推進網絡第三方支付風險管控探究

王 亮

（快錢支付清算信息有限公司）

網絡信息技術的不斷發展使得全球進入網絡化、電子化時代，人們足不出戶就能瀏覽商品，享受購物樂趣。但網絡購物在方便人們生活的同時，也曾出現多起利用網絡第三方支付平臺犯罪的案件，折射出網絡第三方支付的風險，需引起關注并加強探究。

一、管控網絡第三方支付風險的重要性

（一）規范支付業務運營

第三方支付可謂是新興行業，發展新生事物則離不開法律的完善與制度的支撐，這就需要有效推進對其的監管，保證其有序發展[1]。各種風險的存在會對參與網絡第三方支付的不同利益主體產生消極影響，如果對風險的管控不當，會制約整體經濟發展，因而必須管控網絡第三方支付風險，規范其業務運營，促使其科學發展。

（二）保障消費者的權益

在網絡第三方支付中，消費者是主要組成部分，憑借對機構的信賴在網上購物、轉賬等。其中，消費者即用戶，不論個人信息還是財產資金等個人權益，面臨著資金被網絡第三方支付機構挪用的風險，或賬號被盜風險，因而推進對風險的管控必不可少，這是保障消費者合法權益的關鍵。

（三）促進行業健康發展

近年來，網絡第三方支付發展迅速，不僅要肯定其促進商品交易、提供便捷服務等方面的積極作用，也要正視其引發的違約風險、洗錢、套現等消極影響，因而管控風險的重要性不言而喻。在實踐中不僅要規范網絡第三方支付的經營與發展的合法性，還要保障消費者權益，促進行業健康發展。

二、網絡第三方支付存在的主要風險

（一）法律風險

一般情況下，沉淀資金指的是社會閑散的、沒有被聚集利用的資金，它在網絡第三方支付平臺中有兩種情況，一種是用戶開設賬號后充值的資金，另一種是買方在網上交易中付款之后向第三方托管的資金。不難發現第三方支付企業對閑散的資金存在較大控制權，極有可能發生挪用、放貸等行為。因國內還未在法律上規定對沉淀資金的使用，特別是尚未確定網絡第三方支付企業的性質，易出現真空地帶，引發風險。

（二）信用風險

網絡第三方支付平臺作為資金托管方，極易發生資金盜用、挪用等行為，引發信用問題。因利息收入不能和高額的股市報酬相比，因而第三方沉淀的大量資金進入股市，減弱資金安全性，不僅會引發債務危機，還有可能引發社會性安全問題[2]。加上同行競爭日趨激烈，第三方平臺的信譽被質疑，且設立網絡第三方支付平臺的門檻較低，會惡化行業生存環境，破壞行業信用。同時，用戶也擔心被第三方欺詐，或被其潛在競爭對手破壞，導致交易雙方懷疑彼此的信用，不利于網絡第三方支付的發展。

（三）金融風險

網絡第三方支付的金融風險主要指的是金融犯罪，具體體現在三個方面：一是洗錢風險，即消費者注冊賬戶之后如果監管不嚴，極有可能開展洗錢活動，因為交易雙方在支付結算中獨立進行，難以發現聯系，使洗錢操作有機可乘，不法分子也有機會非法轉移資金。且如果實名認證不嚴格，也方便不法分子實施非法操作。二是套現風險，網絡第三方支付機構幾乎都在保證安全交易上狠下功夫，較少挖掘交易的真實性，埋下套現風險隱患，導致投機分子可用信用卡支付虛擬商品，平臺向賣家資金賬戶轉移貨款，投機分子利用資金賬戶和儲蓄賬戶就可套現。三是沖擊支付體系，因為在線支付的任何環節有問題都會中斷網絡交易，暴露安全風險。尤其是以盈利為目的攻擊金融企業信息系統的黑客越來越多，網絡第三方支付正面臨丟失客戶數據、網絡釣魚、網絡欺詐等風險。

（四）技術風險

第三方支付技術因素時常讓網絡交易不能正常進行，或因系統存在漏洞而被惡意攻擊，引發經濟損失風險。同時，第三方平臺和多家銀行合作，如果因技術問題引發風險，會導致巨額損失，所以安全問題不容忽視，技術風險必須嚴格管控。網上支付交易的支付環節較多，具備獨立性與整體性的特征，任何環節有問題均會波及整個交易，所以必須嚴格把關安全問題。

三、推進網絡第三方支付風險管控的策略建議

（一）完善監管法律法規

在我國，第三方支付發展較晚，現有的法律體系之中還存在諸多的缺陷，導致法律制度不夠完善。鑒于此，可以借鑒歐美的監管法律體系，進一步加快法律法規對于監管機構、金融機構與第三方支付機構之間關系的協調。同時，讓第三方支付管理部門做好對規章制度的修改，并將其轉變成為行政法律法規，這樣也可以增強第三方支付的監管效率。針對行業的準入以及退出政策，需要制定對應的標準，同時提高從業人員的素質。在進行交易的時候，第三方支付平臺會有大量資金的積累，如果無法有效監控這一部分沉淀資金，就可能讓第三方支付機構出現挪用資金或者是出現風險方面的投資，這樣不但會侵害消費者的利益，還會引發金融風險，威脅社會的穩定性。所以強調監管第三方支付平臺沉淀資金就顯得格外重要。

此外，解決沉淀資金的利息歸屬問題對網絡第三方支付的發展有著重要的意義。大量沉淀資金會出現較大的利益，因為沉淀資金所屬權屬于用戶，所以也會從第三方支付投資管理中產生利益，兩者本身也應該具有利息的分配權[3]。因此，相關監管部門在強化監管的時候，通過參考歐美國家的監管方法，就可以針對沉淀資金的結算時間，明確其產生利息的歸屬問題。凡是涉及到分配規則，就是法律需要進一步進行完善的地方，只有通過法律對其做好界定之后，才可以依據法律及時有效地解決糾紛。

（二）加強信用風險管控

為避免出現非法交易，需要通過交易信息風險數據庫對交易數據實施監控，并且歸納存在疑問交易的特征，在進行數據庫的實時監控和分析的同時，做好相對應的備份處理，確保交易數據的持續性以及完整性。

一是設計數據共享模式。在互聯網時代，讓符合監管規定的多個行業以及多個部門實現對數據的交換與共享，完善第三方支付行業的數據庫，提升對數據信息的挖掘能力，達到防范第三方支付風險的目的。二是建立消費者信息保護制度。對于第三方支付機構用戶的基本信息，第三方支付機構有保護的義務和責任。一般情況下，如果缺少懲罰制度，很多規定就難以實施下去，所以需要在懲罰制度中明確第三方支付機構的違約、侵權等問題，保護好個人信息。三是建立健全賠償機制。針對支付機構違約風險，首先需要建立保證金制度和備付金保險制度，避免因管理不當而讓用戶遭受損失，如果用戶有損失，也可由保證金收取部門或者是保險公司負責開展后續的賠償工作，幫助用戶減少資金方面的損失。另外，要強調完善建立信息披露制度，利用短期披露和公開信息的機制讓利益相關者及時查詢相關的信息資料。

（三）健全風險管控機制

在經營過程中，第三方支付機構面臨諸多風險，需通過建立風險防控機制的方式降低風險。具體而言，應以完善的內部管理為基礎，建立有針對性的風險控制體系，滿足事前、事中和事后的監控，以便及時處理問題，避免風險的擴大。在整個風險防控體系中，事前的預防是關鍵，只有使事前防控做到位，才可以及時找到潛在的風險點，并對其進行有效的控制。由于第三方支付主要為客戶提供資金的支付以及清算方面的服務，所以還需完善對應的控制措施，確保客戶支付安全，避免出現未經授權就進行支付的行為，保護好消費者的利益。同時，第三方支付機構還需發揮自身具有的大數據優勢，完善客戶數據系統，建立不良交易記錄，并在系統中納入消費者投訴記錄，針對符合條件的不良交易客戶應對其給予金額限制處理，避免再一次出現糾紛。

另外，對于洗錢風險，需要第三方支付機構做好用戶資格審核工作，確保交易本身的真實性，避免出現洗錢的行為。針對存在疑問的大額交易，第三方支付機構需建立分級報告制度和預警制度。針對網絡之中存在的欺詐風險，第三方支付機構需要制定相對應的措施來配合相關部門開展一系列的工作，降低發生網絡欺詐問題的概率。具體來說，第三方支付機構在每一次的交易中都需提醒交易者注意保護信息安全，不能隨意點開短信鏈接，讓消費者了解不法分子慣用的欺詐手法，提升他們的安全防護意識和風險防范意識，為網絡支付構建一個安全的環境。

（四）強化系統安全管控

由于互聯網本身面臨較大的技術風險，依靠互聯網的第三方支付自然也會面臨技術方面的風險與挑戰，且第三方支付之中出現的技術風險會嚴重威脅用戶的支付安全。因此，第三方支付機構要注意加強軟硬件環境建設，注重對安全新技術的開發與升級，注重建設企業內部網絡安全技術團隊，研究開發安全維護新技術，用于對第三方支付系統進行升級與改造。同時，支付企業也要強調日常的安全運營與維護，如數據的容災備份、病毒防范、用戶信息資料管理等。

在第三方支付領域，建設支付寶安全系統是重要工作。最近幾年，在短信校驗和支付密碼等安全措施的基礎上，支付寶逐漸放棄了手動動態口令、數字認證、支付盾等措施，與殺毒廠商、瀏覽器等機構合作，形成安全聯盟[4]。針對用戶，第三方支付機構應做好定期應急服務，為其提供安全方面的幫助，全面提高用戶的風險意識。具體而言，第三方支付機構要盡快建立支付平臺，滿足網絡安全信息服務要求，同時向使用者宣傳網絡安全以及相關的防范知識，主要包含：第一，提醒用戶保護好自己的身份證號碼、支付登錄密碼以及銀行卡密碼等重要信息。第二，提醒用戶網絡上出現的詐騙行為，讓用戶知道不法分子慣用的欺詐手段。第三，培養用戶良好的支付習慣，強調增強用戶的安全意識，從不同層面降低網絡第三方支付技術風險。

五、結語

隨著網絡第三方支付的研究不斷深入以及相關政策的持續完善，利用它進行交易的便捷性與安全性也將越來越強。同時，實踐讓人們明白任何事物的發展與完善都需要經歷較長時間，因而為推動網絡第三方支付更快更好地發展，人們必須給予長期的關注，不管是監管部門還是第三方支付機構或是用戶，都需與時俱進，明確網絡第三方支付風險，并不斷推進風險管理與控制，為第三方支付的可持續發展保駕護航。

主要參考文獻：

[1]趙滸.網絡第三方支付的風險和防范[J].現代經濟信息，2015（06）：335.

[2]王建.第三方支付體系風險及防范研究[J].時代金融，2017（06）：211+215.

[3]魏秀玉.網絡第三方支付中金融消費者權益保護制度的完善[J].商，2016（27）：247.

[4]金琳.談互聯網金融監管——以第三方支付平臺為例[J].現代商業，2016（27）：115-116.