都屬于人情社會(huì)，在借貸時(shí)很少規(guī)范借貸的周期，對(duì)借條書寫也并不是很規(guī)范，權(quán)利義務(wù)也不明確。因此，農(nóng)村民間借貸具有不規(guī)范性。

二、農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀分析

在民間借貸中，借貸利率在法律實(shí)務(wù)中常常引發(fā)糾紛，尤其在農(nóng)村民間借貸中，常常引起惡性高利貸問(wèn)題與借貸糾紛的問(wèn)題。高利貸問(wèn)題一直是我國(guó)民間借貸中長(zhǎng)期存在的，尤其在農(nóng)村較偏遠(yuǎn)地區(qū)惡性高利貸的問(wèn)題尤為突出。一些高利貸不法分子常常因?yàn)檗r(nóng)村居民文化水平低，法律知識(shí)薄弱，又急于借錢用于修建宅基地或用于小生意的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)。因此，農(nóng)村往往是高利貸的溫床。大多數(shù)農(nóng)村居民認(rèn)為，從正規(guī)渠道借貸，手續(xù)復(fù)雜，期限較長(zhǎng)、并且可貸金額有限，不能及時(shí)解決子女教育、婚嫁、修建宅基地的問(wèn)題，不能及時(shí)解決自己眼前所需。正規(guī)渠道的借貸滿足不了自身對(duì)資金的需求。因此，求助于高利貸是最快的途徑。

農(nóng)村民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單快捷、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，因而農(nóng)村民間借貸存在盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，極容易引起借貸雙方的債務(wù)糾紛，債務(wù)人一旦欠債不還，債權(quán)人常常通過(guò)暴力收回借款，因此借貸雙方的人身、財(cái)產(chǎn)安全會(huì)受到威脅，影響農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定。在借貸時(shí)債權(quán)人也不會(huì)審查債務(wù)人借錢的用途，有的債務(wù)人通過(guò)從農(nóng)村民間借貸中借的資金用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，造成了對(duì)社會(huì)更大的危害。

在農(nóng)村地區(qū)，私人借貸引發(fā)雙方當(dāng)事人的糾紛。常常以私下和解或者調(diào)解解決問(wèn)題。但訴訟是解決借貸糾紛的最佳途徑，但是訴訟具有其特有的程序性、規(guī)范性、耗時(shí)較長(zhǎng)還會(huì)花去一部分訴訟費(fèi)用。所以在農(nóng)村地區(qū)，發(fā)生糾紛的雙方當(dāng)事人很少采用訴訟的方式解決問(wèn)題。究其根本是因?yàn)槟壳拔覈?guó)民間借貸利率不規(guī)范，市場(chǎng)不規(guī)范、缺乏必要的管理和法律法規(guī)和監(jiān)督機(jī)制的支持。

三、農(nóng)村民間借貸存在的法律問(wèn)題及對(duì)策

（一）農(nóng)村民間借貸存在風(fēng)險(xiǎn)及法律問(wèn)題

隨著農(nóng)村民間借貸不斷發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)不斷盛行，因此它的隱蔽性、盲目性、自發(fā)性使得國(guó)家監(jiān)管起來(lái)十分困難，隨之引發(fā)的一系列糾紛更讓國(guó)家難以監(jiān)管和規(guī)制，這些風(fēng)險(xiǎn)和隱患直接影響到了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全與社會(huì)穩(wěn)定，例如高利貸、農(nóng)村惡意暴力要債、債務(wù)人難以還債引發(fā)的一系列糾紛，都是國(guó)家應(yīng)當(dāng)高度重視的問(wèn)題。

我國(guó)農(nóng)村民間借貸出現(xiàn)一系列問(wèn)題，就是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村民間借貸體系不完善，目前我國(guó)現(xiàn)階段調(diào)整民間借貸的法律并沒(méi)有一套專門的法律體系，分別分布在《擔(dān)保法》、《民法總則》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》中，所用于規(guī)范行為的法律法規(guī)寥寥無(wú)幾，且一般只能用民事法律規(guī)范來(lái)解決借貸問(wèn)題，在農(nóng)村民間借貸中往往只是農(nóng)戶之間的相互借貸，其中利息等其他規(guī)范更加難以管理，致使高利貸犯罪分子有機(jī)可乘，債務(wù)人苦于無(wú)法還債，借貸糾紛得不到解決。農(nóng)村居民的合法權(quán)益得不到法律的保護(hù)，不能進(jìn)行正常的生產(chǎn)、生活活動(dòng)，極易產(chǎn)生惡性事件的循環(huán)，對(duì)社會(huì)造成嚴(yán)重的不良影響，所以其農(nóng)村民間借貸制度不規(guī)范、法律體系不完善存在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)性極大。

（二）完善農(nóng)村民間借貸制度的對(duì)策

1.制定、完善有關(guān)農(nóng)村民間借貸的法律法規(guī)

應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村民間借貸問(wèn)題制定專門的法律法規(guī)，總結(jié)發(fā)生過(guò)的借貸糾紛，將出現(xiàn)的焦點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行梳理和界定，制定適合農(nóng)村地區(qū)民間借貸的法律法規(guī)，對(duì)于借貸方式、借貸利率、借條的書寫，還款的期限、借款的用途等，都進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)制，以保證再次發(fā)生相同的農(nóng)村民間借貸糾紛時(shí)，有法可依、有法必依，完善已存在的法律法規(guī)，對(duì)現(xiàn)有的借貸法律犯規(guī)不斷完善，對(duì)違反借貸相關(guān)法律法規(guī)的行為加以嚴(yán)懲，便于減少惡性高利貸事件、惡性暴力要債事件等造成嚴(yán)重社會(huì)不良影響的發(fā)生，執(zhí)法者應(yīng)嚴(yán)格按照新制定的法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)法，司法工作人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)新制定的法律法規(guī)合理、合法的判決，保護(hù)弱勢(shì)一方的權(quán)利，盡量降低農(nóng)村發(fā)生民間借貸糾紛的可能性，盡最大能力保證農(nóng)民和諧幸福生活。

2.建立多層次、多方位的監(jiān)督管理體系

應(yīng)當(dāng)明確對(duì)管理民間借貸問(wèn)題的主體與權(quán)責(zé)。要規(guī)范農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)，就需要地方政府、司法部門、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門共同管理監(jiān)督，例如，地方政府可以通過(guò)政務(wù)大廳，設(shè)立專門解決農(nóng)村民間借貸咨詢的窗口，讓農(nóng)村居民對(duì)民間借貸更深入的了解，正確認(rèn)識(shí)高利貸問(wèn)題；并由司法部門提供法律咨詢，做到進(jìn)村、進(jìn)戶的大規(guī)模宣傳，防止借款不規(guī)范、利率不規(guī)范、期限不規(guī)范，借條不規(guī)范等現(xiàn)象的發(fā)生，最重要的是對(duì)于農(nóng)村民間借貸中的非法集資、惡性高利貸、暴力催收等違法亂紀(jì)行為，進(jìn)行嚴(yán)厲打擊鏟除；金融部門可對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)中的所有與資金有關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行全面的監(jiān)管，及時(shí)關(guān)注借貸資金動(dòng)向，保證農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)更加規(guī)范。

3.建立農(nóng)村借貸誠(chéng)信體系

建設(shè)農(nóng)村借貸信用體系，有利于擴(kuò)展借貸信息獲取渠道個(gè)人的信用信息共享，在借貸前就可以了解借貸人的信譽(yù)情況，對(duì)預(yù)防農(nóng)村民間借貸中因一方失信而導(dǎo)致糾紛的問(wèn)題，有很大的推動(dòng)作用。應(yīng)當(dāng)大力宣傳誠(chéng)信借貸，培養(yǎng)農(nóng)民樹立誠(chéng)信觀念、守信理念，防止農(nóng)村民間借貸中一方因失信而發(fā)生糾紛，導(dǎo)致鄰里矛盾，農(nóng)村社會(huì)不和諧等問(wèn)題。

總之，面對(duì)不規(guī)范農(nóng)村民間借貸問(wèn)題，我們應(yīng)當(dāng)構(gòu)建調(diào)解、訴訟、仲裁多方位、多渠道的法律解決機(jī)制。維護(hù)農(nóng)村借貸的穩(wěn)定性和農(nóng)村借貸的規(guī)范化，從我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀來(lái)看，我們應(yīng)當(dāng)在正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的合理性的基礎(chǔ)上，盡快建立健全更加科學(xué)合理的民間借貸立法體系和監(jiān)管體系，宣傳有關(guān)借貸的法律法規(guī)，從思想上和行動(dòng)上重視借貸過(guò)程中可能出現(xiàn)的一切糾紛問(wèn)題，在采取一系列措施之后降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)，保證農(nóng)村借貸市場(chǎng)的規(guī)范化、法制化、合理化、健康化發(fā)展，以不斷推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村居民的和諧生活。