年入90萬(wàn)家庭如何保障幸福的后半生

文熙

王先生45歲，是二線城市的某公司總經(jīng)理，享受公司股權(quán)；太太是老師，40歲，兩人家庭年固定收入在90萬(wàn)元，年度固定支出30萬(wàn)元。夫妻倆育有一兒一女，兒子在本地讀高中，女兒在外地上大學(xué)。

家庭資產(chǎn)方面，王先生擁有42萬(wàn)元活期存款，30萬(wàn)元的定期存款，股票50萬(wàn)元，股權(quán)300萬(wàn)元，房產(chǎn)200萬(wàn)元，汽車40萬(wàn)元，商鋪70萬(wàn)元，商鋪用于出租，每月產(chǎn)生3200元租金。

一、家庭現(xiàn)狀分析

通過(guò)對(duì)王先生家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分析發(fā)現(xiàn)，其資產(chǎn)主要集中于房產(chǎn)和股權(quán)，沒(méi)有負(fù)債，屬于高資產(chǎn)無(wú)負(fù)債家庭。同時(shí)，王先生在現(xiàn)金和活期存款、定期存款等方面都進(jìn)行了配置，整個(gè)家庭財(cái)務(wù)的流動(dòng)性比例還算合理。但是，缺少對(duì)未來(lái)的規(guī)劃，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

當(dāng)前王先生家庭收入的主要來(lái)源是其與太太的工資、薪金及股權(quán)收益。在計(jì)算股權(quán)收益的時(shí)候，按照平均每年10%的分紅比例計(jì)算，能夠拿到的股權(quán)收益是30萬(wàn)元，而工資及薪金年收入為90萬(wàn)元。

二、家庭需求分析

目前，王先生的家庭結(jié)構(gòu)財(cái)務(wù)穩(wěn)定，收入水平較高，沒(méi)有負(fù)債。王先生正值壯年，身體狀況良好，未來(lái)有望創(chuàng)造更多家庭收入。但是，整個(gè)家庭資產(chǎn)的配置缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在王先生的家庭資產(chǎn)中，股權(quán)投資和股票投資的比例偏高，這使得整個(gè)家庭資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，不利于對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)股票市場(chǎng)或公司經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生較大變化時(shí)，會(huì)導(dǎo)致其資產(chǎn)發(fā)生較大幅度的波動(dòng)。在未來(lái)，如果子女有出國(guó)留學(xué)深造的打算，會(huì)進(jìn)一步增加家庭開(kāi)銷。另外，生活中我們每一個(gè)人都會(huì)面臨疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)，一旦意外發(fā)生，會(huì)很容易打破目前家庭的平衡。尤其是王先生本人，作為家庭收入的主要來(lái)源，一旦發(fā)生意外，整個(gè)家庭將發(fā)生巨大的變化。

三、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

針對(duì)王先生家庭財(cái)務(wù)的具體情況，可以從以下幾個(gè)方面著手：

其一，合理購(gòu)買保險(xiǎn)，提高家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。王先生家庭資產(chǎn)配置中最大的問(wèn)題是沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，整個(gè)家庭缺少必要的保護(hù)。建議按照“雙十原則”購(gòu)買保險(xiǎn)，保費(fèi)不超過(guò)家庭收入的10%，保額設(shè)為家庭年支出額的10倍。王先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一不幸遭遇任何風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)直接造成非常大的影響。所以從整個(gè)家庭的角度來(lái)看，王先生風(fēng)險(xiǎn)保障是最有必要優(yōu)先考慮的，保險(xiǎn)保障要做足做全。其他家庭成員根據(jù)實(shí)際情況，購(gòu)買相匹配的保障額度。按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失大小、目前的家庭狀況，需要配置的險(xiǎn)種分別是：意外險(xiǎn)-壽險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)。從功能性上看，個(gè)個(gè)險(xiǎn)種各有功用，而且互為補(bǔ)充，并不沖突。

意外險(xiǎn)的保額越高越好，因?yàn)槊魈旌鸵馔?，我們誰(shuí)也不知道哪個(gè)會(huì)先來(lái)。根據(jù)自己的收入來(lái)衡量一個(gè)比較科學(xué)的比例。人的一生，一旦罹患重疾，往往就會(huì)面臨著兩筆費(fèi)用的損失，第一筆最為直觀——醫(yī)療費(fèi)用的損失；第二筆為隱含費(fèi)用——主動(dòng)收入的中斷。我們都知道，罹患了重大疾病時(shí)，首先醫(yī)療費(fèi)用往往都會(huì)比較高昂。我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅僅是保，但不能包。它有一個(gè)起付線，有一個(gè)封頂線，中間部分按比例報(bào)銷。但是ICU、救護(hù)車、高端病房、自費(fèi)藥、進(jìn)口藥……這些治療過(guò)程中花費(fèi)較大的部分，更需要自費(fèi)。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就是為了解決社保沒(méi)有報(bào)銷的這一部分大額的支出的。由于重疾導(dǎo)致的收入中斷可能會(huì)持續(xù)3-5年或者更久，而重疾險(xiǎn)的賠付性質(zhì)屬于提前給付型，也就是說(shuō)，當(dāng)初購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司商議的保額是多少，一旦屬于合同約定的賠付條件，那么將會(huì)一次性的獲得一筆賠償。這筆錢可以用來(lái)彌補(bǔ)收入中斷以及一些必要的康復(fù)支出（營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理人員費(fèi)用等），因此重疾險(xiǎn)也常稱為收入損失險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一款產(chǎn)品，代表著對(duì)家人的愛(ài)與責(zé)任。世事無(wú)常，也導(dǎo)致了人的生命無(wú)常。每個(gè)人都需要壽險(xiǎn)，每個(gè)人對(duì)家庭的貢獻(xiàn)和創(chuàng)造的價(jià)值不同，所需要的保額也不同，尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，購(gòu)買壽險(xiǎn)往往更能體現(xiàn)出對(duì)家庭的責(zé)任和愛(ài)。

當(dāng)然醫(yī)療險(xiǎn)也必不可少。根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況以及家庭成員年齡來(lái)看，王先生一家人需要對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行一次完整的規(guī)劃和調(diào)整，進(jìn)而更好地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富目標(biāo)，維持家庭較高的生活水平，為家人提供全方位的生活保障。

其二，教育金、創(chuàng)業(yè)金及婚嫁金的準(zhǔn)備。目前，王先生的兒子在讀高一，一年費(fèi)用約2萬(wàn)元，高中3年，大學(xué)4年，每年約3萬(wàn)元，合計(jì)需要18萬(wàn)元。如果孩子想出國(guó)深造，則需要更多的教育費(fèi)用。女兒現(xiàn)就讀大學(xué)，并計(jì)劃繼續(xù)讀研究生，大學(xué)4年研究生3年，在國(guó)內(nèi)的費(fèi)用一年約3萬(wàn)元，合計(jì)費(fèi)用為21萬(wàn)元。兩個(gè)孩子的教育費(fèi)用合計(jì)約為37萬(wàn)元，對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，不發(fā)生意外的情況下，目前的收入完全能夠覆蓋學(xué)費(fèi)的支出。但兩個(gè)孩子很有可能出國(guó)深造，所以還是建議，王先生要為兩個(gè)孩子準(zhǔn)備好充足的教育基金。

其三，合理安排退休計(jì)劃。按時(shí)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照目前60歲退休來(lái)計(jì)算，王先生還有15年的時(shí)間進(jìn)行準(zhǔn)備，可以考慮購(gòu)買年金保險(xiǎn)，來(lái)儲(chǔ)備退休之后的養(yǎng)老金。人生幾十年，誰(shuí)也不知道我們會(huì)遇到怎樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，生活中很多事情可以輕易摧毀個(gè)人的美滿生活，而如果危機(jī)降臨時(shí)，你已人至中年，想重新爬起來(lái)非常艱難。所以，趁自己有能力時(shí)候，為自己做好養(yǎng)老方面的儲(chǔ)備特別重要。

一、家庭情況分析

通過(guò)分析王先生一家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)其急需配置的資產(chǎn)為風(fēng)險(xiǎn)保障類資產(chǎn)。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，王先生承擔(dān)著為家人創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入、保障家人生活的家庭責(zé)任，但是若遭遇人生風(fēng)險(xiǎn)，其家人將遭受不能承受的打擊。面對(duì)未來(lái)的不確定性，王先生要優(yōu)先為自己建立身故、重疾及養(yǎng)老保障，在此基礎(chǔ)上再為全家建立全面保障。

人生面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要是疾病、殘疾、衰老等，保險(xiǎn)保障的意義在于轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭造成的經(jīng)濟(jì)損失。如果一個(gè)人身故，其對(duì)家庭的損失在于無(wú)法繼續(xù)提供收入，以保障家人生活，而身故保障金可以保障家人的生活。王先生身故保障的保額應(yīng)當(dāng)能保證家人5至10年的基本生活所需，約為30萬(wàn)元/年，其身故保額為150萬(wàn)元至300萬(wàn)元。如果人的健康出現(xiàn)問(wèn)題，醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用及收入損失等都是需要考慮的事情。王先生正值風(fēng)華正茂的中年，這也是疾病高發(fā)期，健康保障必須及時(shí)建立，可以規(guī)劃重疾給付附加高額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的綜合健康保險(xiǎn)計(jì)劃。如果年老體衰時(shí)，但又沒(méi)有做好養(yǎng)老規(guī)劃，是一種人生的悲哀，同時(shí)也是一種人生風(fēng)險(xiǎn)，而借助商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，可以實(shí)現(xiàn)自主規(guī)劃晚年生活。王先生可以通過(guò)自主的商業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃，保證其有與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，做到養(yǎng)老無(wú)憂。

根據(jù)王先生的家庭實(shí)際情況，對(duì)其本人的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)如右圖。

二、主要保險(xiǎn)責(zé)任

身故（全殘）保障：如果王先生因意外傷害或者疾病觀察期過(guò)后因疾病原因?qū)е律砉剩ㄈ珰垼?，賠償其家人300萬(wàn)元的理賠金。這筆理賠金可以保證其家人在未來(lái)5-10年生活不受影響。身故保障體現(xiàn)了對(duì)家人的責(zé)任和愛(ài)。

健康保障：如果患重大疾病可獲得100萬(wàn)元理賠金，5組疾病分類最多可以獲得700多萬(wàn)元的現(xiàn)金理賠。醫(yī)療報(bào)銷，每年度可報(bào)銷一般醫(yī)療費(fèi)用200萬(wàn)元，還有惡性腫瘤醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷200萬(wàn)元。

養(yǎng)老保障：從65歲開(kāi)始，王先生每年可以領(lǐng)取20萬(wàn)元的養(yǎng)老金，直到終身，養(yǎng)老無(wú)憂。若領(lǐng)取養(yǎng)老金前身故，可以返還所繳保費(fèi)。