我國商業銀行監管的現狀及對策分析

歐陽楨臘

【摘 要】在當代，我國的監管越來越嚴格。關于商業銀行的監管各家都有各家的說法，本文采用分析當下局勢，發現其中的問題，如監管機構之間缺乏協調機制，監管人員素質需提高，監管手段單一，金融立法較為滯后，容易發生尋租行為等問題，最后得出相應的對策建議，最后也提到我國目前監管的優點。

【關鍵詞】商業銀行；監管；對策

一、引言

在第五次全國金融工作會議上，習近平總書記指出：防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題。十九大報告更是明確指出，要健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。中國人民銀行原行長周小川在解讀如何守住不發生系統性金融風險底線時著表示，如果經濟中的順周期因素過多，會導致市場過于樂觀并造成矛盾的積累，從而到一定時候出現“明斯基時刻”，我國要重點防止“明斯基時刻1”出現所引發的劇烈調整。因此，在市場經濟的推動下，我國的商業銀行在監管上應該邁進一個新的臺階，利用這種監管措施能夠使得商業銀行在經營過程中的不利影響大大降低，而且還能夠起到有效的監督與激勵作用。

二、對我國商業銀行的分析

1.我國商業銀行的監管現狀

在我國銀監會建立之前，我國的商業銀行是由中國人民銀行監管。在銀監會接手后，開始完善我國的商業銀行監管體系，以防止商業銀行出現擠兌等一系列不良影響拖累整片金融領域甚至國家的經濟。商業銀行目前在支付寶等互聯網產品沖擊下雖然也不斷的想方設法吸引存款，但是在這過程中難免會出現越過邊界的情況。截止到12月21日，銀監系統2017年共開出28332張罰單，其中覆蓋國有大行，股份制銀行和城商行等各類銀行機構。2017年已然成為銀行的“最嚴監管年”。

2.我國商業銀行的監管存在的問題

（1）監管機構之間缺乏合作交流機制

雖然在當代社會，我國對商業銀行的監管的義務與責任規定非常清楚，但是由于各監管內部許多制度不健全以及彼此之間又有一定的獨立管理機制，再加上不同的監管標準和不同的環境下，所以形成了在監管過程中出現許多不同意見的情形，各機構之間又堅持己見，缺乏必要的交流溝通和合作，導致各家都不管的局面，最后監管成效并不顯著。

（2）金融監管人員綜合素質需要提升

在實際的管理中，監管的有關工作人員與最后監管成效是成正比的，所以我國要提高監管水平，就必須從監管人員處著手。目前，我國金融市場上從事審計的經驗豐富的人才以及下設機構雖然很多，但是，沒有形成統一的認知和行業標準，綜合素質缺乏，所以有許多商業銀行依然在監管下逃過懲罰。

（3）監管效率不高，監管手段單一

我國的關于監管的法律法規方面善不完全，在大多數的金融監管部門中，權力不大，因此采取行政手段時束手束腳，再者加上沒有強大的法律支撐和必要的經濟手段，所以監管效果不明顯。再者，由于政府只授權特定的監管部門來監管，并沒有創新出別的監管方式，所以監管手段少，這也是導致監管不高的原因。

（4）金融創新與監管法律不一致，存在滯后現象

當代科技發展迅速，因此創新也在時刻產生，在新的事物出現的時候必然伴隨著不確定性。在這種情況下，法律跟不上發展，必然出現亂象。在許多監管方面的法律文件只是屬于行政法規，因此缺少具有震懾力的法律來衡量標準，長久以往，必然出現滯后現象。

（5）在監管過程中容易發生尋租行為

監管過程中，會有許多因為稍微越界而被嚴重處罰的情況。有些小的商業銀行不良貸款率高，風控等方面能力不強，會無法負擔大額罰款，會因此尋租有關人員，放松對其的監管和減少處罰等。但是小的商業銀行因為經營狀況不佳很可能會連累其他金融機構，從而晃動整個國家的經濟。

3.對我國商業銀行監管的對策建議

（1）健全相關法律法規

為了有效的加強對商業銀行的監督，銀監會應與有關部門合作，起草有關立法方案，對相關情況進行明確的規定，在違法違規的商業銀行或者其他金融機構，要加大懲罰的力度，使之以后面對快要跨出邊界的境況時望而卻步。例如擅自收取其他費用或者模糊引導客戶購買高風險產品，在證據確鑿的情況下，有關部門必須嚴懲不怠。并且，應加強監管部門的內部管理，從而對商業銀行實行有效合理的監管，也有效避免尋租行為。在當前互聯網大數據的沖擊下，傳統銀行大受打擊，要跳出這個井底，銀行不僅要更新業務，更重要的是提供人性化的服務，這也是內部監管的范疇，而要服務標準化，貼心化，就必須從小事做起。總之，這是個環環相扣的過程，一處崩塌，其他也就無監管可言。由此可知，健全法律法規是多么重要。

（2）建立合理的內控管理部門

商業銀行等金融機構在法律法規健全的情況下，還要規范自身行為。這樣外部約束與內部自律，才能達到最佳效果。因此，應建立具有獨立性和權威性的審計部門和自律與獎懲部門，從而可以實時監控和檢查當前的風險和未來發生的可能性，每個機構都擁有如此完整的機構，自然會形成相對安全穩定的金融體系。具體來說，商業銀行內部可設置獎懲制度，獎勵行為端正的人以資鼓勵，也可刺激其他人向其學習甚至超越；而設立懲罰制度來告誡其他人不得越界。

（3）合理嚴格規定商業銀行準入監管

商業銀行準入是監管的首要環節。商業銀行開展一項業務或者下設分支機構等都關系到它是否有能力去進行下去，如果只是為了彌補虧損而開展其他業務的話會出現許多問題，包括違法經營，出現資不抵債的情況等。因此監管部門在商業銀行準入機制中應不斷完善其可能出現的情況，嚴格規范商業銀行開展其他行為的情況。同時，也應及時監控準入之后商業銀行的績效，在其連續不盈利的情況下勸其退出，避免商業銀行誤以為得到準入允許之后放松其業務的拓展與執行。

（4）提升信息披露的真實性

我們知道，對于一個企業來講，信息披露很重要。首先，它不僅是外界判斷企業好壞的依據，也是內部實行各種制度的基石。因此，在商業銀行發展過程中，首當其要的是提升信息披露的質量。商業銀行應該統一內部會計標準與審計要求，對相關的情況進行總結與提升，最后制定出一套與其自身符合的標準。其次，根據實際情況來設定不同的層次，依據自身的實際情況落實各項披露事宜。還可以利用云計算等計算對數據進行收集與儲藏，然后對這些信息加以利用，來提高信息披露的真實性和準確性。在實際操作過程中，商業銀行內部還應該做好風險管理的預測和預防，從借貸及自身資產負債情況進行適當的管理，立足于本身的情況，再結合其他手段來最大限度的改善信息披露的質量，并在此基礎上更進一步，確保信息的完整準確和真實。

（5）創新性的施行金融監管

新時代下的創新風起云涌，在產品方面有創新，在監管這一層面必不能落后。因此，監管不能堅持傳統的監管方式，而是應該審時度勢，立足于商業銀行的實際發展方向，在現有的法律法規下，靈活的監管，不管是在監管手段還是在實際內容上面，都應進行創新，趕上潮流，也同時能應對金融創新，在這種方式下，才能更好促進金融業的騰飛。

三、總結

在嚴格監管下，執行力也很強，商業銀行的管理人員按章辦事，不斷提升自身的水平，增加老百姓對其的信任感。監管機構還將業務操作規章制度做了統一規定，并編制成業務操作指南，用于規范業務操作流程。明確的稽核目標，及時發現問題，及時向董事會遞交報告，以控制業務發展過程中可能發生的風險。在當代社會下，還出現了“影子銀行3”。影子銀行是由于許多小型公司出現借款難的問題之后出現的，這種業務常常游走于監管之外，在規范商業銀行的同時，我國也應密切關注在監控外的金融領域，好在出現錯誤之前及時阻止，并及時利用法律法規確定這些情況，防止出現在監控之外的猖狂導致引發的危機。

參考文獻：

[1]蘇宇.淺析我國商業銀行金融監管現狀及對策[J].時代金融，2017，24（20）.

[2]馬利軍.新時代下的金融監管與商業銀行風險防范[J].農村金融研究，2017，12（11）.

注 釋：

1.“明斯基時刻”本質上反映的是一種資產價格崩潰時刻。

2.此數據是根據國際金融報發表的《猛吃超2800張罰單，資產遭“暴擊”，對手變朋友》的報道中獲取。

3.按照金融穩定理事會的定義，影子銀行指游離于銀行監管體系之外，可能引發系統性風險和監管套利等問題的信用中介體系。