西部省份需大力發展人身險業務

閆麗婷

我國保險業起步較晚、基礎較弱，盡管近些年發展取得一定成就，但與經濟發展要求相比仍存在很大差距，依然處于發展的初級階段。黨中央、國務院對保險業的發展高度重視，支持保險業發展的力度不斷加大，通過政策、立法，對保險行業規范發展加以引導，為其營造了良好的市場環境。尤其自16年以來，一再強調保險作為社會保障體系重要支柱的功能，以及在脫貧攻堅戰、“一帶一路”中所發揮的重要作用。

寧夏作為地處西部的內陸省份、少數民族地區，截止2017年末的人身險公司主體僅有13 家，保費規模位列 36 個統計省份和地區的第 34 名，當地市場份額主要集中在排名前三的保險機構，在寧夏人身險業務發展不充分、發展不平衡的現狀下，大力度發展人身險，即是對現有保險保障體系的進一步充實更是完善社會保障體系、打好扶貧攻堅戰、支持“一帶一路”的積極嘗試。

1 為社會養老保障體系建設貢獻力量

發展商業養老保險有助于應對人口老齡化趨勢和就業形態新變化，進一步保障和改善民生，促進社會和諧穩定，在寧夏發展商業養老保險，符合國家政策導向，順應寧夏人口結構老齡化的趨勢，有助于促進實體經濟的發展。

在養老保障制度方面，繼2014年國務院發布一系列支持發展商業養老保險的意見以來，寧夏當地也緊跟國家政策，于2017年1月發布《寧夏保險業發展“十三五”規劃綱要》，明確把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，規劃在多個方面力促全區老年人老有所養、老有所學、老有所樂、老有所為，并且有試點的開展住房反向抵押養老保險、商業保險公司經辦基本醫保服務。

在寧夏人口結構方面，截至2017年底，寧夏65歲以上戶籍老年人口58.03萬人，占戶籍總人口的8.51%。預計到“十三五”末，全區65周歲以上老年人口將達到70萬人左右，占總人口比提升到10%左右。老齡化程度逐漸升高，亟待完善第三支柱建設，引入保險機構承擔一定的社會職能，提升供給水平，促進社會和諧穩定。

在促進實體經濟的發展方面，養老金屬于長期穩定資金，適于投向一帶一路等重大的基礎設施建設以及棚戶區改造、新型城鎮化建設等重大項目和扶貧、養老等民生工程；保險資金應用的渠道比較寬泛，可以采取股權投資、債券投資等形式來投資實體企業，來有效的降低實體企業的負債成本，提升企業的效益。

2 為保險行業“扶貧攻堅”探索方向

黨的十八大以來，黨中央、國務院把脫貧攻堅擺到治國理政的突出位置，近幾年，盡管脫貧攻堅在不斷深入，但因病致貧、因病返貧的比例不降反升，仍然是導致農村貧困人口致貧的主要原因。

寧夏地處我國西部地區，是少數民族聚居區，也是典型的欠發達省區。其中，位于南部地帶的西海固地區是國家14個集中連片特困地區之一，也是被習近平總書記深切關注，稱為“苦瘠甲天下”的貧瘠地區。近年來，寧夏扶貧工作取得顯著成績，但仍有15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口，且每年因病、因殘致貧高達4萬余戶，每年因病、因災、因意外再次返貧的人口也高達1萬余戶。隨著較易脫貧的人口逐步完成脫貧，扶貧開發工作邁入“深水區”，如何解決剩余貧困人口的脫貧問題，成為脫貧攻堅工程的重點。

寧夏在政府扶貧資源有限、貧困人口規模仍較大的情況下，勇于探索，推出“脫貧保”產品，通過制定一攬子保險計劃，增強貧困人口抵御風險的能力。同時，寧夏作為全國首個實行“扶貧+保險”全覆蓋的省份，在2016年6月17日召開的全國金融扶貧電視電話會議上，得到了國務院的高度重視，汪洋副總理批示：“希望保監會推廣寧夏的經驗，也希望能與建檔立卡人口進一步對接”。

在寧夏扶貧工作已進入攻艱克難的階段，適時加大力度發展人身險業務一則響應國家扶貧攻堅戰略的貫徹落實。二則在已有扶貧經驗的基礎上，依托互聯互通的醫療資源（銀川作為全國互聯網醫院基地，入駐有17家醫院，可與其合作，依托線上+線下的服務便捷優勢，將優質醫療資源下沉至貧困地區的鄉鎮、村，提升基層醫療服務水平），有助于建立多層次的保險服務組織體系，并不斷進行產品與服務的持續開發，為保險行業“扶貧攻堅”探索方向。

3 為“一帶一路”重大戰略保駕護航

寧夏作為“一帶一路”的戰略節點省份，是國家向西開放的窗口，具備鮮明的區位優勢、開放優勢、能源優勢，充分發揮以上優勢，推進寧夏內陸開放型經濟試驗區建設，是寧夏在“一帶一路”建設戰略中的定位。在寧夏大力發展人身險業務，符合戰略定位，有助于發揮寧夏地區的一系列優勢，以保險功能的效用最大化支撐“一帶一路”戰略的實施。

區位優勢：寧夏地處新歐亞大陸橋國內段中間位置，對內聯接中國東西部，對外通往中亞西亞，目前已成為“一帶一路”沿線阿拉伯國家“向東看”和中國“向西走”的新窗口與新平臺，是推進寧夏內陸開放型經濟試驗區的重要平臺。

開放優勢：1、對外開放載體日益完善。2012年9月國家批準寧夏建設內陸開放型經濟試驗區，賦予寧夏先行先試的政策。2013年12月銀川綜合保稅區正式封關運營，作為寧夏深化改革的試驗田和擴大開放的重要窗口。2、對外開放通道不斷健全。寧夏搶抓“一帶一路”建設機遇，充分發揮向西開放的獨特優勢，構建陸上、空中、網上絲綢之路，以內通外聯的立體化開放通道，將寧夏與世界更加緊密地聯系起來。

能源優勢：打造成為國家重要的能源化工基地，是推進寧夏內陸開放型經濟試驗區戰略定位之一，目前以煤化工為代表的寧東能源化工基地正在崛起，國家“西氣東輸”5條管線橫穿寧夏，在承接中東、中亞油氣加工轉化方面有一定的優勢。

基于以上優勢，寧夏具備大力發展人身險業務的契機，可針對沿線國家的風險特點，為“走出去”的企業提供風險咨詢服務，加強對“一帶一路”沿線國家和地區的政策及形勢研判，切實做好風險管控，并為境外務工人員提供更加全面的保障，為“走出去”企業減輕后顧之憂；在加強與中東、中亞等地區在石油、天然氣、煤炭和新能源等方面的國際合作中，可配套提供意外險、健康險等產品及服務，進一步提供完備的保障；在一帶一路沿線國家構建保險服務網絡，加快建設海外承保、理賠作業、救援等境外服務網絡，為服務“一帶一路”建設提供有效網絡依托，加強國際合作，推進保險業國際化。