對(duì)貧困地區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展的調(diào)查及思考

賀陽陽

近年來，為解決中小企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶及個(gè)人融資難、擔(dān)保貴問題，我國(guó)陸續(xù)審批成立了一批融資性擔(dān)保公司，融資擔(dān)保公司在支持縣域普惠金融發(fā)展，促進(jìn)資金融通，健全縣域金融服務(wù)體系，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上有著十分重要的作用。會(huì)寧縣是農(nóng)業(yè)大縣，轄內(nèi)兩家擔(dān)保公司在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”上發(fā)揮著舉足輕重的作用。但隨著政府補(bǔ)貼政策相應(yīng)退出、監(jiān)管缺位以及融資擔(dān)保公司的粗放式經(jīng)營(yíng)，目前融資性擔(dān)保公司面臨一系列急需解決的問題。

一、基本情況

會(huì)寧轄內(nèi)有2家融資擔(dān)保公司，分別為會(huì)寧縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中小企業(yè)擔(dān)保公司”）和會(huì)寧縣金信通中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“金信通擔(dān)保公司”），其中中小企業(yè)擔(dān)保公司成立于2012年，注冊(cè)資金3540萬元；金信通擔(dān)保公司成立于2009年，注冊(cè)資本5000萬元。中小企業(yè)擔(dān)保公司目前與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行會(huì)寧縣支行合作開展銀但合作擔(dān)保貸款工作，截至2017年末，中小企業(yè)擔(dān)保公司凈資產(chǎn)3031.81萬元，擔(dān)保責(zé)任余額5929.36萬元，全部為“三農(nóng)”貸款，累計(jì)代償329.98萬元。金信通擔(dān)保公司目前與會(huì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行和甘肅銀行會(huì)寧縣支行合作開展銀擔(dān)合作擔(dān)保貸款工作，截至2017年末，金信通凈資產(chǎn)5542.75萬元，擔(dān)保責(zé)任余額5138萬元，其中擔(dān)保小微企業(yè)貸款余額4520萬元，擔(dān)保“三農(nóng)”貸款余額618萬元，累計(jì)代償2240.91萬元。

會(huì)寧縣融資擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)中呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是政府控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量明顯好于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，截至2017年末，中小企業(yè)擔(dān)保公司銀但合作貸款不良貸款余額291.81萬元，不良率4.93%，而金信通擔(dān)保公司銀但合作貸款不良貸款余額2315萬元，不良率43.05%；二是民營(yíng)擔(dān)保公司銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)基本處于停擺狀態(tài)，2015年之后會(huì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行停止發(fā)放銀擔(dān)合作貸款，貸款規(guī)模從2015年的17095萬元下降到目前的920萬元。另外，金信通擔(dān)保公司與甘肅銀行合作發(fā)放的銀擔(dān)合作貸款2015年之后也未產(chǎn)生新的貸戶，僅通過“借新?lián)Q舊”、“轉(zhuǎn)貸”等方式維持原有貸款的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；三是代償比例高，自金信通擔(dān)保公司成立以來，累計(jì)代償2240.91萬元，占注冊(cè)資本金5000萬元的44.82%，中小企業(yè)擔(dān)保公司累計(jì)代償329.98萬元，占注冊(cè)資本金3540萬元的9.33%。

二、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)存在問題

（一）經(jīng)濟(jì)下行壓力大，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)舉步維艱

受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，小微企業(yè)盈利能力不斷下降，相應(yīng)的銀擔(dān)合作貸款不良貸款大幅上升，從表一可知，截至2017年末，金信通擔(dān)保公司銀擔(dān)合作貸款不良率高達(dá)43.05%，致使目前無法開展新的擔(dān)保業(yè)務(wù)。例如甘肅精王淀粉工貿(mào)有限公司從會(huì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行獲得銀但合作貸款660萬元，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，企業(yè)產(chǎn)品銷路不暢，盈利能力下降，導(dǎo)致無法按期歸還本付息，此筆貸款目前已經(jīng)進(jìn)入不良。

（二）集中大額放貸，風(fēng)險(xiǎn)管控能力差

民營(yíng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)銀擔(dān)合作貸款集中度高，風(fēng)險(xiǎn)大，會(huì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行與金信通擔(dān)保公司在《擔(dān)保合作協(xié)議》中明確規(guī)定對(duì)單個(gè)借款人的擔(dān)保額度不得超過保證金的10%，金信通存放會(huì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行的保證金額度最高時(shí)只有554萬元，因此按《擔(dān)保合作協(xié)議》規(guī)定單筆貸款額度最高不能超過55.4萬元，但自2014年以來會(huì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放45筆17286萬元銀擔(dān)合作貸款，戶均貸款額384萬元，遠(yuǎn)超55.4萬元的上限。

（三）盈利能力差，銀行合作意愿下降

據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，金信通擔(dān)保公司近三年凈利潤(rùn)分別為-22.21萬元、-37.37萬元和5萬元，平均每年虧損18.19萬元，中小企業(yè)擔(dān)保公司近三年凈利潤(rùn)分別為-116.69萬元、-55.38萬元和-28.09萬元，平均每年虧損66.72萬元。銀擔(dān)合作貸款不良率逐年上升，代償金額逐年擴(kuò)大，截至2017年底，金信通擔(dān)保公司累計(jì)代償2240.91萬元，占注冊(cè)資本的44.82%，中小企業(yè)擔(dān)保公司累計(jì)代償329.98萬元，占注冊(cè)資本金3540萬元的9.33%。調(diào)查顯示，金信通擔(dān)保公司成立以來主要的收入來源為省工信委發(fā)放的擔(dān)保扶持基金，累計(jì)收到擔(dān)保扶持基金598萬元，但隨著2015年之后隨著扶持政策退出以及自身資產(chǎn)的惡化，金信通擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)積極性不高，目前無固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，另外，會(huì)寧農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員表示與金信通合作意愿下降，其主要原因是無法補(bǔ)齊保證金，目前保證金賬戶余額僅為8萬元，無法開展新業(yè)務(wù)，而甘肅銀行也是以維持現(xiàn)有銀擔(dān)合作貸款為主，不發(fā)放新的銀但合作貸款。

（四）監(jiān)管缺位，合規(guī)經(jīng)營(yíng)堪憂

民營(yíng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)由各省公信委審批設(shè)立，但在后期的監(jiān)管過程中存在監(jiān)管缺位現(xiàn)象。2010年3月，銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委等七部委聯(lián)合下發(fā)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“七部委管理辦法”）。但七部委管理辦法并沒有明確各省（區(qū)市）的主管部門，而是只要求確定管理機(jī)構(gòu)、制定實(shí)施細(xì)則后上報(bào)部際聯(lián)席會(huì)議。但在實(shí)際運(yùn)行過程中，由于主管部門兼任，權(quán)責(zé)不明確，因此主管部門監(jiān)管也形同虛設(shè)，沒起到應(yīng)有的作用。

三、解決措施及建議

（一）積極清收不良貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量

建議融資擔(dān)保公司配合銀行，積極對(duì)存量不良貸款進(jìn)行清收，尤其是擔(dān)保的關(guān)聯(lián)企業(yè)及個(gè)人貸款（貸款使用人為融資擔(dān)保公司實(shí)際控制人），同時(shí)商業(yè)銀行要依法對(duì)不良貸款啟動(dòng)訴訟程序，多措并舉切實(shí)改善融資擔(dān)保公司資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）有效提高經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)風(fēng)控能力

由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，融資擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)管理中存在先天不足，對(duì)金融行業(yè)不夠熟悉，風(fēng)險(xiǎn)管控能力差，要切實(shí)提高自身風(fēng)控能力，合作銀行要嚴(yán)格執(zhí)行貸前審查程序，摸清貸款用途，依法合規(guī)發(fā)放銀擔(dān)合作貸款，采取小額分散發(fā)放的方式降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效解決貸款集中度高、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的問題。同時(shí)，合作銀行要依法嚴(yán)格管理保證金賬戶，杜絕發(fā)生融資擔(dān)保公司隨意抽逃注冊(cè)資本金等問題。

（三）明確監(jiān)管主體責(zé)任，補(bǔ)齊監(jiān)管空位

建議明確監(jiān)管主體責(zé)任，建立融資擔(dān)保公司信息披露平臺(tái)和制度，建議人民銀行針對(duì)融資性擔(dān)保公司創(chuàng)建征信統(tǒng)計(jì)專業(yè)模塊，申報(bào)主體為各商業(yè)銀行，面向銀行、擔(dān)保公司和貸款企業(yè)公開信息查詢。