一家四口如何完善風險保障

文熙

劉女士，全職太太一枚，今年36歲，家有兩個公主，分別3歲和1歲。先生和她同歲，是一家公司的聯合創始人，年收入100萬元。先生負責賺錢養家，太太負責理財規劃，家庭年開支50萬元，銀行儲蓄200萬元，無負債，一家四口均有居民醫保。9月開學了，劉女士的大女兒已經安排入幼兒園。開家長會時，聽班里其他的寶媽提及孩子需要購買學平險一事，劉女士想知道孩子的學平險怎么購買？

另外，劉女士非常擔心先生萬一喪失工作能力，家庭源源不斷的支出該如何補缺？若是極端風險情況出現的話，父母的贍養責任、子女的教育責任，誰幫忙承擔？為了應對上述不確定的風險，應該怎么辦？

一、需求分析

雖說保險換不回生命，換不回健康，也沒法使得時光倒流，阻止風險的發生，但保險其實最終體現的是錢，是經濟上的一種補償，重要的是，它使得生命不用經受金錢的考量。

解決醫療費問題只是第一步，如果家庭經濟支柱遭遇意外傷殘或罹患重疾，將失去賺錢的能力，醫療費用解決了，生活費用如何解決？家人的生活費用又如何解決？劉女士家庭需要保障“鐵三角”：重疾險+壽險+意外險，通過“鐵三角”的規劃來補償收入損失，倘若發生極端風險，如身故、罹患重疾或意外致殘，保險公司一次性給付保額，無須擔心增加整個家庭的負擔。

二、方案說明

不同于我們買其他東西是量力而為，買保險是量需而為，根據未來的責任，決定需要多少保額，付出同樣的保費，未來賠付是50萬元還是100萬元，這是有本質區別的。因此，我們整個方案圍繞保額來進行設計，在確定保額的基礎上，再通過產品組合，獲得解決方案。

通過以上安排，家庭中任何一名成員不幸罹患重大疾病時，不但可以得到一筆可觀的現金，還可以得到品質醫療救治，剩余的賠償額善加打理，緩解了疾病康復的保養費用和不能工作帶來的收入損失，在財務無壓力的情況下，最終可以順利康復，重返工作崗位或完成學業，保護了家里的存款，不失為一種明智的選擇。

很多人關心孩子的教育金問題，其實先生作為家庭的經濟支柱，只要保持賺錢能力，孩子的未來教育不成問題。所以，他的風險保障規避放置首位，并把育兒成本考慮進去，若是極端風險發生，750萬元的身故保額，不僅全面涵蓋子女的教育金，也能夠還清房貸，承擔父母的贍養責任。

學平險屬于人身意外傷害保險的一種，保險責任涵蓋身故、意外醫療、住院醫療等。而上述保險計劃已經把孩子的身故、意外、醫療等責任全部涵蓋，學平險可以不用再購買。

沒有進行風險規劃的家庭，財務就相當于在“裸奔”；完善風險規劃并非屬于消費，而是一種投資，通過分期繳費，添加豁免，應用財務杠桿，通過小的資金投入，撬動大的保障杠桿，從而保證家庭的儲蓄、投資得以持續，實現家庭財富的穩健積累。

每年保費12萬元（約占固定收入的10%），撬動足額的重疾、身故和傷殘保障，做到保障充足，也不會造成繳費壓力，無論誰發生風險，都可以互相受益，互相不會牽連，把家庭風險降到最低。

一、為什么要購買學平險？

學平險全稱“中小學生平安保險”，是團體保險的一種，也是針對中小學生特點的一種保險。只需繳納幾十元的保費，就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。花費不多，保障較為全面，不過，得是3周歲之后的兒童方可購買。

二、丈夫保障計劃

1.重大疾病保額400萬元

推薦《太平福祿康瑞2018終身重大疾病保險》，年繳保費119200元，繳費20年，保障到終身。100種重疾確診給付400萬元，50種輕癥最高給付480萬元（6次賠付無需等待，每次80萬元，最高給付6次，輕癥賠付不分組），輕癥豁免：被保險人確診輕癥，免繳后期保費，保單繼續有效，身故保障400萬元。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫療保險》，保費509元/年。一般醫療保險金年限額200萬元，惡性腫瘤醫療保險金年限額200萬元，惡性腫瘤住院津貼日限額300元/天。先行社保報銷賠付比例100%，未先行社保報銷賠付比例60%，質子重離子醫療費要賠付比例60%，不限社保用藥，進口藥、自費藥皆可報銷。

3.意外險

推薦《太平百萬行無憂兩全保險+太平附加百萬行無憂意外傷害保險》，保費3340元，繳費10年，保障30年，基本保額20萬元。私家車意外、公交車意外、出租車意外、飛機意外最高賠付200萬元。意外傷殘：最高20萬元。節假日意外：額外賠付20萬元，涵蓋所有出行方式。其他身故：110%已繳保費。滿期超額返保費36740元。

三、妻子保障計劃

1.重大疾病保額50萬元

推薦《太平福祿康瑞2018終身重大疾病保險》，年繳保費12700元，繳費20年，保障到終身，100種重疾確診給付50萬元，50種輕癥最高給付60萬元（6次賠付無需等待，每次10萬元，最高給付6次，輕癥賠付不分組），身故保障50萬元，被保險人確診輕癥，免繳后期保費，保單繼續有效。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫療保險》，保費509元/年。保障利益同丈夫醫療保障。

3.意外險

推薦《太平愛無憂綜合意外傷害保險》計劃2，保費260元/年。繳費一年，保障一年。意外身故、全殘保額20萬元，意外醫療2萬元，住院津貼100元/天。

四、大女兒保障計劃

1.重大疾病保額50萬元

推薦太平“福祿倍佑”保險保障計劃，年繳保費7750元，繳費20年，保障到105歲。80種重大疾病第一次保障，基本保險金額50萬元+分紅；80種重大疾病第二次保障，基本保險金額50萬元；80種重大疾病第三次保障，基本保險金額50萬元；20種特定疾病額外給付10萬元+分紅，期滿一次性返還50萬元+分紅。保費豁免：第一次重疾賠付同時免繳后續保費，保障利益不變。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫療保險》，保費785元/年。保障利益同父親醫療保障。

3.意外險

推薦《太平愛無憂綜合意外傷害保險》計劃1，150元/年。繳費一年，保障一年，意外身故、全殘保額10萬元，意外醫療1萬元，住院津貼50元/天。

五、小女兒保障計劃

1.重大疾病保額50萬元

推薦太平“福祿倍佑”保險保障計劃，年繳保費7400元，繳費20年，保障到105歲。保障利益同大女兒重疾保障。

2.住院報銷

推薦《太平超e保2018醫療保險》，保費785元/年。保障利益同父親醫療保障。

3.意外險

推薦《太平愛無憂綜合意外傷害保險》計劃1，150元/年。繳費一年，保障一年。意外身故、全殘保額10萬元。意外醫療1萬元，住院津貼50元/天。

備注：太平“福祿倍佑”保險保障計劃由《太平福祿倍佑重大疾病保險》及附加險《太平附加福祿倍佑兩全保險（分紅型）》組成。本計劃為增額分紅保險產品，紅利分配是不確定的，其年度紅利以增加保險金額的方式實現，期末可領取終了紅利。

以上計劃可以解決家庭成員因重大風險造成的收入中斷、就醫費用支持。家庭支柱的重大疾病、壽險、意外、醫療做了較強補足，兩位幼年寶寶搭配了分紅型保障計劃。