我國汽車保險現狀及發展對策分析

文/郭亞兵

我國汽車保險現狀及發展對策分析

文/郭亞兵

天水師范學院

我國汽車保險業起步較晚，發展還不成熟，為了使我國汽車保險業健康、快速、穩定的發展，本文通過分析汽車保險業的發展現狀，存在的問題，并有針對性提出相關的對策。

保險現狀；發展；對策

汽車產業的發展帶動了汽車保險業的發展。盡管汽車保險業在我國取得了較快的發展。但是一些問題也隨之突顯出來，如保險資金運用效果不理想、保險公司無法完全兌現承諾、保險責任的界定不清等，這些問題阻礙著汽車保險市場的和諧、健康發展。

1 我國汽車保險發展現狀

綜合國內外汽車保險的發展現狀，并且根據國外汽車保險發展史可以看出：發達國家汽車保險種類和保險費用的具體計算方法已經形成了各自獨立的保險體系，發展到了一定層次的深度。像美國、德國等國都實行汽車保險自由費率設定,保險費用計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”。這些經營之道都很值得尚處在發展時期的我國汽車保險業參考借鑒。

我國汽車保險在服務人民和社會的同時,其自身也獲得更廣闊的發展空間。根據我國經濟發展要求，各個經濟領域、各產業都可以共同發展。汽車保險在提供服務的過程中,自身也會擁有十分廣闊的發展前景。盡管保險業有良好的客觀發展條件，但是我國汽車保險業依舊存在著許多問題制約汽車保險業健康發展。

2 我國汽車保險業存在的問題

2.1 汽車保險欺詐案件仍然存在

近年來，各類保險詐騙案件，特別是機動車輛保險詐騙案件呈數量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，嚴重影響了保險公司的正常經營和金融穩定。這說明我國的保險市場本身還不完善，人們法制觀念、誠信意識都需要強化。

2.2 理賠效率較低，周期較長

國內汽車保險業地發展迅速，保險公司接踵地成立，從投保階段到理陪階段需要不斷的完善。一般來講，保險理賠工作會依照以下的基本程序來進行：接受出險通知——現場勘查——責任審核——損失核算——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作應該必須堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。

我國保險理賠效率低下的具體表現：

（1）現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場的勘查率力爭達到百分之百，然而在實際工作中卻達不到70%。

（2）調查取證難。在理賠程序中需國家權威部門或關聯單位出具的相關資料證明，作為理賠處理的重要或唯一憑證。但取得證明文件的手續太過于繁瑣，更甚者，一些部門為了一己私利，不負責任的出具虛假證明。

（3）理賠控制難。一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理

賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象接二連三發生，利用了保險公司自身管理制度的不足與缺陷，使保險公司防不勝防。

2.3 社會環境影響汽車保險業的健康高效發展。

（1）法制環境不健全

當前，保險業所運用的法律、法規或條例，很多條款已經難以適應新形勢的需要，即使有些部門已經意識到問題的嚴重性，且正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到最根本的改變。

（2）國內保險業誠信環境不夠理想

我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的最重要原因之一。主要表現在：第一，投保容易，索賠難；第二，理賠工作效率不高。第三，保險公司不能嚴格履行賠款時限義務。

（3）人才環境不適應

保險理賠是具有很強專業性的工作，要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種專業知識、經驗及能力，導致在理賠過程中心有余而力不足，使得理賠效率低下。當有復雜的賠案出現時，往往難以做出正確的判斷。

3 我國汽車保險業的發展對策

3.1 關于車險騙保問題，可以采取以下措施加以控制

完善法律法規體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準確界定，有利于依法監管。

（2）應當設立專門的調查機構或崗位，統一開展疑難案件的調查處理和監控管理工作。

（3）保險行業可以加強行業信息收集和經驗的交流，最大限度地降低欺詐事件的發生。

3.2 積極鼓勵汽車保險業務創新，有效解決低效問題

不斷開發和創新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業務創新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業施行較為嚴格的監管制度,保險公司新開發的保險品種必須經監管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創新空間較為狹窄。對業務創新監管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業務創新的效率,影響保險公司業務創新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場。

3.3 加強保險監管和行業自律,規范競爭行為

加強保險監管和行業自律規范競爭行為我國民族保險業發展很快已初具規模,但仍處于發展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設立營業機構、任命高級管理人員、無序競爭、不規范競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成保險

經營風險,同時也損害了保險行業的社會信譽,損害了消費者的合法權益,政府監管部門應加強監管,對違法違規行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環境。

3.4 重視培訓專業車險人才，真正做到“一專多能”

加快培訓專業車險人才，提高車險從業人員素質。保險人員不僅要有熟練的專業技術,還要有較強的應變能力；不僅要有豐富的實踐經驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內車險的條款、費率、實務,還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應中國車險市場的需要。

[1]陳雪梅.汽車保險與理賠機械工業出版社 2017.

[2]周喚雄.淺談我國汽車保險發展歷程與現狀 [J]科學技術與創新,2011.

[3]馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業出版社,2006.