互聯網時代下京東消費金融模式分析

施俊宇 金環

【摘要】近年來，隨著互聯網金融技術的創新各平臺也爭相加入平臺消費金融行業如阿里的螞蟻花唄，唯品會的唯品花，蘇寧的任性付，京東白條等成為行業的佼佼者，而京東白條作為行業內第一款為消費者個人提供的互聯網消費金融產品，以其獨特的經營模式將互聯網與傳統金融結合起來開創了互聯網消費金融新模式，本文要對京東消費金融模式優勢與風險及解決對策進行淺顯的分析。

【關鍵詞】京東白條 消費金融 風險對策

一、京東白條的業務模式概況

京東金融在2014年2月推出了一款京東白條的全新業務，目的為了符合要求的京東商城用戶提供“先消費后付款”的用戶體驗，是行業內第一款為消費者個人提供的互聯網消費金融產品，一經推出受到了很多青年人的青睞。用戶在京東金融平臺申請普通白條和大學生校園白條。最長30天免息，支持3～24期分期付款。旅游白條和安居白條主要針對的是想出去旅游或租房無法一次性付清所需金額的消費者，選擇與白條合作的旅游商戶，可享受零息分期出游。京東白條為不能申請信用卡的消費者提供了提前消費的方式和渠道，而且比信用卡更快捷、便宜。

（一）京東白條種類

目前的京東白條主要分為京東金條、白條聯名卡、京東鋼镚、旅游白條、安居白條、校園特權、汽車白條、校園白條等。其中校園白條面向的主要是在校大學生群體，讓青春不留白。

（二）京東白條優勢

互聯網時代信息販賣，虛假信息借貸事情時有發生，每年京東白條都有大量的新注冊用戶，京東白條根據用戶實名制了解用戶基本信息，但是為了信息的高度準確性京東白條根據用戶在商城購買的物品的類型、還款能力、按時還款程度，用大數據分析匹配個人小白信用分，高的小白信用分可以享受信用帶來的尊享優惠，還可以不定時的隨機提額，為用戶提供一個不一樣的用戶體驗，京東白條也結合了當下最流行的商業聯名模式，與各大銀行共同發行白條聯名卡，簡稱小白卡，讓用戶花明天的錢，做今天的事，與信用卡不同的是京東白條讓無法享用信用卡的人使用白條體驗比信用卡便捷的服務。

二、目前京東消費金融模式存在的的風險

（一）信用風險

京東消費金融有些用戶沒有可抵押擔保的資產，收入水平低且不穩定。因為互聯網消費金融存在信息不對稱的缺陷，所以有些用戶偽造自己的身份證明，工資水平進行實名認證，從京東金融的合作平臺進行借貸融資，但是一個客戶可能在多個平臺進行融資，出現“拆了東墻補西墻”的局面，最后無法及時還款，信用風險太大。

（二）投資者權益保護不完善

用戶在使用京東消費金融時，進行小白理財等金融理財，因為京東提供的各種理財產品，融資企業比較雜，投資者投資知識的欠缺，對理財產品也知之甚少，這樣一來投資者的權益得不到保障，平臺信息不對稱，而投資者處于信息接收的弱勢方，用戶的權益得到侵害，維權困難，損害了京東金融的形象也更不利于京東白條的長遠發展。

三、京東消費金融風險防護對策

（一）加強信用評分體系建設

未來將會是信用時代，毫不夸張的說，好的信用走遍天下，信用影響我們生活的衣食住行。互聯網消費金融存在自身難以克服的風險，互聯網消費金融市場不斷壯大，信用評級對互聯網金融的主體和融資工具有較好的風險防范功能和作用。加強行業自律和監管，引入信用評級體系，為互聯網金融安全發展提供保障，也有效的維護了當今互聯網消費金融市場秩序，促其平穩，良性發展。

（二）完善投資者權益保護機制

京東金融完善對投資者的保護機制的建設樹立自己安全可信懶的品牌形象。對其旗下金融模式，做到信息了解充分，風險提示到位，同時也要考慮投資者的風險承受能力，對投資者進行風險評估。京東金融充分利用自己的大數據和云平臺互聯風技術優勢，建立自已獨特有效金融活動監控體系，監視融資者的資金流向，理財賬戶變化，實時監控賬戶余額流動，并做到風險評估。真正做到把投資者權益保護放在第一位。

四、總結

京東白條是京東金融2014年推出的一款金融服務，面世與投入使用時間比較短，所以必定有自身發展上的不足，但毋庸置疑的是它龐大的用戶量，就說明了京東白條有光明的發展前景。業務種類繁多，尤其是京東聯名小白卡的優惠政策和白條取現服務可以讓用戶得到類似信用卡的體驗，也一定程度上促進了第三方移動支付的高速發展，未來，京東白條覆蓋的業務面必定更寬更廣，京東白條在互聯網消費金融也會獨樹一幟，前景不可估量。

參考文獻

[1]葉純敏.信用支付，互聯網企業布局金融新招[J].2013.

[2]劉秋萍.互聯網信用支付的相關會計處理——以“京東白條”為例[J].2014.

作者簡介：施俊宇（1997-），女，沈陽工學院工商管理專業學生；金環（1980-），女，遼寧人，沈陽工學院副教授，企業管理專業碩士，研究方向：企業管理，為本文通訊作者。