如何做好普惠金融工作

近年來，國內經濟增長明顯放緩，中小企業因抗風險能力弱致使信貸風險暴露有所增加，而普惠金融客戶規模更小，發展普惠金融我們要引以為鑒，加強風險防控工作。

一、普惠金融風險防控

(一)加大普惠金融精細化經營力度

普惠金融客戶數量多、單一客戶貸款額度小，業務經營需在風險防控基礎上提升效率。實現普惠金融又快又好發展，要求我們強化精細化經營，在具體工作中抓住幾個關鍵環節：

1.評估產品關鍵風險點。風險防控要抓住信貸產品的關鍵風險點。以中小企業互助貸產品為例，該產品的關鍵風險點是對客戶的選擇，其中對客戶的選擇不僅要求單一客戶經營良好，還要形成一個良性互動的互保圈。互保企業之間要能夠共同面對市場發展的不確定性，相互之間的信任至關重要，只有建立在客戶自主自愿、彼此了解、相互信任基礎上形成“強、強、強”互助互保關系，才能夠共擔風險從而有效實現擔保的效力。

普惠金融產品推出后，因為各地的經濟發展程度不同、行業優勢特點不同、信用環境各異等原因，在不同環境背景下產品的適用性存在差異，因此有必要對新推出的普惠金融信貸產品進行風險評估，分析哪些區域、哪些行業、哪些企業對產品更加適用，分析產品的關鍵風險點，分析在產品使用過程中哪些環節容易出現信貸風險，從而剔除那些風險大的區域、行業和企業，并重點加強關鍵風險點的風險防范工作。

2.不能過于依賴大數據資料。大數據資料可以作為普惠金融風險防范的基礎。大數據是非常好的信息系統，但數據不能獨立決策，大數據的最致命缺陷是代表過去，而風險是未來的不確定性。從歷史上看，僅依靠數據分析從來沒能準確預測、預防未來發生的金融風險。

中小企業經營中曾存在風險防范過于依賴擔保公司的狀況，發展普惠金融應當引以為鑒，風險防控主要還應依靠我行的信貸風險管理流程。貸前調查依然是普惠金融進行風險防范的最關鍵環節，絕對不能流于形式。特別是群體性小微客戶，貸前要對客戶的行業狀況、市場供需、政府政策、環保壓力等外部環境進行調研，詳實掌握企業經營與財務狀況，分析企業在原料、品牌、質量、區位、規模效應、勞動力成本、市場渠道等方面的競爭力優勢，判斷客戶的長期生存能力。發展普惠金融客戶要做到對重點、群體性小微客戶經營狀況與償債能力變化心中有數，從而及時采取應對措施，有效防范信貸風險。

3.加強重點客戶的風險防范。普惠金融客戶眾多，要提高工作效率，對于重點客戶的風險防范至關重要，業務經營中需重點關注以下客戶：受經濟下行影響較大的行業客戶，大規模商圈客戶，商貿客戶，預警行業客戶，行業市場競爭激烈的客戶，受環保等政策影響較大行業客戶，等等。發展普惠金融業務，要篩選出以上風險較大的信貸客戶、少數重點關注客戶，加強風險防范，從而達到工作效率與風險防控的統一。

(二)提升風險意識

普惠金融客戶數量多、信貸風險大、工作效率要求高，因此良好的風險意識對于風險防控顯得尤為重要，提升風險意識需緊抓以下幾個方面：

1.提升信貸業務能力。普惠金融業務經營中，客戶經理要能夠清晰地看到一家小微企業的財務、經營狀況，管理、技術能力，競爭優勢等；要分析了解不同行業小微企業的生老病死運行規律，更準確判斷企業未來的發展走勢，掌握小微企業不同發展階段的融資需求，了解區域小微企業的整體行業及市場狀況。小微企業的生存期和生存能力更短、更弱，因此普惠金融風險防控壓力更大。良好的信貸業務能力是信貸風險防范的基礎，沒有能力就談不上意識，客戶經理等信貸經營人員應當不斷進行知識儲備和工作實踐，不斷提升自己的信貸經營能力，逐步形成較強的信貸風險防范意識。

2.加強行業市場風險分析。行業市場分析對銀行信貸風險防范具有前瞻性作用，普惠金融具有行業群體性特點，如果推行一些大數據信用產品，有必要加強對區域內小微客戶群體體量較大、與小微客戶相關上下游重點行業的市場分析，包括房地產行業、物流行業、商貿行業、醫藥行業等等。行業市場分析能夠通過經濟周期變化、供應、需求、供需平衡、企業競爭力、定價能力來對行業發展進行趨勢性分析，從而判斷整體行業市場及小微客戶的市場風險。客觀詳實的行業市場分析，能夠讓我們預判風險，俯視風險，掌握風險變化進程，找到關鍵風險點，抓住控制風險的關鍵環節，提高信貸風險防范意識，提升普惠金融風險防控水平。

3.用風險意識指導業務經營。普惠金融經營中信用風險、操作風險更高，在具體業務經辦過程中要做到用風險意識指導經營，把風險意識貫穿到小微客戶調查、信貸準入、授信方案確定、信貸退出等各信貸業務階段，從而能夠提前發現風險、規避風險、看到機會，在提升工作效率的同時防范信貸風險于未然，實現普惠金融信貸業務經營又好又快的發展目標。

(三)加強流程管理

管理就是流程，風險管理也是流程管理，這一點普惠金融與大中型企業信貸經營是一致的。一些大中型企業信貸風險管理流程值得在普惠金融經營時借鑒。

1.平行作業與營銷決策。風險經理平行作業制度、信貸客戶營銷決策制度，很好地規避了大中型信貸客戶的信貸風險。風險經理在現場調查時從風險的視角分析企業的經營與風險，能夠督促客戶經理提高信貸資料收集與分析的客觀性，對大中型信貸客戶的風險防范起到基礎性作用；不同層級的大中型客戶的信貸營銷決策會議，匯聚了各級各部門領導、專家，依靠集體的智慧與風險意識，很好地做到前瞻性防范風險。

因此，發展普惠金融業務時，對于那些需重點加強風險防范的客戶、風險比較集中的商圈客戶群，可借鑒以上平行作業與營銷決策制度。經辦行應當制定營銷決策流程管理制度，對于那些重要行業、群體客戶，可以邀請風險部門、行業專家參與貸前調查、營銷決策、產品適用性風險評估等信貸流程工作。

2.貸后管理流程。貸后管理是風險防控的重要環節，普惠金融風險防控應當充分借鑒大中型客戶貸后管理流程。

貸后管理流程作為大中型信貸客戶風險防范核心關口，將新一代系統、預警風險例會、貸后檢查環節三者作為貸后風險管理的支撐點，通過嚴格規范貸后管理流程，提升信貸風險防控水平。

普惠金融風險防控應遵循以上大中型客戶貸后管理流程。首先將風險預警作為貸后風險管理的一條主線，把小微企業風險信息的識別、確認、控制、化解、處置貫穿于整個貸后管理工作之中；重視貸后跟蹤會議，通過圍繞欠息等進入觀察名單客戶的分析診斷，抓住關鍵風險事項、制定合理處置方案，防范普惠金融發生群體性風險暴露；貸后檢查環節是貸后管理流程中規定動作的最重要組成部分，是風險信息人工預警的主要來源，是及時識別小微客戶風險預警信號并不斷跟蹤、分析的過程，因此也是貸后風險防控的基礎環節。普惠金融貸后管理應緊緊抓住貸后檢查環節，抓住貸后檢查基本流程、貸后檢查重點客戶、重要事項等關鍵點，從而有效做到及時發現、識別、處置信貸風險。

總之，信貸經營中風險防控既是基礎，也是主線，發展普惠金融業務應當把中小企業風險暴露作為前車之鑒，通過以上加強精細化經營、提升風險意識、深化風險管理流程三個方面，緊緊圍繞風險防控來層層推進、相互融合，形成更加完善的風險管理體制，能夠顯著提高普惠金融信貸風險防控水平。

二、普惠金融客戶選擇與信貸投向

客戶選擇的嚴謹與審慎，一定程度上決定未來的信貸資產質量水平，普惠金融信貸資金應當投向風險相對更低的客戶和行業。

(一)選擇什么樣的客戶

1.圍繞我行大中型授信企業選擇客戶。大中型授信企業的上下游小微客戶眾多，我們對大中型信貸企業的風險管理水平更好，熟悉授信企業的經營與財務狀況，了解企業未來發展前景，因此發展普惠金融業務首先應當圍繞我行優質大中型授信客戶開展，選擇與之合作良好的上下游小微企業進行信貸合作，能夠有效防范信用風險，形成三贏的局面。一些大型信貸客戶，例如某物流項目企業，為了擴展盈利空間，穩定客戶資源，為其上下游優質小客戶提供擔保、融資等方面的金融服務，銀行應當抓住以上機會與之密切合作。這些大型企業除了資本雄厚、盈利能力強外，擔保能力也優于各類擔保公司，還具備了解上下游客戶經營狀況、能夠有效控制客戶風險的優勢，因此如果能夠充分利用此類優質客戶作為擔保，篩選出其上下游優質小微企業進行普惠金融信貸營銷，能夠在風險防控基礎上取得良好經營效果。

另外，發展我行以上大中型授信客戶的上下游小微企業普惠金融，從風險管理角度看是給我行優質客戶增加了部分授信，能夠在良好風險防控基礎上擴展普惠金融客戶來源。

2.選擇市場風險更低的客戶。市場風險影響企業經營，最終傳導到銀行成為信貸風險，因此信貸營銷時要選擇市場風險更低的客戶，包括：通過分析企業的發展階段、行業的發展前景，尋找成長性行業內的成長性企業和成熟行業中的成熟小企業進行信貸合作；優質普惠金融客戶必須具備長期生存與發展能力，信貸經營中要努力去尋找市場中真正具備市場競爭力的企業，它們有良好的生存與發展空間，有成熟的產品，有穩定的市場需求，具備一定的競爭優勢；選擇好的行業內小微企業客戶，企業選對行業也就成功了一半，如果發現政府政策支持且需求在不斷增長的行業，我們應當要加快信貸支持布局；選擇區域優勢行業內小微客戶，因為歷史、資源、地理位置等等原因，不同區域形成了不同的區域經濟特色，區域優勢是非常重要的一種優勢，能夠形成較強市場競爭力，可以選擇區域優勢行業內發展良好的小微客戶合作。

(二)規避什么樣的客戶

信貸營銷時規避市場與經營風險較大的客戶，能夠防范風險于未然，以下類型小微企業需要我們重點關注：

首先，規避經營風險加大的客戶，包括關注進入衰退期的客戶。判斷一個客戶所處的生命周期階段，包括產品價格水平，營業收入增長狀況，銷售利潤水平，經營杠桿和財務杠桿比例變化，融資需求增長情況，以及行業政策、行業競爭格局變化等等。應規避營業收入、利潤、開工情況出現不利變化的衰退企業；關注總行政策退出行業的上下游客戶，總行的退出政策具有一定的前瞻性，各家金融機構信貸政策往往趨于一致，行業融資能力下降時經營壓力加大，對相關行業內的小微企業需要進行規避。

其次，規避市場風險加大的客戶。關注市場競爭能力下降的企業，規避競爭優勢在逐步喪失、市場競爭能力在逐步下降的客戶，以及生存發展能力偏弱的客戶；關注夕陽行業企業，如果一個行業的需求明顯降低，或者產能增長過快，整體利潤率水平逐步下降，尤其是行業產品被其他新產品所替代，意味著該行業已經成為夕陽行業，整體經營風險開始顯現，行業內的小微企業客戶信貸經營中需要進行規避；關注抗經濟周期能力弱的企業，經濟下行階段尤其要規避受經濟周期波動影響大行業內小微企業客戶。

總之，貸前風險前置管理是實現風險防控由“被動管控”向“主動管理”轉變的重要環節，信貸營銷階段是事前風險防控的關鍵關口，一定程度上決定未來的信貸資產質量。發展普惠金融應重視客戶選擇與信貸投向分析，從而實現風險防范與信貸經營的高效結合。