明晰民間借貸刑民甄別標(biāo)準(zhǔn) 加大審查力度
——從《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》看對(duì)民間借貸糾紛的影響

文/阮麗娟

民間借貸作為民間融資的一種重要方式，在一定程度上緩解了一些中小企業(yè)的融資難的問(wèn)題，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，其存在有積極意義。但近些年受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化等因素影響，民間借貸糾紛頻發(fā)，且出現(xiàn)了以借貸為名，通過(guò)“虛增債務(wù)”“偽造證據(jù)”“惡意制造違約”“收取高額費(fèi)用”等方式非法侵占財(cái)物的“套路貸”詐騙等新型犯罪，不論是對(duì)社會(huì)穩(wěn)定，還是企業(yè)的發(fā)展都帶來(lái)了很大的負(fù)面影響。近期，最高人民法院下發(fā)了《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），旨在對(duì)“套路貸”詐騙等新型犯罪的案件審理統(tǒng)一裁判思路，明晰民間借貸刑民甄別標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)案件事實(shí)和證據(jù)的審查力度，嚴(yán)守民間借貸法定利息紅線，注重機(jī)制創(chuàng)新和綜合治理，具有積極意義。現(xiàn)就《通知》對(duì)民間借貸糾紛的影響、重要意義和應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題提出看法如下：

一、明晰民間借貸刑民甄別標(biāo)準(zhǔn)，防范非法行為合法化

民間借貸行為和違法犯罪行為容易混淆。《通知》中要求各級(jí)法院要加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為和詐騙行為的甄別，明確將“套路貸”等詐騙行為定性為犯罪，刑事判決認(rèn)定出借人構(gòu)成“套路貸”詐騙等犯罪的，法院對(duì)已按普通民間借貸糾紛做出的生效裁決，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通過(guò)審判監(jiān)督程序予以糾正。民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)。《通知》對(duì)于涉民間借貸的案件有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，理清了相關(guān)民刑交叉關(guān)系，強(qiáng)調(diào)了先刑后民的處理原則，為以后的司法審判統(tǒng)一了審理思路，彰顯了國(guó)家打擊以民間借貸形式實(shí)施犯罪行為的決心，有利于加強(qiáng)對(duì)公民合法財(cái)產(chǎn)和金融秩序的保護(hù)。

二、加大對(duì)案件事實(shí)和證據(jù)的審查力度，進(jìn)一步明晰了證明標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)“套路貸”等新型詐騙犯罪利用合法方式來(lái)達(dá)到非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的，此次《通知》強(qiáng)調(diào)法院需加強(qiáng)對(duì)事實(shí)證據(jù)的審理，包括“結(jié)合款項(xiàng)來(lái)源、交易習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)能力、財(cái)產(chǎn)變化情況、當(dāng)事人關(guān)系以及當(dāng)事人陳述等因素綜合判斷借貸的真實(shí)情況。有違法犯罪等合理懷疑，代理人對(duì)案件事實(shí)無(wú)法說(shuō)明的，應(yīng)當(dāng)傳喚當(dāng)事人本人到庭，就有關(guān)案件事實(shí)接受詢問(wèn)。”在“套路貸”等知識(shí)型犯罪的出現(xiàn)、出借人意圖利用訴訟方式來(lái)掩蓋其非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的的背景下，進(jìn)一步明確了雙方的舉證責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)，有利于平衡原被告雙方的證明責(zé)任。同時(shí)《通知》也體現(xiàn)了在審理民間借貸糾紛的過(guò)程中，法院會(huì)加強(qiáng)依職權(quán)對(duì)案件事實(shí)進(jìn)行主動(dòng)審查，進(jìn)一步查明案件事實(shí)。

三、嚴(yán)守民間借貸法定利息紅線，加大對(duì)高利貸的打擊力度

針對(duì)司法實(shí)務(wù)中各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費(fèi)”等形式突破或變相突破法定最高利息紅線的行為，尤其是P2P等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以各種“創(chuàng)新”名義進(jìn)行的收取高額利息的行為，《通知》要求“堅(jiān)決予以遏制”，要“依法嚴(yán)守法定利率紅線”，強(qiáng)調(diào)司法審判對(duì)民間借貸利息上限的從嚴(yán)把握。

四、注重協(xié)同機(jī)制 強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)效應(yīng)

鑒于我國(guó)民間借貸市場(chǎng)趨于規(guī)模化和組織化、企業(yè)參與民間借貸較為普遍、社會(huì)公眾參與程度高、民間借貸違法行為的隱蔽性等特點(diǎn)，監(jiān)管制度和聯(lián)動(dòng)機(jī)制存在供給不足，《通知》要求各級(jí)法院要加強(qiáng)審判機(jī)制創(chuàng)新，探索跨部門(mén)綜合治理機(jī)制，以更有效的規(guī)范民間借貸關(guān)系，防止系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這無(wú)疑對(duì)后續(xù)協(xié)同機(jī)制和綜合治理具有鼓勵(lì)、引導(dǎo)作用。

五、應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注的問(wèn)題

《通知》體現(xiàn)了司法與時(shí)俱進(jìn)地關(guān)注新問(wèn)題，體現(xiàn)了司法機(jī)關(guān)維護(hù)金融秩序、促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展的良好意愿，具有重要意義。但應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注的問(wèn)題如下：

進(jìn)一步明確綜合治理的路徑，切實(shí)發(fā)揮與相關(guān)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。類似“套路貸”詐騙這樣的新型犯罪類型，牽涉多個(gè)監(jiān)管部門(mén)和司法機(jī)關(guān)，只有統(tǒng)籌好相關(guān)部門(mén)的協(xié)同打擊機(jī)制，形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能根治問(wèn)題的癥結(jié)。針對(duì)目前存在的民間借貸多頭監(jiān)管的實(shí)際情況，應(yīng)設(shè)定專門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，牽頭梳理、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，通過(guò)行業(yè)自律組織、銀行征信系統(tǒng)、公檢法以及政府監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)動(dòng)，及時(shí)披露相關(guān)信息，增強(qiáng)民間借貸的透明性，對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)予以有效提示，便于當(dāng)事人做出理性選擇，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)事前預(yù)防。

結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和貸款種類的差異，設(shè)立合理民間借貸利率上限。目前有關(guān)民間借貸案件最高利率的法律規(guī)定，過(guò)于剛性，未考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、行業(yè)特點(diǎn)和貸款種類的差異性，加大了出借人為了規(guī)避法定利率紅線，采用變相形式突破制度要求的可能性。為促使民間借貸健康發(fā)展，建議分類設(shè)定民間借貸的利率上限。同時(shí)，有關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)繼續(xù)解決“融資難、融資貴”的現(xiàn)實(shí)狀況，才能最大程度地緩解和壓縮“套路貸”這一違法犯罪的發(fā)生。