農村商業(yè)銀行經濟經營模式轉型探析

摘要：文章分析了農村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了農村商業(yè)銀行經濟經營模式的分類，提出了促進農村商業(yè)銀行經濟經營模式轉型的措施：建立以客戶為中心的服務型銀行；提高農村商業(yè)銀行的效率。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；經營模式；轉型措施

近年來，隨著我國供給側結構改革，農村銀行體系也從農村合作銀行、農村信用社等組織形式轉變?yōu)檗r村商業(yè)銀行模式。目前幾乎在我國所有省市、自治區(qū)、直轄市都設置有農村商業(yè)銀行，總計有385家。隨著我國銀行體系改革，逐漸將民間資本納入到商業(yè)銀行體系中，農村商業(yè)銀行有著廣闊的發(fā)展前景。

一、農村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市化建設導致農村大量優(yōu)質客戶流失

當前，隨著我國城市化進程的加快，我國基本建成小康社會，大量農村人口涌入城市。越來越多的農村青壯年來到城市務工，脫離農業(yè)生產。農村大多數(shù)是老年人及留守兒童。這一農村現(xiàn)狀導致農村金融機構大量優(yōu)質客戶流失，農村金融機構存款額、貸款金額較少，嚴重影響了農村金融機構的發(fā)展。

（二）農村金融機構中的金融產品不足，無法擴大農村金融理財市場

當前農村金融機構在農村金融發(fā)展中通常只是扮演幫助農民存貸款的角色。其在日常經營過程中，金融產品相對單一。加之農民缺乏投資意識，風險承受能力較低，最終導致農村金融機構在農村發(fā)展過程中的作用較小，無法擴大農村金融理財市場，無法實現(xiàn)農村大額資本的運作。

農村商業(yè)銀行作為農村金融機構的重要代表，基于上述農村金融市場現(xiàn)狀，需要進行積極的經濟經營模式轉型，以實現(xiàn)對農村資本的良好運營，促進農村地區(qū)經濟的發(fā)展與進步。

二、農村商業(yè)銀行經濟經營模式

（一）根據(jù)商業(yè)銀行價值實現(xiàn)形式的不同進行劃分

1.成本領先的經濟經營模式

農村商業(yè)銀行采用成本領先的經濟管理模式，需要著重對農村商業(yè)銀行的運營管理成本、所持資金的成本以及資金運作過程中的風險承包進行管理。在實際運營過程中，要注意國家存款利率調整導致的農民存款利息上浮帶來的農村商業(yè)銀行資金成本。

2.目標集聚的經濟經營模式

農村商業(yè)銀行采用目標集聚的經濟經營模式，是指在農村商業(yè)銀行進行經濟經營管理過程中應該具有“定位”意識，對自己的進行明確定位，根據(jù)自己的定位選擇目標市場，獲得最大的經濟經營收益。農村商業(yè)銀行都是地區(qū)性、地方性的金融機構，如煙臺農村商業(yè)銀行是針對煙臺地區(qū)的地方性金融機構。在農村商業(yè)銀行經濟經營過程中，應著眼于當?shù)剞r村的實際需要，制定相應的金融服務以及金融產品。例如，在沿海地區(qū)，以煙臺為例，許多農民通常是在秋天蘋果豐收后才會有閑錢存入銀行，此時，煙臺農村商業(yè)銀行在秋季就需要增加存款業(yè)務服務人員以及服務窗口。除此之外，農村商業(yè)銀行不應該局限于自己所轄市區(qū)的范圍，可以根據(jù)自己的經濟實力，拓展目標市場。例如，沿海地區(qū)經濟實力較強的農村商業(yè)銀行可以通過與新疆、西藏等經濟欠發(fā)達地區(qū)建立金融聯(lián)系，在新疆、西藏開設分行，為其提供存貸款服務，平衡沿海地區(qū)的金融淡旺季。

3.差別化的經濟經營模式

農民在進行投資時都具有風險承擔能力較小的特點，偏好穩(wěn)健型的投資產品。為此，在農村商業(yè)銀行經濟經營過程中，可以采用差別化的經濟經營模式，為農民提供差別化的金融產品和金融服務。例如，農村一部分養(yǎng)殖戶需要大量資金用于養(yǎng)殖，同時其手中也持有相較于普通種地的農民更多的資金，對于這類客戶，就可以推薦其購買高風險、高收益的金融產品。而對于普通種地、思想較為保守的農民，就可以提供類似于保險理財?shù)慕鹑诋a品。

（二）根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務經營范圍的不同進行劃分

我們去商業(yè)銀行辦理業(yè)務時，會發(fā)現(xiàn)有些商業(yè)銀行還可以辦理保險，還可以買證券，有的商業(yè)銀行就只能單純地辦理存貸款等銀行業(yè)務。前者屬于商業(yè)銀行的混業(yè)經營模式，后者屬于分業(yè)經營模式，下文將進行詳細闡述。

1.分業(yè)經營模式

農村商業(yè)銀行采用分業(yè)經營模式，就是指其在經濟經營過程中，只辦理銀行業(yè)務，不負責保險業(yè)務以及證券業(yè)務等其他業(yè)務的辦理。這一經濟經營模式是當前農村商業(yè)銀行普遍采取的經濟經營模式，在發(fā)展過程中，具有以下優(yōu)缺點：

（1）分業(yè)經營模式的優(yōu)點

農村商業(yè)銀行采用分業(yè)經營的經濟經營模式，可以有效避免因為保險業(yè)務以及證券業(yè)務等與銀行業(yè)務發(fā)生交叉，降低銀行辦事效率。分業(yè)經營模式可以減輕農村商業(yè)銀行運行過程中的管理壓力，從而為農民提高更為優(yōu)質的金融服務。

除此之外，證券業(yè)和保險業(yè)較之單純的存貸款業(yè)務，具有高風險的特點。農村商業(yè)銀行采用分業(yè)經營的經濟經營模式，可以有效避免因為農村商業(yè)銀行存款過多，某些工作人員挪用公款，或者鼓動農民投資，損害農民的經濟利益，損害農村商業(yè)銀行在農民心目中的形象以及農民對農村商業(yè)銀行的信任。

最后，農村商業(yè)銀行采用分業(yè)經營的經濟經營模式還可以促進我國農村商業(yè)銀行的專業(yè)化建設，提高其專業(yè)服務水平和服務能力，提高農村商業(yè)銀行的知名度和市場競爭力，幫助其占據(jù)農村金融市場。

（2）分業(yè)經營模式的缺點

農村商業(yè)銀行采用分業(yè)經營的經濟經營模式也存在一定的弊端。農村商業(yè)銀行僅提供銀行業(yè)務服務，就會導致其無法利用證券業(yè)務以及保險業(yè)務的互補效應，促進農村商業(yè)銀行規(guī)模擴大。對證券行業(yè)、保險行業(yè)、銀行行業(yè)進行強制性的劃分，也會影響農村商業(yè)銀行的綜合競爭力。當前，這三者之間的界限逐漸模糊，大型商業(yè)銀行推出的金融理財產品也通常包含這其中的兩者以上。分業(yè)經營模式可能會阻礙農村商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的推出。

除此之外，當前大多數(shù)的商業(yè)銀行都對證券行業(yè)、保險行業(yè)以及銀行行業(yè)進行整合管理，提高了客戶的辦事效率。農村商業(yè)銀行采取分業(yè)經營的經濟經營模式，增加了客戶辦理業(yè)務的流程，可能導致農村客戶流失。

2.混業(yè)經營模式

農村商業(yè)銀行采用混業(yè)經營的經濟經營模式是未來發(fā)展的方向之一，其是指在農村商業(yè)銀行經濟經營過程中將銀行業(yè)、證券業(yè)以及其他相關的金融行業(yè)進行整合，為客戶提供多種方式的服務。與分業(yè)經營模式一樣，其在經濟經營過程中也存在優(yōu)點和缺點：

（1）混業(yè)經營模式的優(yōu)點

首先，農村商業(yè)銀行采用混業(yè)經營的經濟經營模式，可以為客戶提供全方位多方面的金融服務，可以實現(xiàn)“一站式”辦理，極大地提高了客戶的辦事效率。

其次，在混業(yè)經營模式下，農村商業(yè)銀行可以實現(xiàn)多元化經營，減少受存款利率調整的影響。除此之外，由于混業(yè)經營，農村商業(yè)銀行的綜合實力可以得到大大提升，增強了其市場競爭力，有助于改變其受大型商業(yè)銀行擠壓的命運。

最后，農村商業(yè)銀行可以對金融行業(yè)的相關資源進行資源整合，實現(xiàn)對資源的合理配置，實現(xiàn)對其運營成本的管理。同時，不同類型的金融行業(yè)帶來的經濟收益，可以保證農村商業(yè)銀行的總體盈利狀態(tài)。

（2）混業(yè)經營模式的缺點

不可否認，混業(yè)經營模式也存在弊端。農村商業(yè)銀行采用混業(yè)經營的經濟經營模式，會出現(xiàn)核心業(yè)務不明確，即扁平化管理導致的農村商業(yè)銀行缺乏定位，業(yè)務競爭力較弱。除此之外，由于混業(yè)經營涉及的業(yè)務范圍較廣，在農村商業(yè)銀行運作過程中也需要承擔更多的風險。

三、促進農村商業(yè)銀行經濟經營模式轉型的措施

（一）建立以客戶為中心的服務型銀行

相較于大型商業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行競爭力較弱。因此，應積極推動農村商業(yè)銀行向著服務型銀行方向發(fā)展。通過增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)點，拉近農村商業(yè)銀行與農民的距離，真實感受農民的銀行業(yè)務需求。在金融產品設計過程中，要以農民的投資喜好以及存貸款需求為中心，使得農村商業(yè)銀行能夠更好地為農民生產以及農村發(fā)展服務，獲得農民的認可。

（二）提高農村商業(yè)銀行的效率

在農村商業(yè)銀行經濟經營過程中，應著重提高農村商業(yè)銀行的內部運行效率以及窗口辦事效率。由于農民普遍文化水平不高，在為其辦理銀行業(yè)務過程中，為了提高辦事效率，應該增加銀行中的指引以及大堂經理數(shù)量，提高銀行窗口服務人員的辦事效率。

參考文獻：

[1]冀顯貴，中小農村商業(yè)銀行的轉型模式及原因，時代金融，2018-02-20.

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[3]胡居友，農村商業(yè)銀行投融資業(yè)務風險管理研究—以徐州淮海農村商業(yè)銀行為例，東南大學，2017.03.

作者簡介：劉振社（1985.07-），陜西咸陽人，本科學歷，學士學位，現(xiàn)任長武農商行稽核審計部總經理，中級審計師，從事單位內部審計工作。