金融消費者權益保護制度的完善

王雪婷

摘要：經濟的發展帶動了人們收入水平的提升，與此同時，對于金融產品質量、多樣性也提出了新的要求，在新的歷史形式下，傳統金融監管中的種種問題開始暴露出來。本文分析了傳統金融監管工作的弊端，總結當前金融消費者權益保護制度的具體完善方法。

關鍵詞：金融消費者；權益保護制度；完善

隨著我國社會經濟的快速發展，市場經濟制度不斷深入。對于消費者來說能夠獲得更多的金融產品，但是也存在著因為信息不對稱而導致消費者權益受到損害的問題。

一、傳統金融監管中的弊端

在傳統金融監管過程中更加側重于金融市場風險、金融機構風險的防范，往往忽視了對消費者合法權益的保障，嚴重侵害了消費者的權益，為此必須要積極完善我國金融消費者權益的相關法律制度。

金融消費者是金融服務、金融交易的弱勢方，針對金融消費者，國家要予以一定的權利保證，避免其合法權益遭到侵害。公權力保護能夠確保金融消費者享有應有的民事權利，對于金融消費者而言，可以根據法律賦予其的地位來行使自己的民事權利，從這一角度而言，法律是確保金融消費者合法權益的重要基礎。

由于我國金融消費者權利法制還不健全，消費者保護理念還不足，在金融機構中，將重點放置在內部治理、外部監督上，保證金融系統的運行安全性，對于金融監管機構的管理色彩非常濃厚而缺乏對于消費者的保護。這樣的情況下很容易導致消費者在權利受到侵害時無法通過相關的監管機構進行解決。

我國金融消費者保護立法依然存在很多方面的諸多問題，缺乏專項立法，在當前的法律制度中，也很少從專節、專章上來保證，大部分都零散的分布于相關的金融立法中，導致金融消費者保護法律缺失。我國金融消費者權利內容還不夠完善，在消費者權益的保護上，范圍狹窄，且反欺詐問題、信息披露問題，法律條款中也很少涉及。

《消費者保護法》中并沒有針對消費者的信息安全進行保護，不僅缺乏時效性、操作性較差，而且金融機構工作人員通常情況下會鼓吹金融產品的收益率，由于雙方地位的不對等和信息的不對稱，會對消費者會產生一定的干擾。

二、金融消費者權益保護制度的完善

（一）完善當前的法律制度

為了解決當前金融消費者權益保護的相關問題，首先要完善與之相關的法律制度，協助金融消費者樹立正確的思想觀念，加強宣傳教育，做好立法理念、立法概念的宣傳、解釋工作，讓更多的消費者對相關問題有正確的認識，保證消費者的合法權益。此外，還要對現有的立法原則進行科學的梳理，將其貫徹落實下來，形成共識。

金融法律制度的目標、原則對于金融事業的發展具有重要的影響，這也是社會大眾的一項福祉，從法律制度方面來著手，不僅是為了保障消費者的合法權益，還能從制度方面著手，保障設計理念的公正性、公平性。因此，對于金融機構而言，需要摒棄滯后的管理理念，革新監管理念，通過設計制定全新的法律理念來促進金融法律制度的不斷完善，加強對于消費者根本利益的宏觀維護。也可以通過具體直接的手段進行微觀操作，促進監管成本和監管聲譽的保持平衡。

（二）明確立法模式

除了上述措施之外，還要明確相關的立法模式，近年來，在各類因素的影響下，金融消費者被侵權的問題屢屢發生，基于此，有必要從立法角度來明確消費者的權利與職責。而為了實現金融消費者權益保護的立法效率，必須要加強對于二者之間的協調與配合。通過金融基本法層面的專章保護能夠明確消費者規范性文件的效力層級，提高對于消費者的保護力度。但是由于金融消費服務非常的復雜，不能夠以單純的一頁法律保護進行細化，隨著金融創新的不斷改革，金融消費者權益保護法的條例和形式必須要靈活多變。

（三）保護消費者知情權

明確消費者權利的重要內容，需要為金融消費者賦予一定的知情權，由于諸多因素的影響，當前的金融產品經常存在信息不對稱的問題，對于消費者而言，無疑是不公平的，為了解決上述問題，需要充分保障消費者的信息權，必須要注重不同類型的金融機構，規定不同等級的信息獲取義務以及信息提供義務，促進對于消費者的保護更加的靈活多樣。尤其是需要注意，如果涉及到規章和政策的調整，必須要提前告知，予以必備的說明和解釋，保證金融消費者的知情權。同時，信息安全也是重要的消費者權利內容，由于金融經濟涉及到信用。經濟信息和信用對于金融經濟的發展具有十分重要的應先，對于金融消費者權利的保障，不僅要關注財產、人身安全，還要從信息安全權方面著手。如果出現信息泄露的問題，不僅會導致金融機構的客戶大量流失，也會影響消費者的個人隱私，引起財務方面的損失。為此，必須要在信息安全權上面重點著手，充分保證、尊重金融消費者的安全權利。

三、結語

通過本文針對金融消費者權益保護制度完善的分析，能夠明確金融消費者權益保護制度的重點，并且更好的為金融消費者權益保護法律體制的發展與完善提供相應的解決對策。

參考文獻

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