23家險企退保分化嚴重 上海人壽退保增加近千倍

潘亦純

保費太貴、保險產品設計欠合理、服務不佳、收益率低等等原因都是投資者退保的原因，但是隨著壽險結構調整，越來越多的公司退保情況得到了好轉。

在保險行業，退保率的高低也是衡量公司健康的一個核心財務指標。據《投資者報》記者不完全統計，截至4月27日，23家壽險公司發布了2016年年度財務報告。從現有的情況來看，退保并不是去年行業的共性，行業分化嚴重。

上海人壽、珠江人壽、安邦人壽、中意人壽、吉祥人壽、中韓人壽等9家險企退保金出現了同比增長的情況，其中，上海人壽、珠江人壽兩家退保增加最快，分別為946倍和17倍。

值得關注的是，更多保險公司2016年退保金出現了下降的趨勢，華泰人壽、匯豐人壽等14家險企2016年退保率下降，期中，華泰人壽退保金同比下降幅度更是超過50%。五大上市保險公司的退保率也出現了下降。

首都經貿大學保險系教授庹國柱對《投資者報》記者表示，從經濟的角度來看，如果保險公司的退保率在一定范圍之內，例如百分之幾、百分之十幾，那么對于保險公司來說并未有什么實際性的損失，只是保費總數額的一個變化。但退保金增加也不是一個好跡象，如果退保比例太大，說明保險公司的某些險種、某些產品讓老百姓確實不太值得信任，這會使公司信譽和形象受損，從而影響長期業務的開展。

9家險企退保金上漲

上文提到的兩家險企之所以增速較快，主要是因為2015年公司退保金的基數較小，上海人壽2015年退保金僅有0.03億元，2016年上升至32億元。上海人壽方面也對《投資者報》記者表示，2016年與2015年退保金額，由于業務經營周期、保費規模基數等原因，不應簡單比較。珠江人壽2015年退保金為0.07億元，2016年達1.15億元。

不過從上海人壽32億元的退保金來看，也是一個不小的數目，這里可以進行一個比較，珠江人壽2016年規模保費與上海人壽相當，但珠江人壽2016年退保金僅有1億元。為何退保金激增？主要是哪種類型的保險出現了退保的情況？公司方面并未解釋。

據公開資料顯示，2016年是上海人壽自2015年2月份成立后的第一個完整會計年度，值得注意的是當年實現盈利，凈利潤達0.59億元。不過由于公司保費收入主要來自理財性質的保險產品，或許因為利率、政策等原因出現了大幅度退保。

另外，安邦人壽、中意人壽兩家險企的退保金同比也有超2倍的增長，安邦人壽退保金從2015年的84億元上升至2016年的300億元，原因是什么？公司并未在年報中給出解釋，不過安邦人壽的保費收入也同比上漲了2倍多。中意人壽2016年退保金達21億元，同比也增長221%，公司年報顯示，公司 2016 年度保費收入居前 5 位的保險產品中除了年金型、兩全型保險之外，中意一生保終身壽險也榜上有名，去年保費收入達7億元，排名公司第三。

退保金增加的原因有很多，例如保費增加、保險產品設計欠合理、服務不佳等，但也有一些保險產品，設計之初就有變相鼓勵退保的行為，客戶在購買此類產品時，在一年或兩年內退保不僅沒有損失，而且還有收益，這與傳統意義上的退保有所區別。

當然，也有十余家保險公司出現了退保金同比下降的情況，期中，華泰人壽退保金同比下降幅度超過50%。

值得一提的是，A股四大上市險企壽險業務在退保金這一指標上表現也比較不錯，同比均有所下降，其中，太保壽險下降幅度最大，達46%。據了解，自2010年起，公司開始主動縮減銀保業務，擴大個險業務，銀保業務占比僅有5.3%，而業務價值較高的個險業務占比則高達84%。

消費者退保要權衡

按照庹國柱教授所言，退保實際上損失的還是老百姓。按規定，如果消費者在10到15天的猶豫期內進行退保的話，保費是沒有損失的，但如果超過了猶豫期再退保，那么已交的保費無法全額退回，一般只能退回所交保費的50%到70%。

庹國柱對《投資者報》記者表示，保險公司這樣的做法也是有道理的，因為銷售保險的成本已經支出了，例如營銷人員的傭金、各項行政費用等，除非投保人能證明是營銷員存在誤導銷售等不合規的行為，否則不能將全部保費退回。

那么作為消費者來說，為什么會退保呢？近期，一位來自深圳的閆女士購買了兩份某大型保險公司的健康險產品，期交20年保終身，沒想到沒買多久，這款產品就搞活動了，買一免一人的年費，能便宜近萬元，閆女士覺得保險打折力度挺大，或許這款保險并不值那么多錢，便萌生了退保的念頭。

還有消費者在購買產品之后，有更優秀，更具備性價比的同款產品出現，如果恰好這時候投保人也只交了一兩年的保費，那么有可能在認真考慮之后選擇退保，轉而購買更具備性價比的同款產品。

另外，如果是前幾年購買的理財型產品，近兩年來保險公司收益率出現了一定程度的下降，也可能會導致消費者退保。

總之，消費者在購買保險產品時，一定要理性消費，認真計算、認真比較，不要被代理人的話術忽悠；其次是在填寫投保資料時，要反復確認相關投保資料，不清晰的地方應及時求證；珍惜猶豫期，認真考慮自己是否需要以及想要購買相關產品。做到以上幾點，或許能減少退保概率，降低損失。