校園貸相關法律問題論析

吳思然 高勇

摘 要：校園貸亂象，從法律角度看，首先侵害了合法的借貸關系。其次，從刑法角度看，校園貸涉嫌傳播淫穢物品罪、侮辱罪、強迫或介紹賣淫罪、敲詐勒索罪、侵犯隱私權等多種犯罪。解決校園貸問題，要從源頭上治理，國家、社會、家長、學生多管齊下，才能從根本上解決這一問題。

關鍵詞：校園貸；裸貸；合同

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2018）07 — 0097 — 03

近年來，隨著小額貸款的火爆，一些貸款公司盯上了大學生這一群體。校園貸通過多種渠道、多種方式進入了校園。

由于這種貸款的門檻低，不需要學生提供信用保證，這給大學生形成了容易貸款的表象。但令她們意想不到的是，面對她們的卻是陷阱、深淵。由于這些在校學生本身沒有任何償還能力，他們就讓這些學生拿著自己的身份證拍裸照或不雅視頻的方式，以此作為擔保。這種貸款數額雖然普遍不高，只有數千元，但在高利息面前，在短短數個月內，還款數額會翻幾番。如果學生到時不還，他們就以公布裸照或不雅視頻為要挾，若學生實在無力償還，他們甚至給學生介紹有錢人，逼迫學生采用被包養方式來償還他們的貸款。這給大學生造成了極大的身心傷害，他們為自己的一個不理性的行為，付出了巨大代價，使得一些貸款學生根本無心學習，每天為還貸而苦惱。

一

所謂校園貸，廣義上是指專門針對在校學生發放的各類貸款業務的總稱，包括助學貸、校園創業貸款和校園消費貸款等。狹義上，專指P2P貸款平臺、民間放貸機構等一些網絡貸款平臺等 面向在校大學生開展的消費貸款業務。這種貸款通常約定有較高的貸款利息，且往往用違約金、各類費用等名目對利息數額加以掩飾。

校園貸是近幾年興起的一種主要面向年輕人的業務。由于前些年學生辦理信用卡嚴重透支、逾期不還款問題的增多，銀監會在2009年下發通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發放信用卡。〔1〕這一通知出臺后，多家銀行陸續停止了學生信用卡業務的辦理。各大銀行的退出讓互聯網借貸在毫無競爭的情況下長驅直入。因此，一段時間以來，校園貸成為新的“信用卡”，貸款平臺數量激增，“校園貸”在學生群體中飛速蔓延。

校園貸的主要特征，一是平臺數量多，準入門檻低。目前，校園貸主要有五種類型，一是專門以大學生為消費對象的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現。二是電商背景的電商平臺，如淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如京東白條、螞蟻花唄借唄等。三是P2P網絡借貸平臺，如投投貸、速溶360、名校貸等。四是民間放貸機構和放貸人的高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全。五是銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。〔2〕目前出現較多問題的是P2P網絡借貸及高利貸。除此以外，目前又出現了現金貸等針對年輕人的貸款模式，也是值得注意的問題。

二是借款手續少，速度遠高于其他類型的借貸。校園貸之所以在大學校園風行，就是因為其比一般社會上正規的信貸機構手續便捷。如，大學生在P2P網絡借貸平臺上僅需提供少量信息，如身份證、學籍信息、手機、家人信息，便可申請借款，獲得金額不等的貸款。有些P2P網絡借貸軟件甚至打出“注冊即可獲得貸款”的宣傳語。校園貸給學生們提供了一個脫離家人，卻能輕易獲得大量現金的平臺，因而，迅速被大學生追捧。

二

與正規的貸款機構相比，校園貸手續便捷，大學生在網絡借貸平臺上僅需提供少量個人信息即可獲得金額不等的貸款。由于這些特點，校園貸迅速被大學生追捧。但是，一些問題以及危害也隨之而來。

一是擾亂金融秩序。校園貸由于其自身貸款對象的特殊性，收回能力極不確定，一旦到期無法收回，由于他們的錢一般也是從銀行貸的，就極易發生連環危機，造成金融秩序混亂。另外，其至少20%的貸款利息，構成高利貸，學生本來就沒還款能力，又加之高利貸盤剝，而高利貸屬于非法行為，所以，校園貸行為擾亂了金融秩序。

二是大學生的個人信息安全難以得到保障。大學生借貸門檻低是校園貸產品的普遍問題，大學生向借貸機構提供的各類信息都與個人身份息息相關，而網絡借貸平臺自身風控能力不足，無法對客戶的信息做到全面保密，導致大量信息被盜用、學生身份被冒用等影響個人信用記錄的情況。

三是擾亂學校秩序。校園貸到期如不能還款，小額公司將采取以公布裸照或不雅視頻為威脅，逼迫學生還款，學生迫于威脅壓力，為了還款，有的不敢去學校，有的逃課到社會兼職掙錢，甚至有的受小額公司的威脅及誘惑，被迫同小額公司的業務員發生性關系來求得他們延長時間，或被迫賣淫，或被包養來籌錢，以還貸款。有的學生承受不了壓力，可能產生輕生念頭，甚至自殺。學生到這個程度，其心理承受如此大的壓力，根本無法正常上課，學校的教學秩序受到嚴重影響。

四是滋生暴力犯罪。由于校園貸對象的特殊性，到期無法還款的可能性極大，小額貸款公司到時將采取以公布裸照或不雅視頻方式，脅迫學生還款，這本身就是違法行為，如其真的公布了，就構成了犯罪。一旦公布了裸照或不雅視頻，有的學生忍受不了壓力，極易產生報復心理，滋生暴力犯罪。

三

校園貸實際上也是民間借貸的一種表現形式，所以，從目前校園貸案例中，大體涉及到的法律問題可以從民法、刑法角度去分析。

1.從目前曝光的校園貸惡劣案件來看，主要是針對女大學生的以“裸條”抵押作為放款條件的“裸貸”。應當看到，法律保護的是合法借貸關系。《民法通則》第3條規定，一切民事活動應當尊重社會公德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經濟秩序。〔3〕《合同法》第7條規定，當事人訂立履行合同，應當遵守法律、行政法規，尊重社會公德，不得擾亂社會經濟秩序，不得損害社會公共利益。〔4〕由此可知，校園貸合同中有關“裸條”，即以裸照作為抵押物，明顯違背了最基本的公序良俗原則，應為無效合同。

另外，對于校園貸借貸合同的效力問題，對于以裸照及視頻為抵押物的抵押合同的效力認定，由于該抵押物既不屬于我國擔保法規定的擔保物的范圍，且該抵押物違背了社會倫理道德和民法公序良俗原則，也應該認定該抵押合同無效。

2.從刑法領域分析，出借人的行為觸犯到刑法的相關規定，并且其行為涉及到不同的罪名

（1）涉嫌傳播淫穢物品罪。裸照的出售者、轉手者、傳播者都屬于傳播淫穢物品，要判斷有沒有構成該罪，主要判斷標準是要看出借人是否以牟利為目的。比如，淫穢視頻、照片等發布到網上就要看點擊率和閱讀量。如果將淫穢物品出售，就看銷售淫穢物品的數量和他們獲取金額的數量。

（2）涉嫌侵犯隱私權及侮辱罪。出借人公開借款人和其家庭成員的身份信息、裸照和視頻、手機號碼等個人信息的行為，涉嫌侵犯借款人及其家庭成員的隱私權，出借人為此應當承擔不利的法律后果。

放貸者將受害的女大學生裸照和視頻放到網上的行為，足以造成貶損他人人格，破壞他人名譽之后果，如果情節嚴重，可以構成侮辱罪。

（3）涉嫌強迫或介紹賣淫罪。在借款人不能償還借款時，出借人要求借款人通過“肉償”方式償還借款，并從中介紹借款人進行“肉償”的，出借人的行為可能觸犯介紹賣淫罪。如果出借人強迫借款人“肉償”的，有可能構成強迫賣淫罪。如果出借人違背借款人的意志，使用暴力、脅迫或者其他手段，強迫出借人“肉償”的，則可能構成強奸罪。如果“肉償”行為達不到犯罪的程度，但這種賣淫嫖娼行為，已經違反了治安管理處罰法的相關規定，應該受到相應的行政處罰。

（4）涉嫌敲詐勒索罪。敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或要挾的方法，強行索要公私財物的行為。〔5〕在裸貸風波中，還不起錢的借款人，往往被威脅在網上公布其裸照或視頻，從借貸分子的行為方式上看，是符合敲詐勒索罪的行為構成的。敲詐勒索罪作為侵財型犯罪，其主觀目的——對他人財物的非法占有是不變的，因此，僅針對本金的威脅返還不構成敲詐勒索罪，對超出法律保護的高息部分如果達到入罪數額，則構成敲詐勒索罪。

（5）校園貸款屬于民間借貸的一種表現形式，對于校園貸衍生的高利貸問題，《關于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》明確規定，民間借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。出借人不得將利息計入本金謀取高利。債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。借貸關系無效由債權人的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效由債務人的行為引起的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。〔6〕

四

校園貸已經嚴重影響借款大學生的生活和學習，并且嚴重影響校園秩序和社會秩序，因此，我們應該多管齊下，杜絕這種現象。

1.多部門下文件，整治校園貸

面對校園貸這種亂象，2016年4月13日，教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，〔7〕該通知明確要求，各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。同時，加大學生消費觀教育力度；加大金融、網絡安全知識普及力度，大力普及金融、網絡安全知識，加大學生資助信貸體系建設力度等。2016年8月24日，銀監會亦明確提出，用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年5月27日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，〔8〕該通知指出，要通過發展正規金融“正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位，用“良幣驅逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產生。2018年2月28日，廣東金融辦發布《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。〔9〕

2.銀行進入校園貸市場，規范校園貸款

建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發銀行等幾大國有銀行宣布推出校園貸產品，這將給需要貸款的大學生提供正規的貸款途徑，從而使大學生的合法權益得到保障。當然，銀行不光針對985、211院校開展借貸業務，更要對其他院校開展校園借貸業務，從而最大限度的杜絕非法借貸的發生。

3.網貸平臺加大監管力度

雖然上述《通知》暫時叫停了網貸平臺校園貸業務，但是，整改過后，仍然要鼓勵合規機構進入校園。這些機構作為平臺的提供者，應對平臺的運營進行實時的監管，及時發現并制止違法行為，從而有效杜絕裸貸現象的發生。

4.學校、家長加強教育，讓學生樹立正確的消費觀念，從源頭上杜絕貸款風險

學校和家長應當加強教育，引導學生樹立正確的消費觀念和價值觀念。量入為出，合理、理性、適度消費；主動學習金融知識，增強甄別能力；謹慎辦理“網上貸款”與“小額貸款”；要時刻保持清醒的頭腦，作為天之驕子，要潔身自好，使自己的消費不超出自己和家庭的承受范圍，保障自己的合法權益免受非法侵犯。

5.提高個人隱私防范意識。妥善保管個人的身份證，不輕易對外泄露自己的家庭住址、宿舍住址、父母聯系電話等信息，更不能貪圖小利，幫助別人“刷單”或提供貸款擔保，或以自己的名義通過網絡借貸平臺辦理分期貸款。

〔〔參 考 文 獻〕

〔1〕銀監會：禁止銀行向未滿18歲學生發放信用卡〔EB/OL〕.（2009-07-17）〔2018-03-10〕 http：//www.sxrb.com/sxxww/jypd/jyxw/1739976.shtml.

〔2〕校園貸〔EB/OL〕. 〔2018-03-10〕 https：//baike.baidu.com/item/%E6%A0%A1%E5%9 B%AD%E8%B4%B7/19461739？fr=Aladdin.

〔3〕中華人民共和國民法通則〔M〕.北京：法律出版社，2014.

〔4〕中華人名共和國合同法〔M〕.北京：中國法制出版社，2017.

〔5〕中華人名共和國刑法〔M〕.北京：中國法制出版社，2015.

〔6〕最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定〔EB/OL〕.（2015-08-06）〔2018-03-10〕 http：//www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-15146.html.

〔7〕關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知〔EB/OL〕.（2016-04-15）〔2018-03-10〕 http：//www.moe.edu.cn/srcsite/A12/s7060/201605/t20160504_241921.html.

〔8〕關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知〔EB/OL〕.（2017-06-28）〔2018-03-10〕http：//www.gov.cn/xinwen/2017-06/28/content_5206542.htm.

〔9〕重磅！廣東省發布貫徹落實“8.24暫行辦法”通知〔EB/OL〕.（2018-02-28）〔2018-03-10〕 https：//news.p2peye.com/article-509275-1.html.

〔責任編輯：侯慶海〕