農業供給側結構性改革背景下“三農”金融服務優化升級研究

經過三年來的努力探索和實踐，國家農業供給側結構性改革順利推進，支持農村經濟發展的各項優惠政策逐步到位，農村金融市場蘊藏這巨大機會，各類金融機構紛紛將視角轉向農村，新興的三農金融市場充滿了挑戰和機遇。面對上述趨勢，金融機構應該抓住農業供給側結構性改革的歷史機遇，有針對性地開展金融服務創新。

一、農業供給側結構性改革政策背景及分析

當前，在我國宏觀經濟處于轉軌、升級、轉型的大背景下，“三農”領域發展也面臨著一系列的問題和挑戰，主要表現在：一是糧食產量、庫存、進口“三量齊增”。我國糧食進口、庫存水平達到歷史新高，國內外糧食價格出現倒掛現象，國內糧食出現供需失衡。二是農產品供需矛盾突出。在供給方面，國內農產品供給整體處于中低端層次，產品科技含量不高，質量欠佳，創新不足。在需求方面，消費者對綠色、環保、有機、健康的農產品的需求越來越高，消費者從關注數量、價格到注重質量、品質在轉變。供需之間存在結構性失衡，導致出現消費者需要的農產品買不到，低端的農產品賣不掉的現象。三是農民繼續增收乏力。由于糧食供給存在結構性過剩，當前部分糧食價格持續低迷且有下降趨勢，而國家受財政以及政策等因素影響，對糧食收購難以再實施更高的保護價格，農民持續增收面臨困難。四是農業生產成本不斷上升。目前，我國農業生產成本人工成本、土地流轉成本、物料化肥投入成本在不斷的升高，而農產品的品質、產量、價格等沒有相應的提升，導致農業生產效率低、效益差。五是農業生態環境壓力不斷加大。當前，部分地區土地過度開墾，地下水過度開采，農田化肥污染越來越嚴重，農村生活垃圾、河流被污染，農業生態環境持續惡化，嚴重影響到農業可持續發展。

農業發展面臨的上述問題和挑戰，主要是由于供給側落后于需求側造成的。要解決當前的供需矛盾，就需要從供給側入手進行解決。農業供給側結構性改革就是在這種大背景下應運而生的。農業供給側改革即從農產品供給入手，通過主動調整、重組和優化生產要素，實現產業升級，產品升級，使生產出的農產品品質，符合消費者的需求，進而促進農產品供給結構優化，實現農產品與消費的無縫對接。

中央提出加強農業供給側結構性改革，準確的抓住了現階段我國農業發展的問題和關鍵。用改革的手段推進農業產業結構調整，減少無效和低端供給，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高要素生產率，使供給體系更好適應農業需求結構變化。

二、農業供給側結構性改革為金融服務三農帶來的機遇

(一)服務對象

一方面隨著我國農業現代化進程的加快，傳統的以一家一戶為主的“小農戶”正在被以新主體、新業態的“大農戶”所替代。以專業大戶、家庭農場、農民專業合作社為代表的新型農業經營主體迅速發展和壯大，具有較強的融資需求，給商業銀行服務三農帶來了諸多機遇。另一方面農村綜合改革全面提速，為“三農”發展注入了新的活力。中央加快對農村“三權”分置改革，農村土地確權、登記、頒證穩步推進，農村承包土地經營權流轉在廣泛試點，農村集體經營性建設用地、農民住房財產權抵押試點范圍也進一步擴大。農村土地要素資源得以盤活，進一步激發了農村金融市場的活力。

(二)信貸結構

在農村一二三產業融合發展，現代農業快速推進的背景下，農村地區農產品產銷一體化、農工貿一體化的進程明顯加快，農業產業鏈條得到延伸，農業生產經營上下游各環節之間的利益鏈接更加緊密，農業領域的三流(物流、資金流和信息流)加速融合，催生出一大批深加工產業集群和農產品倉儲物流基地。農業特色產業和優勢行業，如特色果品、特色種植、現代乳業、牛羊育肥、水產養殖、設施農業、休閑農業，以及農產品收購、加工、流通等將成為商業銀行三農金融的支持重點。同時，近年來國家先后啟動脫貧攻堅及172項農業農村大型基礎設施建設工程。這些工程所需信貸資金巨大，要順利實施，除了各級財政資金支持以外，更需要金融機構提供強有力的支持。

(三)服務模式

三農領域中融資難、融資貴的問題長期存在，但是最難的還是“農民貸款難”。從客觀來看，農民貸款難受到農業自然條件、農村誠信意識、法治環境、缺乏有效抵押擔保措施等綜合因素的影響。從農業供給側改革的角度分析，解決這個問題需要從兩個方面入手。一方面，以家庭農場、專業大戶、農民專業合作社為代表的新型農業經營主體，農業生產技術化、集約化、社會化程度逐步提高，規模效應和經濟效益得以體現，同時具備較強的抗風險能力，應成為三農金融服務的重點。另一方面，要進一步盤活農民資產，創新抵押擔保方式，破解貸款難題。比如，在政策放開的地區開展農村土地承包經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款等業務；針對農民貸款需求小、散、急的特點，創新研發適合大規模推廣，能批量作業、支取方便、循環使用的貸款產品，如農戶互保貸款、農戶小額循環貸款、小額E捷貸等。

三、商業銀行三農金融服務優化升級路徑

(一)明確服務三農市場定位

“三農”金融服務需求具有總量大、層次多、領域寬、分布廣的特點。在農業供給側改革背景下，商業銀行必須把目標市場和目標客戶聚焦在五大領域：一是支持新型職業農民。新型職業農民，又叫新農人，多以家庭農場、專業大戶、農民專業合作社等組織形式存在。近年來，各省市都在大力推進新型職業農民培訓和認證。未來，職業農民將作為農村先進技術、現代管理、生態理念的集成利用者，引領和帶動農村地區經濟發展。因此，作為商業銀行要支持其開展規模經營、科技創新，走現代化農業發展之路。二是支持農業領域新型業態。隨著農業現代化的不斷深入推進，農業一二三產業融合發展的趨勢越來越明顯。農業產業融合發展將進一步延伸農業產業鏈，誕生許多的新業態。這些新興業態，具有市場需求旺盛、高成長性、高技術含量，是未來農村領域融資的主力群體。三是支持優勢農業產業。商業銀行應抓住農業產業升級的機遇，以農業龍頭企業和農業產業鏈為核心，積極支持發展優勢特色農業支柱產業。四是支持農業農村基礎設施建設。針對國家現代農業產業園建設、田園綜合體建設、農產品加工基地及批發市場建設、特色小鎮建設、國家4A級及以上景區建設、棚戶區改造、污水及垃圾處理、中小河流治理、生態環境保護及綜合治理、道路交通建設及城市管網建設等十個重點領域加大支持力度。五是支持農戶個人客戶消費金融。如滿足農戶置業、醫療、教育、子女婚嫁、購車等方面消費需求的金融服務。

(二)探索服務三農商業模式

1.“政府金融”模式

“政府金融”模式主要包括：“銀政”、“銀擔”、“政銀擔”等多種模式。一是以政府財政出資成立的政策性擔保公司為主體的融資增信機制。通過政策性擔保公司強有力的保證能力和引導作用，撬動更多銀行資金投入“三農”領域。目前國家在全國范圍內成立農業信貸融資擔保公司，在各級財政共同出資下，總資本超過1000億元，未來可帶動投放一萬億元的涉農貸款，強有力的支持農業供給側改革。二是政府通過財政出資建立風險補償基金的融資增信機制。為了解決“三農”融資難題，各級政府財政出資成立了不同領域的涉農風險補償基金。商業銀行一般按照風險補償資金5-10倍的比例發放貸款，形成風險共擔，利益共享的機制。政府金融模式很好的整合了政府和金融資源，通過政府財政資金擔保和信用背書作為增信措施，極大的緩解了“三農”群體抵押、擔保難題，撬動了銀行信貸資金投放，有效的促進了三農群體和地方經濟的發展。

2.“土地金融”模式

近幾年來，中央一直推進農村土地的三權分置，即清晰的所有權、穩定的承包權和活躍的經營權。2017年10月31日，《農村土地承包法修正案草案》提請十二屆全國人大常委會第三十次會議初次審議，農村土地“三權分置”有望寫入法律，這對于金融機構開展農村土地承包經營權、房屋所有權和宅基地使用權的抵押貸款提供法律依據。農村土地模式的變革，將大大激活農村金融市場，使農民具有更多的抵押資產用于融資，吸引商業銀行增加信貸投放。

3.“農業產業鏈金融”模式

“農業產業鏈金融”模式是指圍繞國家知名大型農業龍頭企業向其產業鏈上下游客戶提供信貸資金支持的新模式，依托龍頭企業和上下游客戶的真實交易數據授信，通過線上流程作業，實現對龍頭企業全國范圍內上下游客戶的全覆蓋。該模式下龍頭企業負責提供客戶交易數據，篩選優質客戶向銀行推薦并提供連帶責任擔保。通過農業產業鏈貸款模式，實現一點接入辦理全國業務，對商業銀行進一步提高農業龍頭企業的服務水平，創新貸款模式具有重要意義。

4.“互聯網金融”模式

互聯網+金融的時代已經來臨，越來越多的客戶接受并習慣從線上獲得信息，進行融資。商業銀行應積極推進互聯網金融產品創新，擴大“三農”金融覆蓋面。該模式的主要優勢體現在：一是客戶體驗好?！盎ヂ摼W+”模式的線上化、自動化處理流程可大幅減少審批材料，節省客戶往返網點的時間，提升業務審批效率。二是分析效率高，通過大數據技術整合多方信息資源，可對客戶的信用狀況進行快速、全面、有效分析，在短時間內得出精確的審批結果。三是運營成本低，“互聯網+”模式可以應用在貸款的營銷、審批、貸后等多個環節，通過高效的自動化處理代替手工勞動，釋放人力資源。

(三)完善服務三農機構體系

1.要構建差異化的“三農”信貸政策體系

要樹立以產業為依托、以客戶為中心的服務三農政策體系，尊重農業生產經營特點和周期性規律，滿足三農產業和客戶差異化的融資需求特點，制定和設計一整套包含客戶準入、評級、授信、抵押擔保、期限額度等核心要素的授信制度。行內要做好各環節的溝通，協調，統一風險認識和偏好，制定授信審查、審批標準清單，構建有別與其他業務，相對差異化的“三農”信貸政策體系。通過制定差異化的“三農”政策體系，以便更好的服務和滿足“三農”群體差異化的融資需要，提升客戶“三農”金融服務的可獲得性和滿意度。

2.要創新、設計“三農”特色產品體系

要緊緊圍繞“強農、富農、惠農”三條主線，緊緊抓住農業現代化和農業供給側改革的機遇，針對“三農”不同產業、不同客群進行產品創新，滿足三農個性化、多元化金融需求，分類推出了一批接地氣、適應性強的“三農”金融產品。如依托各類合作平臺創新優勢行業或產業的專屬貸款產品；針對新型農業經營主體創新家庭農場(專業大戶)貸款、農民專業合作社貸款、農業產業鏈貸款等產品；有效盤活農民資產，創新開辦農村土地承包經營權抵押貸款和農房抵押貸款等。未來，各商業銀行要繼續加強“三農”產品精準創新，建立清晰的產品樹體系，努力創新推出一批標準化、模式化的創新產品。

3.要搭建服務“三農”新型渠道體系

一是優化物理網點布局。通過“調整、改造、撤并、轉型、增設”等途徑，加強縣域地區物理網點鋪設。二是在物理網點不能覆蓋的人口密集鄉鎮和農民集中居住社區，開展駐點式、流動式金融服務。三是運用互聯網技術，開發線上服務平臺，通過加大手機銀行，網上銀行，手機端APP等形式，開辟互聯網線上金融服務“三農”新渠道。同時，要順應金融脫媒化和互聯網蓬勃發展趨勢，加大金融科技創新力度，構建大型商業銀行低成本、廣覆蓋、可持續、線上線下有機融合的“三農”服務渠道體系。

(四)構筑服務三農風控體系

1.要牢固確立審慎穩健的風險偏好

三農金融業務整體上呈現單筆金額小，風險分散的特點。但是，受農業產業投資周期長、投資見效慢等特點的影響，三農信貸具有一定的高風險性。因此，在發展三農金融業務上一定要堅持審慎穩健的原則，在本行整體風險偏好的框架內，科學合理制定發展規劃和目標，切不可盲目求大，放松標準。在發展三農金融業務上要堅守底線思維，落實好風險管控責任主體，嚴格進行責任追究。

2.要有效構建“三農”風險管理體系

一是要建立全面風險管理體系，優化“三農”業務風險管理組織架構，進一步完善職責、充實人員，做好三農金融業務風險的日常監測與管理。二是要創新優化“三農”客戶評級、“三農”產品停復牌、風險限額管理、信貸風險管理系統等風險管理工具，通過IT系統提升風險管理水平。三是要堅持嚴格的風險分類，按照監管要求做好手工分類調整，足額計提撥備，提升“三農”風險撥備覆蓋水平，真實反映資產質量水平。

3.要做實“三農”信貸全流程管理機制

一是始終嚴把客戶準入關。細化客戶準入標準，嚴格落實準入要求，通過“準入管理”篩選符合本行風險偏好，業務要求的優質客戶，從源頭做好風險把關。二是要始終嚴把貸款入戶調查關。嚴格落實上門入戶盡職調查制度，通過查看財務、盤點庫存、交易單據、交易合同等，判斷客戶貸款用途、還款來源、還款意愿。通過應用交叉驗證和邏輯檢驗技術，把好入戶調查關風險。三是要始終嚴把授信審查審批關。嚴格落實審查審批制度，通過征信報告解讀、財務指標分析、行業分析并結合電話核查，現場抽查等手段，把好授信審查審批關風險。嚴格按照貸款對象的經營狀況和還貸能力測算授信額度，避免過度授信。四是要始終嚴把貸后管理關。嚴格貸款流向監管，嚴格落實貸后回訪和貸后檢查，做好貸款發放后的過程管理，隨時關注貸款風險。

4.要著力培育健康誠信的金融生態

“三農”金融領域的高風險性與農村金融整體生態相對薄弱密切相關，商業銀行有責任也有義務配合政府、監管部門營造良好的金融生態。商業銀行方面要持續不斷的加強金融業務及誠信的宣傳，通過評定信用客戶，建立優惠制度等引導和鼓勵客戶提升信用水平。政府方面要完善誠信體系的建立，通過立法對失信人員進行制裁和懲戒。同時，商業銀行要注重加強多方合作，構建有效的風險共擔機制。一是要加強銀政合作，推動各級政府建立風險補償機制，降低業務風險；二是要加強銀擔合作，加大與各類擔保機構的合，建立風險共擔，利益共享的風險分擔機制；三是要加強銀保合作，在“三農”領域開展信貸履約保證保險類業務，通過引入保險公司降低商業銀行業務風險。

(西安石油大學，陜西 西安 710065)