我國新型農村金融機構的發展特征及政策效果研究

文/花新忠，淄博市魯山林場

1 關于農村金融市場存在的問題和發展建議

1.1 農村現階段金融市場面臨的問題。有兩方面：其一，是金融市場的體系構建不完善。金融機構和農村市場的進入與退出缺乏制約，沒有一個相對明確的法律規定和制度，造成農村金融市場基本處于混亂狀態.而且在農村的金融機構中沒有合理的競爭和合作。大部分金融機構對農村的金融支持無法形成有效的支持。長期以來，金融市場大部分由外部監管，而在農村，這種監管的效率不夠高，加之內控機構的不健全，在一定時間內，民間借貸的出現，使農村金融市場很不利于農村經濟的發展。農民在產業投資上，缺少幫扶和信貸的保障；其二，農村的金融機構不能根據當地農戶的實際需要提供相應的信用款項。農村金融機構在現階段的發展中只求自身的平穩發展，為了降低金融網點的運營成本，采取機構合并或取締。這些原因造成農民在經濟發展過程中，不但沒有受到農村金融機構的協助，反而采用向私人私下籌措，付出高額利息，加大了農民投資的成本，也影響了農民自主發展經濟熱情。

1.2 農村金融市場發展的建議

1.要促進農村金融市場的發展，就要注重與農民和農村經濟的緊密結合。給農民受益權、控制權，鼓勵他們提高創業的熱情。首先是處理好金融市場與政府的關系。政府在管理與市場機制要做好協調工作，市場起決定性作用就意味著資源的配置要依據效率的原則進行。合理界定商業金融與政策金融，在這兩者之間不可以參有不利于農村金融體系的順利發展。加大農村政策性金融投入，減少農民借貸的繁瑣。減輕農民貸款的系列擔保難度。如，房屋抵押，擔保人要出示相關的夫妻證明，工作證明，年收入證明，甚至還需要在遠程視頻中做保證償還多少數額的款項。而申請的款項，不過是幾千元，幾萬元。農民貸款與農村經濟發展有著相輔相成的關系，改變當前現狀，促進農村經濟的發展。2.發展多元化農村金融市場，提高市場活力。歷史原因造成的農村經濟內部不能提供滿足農村經濟自身發展的橫向組織機構，而外部的縱向經濟力量又不能及時給予協助農村金融的發展。金融機構的體系需要多樣化，并且在設置上有競爭的意識。滿足農村信貸筆數較多，金額較小，時間較急等特點?？梢蕴岣咝刨J數額，需要信托、擔保以防范市場風險，發揮商業和合作的主體金融作用，鼓勵更多的金融主體在農村金融市場的參與。政府應在不傷害市場經濟的原則下，實現基層群眾金融的訴求，自下而上的推動非正規金融組織規范化、合法化，解決其不受法律保護契約關系，不受保護帶來的風險問題。3.法律制度的完善才能形成良好的金融市場。由于在農村的金融范圍內，政府無法提供更多的資本供給和無法提供農村金融的需求，因此，存在貸款業務著成本和一定風險等問題。資本在追逐利益的驅使下，傾向于在城市投資好的環境里發展金融業務。對于農村信貸不足，資源缺失，政府應該在金融投放量上加以改革。引導金融機構的合理流向，充實農村金融經濟，為需要信貸方提供制度保障。政府部門在農村金融市場中建立金融監管當局、社會以及利益相關在內的監管制度，嚴格監督資金的流向，作為支農專用的款項，不可擅自挪為他用。

2 農村金融改革發展的基本思路

2.1 主體明確

現代化的金融改革往往是借政府之手拉開序幕、以金融機構作為主力而不斷推動。反思中國農村金融體系改革所走過的60余年歷史，政府始終是作為掌控者和主導者活躍在金融改革的舞臺上。金融改革需要政府的宏觀干預，但更應當注重涉農金融機構的作用。特別是在中央宏觀政策已經相對完善的情況下，政府更應當放給涉農金融機構以較大的經營自主權，即要讓涉農金融機構逐步成為農村金融改革的主體，政府的作用應更多地放在宏觀調控上。在此基礎上，政府明確涉農金融機構的功能和地位并積極探索有別于傳統商業銀行的監管方式。唯此，才能實現涉農金融機構之間、政府與涉農金融機構之間的協調與配合，方能建立起一個“適應農村經濟發展的充滿現代生機的、競爭性的和功能齊全的農村金融體系”。

2.2 職能明晰

農村金融的發展過程涉及管理、從業、自律等多個主體，明確相關主體職能、理順機構之間的相互關系是發揮主體功效最大化的前提。農村金融發展過程中的職能明晰，是指自律機構、監管機構、清算機構以及金融經紀機構等各類金融機構之間要相互獨立、互為配合、協同發力、層次分明。需要注意的是，農村金融體系改革的重點是要突出政策性金融在整個農村金融發展中的重要地位，要通過中央財政扶持、行業組織引導等多種方式實現涉農金融機構對農村地區的傾斜力度。

2.3 法律規范

改革需要一定的約束，這種約束在法治社會表現為合理的法律規范。在法治社會，任何一項改革都要于法有據，又要被嚴格的限定在法律的框架之內。農村金融改革關涉群體多、涉及利益廣，走錯任何一步都將會動搖農村的經濟、甚至社會根基。美國的“社區再投資法”以及泰國的相似規定都表明，正確的法律規范能夠促進金融改革更加良好的發展，因此，中國的農村金融改革同樣應當借助于法律與規范的力量。在此基礎上，法律規范的制定要因地制宜、因人而異，要符合不同地區農村發展的實際需要，要立足于化解農村金融發展過程中的諸多約束。

3 結束語

農村金融市場發展要走商業化道路，就要充分發揮市場在當前農村金融市場中的基礎性作用。政府在農村金融市場中應減少干預，多注重農村金融市場的制度建設和穩定發展。