淺議鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村信用建設

【摘要】實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效途徑就是農(nóng)村市場化，土地作為農(nóng)村最重要的資源，建立以土地為核心的“三農(nóng)”資源交易平臺，有利于解決農(nóng)村資源交易信息不對稱問題，同時構建農(nóng)村信用體系，開展“誠信村”和“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

【關鍵詞】鄉(xiāng)村振興 農(nóng)村 金融 信用

黨的十九大明確了現(xiàn)階段我國的主要矛盾為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，并確保到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。當前，政府為實現(xiàn)農(nóng)村脫貧摘帽的目標，出臺了多項扶貧政策，如針對建檔立卡戶的財政貼息貸款，但限于農(nóng)村的區(qū)域特性和產(chǎn)業(yè)形態(tài)，未能有效發(fā)揮其積極作用。

一、開展農(nóng)村征信工作的必要性

（一）農(nóng)村信用建設是社會信用體系建設的重要組成部分

近年來，國家相繼發(fā)布了《征信業(yè)管理條例》和《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020）》，明確提出到2020年建成以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。農(nóng)村信用建設是社會信用體系建設的重要組成部分，其是否有序推進直接關系到征信數(shù)據(jù)庫是否完善和社會信用體系是否完整。

（二）鄉(xiāng)村振興的必然要求

當前，我國仍然有幾千萬貧困人口，脫貧攻堅任務艱巨，貧困人口大多地處偏遠，平均年紀偏大，大部分是因為就業(yè)和致富的機會少，少部分是因為自然災害和疾病致貧，但也存在因懶致貧的現(xiàn)象。目前，農(nóng)村的金融扶貧方式主要為項目和產(chǎn)業(yè)扶貧。遺憾的是大部分農(nóng)村項目和產(chǎn)業(yè)較少，金融扶貧存在一管就緊，一松就亂的現(xiàn)象。農(nóng)村大部分項目和產(chǎn)業(yè)不符合銀行的授信要求，而信用貸款在農(nóng)村缺乏信用約束，不良貸款率居高不下。鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，要實現(xiàn)信用貸款在農(nóng)村落地開花，農(nóng)村信用體系建設必須走在前列。

二、農(nóng)村信用建設發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用體系建設指導性文件

為了更好的解決“三農(nóng)”問題和實現(xiàn)社會管理，中國人民銀行相繼印發(fā)了《中國人民銀行關于推進農(nóng)村信用體系建設工作的指導意見》、《中國人民銀行關于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設的意見》、《中國人民銀行關于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設的意見》。為了支持建立健全農(nóng)戶信用檔案，又先后印發(fā)了《農(nóng)村信用體系建設基本數(shù)據(jù)項指引》和《農(nóng)戶信用信息指標》。以上文件為構建農(nóng)村信用體系提供了指引。

（二）農(nóng)村信用建設實踐

農(nóng)村信用建設實踐以金融信用為主，主要內(nèi)容為金融信貸、信用宣傳，以及近年來由人民銀行地方支行正在搭建的農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)。當前，農(nóng)村金融數(shù)據(jù)主要由農(nóng)業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)商行（信用社）進行采集，數(shù)據(jù)是銀行開展信貸業(yè)務的基礎，也是銀行的寶貴財富，銀行缺乏動力將數(shù)據(jù)共享。同時，由人民銀行牽頭的地方農(nóng)村信用信息采集和評分難以獲得銀行支持，原因在于各銀行有獨立的授信評分模型，對人民銀行的評分并不接納，而人行構建的采集信息指標遠遠超過銀行的信息采集指標，勢必加大銀行的采集工作。部分地方依靠信用建設專項經(jīng)費對銀行共享采集的信用信息進行補貼，也難以調(diào)動銀行積極性。農(nóng)業(yè)銀行、信用聯(lián)社等銀行跨區(qū)經(jīng)營，地方銀行部門將信息進行共享，勢必要報上級行審批，銀行作為獨立的企業(yè)，上級行很難通過信息共享申請。

三、農(nóng)村信用建設存在的問題

（一）對信用建設缺乏理性認識

一是部分學者和官員認為信用包治百病，凡是法律不能解決的問題用信用都可以解決，使得信息收集過于寬泛，浪費了大量的社會資源。二是部分人員認為信用建設就是誠信宣傳，“擺擺攤、發(fā)發(fā)傳單”，流于形式。三是沒有認為到信用建設的經(jīng)濟價值與社會價值。

（二）農(nóng)村信用建設未正確處理好政府與市場的關系

部分地方人行未正確處理好政府與市場的關系，正在開展的農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)工作依靠農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村信用信息進行采集，采集指標缺乏科學論證，部分信用信息價值極低，不符合商業(yè)銀行的“成本-收益”原則，勢必得不到商業(yè)銀行的積極支持。同時農(nóng)村信用體系建設主要由地級市的人行中心支行負責搭建，具體工作由人行征信管理科牽頭推動，相關措施缺乏論證，可行性差，且對商業(yè)銀行的約束性弱。

（三）信息安全

我國《征信機構信息安全規(guī)范》明確規(guī)定個人征信系統(tǒng)應符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準，企業(yè)征信系統(tǒng)由征信機構根據(jù)實際情況自行確定安全保護等級。若由地級市人行搭建農(nóng)村信用體系的信用信息安全系統(tǒng)，難以對數(shù)據(jù)庫信息的安全提供保障。

四、政策措施

（一）搭建“三農(nóng)”資源交易平臺

市縣兩級可搭建“三農(nóng)”資源交易平臺，組建“鄉(xiāng)村振興工作組”，由農(nóng)業(yè)局牽頭整合農(nóng)村土地資源，招商局開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)招標，積極發(fā)展電商和完善農(nóng)村基礎設施建設，全方位、多角度服務“三農(nóng)”，解決“三農(nóng)”信息不對稱等問題。

我國的貧困村常住人口少，農(nóng)業(yè)資源豐富，人均擁有量大，但產(chǎn)權分散，難以形成規(guī)模效應。鄉(xiāng)村振興的實質(zhì)是通過農(nóng)村市場化提高農(nóng)村人口收入，改善其生活狀況。市場化不是資源的單向運動，而是資源交易，農(nóng)村的主要資源就是土地。我國農(nóng)村土地實行集體所有制，采取家庭聯(lián)產(chǎn)責任承包制進行承包和使用。人均土地少，土地分散，難以形成規(guī)模效應。近年來，部分地方積極試點“土地流轉(zhuǎn)”，通過轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、入股、合作、租賃、互換等方式出讓經(jīng)營權，將土地經(jīng)營權集中，發(fā)揮規(guī)模效應。在實踐方面，內(nèi)江市在土地流轉(zhuǎn)中積累了豐富經(jīng)驗，如對停業(yè)多年的機磚廠進行流轉(zhuǎn)，采取“退出換現(xiàn)”的模式永久性退出承包地，給予2萬元/畝的一次性補償，土地流轉(zhuǎn)后積極發(fā)展鄉(xiāng)村旅游和培育現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，此外，市中區(qū)建立交易服務中心，公開掛牌流轉(zhuǎn)土地10000余畝，實現(xiàn)全區(qū)土地流轉(zhuǎn)面積8.6萬畝，占耕地總面積35%，發(fā)展了52個新型經(jīng)營主體，其中共31個農(nóng)民合作社，18個農(nóng)業(yè)公司和3個家庭農(nóng)場。事實證明，通過建立交易服務中心進行土地流轉(zhuǎn)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有可行性。

（二）“輸血”與“造血”相結合

正確處理好“輸血”與“造血”的關系，單一的“輸血”與“造血”都不具有可行性。市場追求效率和資本具有逐利性決定了鄉(xiāng)村振興勢必優(yōu)先發(fā)展基礎設施、區(qū)位和資源優(yōu)勢較優(yōu)的地區(qū)，這些區(qū)域以“造血”和政策扶持為主。而基礎設施、區(qū)位、資源較弱的地區(qū)，年輕勞動力少，難以通過自力更生實現(xiàn)脫貧，積極實行異地搬遷脫貧，對于不愿搬遷的農(nóng)民，輸血將是主要扶貧形式。

（三）建立農(nóng)村信用治理長效機制

一是明確政府與市場的相互關系，構建農(nóng)村金融信用體系。農(nóng)村市場化離不開商品交易和金融支持，依靠農(nóng)信社、農(nóng)商行等機構構建農(nóng)村金融信用體系，人行通過整合政府相關職能部門的數(shù)據(jù)構建農(nóng)村公共信用體系。二是農(nóng)村信用教育，當前農(nóng)村的信用教育主要以商業(yè)銀行的金融宣傳員為主，缺乏激勵和約束機制，宣傳效果不明顯，建議開展“誠信村”和“誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設，由縣政府牽頭，加強對鄉(xiāng)、村兩級開展誠信教育工作的激勵和考核，依據(jù)誠信宣傳及其效果開展“誠信村”和“誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn)”排名，對誠信鄉(xiāng)、村予以產(chǎn)業(yè)政策等傾斜，將信用工作作為常規(guī)工作來抓。三是信息安全，建議由省人行搭建農(nóng)信信用信息平臺，或?qū)κ腥诵刑峁┘夹g支持，確保數(shù)據(jù)信息安全。

參考文獻

[1]市中區(qū)多舉措破解撂荒難題助力脫貧增收.信用中國（四川）：http：//www.creditsc.gov.cn/staticPage/56639a3e-3ec7-11e8-ba4b-fa1 63e4075c3.html.

作者簡介：熊光明（1989-），男，漢族，四川達州人，四川文理學院財經(jīng)管理學院，研究方向：金融投資、信用管理。