新常態下互聯網金融對商業銀行的挑戰及應對策略分析

文/王然

新常態下互聯網金融對商業銀行的挑戰及應對策略分析

文/王然

中國建設銀行北京市分行公司業務部

在新常態下，互聯網金融發展越來越快，商業銀行中的很多業務受到了嚴重的沖擊。基于此，本文通過分析新常態下互聯網金融對商業銀行的挑戰，從加強大數據技術的應用力度、加強科技投入的力度，建設智慧銀行、改變傳統業務流程，打造電商平臺等方面論述了新常態下商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略。

新常態；互聯網金融；商業銀行

目前，我國的發展仍處于重要戰略機遇期，適應新常態是我們現階段必須要做的。與此同時互聯網金融在新常態下發展的越來越迅速，導致商業銀行在業務發展過程中受到了嚴重影響。商業銀行必須不斷的創新，努力打造品質優良的金融產品和多元化業務，深入的研究金融業務的開發、產品的多元化和產品的推廣方式。

1 新常態下互聯網金融對商業銀行的挑戰

1.1 互聯網支付平臺的挑戰

隨著第三方支付牌照的陸續發放，第三方支付的應用范圍越來越廣，涉及到的業務也越來越多，其中包括互聯網支付、貨幣兌換、預付卡發放等等，這些方式直接導致商業銀行在代理中間業務、支付與結算、銀行卡等方面的收入大幅度下降，同時也影響了商業銀行的存款業務。人們愿意將錢存入類似“余額寶”這樣的產品中需符合兩個條件。第一，人們對互聯網非常的認可，第二是人們愿意承擔高風險且追求較高的資金回報。據調查，商業銀行所發行的金融產品與互聯網的金融產品相比，無論是在申購贖回上還是在資金的門檻上，商業銀行都要比互聯網金融要高。因此，現階段很多人將自己積累的財富不存入銀行而是直接存入互聯網支付平臺中，這對于商業銀行的業務發展是一個巨大的挑戰。

1.2 互聯網理財平臺的挑戰

理財平臺對商業銀行的挑戰主要體現在兩個方面。第一，商業銀行代理的中間業務受到嚴重挑戰，理財平臺出現后，受到大部分人的青睞。大大降低了商業銀行中的基金、保險等中間業務的數量，導致商業銀行的銷售額減少，此外，互聯網理財平臺的成本投入較低，它的銷售費率比商業銀行要低很多。第二，商業銀行理財存款受到了嚴重挑戰，一方面，互聯網理財平臺“掠奪”了商業銀行中一部分的保險、基金業務，另一方面，互聯網理財平臺的效率非常高且流程比較簡單，用戶回報率比商業銀行要高很多。同時互聯網理財平臺發展的十分迅速，且互聯網企業受到的監管比較少，這些原因使商業銀行受到了巨大的挑戰。

1.3 互聯網綜合平臺的挑戰

多功能互聯網綜合平臺對商業銀行的挑戰是非常大的，如在活期存款收益方面余額寶超出商業銀行近10倍。此外，綜合平臺能夠24小時收入支出、支付購物、信用卡還款等，滿足現代人的需求，收益高、支付快捷吸引了大部分客戶。在利率市場化不斷推進的過程中，商業銀行的基準利率會隨著互聯網金融、市場經濟的運行狀況進行調整，導致商業銀行的各種業務受到了非常大的沖擊。在這種情況下，很多商業銀行的客戶紛紛轉投他處，對商業銀行的存款量造成很大的影響。

2 新常態下商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略

2.1 加強大數據技術的應用力度

在新常態下，很多互聯網金融機構提供的服務和產品都是依據大數據技術的分析和挖掘，為客戶的資產組合提供技術保障。商業銀行在此情況下應該加大對大數據技術的使用力度，學習其應用數據和深度挖掘數據的功能，引進先進的技術，對現有的資源進行整合，創建強大的數據庫。將自身的專業優勢轉變為技術和專業相結合的優勢。例如：一些商業銀行利用大數據技術，有限制的打開客戶的交易信息和數據，與一些互聯網金融平臺進行數據共享，深度整合和完善自身的數據庫。與此同時，還將云計算和大數據技術相結合，建設了數據信息服務體系，以此來了解客戶，為客戶提供更滿意的服務。

2.2 加強科技投入的力度，建設智慧銀行

商業銀行作為融資借貸機構，在互聯網金融的沖擊下，它的作用正在逐漸的減弱。加速互聯網技術的融入，能夠同時滿足商業銀行的網絡信息平臺需求和資金的需求。很多的互聯網公司都是以科學技術立足，它們的最大優勢是對信息技術掌握的比較扎實。而商業銀行如果想要成功的轉型必須熟練掌握信息技術，因此商業銀行應該加大對科學技術投入的力度，或與互聯網科技公司合作，或者引進專業的人才。例如：建設銀行開發并推出了一款軟件“善融商務”，這個軟件是以專業的金融服務為依據，為用戶提供在線交易、資金托管、信息發布、融資貸款、房地產交易、資金托管、支付結算、信息發布等專業服務。善融商務的服務內容有金融支持服務和電子商務服務，為客戶提供了B2B和B2C等操作模式，大力的發展移動支付和手機銀行，使客戶的金融體驗得到增強，提高了客戶的忠誠度，從而使商業銀行的工作效率大大的提升。

2.3 改變傳統業務流程，打造電商平臺

在新常態下，互聯網金融的發展使商業銀行中的中介作用越來越弱，如網貸平臺和第三方平臺的應用，其重心工作內容已經由商業銀行主導支付向非金融增值服務轉變。在這種情況下，商業銀行要轉變自己的思維，改變傳統的業務流程，打造屬于自己的電商平臺。例如：建設銀行的“電子商務金融服務平臺”，該平臺是以客戶的資金為核心，結合物流、信息流為一體的，依據中國建設銀行在解決支付結算、產業鏈上下游兩方面的客戶信息，以及客戶融資能力強等方面的優勢，為從事電子商務領域的客戶提供一個綜合性的電子商務金融服務平臺。通過這個平臺建設銀行吸引了很多客戶，為建設銀行在新常態下的發展提供了保障，同時使資金市場中的供需所求得到了滿足，促進了社會經濟的健康發展。

3 結論

綜上所述，新常態下互聯網金融對商業銀行的挑戰非常大。經過上文分析可得，加強大數據技術的應用力度，可以為客戶提供更滿意的服務；加強科技投入的力度，建設智慧銀行，可以使商業銀行的工作效率大大的提升；改變傳統業務流程，打造電商平臺，可以使客戶在結算中更加快捷。因此，商業銀行在新常態下應該積極應對互聯網金融的挑戰。

[1]沈建國,沈佳坤,楊賜.互聯網金融對商業銀行的沖擊及應對策略分析[J].中國市場,2016(07):68-69.

[2]劉帥,解政怡.互聯網金融對商業銀行影響的分析及應對策略[J].中國集體經濟,2016(04):89-90.