資產配置的三個級別

格局君

第一級：保障基本生活，可應對短期失業；

第二級：可應對中期失業、重大危機以及經濟危機；

第三級：可應對未來的中年危機、孩子教育、養老退休，可隨時退休或者創業。

一級以下是零級，屬于玻璃級別，易碎，隨時都會破產；一級屬于塑料級別，可以應對一定風險；二級屬于鋼鐵級別，有很不錯的應對風險能力；三級屬于不銹鋼級別，很難會出現財務危機。

第一級（塑料級）保障基本生活

1房：一套自住房

2保：夫妻雙方的社保

6金：6個月的現金做生活費

這里面需要強調的是社保，很多打工的人有公司交社保，反而是做生意的小伙伴，覺得社保很不劃算，一直都沒買。很多人只看到社保每個月至少交1000多，一年1萬多，而醫藥醫療報銷也就幾千塊，感覺非常不劃算。但是社保是非常必要的，它是你在一個城市生存的基本保障。

社保的功能：醫保：醫療醫藥可以報銷70%-80%。養老金：退休后可以領取做生活費。失業險：失業后可以領取現金做生活費。買房、入戶等需要一定期限的社保，孩子到外地讀書教育，需要父母交社保。

沒有社保，連基本保障都沒有。有人經常問要不要買商業保險？如果你沒有買社保，先買社保，再來考慮商業保險。

至于6個月的現金做生活費，有兩大作用：可以應對失業半年內，能夠不驕不躁地尋找更好的工作，而不是因為缺錢，只能湊合找一份爛工作；如果你投資能力足夠，懂得捕捉機會，那么機會來臨的時候，現金就是彈藥。

但是一級的資產配置還是比較脆弱，一旦家庭有人意外或者大病，失業時間比較長，遇到經濟危機，如果家庭還有貸款，那么隨時可以負債累累甚至破產。

第二級（鋼鐵級）可應對中期失業、重大危機

標配：2房、4保、8益

2房：一套自住，一套投資。投資房可以增值保值，以及收取租金收入，即使養老退休，也有現金流；投資房優先選擇70年產權的住宅，盡量不選公寓、商鋪和寫字樓。

4保：夫妻雙方配置社保，還有商業保險，包括意外險、重大疾病險和壽險，40歲以下誰賺錢多，就先給誰買，因為這是家庭主要經濟支柱。

8益：除了現金和房子，其他可流動資產總收益為8%左右，主要是購買一些理財產品、基金或者股票。

可解決風險：解決因為通貨膨脹現金貶值的問題；發生金融危機失業一兩年，也可以通過賣掉流動資產和租金收入，來維持生活，不至于負債或者破產；家人發生重大意外或者疾病，有保險可以應對幾十萬的費用，不至于產生大額開支，導致負債或者破產；老年退休，可以靠租金或者部分金融產品收益來獲取生活費，提高生活質量。

無法解決的問題：無法應對未來必然出現的大額開支，比如孩子教育需要100萬元的出國留學費用，養老需要的大額醫療和養護費用；無法應對在收入高的情況下，忽然失業或者薪水減少的情況，并且很難找到另外一份收入高的職業；無法實現財務自由，必須要為生活費而出賣自己的時間。

三級（不銹鋼級）資產長期增值保值

標配：3金

3金：養老退休金、子女教育金、財務自由金

主要有以下特點：做好了20年的養老退休計劃，到退休后足夠日常開支；做好了孩子教育金的定投計劃，無論孩子畢業想拿錢出國留學還是創業，都提前備好；做好了隨著行業走下坡路，自身精力下降，導致中年危機的問題，即使提前退休或者出來創業，都有選擇權；與第一二級的區別是三級的資產不斷優化，收益不斷提高。

很多人一級資產配置都沒有達到，就想一步登天，達到第三步資產配置才能實現的財務自由。

期望一夜暴富，利用杠桿炒股、炒房、炒期貨，最后只需要一次下跌、一次失業、意外或者金融危機，就像玻璃一樣脆弱，隨時都會破產。

看看當下的你，處于哪個資產配置級別，缺什么，補什么，優化自己的資產配置。

在已有的基礎上，不斷優化自己的資產，不僅僅提高收益，更是要讓資產有長期持續增值的生命力。

要知道，你現在大部分財務焦慮，都是因為過去的你沒有做好資產配置；而你未來的焦慮，也一定是因為現在的你沒有做好資產配置。

最后，在做完了前面兩步的工作之后，就涉及具體的操作，即挑選出好的產品，這里就要注意目前市場上的產品很多，重要的是找一個靠譜的公司，讓公司的專業理財顧問為您的財富負責。