香港保險優勢與風險研究

董和娟

摘 要： 內地赴港買保險有很多好處，也有一些弊端。內地和香港由于經濟、文化、習慣等不同，保險合同和保監相關規定也會有些細微出入，這就要求內地投保人在簽署保險合同前，謹慎對比選擇，提前做好投保方面的各項準備。

關鍵詞： 優勢；香港保險；保險利潤

【中圖分類號】 F84 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 2236-1879（2018）11-0161-01

1香港保險的優勢

1.1產品種類豐富。

首先，香港保險保障范圍廣。以英國保誠（香港）和泰康人壽在意外險險種為例，泰康的保障范圍明顯小于保誠，例如：當發生暴亂或民事騷亂的意外也屬于保誠賠付范圍：保誠還提供登山意外保險，其保障內容含裝備遺失、費用津貼以及疫苗保障等。但是國內意外險將爬山等活動列入高風險，屬于免責條款。

其次，香港保險注重細分人群和細分產品，同時關注高端人才，產品注重人性化。保誠對注會師、牙醫、工程師等高端人才單獨提供意外險；送些人購買力強，綜合水平高，健康、理財和保險意識相對于其他普通人來說較強。而且，考慮到這類人群的信譽度較高，如果投保人失業，還能豁免以后的保費……比較下來，香港壽險公司為了滿足不同目標群體的需求，還將健康險及意外險市場做了產品細分。

1.2費率低，保費便宜且保額高。

保險利潤會關乎到準備金的精算，故內地保險企業更注重保費規模最大化，將其作為年度規劃重要考核；但是，香港保險公司若想抬高保費上限，即使符合法律規定的償付能力充足率，也必須向保險監督處提交請示，進行財務風險狀況評估再給答復。這樣可以規范保險公司，遙免用低價賺取保費而欠缺賠付和服務，避免擾亂市場。

香港保費相對便宜，還因為：①內地居民平均壽命78歲，而香港人為85歲，從統計學來看，香港居民壽命相對較長、死亡率相對低按照預期生命表精算得出風險保費就低，所以香港終身壽險和重疾險保費價格低；同理，養老金保險則較貴。②由于香港保險代理人的首年傭金比較高，所以投保人首年保費的現金價值就比較低，保費就便宜。⑨管理費用差異：內地企業所得稅、代理人繳稅等稅賦高于香港，且人均投保率低運營成本過高，從而使得肉地保險公司管理成本更高。

1.3重疾保障范圍廣。

香港普遍比國內保險保障范圍廣：①香港保險涵蓋的重疾種類多：香港重大疾病保險產品保障的疾病種類一般在60種以上，例如英國保誠的“危疾終身加倍保”保障疾病多運105種，有些產品甚至可保障獲賠7次；而國內的重疾種類通常只有4（T60種，大部分產品還沒有輕癥賠付保障，且一次性賠付后保險合同就終止。②內地和香港重疾條款的一部分差異：原位癌：國內重疾產品的條款中，普遍不含原位癌，癌癥只賠付惡性腫瘤，除非單獨購買承保原位癌的產品，比如平安“抗癌衛士醫療保險”。艾滋病：內地的保障中，涉及艾滋病的、或在患重疾期間感染艾滋病的，一律屬于免責條款，不可賠償。但香港保險條款中載明，由于輸血導致患艾滋病可賠償。

“不再異議”條款：香港保單生效2年后，除投保人惡意欺詐以及不繳保外，保險公司不得對投保人當初提交的資料提出異議。即如果投保人疏忽等原因未能如實提供健康狀況，保險公司應在兩年內盡快核實査證，時效時間只有2年。該條款保護了投保人利益。但內地保險公司無此條款。

1.4投資收化局。

內地為了保證投資安全，保監會嚴格限制內地保險公司的投資方向和領域，以前內地壽險預定利率一直限制在2.5%以下，直到2013年才輕微上調至3.5%（年化復利）。而香港是開放利率，投資區域全球化，可根據公司盈利水平進行分紅。一些保險集團的總部在西方發達國家，可將世界各地的投保資金匯集到總部進行整體投資運作，投資的領域比內地保險公司廣闊，投資經理更為專業、風險控制力強。香港平均投資收益率約7%，長期持有儲蓄分紅險收益約6%-9%，有時甚至高達20%，此外分紅保單還附加每年現金紅利或基金結余，紅利為0%-30%。由于這些優勢，香港投資型保險產品也極大地吸引了內地投資者。

1.5理賠方便。

香港拒賠情況很少，只要案件與保單吻合且資料齊全，即可享受賠付。主要是由于香港技術先進，以及整個化會誠信度好，當地保險公司、醫生、客戶王方彼此間信任程度高。內地和香港申請理賠的資料都是保單原件、申請表、就診單據、身份證明等。雖然香港需郵寄資料，但是它結案后還會將這些原件再寄還投保人，便于客戶后續辦理內地醫保報銷。然而國內保險公司是不會給客戶退還原件的。香港保險公司考慮到近幾年內地居民赴港買保險數量增多，因此在內地的定點合作醫院也越來越多。其中友邦、保誠、安盛這家保險公司在內地的指定醫院較多，保誠保險從2016年4月起在內地的選定醫院有1328家友邦保險12口家。其中大部分是蘭甲醫院，在北上廣深等一線城市也有美華、和睦家等私家醫院。

1.6對沖風險。

內地很多高凈值客戶利用儲蓄類保單對沖貶值風險、分散投資。香港保險投保時是以港幣或美元來計量，能抵抗人民幣貶值帶來虧損。港幣貶值，則就要考慮到買港幣的重疾和分紅險會干擾到長期紅利收益；美元近期走強，短期看配置美元資產是個好的選擇。那么對于長期理財產品來說，人民幣、港幣、美元按一定比例多重配置比較好。

1.7配置境外資產。

內地《外匯管理條例》規定，外匯兌換不得超過5萬美元/人/年，投資者若有意投資美元資產，可以到香港買保險，達到避稅避債，轉移投資保護的目的。保護投保人的投保信息，是保險公司的義務，保險產品的隱私保密度較高，因此高端客戶可在保密情況下將部分資產安全轉移到境外，還可利用保費和保額的杠桿將資產放大。同時，香港不存在資本増值稅和遺產稅，客戶在香港購買的人壽產品、分紅產品所得的賠償額或收益，無需繳納遺產稅和個人所得稅的。香港“保險權大于債權”，即使被保人破產清算，其保險產品也不會被拿去償還債務。

2香港保險的劣勢

香港和內地不同，香港保險特點是“嚴進寬出”，即投保時手續復雜、嚴格，仔細篩選每一個投保人或被保險人是否存在承保風險；而理賠時比較寬松，盡力給客戶提供便捷和保證效率。這也使得內地居民赴港買保險不那么便利；1.必須投保人本人親自赴港辦理，填寫相關承保資料和簽署文件，并進行錄音錄像報備。投保人不僅要辦理赴港出入境相關手續，而且，如果是為7歲上的兒童購買保險，還需提供學生手冊和成績單等證明資料。2.由于內地實行外匯管制，首次繳納保費，最好在香港銀行有開戶比較方便。

參考文獻

[1] 周騰輝.香港和內地人身險產品比較及差別分析[D].浙江工商大學，2015.

[2] 張洪濤.保險學[M].北京：中國人民大學出版社，2008.

[3] 劉春江，王歡.風險管理與保險原理[M].北京：中國人民大學出版社，2010.