莫讓經濟利益荒蕪了惠農之路

【摘要】我在郵儲銀行的一個縣域支行實習時，發現本該以農村貸款業務為重點的三農金融部門，基于風險、勞動成本、貸后管理壓力、收益性穩定性長期性等因素考慮，轉向大力發展消費貸款。本文對銀行業務定位出現偏差，過多考慮自身經濟利益，忽略惠農發展這一實際情況提出個人見解。

【關鍵詞】三農金融 發展定位 惠農之路

一、前言

大學生積極認真的參加社會實踐、實習活動不但能提升自身素質，找出自身狀況與社會實際需求的差距，還能為畢業后求職確定比較明確的目標，并以目標為提前進行知識和能力的補充，為將來離校求職盡快適應社會提供軟著陸，也為個人盡快的發展奠定較好的基礎。

本人系東北師大商學院學生，本著以上出發點，去年暑期通過老師介紹在郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）某縣級支行個做了近兩個月的實習，因以前在工商銀行的個人金融部門也做過實習，所以這次選擇了個人貸款部門。

二、在郵儲銀行實習期間發現該行發展業務中定位出現偏差

我實習的這個部門在郵儲銀行內部稱作三農金融業務部。因銀行工作人員都有自己的業務工號，信貸系統要用工號登錄才能做業務，而銀行業務多涉及資金及數據安全，所以業務主管分配我協助一些客戶經理做業務受理及檔案材料整理工作，在業務受理和檔案整理過程中我發現該支行消費類貸款業務即一手房、二手房、車貸合計業務量占到了受理業務總量的80%以上，在來該行之前對郵儲銀行的發展、服務方向等基本情況也補了一些課，按郵儲銀行官網介紹，該行為大型零售銀行，定位于服務中小企業、服務“三農”，我所實習的部門“三農金融業務部“的名稱也是源于郵儲銀行服務三農的這一定位，即該行應該為”農業、農村、農民“提供金融惠農服務，從支行業務量體現應該是涉農或小微企業這類的經營貸款占主導地位，而不應該是房貸、車貸這類消費類貸款業務，說白了該行在發展中業務種類如果按業務量來統計的話與其自我定位產生了偏差，出現了本末倒置的現象。

三、三農金融部門發展業務中定位出現偏差的原因

為什么三農金融部門卻沒有做更多的三農金融業務呢？通過和多名不同崗位的信貸人員交談得知原因如下：

（一）資金風險的原因

涉農的貸款多為聯保形式的信用擔保貸款，該業務違約后造成的資金風險較高，而消費類貸款業務因有車輛、房產抵押違約造成的資金風險相對低很多。

（二）管理壓力的原因

涉農貸款一年內有多次貸后檢查，而消費類業務檢查密度卻要低很多。貸后的逾期情況消費類貸款也要好于涉農類貸款，所以消費類貸款的后期管理壓力也較低。

（三）勞動成本的原因

從單筆放款金額來比較消費類貸款遠大于涉農貸款，經過對該行受理的客戶材料統計一筆車貸最低為3萬元，與農戶貸款金額差不多，但3萬元車貸極少只有不到10%，8-10萬元左右的車貸居多約80%，還有一部分車貸金額是10幾萬元或幾十萬元的約10%，若按單筆車貸金額9萬元計算，一筆車貸金額是一筆農戶貸款金額的3倍，房貸少則20幾萬多則40萬50萬甚至更高，保守估算一筆貸款金額至少是一筆農戶貸款金額的10倍，簡單的說做1筆車貸相當于3筆農戶貸款，做1筆房貸就相當于10筆農戶貸款，所以消費類貸款的勞動成本比涉農貸款要低很多。

（四）收益穩定性長期性的原因

雖然涉農的貸款業務利率高于消費利率一些，但涉農貸款的期限都只有1年，車貸絕大多數貸款期限是3年，房貸貸款期限為10年-30年，從收益角度對比涉農貸與消費類貸款，涉農貸款要因期限短要長期不懈的經營，才能保證收益，而消費類貸款一年的做的業務至少能保證有3年的收益，甚至30年的收益，收益穩定且周期非常長。

從資金風險、后期管理、勞動成本、收益的穩定性長期性等諸多因素考慮，三農金融業務部不太做涉農業務，而是樂此不疲的努力發展消費類業務，也就不難理解了。

四、三農金融部門努力發展消費類業務貌似無可厚非實與國家金融戰略不符

作為商業銀行貌似做任何貸款都無可厚非，但國家對金融企業的布局是有宏觀的考慮和安排的，各家金融機構各有使命，也應該是各負其責的。郵政儲蓄銀行資產規模僅次于工、農、中、建、四大商業銀行，位居國有銀行第五位，其郵政原有全國化的網絡優勢是其他商業銀行所不具備的，國有化的郵政品牌及信譽也有著與生俱來的市場優勢，縱觀四大行之外的其他商業銀行或金融機構均很難與之匹敵。成立時間僅短短幾年，卻已收益斐然，其迅猛的發展完全得益于以上諸多優勢，國家也是看中了他的優勢情況，成立之初即對郵儲銀行定位為充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提升基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。但從我實習的縣域支行看，目前的三農金融經營基本放棄了農村、農業和農民，而是大力進攻城市消費市場，與其他商業銀不但沒行形成互補關系，反而形成了互搶的關系，這與國家農村金融戰略是不相符的。

五、三農金融部門大面積發生定位偏離對農村經濟發展及其不利

如果這以上情況是我實習所在支行的個案情況也就罷了，但通過了解及內部業務報表資料顯示這種發展想法絕不是單純一個支行的情況，而是該支行所在地區乃至該支行所在省份的普遍情況，其他省份未做過調查無法定論，起碼該省縣域支行的發展都與服務三農這一定位發生了偏離，大面積的支行偏離后無論是銀行貸款資金分配還是人力、物力資源分配都會被消費類業務大量占用。涉農貸款諸多資源被擠占后，業務發展動力明顯不足。使國家對農村金融布局的效能及農戶個人需求紅利都打了折扣。若全國的其他省份也都出現這種占著服務三農名卻不做服務三農事的情況，不言而喻對于農村長遠經濟發展是極其不利的。

六、莫忘初心、大行歸位莫讓經濟利益荒蕪了惠農之路

我們是農業大國，國家把支持三農發展的任務交給郵儲銀行是極大的信任，郵儲銀行應該發揮服務三農的金融航母作用，莫忘初心，在發展中承載起支持三農金融的使命，為助力社會主義新農村建設真正起到國有大銀行的作用，在考慮銀行自身經濟效益的同時，也多考慮下社會效益，盡快大行歸為，在服務三農這條惠農之路上引領同業，莫讓經濟利益荒蕪了惠農之路。

參考文獻

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作者簡介：王馳（1997-），女，吉林長春人，研究方向：會計、金融方向。