熬夜猝死最高可賠20萬“熬夜險”一夜走紅被質疑炒作

譚夢桐

近年來，由于工作壓力大、睡眠時間少導致的猝死案例愈發頻繁。最近，浙商證券一位仍在試用期的研究員被發現在家中猝死，年僅36歲，再次引發大家對于健康問題的重視與討論。

近期，由平安財險推出的一款名叫“熬夜險”的新險種，在小程序上線后，短短一天時間便刷屏了朋友圈。該險種將猝死疾病列為第一大保障范圍，最高理賠金額20萬元。

值得注意的是，該險種在平安內部備案上顯示的價格是11元，但截至11月21日，其售價已經漲到50元，通過小程序渠道購買的人數也已超過6000份。這種保險到底是怎么回事？

“熬夜險”本質是意外險

在宣傳文案上，產品直接將目標受眾定位到熬夜黨和加班一族。另外，為了幫助大家理解，產品說明中還列舉了幾種常見的保險情形，其中包括熬夜加班猝死、工作應酬意外和特殊節點血拼猝死等。

在保障詳情中，“熬夜險”列出的保險責任有3條，包括猝死疾病保障、救護車車費保險金和意外傷害身故與殘疾。針對猝死疾病保障，產品特意強調了該險種將“猝死事件”在世界衛生組織定義的6小時延長至24小時。

記者與中國平安95511客服溝通后得知，平安目前對于猝死案例的認定僅限于“意外”，也就是說，如果被保險人此前有過心腦血管等病癥，出現猝死后是無法獲得相應理賠的。結合第二和第三項保險責任條款，可以認為，該險種其實就是一款升級版的意外險。

哪些人可以投保？

近年來廣受市場關注的猝死案例，當事人出事年齡多集中在30-50歲之間，正處于年富力強期。該險種對于被保險人的年齡限制也考慮到了這一點，從18歲到60歲均可投保。

另外，對于大家經常用來開玩笑的程序員、金融從業人員等，也均屬于可投保的職業范圍。

平安保險中，對于1-3類職業的界定如下：

第一類：國家機關、黨群組織、企業、事業單位負責人。

第二類：專業技術人員。

第三類：辦事人員和有關人員。

具體職業列表可參考平安職業分類表。

該險種保險期限1年，最高保額20萬元。華爾街見聞與平安客服溝通得知，目前平安對于該險種是“限售”政策，規定每人僅能投保1份。

售價已翻近4倍

該險種能在朋友圈刷屏，說明產品確實擊中了用戶痛點。從小程序上顯示的數據看，目前通過該渠道投保的人數已經超過6000人。

其目前的售價為50元起，而據平安客服的介紹，該險種在平安財險內部備案的價格為11元起，網絡售價已經漲了近4倍。

其實，早在2017年，就有用戶體驗了平安“熬夜險”。這款保險產品為何又突然走熱呢？

在國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生看來，平安“熬夜險”主體部分其實是一個意外險，主要是意外傷害造成的死亡或傷殘，不管是不是熬夜，意外傷害保險對大家還是非常重要的，因為保費比較低，保障程度也比較高。可能現在大家關注的點在險種的名字上，以及保險責任里有猝死。最近金融行業包括保險圈有高管猝死，這是大家關注的一個點。其實“熬夜險”是意外和猝死兩種責任的結合。

中央財經大學保險學院原院長、教授郝演蘇認為，這款產品屬于以猝死為保障責任的保險，其保險責任設計無問題。但如以“熬夜險”為產品名稱則需商榷，因其保險責任無熬夜之說，且熬夜屬不正常生活方式，承保此類風險可能不妥。由于此業務的條款無熬夜之說，應當是推銷的噱頭行為。

消費者怎么看待這款產品？

在支付平臺上，記者找到了類似的綜合意外險產品。該產品標準款的保障范圍也包括意外身故保險金、猝死保險金，但保額較平安“熬夜險”低。對于猝死的保障情況顯示：被保險人在表面健康的情況下，因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現癥狀后24小時內發生的非暴力性突然死亡，按猝死保險金額給付保險金。

一位不愿具名的保險行業精算師向記者坦言，“就是一個普通的意外險，只是取了一個‘熬夜險的名字。我覺得特點是，價格特便宜，正常在線上買也得六七十塊錢。熬夜險只是取了一個商品名，因為條款都是標準的意外險和猝死（情況）的壽險。猝死的責任，一般的意外險是沒有的，熬夜險的條款也是分3個部分組成。”

“熬夜險相對來說，讓用戶比較有代入感，一般講意外險可能大家沒有什么感覺。很多賣得比較好的保險產品，比如私家車意外險，其實一般意外險里面也都有私家車意外險，但取這么一個名字就感覺場景很強。消費者會去想，我每天開車，是不是需要去買一個。”該精算師認為，起“熬夜險”這種名字，在某些事件營銷上會做得比較好。

“我的第一印象是，保險除了保障，還有風險管理（的功能）。這種保險提醒大家，熬夜猝死是一種風險，可能更重要的是提醒大家管理這種風險，平衡工作與生活，喚醒大家對猝死風險的關注。”朱俊生說，因為“熬夜險”是對意外的保障，由意外事故造成的死亡、傷殘的保障，對消費者是有價值的。