淺談區塊鏈技術在銀行業的重要價值

楊平生

（富滇銀行股份有限公司，昆明 650011）

在現代銀行業發展的過程中，區塊鏈技術的應用范圍不斷擴大。花旗、高盛、澳新銀行等紛紛將區塊鏈技術應用到積分、跨境匯款、股權登記等業務中，積累了不少實踐經驗。2016年，我國央行明確表示將對數字貨幣的發行展開探索[1]。至此，社會各界開始高度關注區域鏈技術在銀行業中的應用，不斷加大該方面的研究，希望借助區域鏈技術促進我國銀行業的革新。在本文中，筆者對區域鏈技術在銀行業的重要價值展開討論。

一、區塊鏈技術概述

區塊鏈技術是比特幣的最底層技術，其為一串密碼學機理生成的數據塊。在理想狀態下，區塊鏈能夠借助數據區塊而改變以往過分依賴中心服務器的狀況，各方信任機制能夠充分發揮作用。在區塊鏈技術下，所有人都能夠借助加入一個透明化的數據庫而進行數據傳輸、認證、點對點記賬等。整個過程都能被記錄下來，在密碼學協議的作用下，所有記錄一旦輸入都無法被篡改。區塊鏈技術的不同之處主要表現在如下方面：一是去中心化。整個系統能夠脫離中心服務器，相關節點的權利與義務是對等的，不必再設立中樞性管理運行機構。各個節點相互作用，共同維系整個系統的各項功能。二是具備開放性。系統運作的整個過程是透明的，各項操作都能夠被記錄下來，相關數據將被公開。除此之外，系統程序開源，借助開源社區而吸納更多的參與者。三是安全性比較強。各個節點間構建起加密且不可篡改的聯動機制，交互信息會被開放，但是節點自身的各種信息無須開放，整個交易能夠匿名進行。四是具有極強的自治性。區塊鏈所應用的是一種協商一致的、公開化的算法，這使得所有節點都能夠在信任的環境下開展各項操作。五是具有不可篡改的特點。在區塊鏈技術下，數據庫將被公開分發，所有節點都能夠獲得一份拷貝，單個節點將無法對數據庫進行修改。

二、區塊鏈技術在銀行業的重要價值

盡管區塊鏈技術還不夠成熟，當前仍主要局限于虛擬貨幣領域，但隨著區塊鏈技術的發展，其在銀行業中的應用范圍將進一步擴大。區塊鏈技術在銀行業的價值體現在以下方面：

1.有效地降低銀行業成本。在現代金融體系中，銀行是非常重要的主體，具有“中心化”的特點。銀行不僅要依照客戶的委托而開始財富管理，還要耗費不少的財力與人力構建起客戶數據庫，從而更好地為客戶提供服務。銀行的“中心化”角色能夠有效地減少信息不對稱，然而在其數據庫系統不斷擴大的過程中，相應的成本也不斷攀升。在我國，網民數量高達7億，倘若所有網民的信用額度都要進行調整，那么銀行將面對極其龐大的工作量。在區塊鏈技術下，銀行能夠“去中心化”，引入分布式的記賬方法，只需要對集體性的數據進行維護即可，這樣能夠有效地降低銀行業的成本。西班牙桑坦德銀行曾出具了一份資料指出，倘若到2020年，全球所有銀行都引入區塊鏈技術，則每年可以節約200億美元的成本[2]。

2.提升銀行的業務處理效率。銀行在現代貨幣交易過程中承擔著清算與電子轉賬等服務職能。隨著國際貿易的發展，銀行成為跨境交易中的第三方服務者，不可或缺。然而我們都知道，跨境結算往往要花費相當長的時間，成本也非常高。特別各個國家所適用的清算程序不同，一筆匯款有可能要花費兩三天才能夠到賬，效率非常低。在區塊鏈技術的作用下，第三方金融機構的中間環節能夠省去，跨境結算能夠實現點到點，快速完成，且整個過程成本極低。除此之外，由于區塊鏈的安全性能非常好，能夠使得跨境匯款具有極高的安全性，提升資金的利用效率。在麥肯錫的測算下，在區塊鏈技術的應用下，B2B跨境結算業務平均每單能夠節約11美元左右的費用[3]。

3.強化銀行的供應鏈金融管理。銀行間最重要的一項常規業務就是票據交易，然而長期以來，銀行在開展這項業務的時候都是借助第三方來完成。即便是在電子票據交易中，銀行也需要借助央行ECDS系統進行信息交互認證。在區塊鏈技術的應用下，銀行能夠實現點對點的價值傳遞，不需要再借助第三方。這樣一來，票據傳輸的速度將顯著提升，減少了人為操作等導致的失誤現象。相關數據，當前國內紙質匯票業務占到所有匯票業務的70%以上，各個環節都需要借助人工來完成，所涉及到的工作人員非常多，很容易出現人工操作錯誤。自2015年起，我國很多銀行都出現過匯票業務過度集中而產生的信用問題。在區塊鏈技術的應用下，供應鏈金融會減少很多人工環節，降低人工成本，并提升操作的準確率。在不久的將來，供應鏈金融過程中的紙質作業將被數字化作業所取代，因人工操作而出現的失誤將有效減少。

4.提高銀行業的監管水平。當前，我國對商業銀行的監管力度不斷加強，很多商業銀行為此投入了大量的財力與人力加強信用審核與客戶征信，以降低各種系統性風險，如欺詐、復雜金融衍生品過度交易、洗錢等。比如，2013—2015年，匯豐集團的合規部門職工人數由2 000人擴大到7 000人；瑞銀集團對此方面的年投入超過10億美元[4]。如果銀行能夠引入區塊鏈技術，憑借各項信息與記錄不可篡改的作用，將有效地甄別異常交易，杜絕欺詐狀況出現。除此之外，在區塊鏈技術的應用下，客戶信息與交易能夠自動加密、自動共享，銀行能夠有效地減少重復性的KYC工作，并及時發展客戶的異常交易，第一時間采取有效措施，消除欺詐、洗錢、違規轉移資金等犯罪行為。

三、結語

在區塊鏈技術的作用下，銀行第三方的角色將逐步消亡，這會導致銀行喪失一部分傳統業務收入。然而從長期發展的角度看，區塊鏈技術將在銀行業發展中發揮巨大價值，并將有效地降低銀行業的成本，提升其業務處理效率，加快銀行業的革新。

[1]鄭金宇.區塊鏈技術對銀行業發展的影響、展望及監管挑戰[J].銀行家，2016，(7)：11-13.

[2] 金宏.區塊鏈技術在銀行業的應用[J].銀行家，2016，(7)：17-19.

[3]蔡釗.區塊鏈技術及其在金融行業的應用初探[J].中國金融電腦，2016，(2)：30-34.

[4]劉秋萬.區塊鏈技術發展與銀行業應用[J].金融電子化，2016，(6)：11-13.