互聯網金融對商業銀行的沖擊及對策分析

1 引言

商業銀行一直在我國金融體系中占據十分重要的位置，過去企業和個人的存貸款業務基本上是在商業銀行操作完成，國家的貨幣政策通過中央銀行傳達給商業銀行，然后在作用于整個經濟體，企業也主要是去銀行貸款。然而隨著互聯網的崛起，互聯網金融逐漸興起，一系列小額微貸款業務逐漸受到大眾的喜愛和歡迎，余額寶、P2P貸款服務、財付通、網絡理財、信用支付等各種類型的金融創新業務出現，互聯網金融實現了資金的供給和需求的交互式連通，商業銀行的業務受到全面的沖擊和挑戰。互聯網市場以不可抵擋的態勢，打破了傳統以來資金融通一直被商業銀行壟斷的態勢，呈現出強勁的發展潛力。單就余額寶而言，余額寶出現伊始，不到一個星期的時間內，新增注冊用戶突破100萬，此后一直在不斷增加，而國內個人有效基金賬戶僅為七百多萬，遠遠超過個人有效基金的發展態勢。同時互聯網金融依托互聯網、電信運營商等平臺，搭建起生活服務繳費的一站式第三方服務平臺，將虛擬和現實融合在一起，極大的方便了平常百姓的生活，也使互聯網金融逐漸滲透到百姓的日常生活中，同時也部分擠出了商業銀行傳統的中間業務。

商業銀行目前雖然仍在金融信貸領域占據主導地位，但是由于其對貸款主體的嚴格審批和信貸風險把控，它不能像互聯網金融一般吸引更多的小額貸款資金需求者，只能是主要為大型企業公司提供服務，這就限制了商業銀行的創新性和發展潛力，為了應對互聯網的沖擊，目前部分商業銀行已經開始和互聯網金融展開合作，在2013年，華夏銀行首先推出“平臺金融”服務模型，中國建設銀行推出“善商商務”金融服務模式，都在不斷改進完善自身金融服務內容，為小微企業提供更多更優質的服務，以期增加商業銀行的業務，改變目前的不利局面。

本文分析了在互聯網金融發展迅速，各種網上借貸平臺興起的背景下，傳統商業銀行面臨的挑戰以及提出具體的應對措施，爭取傳統商業銀行與現代經濟發展模式接軌，實現網絡化發展，增加銀行業務的親民便民性，吸引和保留更多的客戶。同時要加大對小微企業貸款的扶持力度，適當放寬貸款條件，在保證資金安全的情況下爭取更多的發放貸款。創新金融產品，開發更多以互聯網為依托的金融產品等。

2 互聯網金融與商業銀行的對比

商業銀行目前雖然仍在金融信貸領域占據主導地位，但是由于其對貸款主體的嚴格審批和信貸風險把控，它不能像互聯網金融一般吸引更多的小額貸款資金需求者，只能是主要為大型企業公司提供服務，這就限制了商業銀行的創新性和發展潛力。互聯網金融和商業銀行在諸多方面存在差異，下面，本文將從數據和資金、面向對象、發展周期等三個方面闡釋互聯網金融和商業銀行的差異。

2.1 數據安全和資金安全

互聯網金融依托的是“大數據”的處理技術，可以對小微貸款者進行系統化、快速化的信貸風險查詢，評估借貸風險，操作基本上是網上自助進行，相比商業銀行有很大的效率，但是這些都是以顧客將自身隱私信息輸入進系統為基礎，因此數據安全問題是互聯網金融面臨的一個重要挑戰。近年來信息泄露問題頻繁發生，數據安全是一個十分敏感的問題，互聯網金融需要依照國家法律法規規范自身操作行為，提高數據庫安全性，降低數據庫信息被盜或泄露的可能性。同時，由于互聯網金融的特點，整個金融體系依靠龐大的互聯網技術實現，無法排除個別人利用系統漏洞騙取資金的情況，因此在后續發展過程中需要對貸款人和其他金融參與人進行更加科學合理的審查，在保證效率的同時加強資金安全。

2.2 面對對象不同

互聯網金融目前主要是針對小額資金貸款和投資需求，商業銀行在這個領域缺失，主要是針對大企業、大客戶等富裕階層。在中國有小額貸款需求卻因達不到銀行最低貸款要求而無法貸款的人大量存在，同時又由于銀行利率低，其他投資方式不適合普通百姓投資，大部分人手里的閑錢沒地方投資，這既為互聯網金融提供了大量資金，也為其提供了大量的市場，互聯網金融以其“接地氣”的形象得到了國內眾多消費者的支持，成為其擁躉，商業銀行喪失了這部分潛在顧客。從未來發展趨勢看，互聯網金融的規模將是不可限量的。

2.3 發展周期不同

目前互聯網金融方興未艾，正處于規模不斷擴張和發展的時期，相比商業銀行而言，互聯網金融算是一個新興事物，而且由于產生在互聯網的大潮之下，其具有非常大的靈活性和聯動性，未來區塊鏈、比特幣的發展也有助于互聯網金融的進一步發展。互聯網金融受傳統框架約束小，創新活力足，相比而言，商業銀行已經形成比較成熟的體系，要想進行改革，需要多方聯動，協調推進，成本比互聯網金融大得多。

3 互聯網金融對商業銀行的沖擊方式

互聯網金融產生以來對商業銀行信貸和中間業務、商業銀行基金理財都產生了一定的沖擊，具有較明顯的影響，下面，本文將結合業務開展的實際情況予以論述。

3.1 對商業銀行信貸和中間業務的沖擊

商業銀行最重要的收入來源便是信貸和中間業務，然而這兩個領域在互聯網金融的沖擊下，受到了很大的威脅和挑戰。首先，互聯網發展使社會各方面的聯系加強，通過聯合電信運營商、大數據技術形成集生活繳費、娛樂出行、城市服務為一體的網上平臺，用戶可以直接通過網絡完成日常的花銷結算和投資理財，并且省去了中間費用和時間成本，極大的方便了人們的生活的同時給商業銀行的中間業務造成了較大的沖擊。

3.2 對商業銀行基金理財的沖擊

以余額寶為例，余額寶的用戶大多是80后和90后，以中青年為主，這些人面臨養家的壓力，手中可以用于大額存儲的資金不足，余額寶的出現滿足了他們隨時將閑散資金購買基金，同時可以隨時支取的愿望。自余額寶出現之日起，余額寶內資金收入不斷上升，與此同時，商業銀行的理財產品被余額寶擠占了市場份額，2012年商業銀行基金傭金收入出現較大下降。因此，以余額寶為代表的第三方支付平臺興起，使互聯網金融理財發展興盛，也改變了金融理財產品供給方面的格局，對商業銀行的活期存款業務和基金理財業務產生擠出效應，同時也對其市場地位產生了沖擊，打破了原有的商業銀行的絕對壟斷地位。

4 未來發展之路

商業銀行目前雖然仍在金融信貸領域占據主導地位，但是由于其對貸款主體的嚴格審批和信貸風險把控，它不能像互聯網金融一般吸引更多的小額貸款資金需求者，只能是主要為大型企業公司提供服務，這就限制了商業銀行的創新性和發展潛力，商業銀行要想在這個沖擊中繼續發展，需要改進原有的資金管理模式，增加對小微企業和小額貸款的支持力度，不能僅局限于大公司大客戶。為了應對互聯網的沖擊，本文認為，商業銀行可以從以下幾個方面采取措施：以開放的態度面對互聯網金融；創新產品供給；加強數據安全；金融監管和制度保障；培養復合型人才；加大宣傳過教育，提高公眾網絡安全意識。

4.1 以開放的態度面對互聯網金融

當今社會，互聯網的發展已經成為大勢所趨，區塊鏈、虛擬貨幣等新概念也在不斷更新，傳統的商業銀行要想繼續維持原有的主導地位，在金融資產領域占據主導地位，是一件相對較困難的事情，因此在社會大變革時期，商業銀行更要積極吸收借鑒互聯網金融的便攜性和親民性，和互聯網金融互利合作，打造金融生態鏈，融合創新金融產品，提高銀行工作效率，為小微企業和個人貸款提供更加便捷的服務，精煉審批周期，將資金更快的投向有發展潛力的企業，助力經濟的發展和進步。

4.2 創新產品供給

傳統以來，商業銀行提供給客戶的理財產品種類較少，主要以活期存款、定期存款和保險等為主，不能滿足客戶的大部分需求，余額寶等新的理財產品的出現給了商業銀行新的思路，商業銀行可以借鑒互聯網金融理財產品的優點，進行產品和服務創新，提供更加多元化的理財產品，滿足客戶的多方面理財需求，從而才能在與互聯網金融產品的競爭中占據有利地位。平安銀行已經推出與余額寶相類似的金融理財產品，并取得較好效果，其他銀行也應抓住互聯網變革的潮流，在商業銀行內部產品和服務方面進行創新，利用現代技術和科技手段，吸引更多的客戶，從而提升商業銀行在金融市場上的占有率和實力。

4.3 加強數據安全

商業銀行在數據安全方面相比互聯網金融存在優勢，但是仍然需要加大對客戶信息安全的保護，避免信息泄露問題，提高用戶的信任感和滿意感。數據安全問題無論在國內還是國外，對于一個企業來說都是非常重要和關鍵的問題，一旦處理不好，對于整個行業來說將面臨災難性后果。商業銀行要想在與互聯網金融的競爭中處于優勢地位，必須加強自身用戶數據庫信息安全保護意識，升級數據保護能力，降低數據泄露的潛在風險。

4.4 金融監管和制度保障

金融領域是整個社會最需要加強監管的領域，商業銀行更是在其中占據重要的位置，商業銀行要想發展網上金融服務業務，需要加強對這一環節的監管，政府需要采取措施，建立健全相關規章制度，做到按照規定辦事，不能跨越行業的警戒線。加強金融監管，減少甚至消除利用個人權力謀私行為，不僅為商業銀行的發展，也為互聯網金融的發展創造良好的環境，保證整個金融市場秩序的穩定和良好運行，從而推動我國金融領域的創新和進一步發展。

4.5 培養復合型人才

技術、資本和人才是一個社會進步必不可少的三種要素，商業銀行要想在互聯網金融的沖擊下實現進步和發展，更需要引進高素質人才。培養既有金融領域知識，又懂互聯網，還具有創新精神和能力的實干型人才，是商業銀行致勝的關鍵所在。商業銀行在招聘時要注意采取優惠措施吸納這部分優秀人才到本行業中來，發揮他們的創造力和活力，同時加強對本行業已有員工的培訓，深化他們對互聯網和金融領域的認識，從而更好地應對市場上的挑戰。

4.6 加大宣傳過教育，提高公眾網絡安全意識

互聯網發展非常迅速，但是人們對它的接觸也不過短短幾十年，網絡安全意識并不強，這讓很多不法分子有了可乘之機，金融領域出現諸多詐騙行為，嚴重擾亂了市場的秩序。商業銀行需要加強這方面的宣傳教育，提高公眾的網絡安全意識，降低被騙概率，堅決抵制破壞金融秩序的行為，維護互聯網金融的良好秩序，才能為自己下一步在互聯網金融領域發展打下良好的基礎，促進商業銀行的轉型發展。

5 總結

商業銀行面臨互聯網金融的巨大沖擊，不僅中間業務，還有主體業務借貸業務都被搶去大批顧客，商業銀行要想在這個沖擊中繼續發展，需要改進原有的資金管理模式，增加對小微企業和小額貸款的支持力度，不能僅局限于大公司大客戶，因為在我國目前私人初創企業發展興盛，存在巨大的資金貸款需求，如果能吸引到這部分客戶，將促進商業銀行的進一步發展，提高其在金融市場的競爭力。然而這需要商業銀行各方面改進和協同，不僅要增加新的金融理財產品，還需要加強監管和制度保障，保證數據安全，以及吸引更多優秀人才加入商業銀行。雖然目前互聯網金融發展迅猛，但是商業銀行有著強大的積淀，在這個挑戰中不斷學習革新，將會實現更好的發展。

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