人工智能的發展對商業銀行的影響及對策

周展

摘 要：當下，隨著人工智能、金融科技等的飛速發展，傳統銀行業的經營模式受到沖擊，銀行急需轉型。本文將從人工智能的發展與我國目前銀行業現狀出發，分析人工智能技術在我國的探索實踐情況，對比其在國外銀行應用，從中得到啟示。根據以上分析，提出人工智能從三個方面影響銀行業轉型升級并提出發展建議。

關鍵詞：人工智能；商業銀行；中國金融

1 引言

銀行業在中國金融體系中充當著越來越重要的角色，從它降生之初，其主要功能是在時間和空間上轉移資源，將資金集中起來進行期限錯配產生收益，管理和控制風險從而進行盈利。從2016年Alpha Go打敗李世石到2017年我國兩會首次將人工智能寫入政府工作報告，無不寓意著智能化時代已經到來。人工智能技術對經濟蓬勃發展產生著重要影響，商業銀行在經濟中扮演著無可厚非的角色，面臨人工智能的強勢來襲，傳統銀行業需要做出轉變，促使人工智能成為商業銀行快速發展的核心競爭力。

人工智能（Artificial Intelligence）簡稱AI，主要是分析如何運用人工的辦法和技術，使用各種自動化的機器或智能機器（主要是指計算機）模仿、延伸和擴展人類的智能，達到某些機器的思維或腦力勞動自動化的目的。人工智能的飛速發展對經濟發展產生了重要的影響。越來越多的專家學者們開始重視人工智能對經濟產生的影響，隨著人工智能、金融科技等的發展，傳統銀行業的運營模式受到了沖擊，所以本文傾向于探討人工智能對銀行業的影響及建議。

未來，面臨金融科技新技術帶來的新機遇和新挑戰，傳統銀行機構應加快布局大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等新金融科技，提升智能化服務。國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民先生表示，人工智能技術將推動傳統商業銀行的整體轉型。但是，我國商業銀行與人工智能在契合時所產生的問題要理性對待，機器將替代越來越多的程序化工作，銀行也許會大量裁員，這就需要思索制定新的社會財富分配體系、相應的法律法規等。另外人工智能技術在應用層面上還存在不足之處，例如應用層次低下、數據應用不充分、安全風險較大、信息泄露嚴重等，這些問題亟待解決。鑒于以上，本文將深入分析人工智能技術對銀行業的影響與發展建議。

2 人工智能對銀行業的影響分析

隨著人工智能的快速發展，我國商業銀行的業務也受到較大影響，同時商業銀行也將其作為未來的發展重點，接下來將從以下三個方面分析人工智能對銀行業產生的影響。

2.1 降低經營成本，促進運營轉型

受經濟發展新常態、互聯網、人工智能等相關因素的影響，大幅提高效率成了各家銀行的主題。運營轉型是大勢所趨，智慧運營既能幫助銀行節約成本，也能為銀行創造收益。

隨著金融市場的不斷完善，客戶也已不僅僅局限于將貨幣存放在銀行中，消費者逐漸將中心轉移至銀行的理財產品。同時，居民的理財意識不斷加強，這些因素的疊加導致對銀行業人工的需求大量增加。而對人工需求增加將導致工資成本的不斷增加，進一步導致銀行業經營成本和勞動力成本增加。另外，銀行網點是銀行業的前沿陣地，然而網點也是銀行的主要成本核心。所以對于傳統商業銀行來說，控制經營成本是銀行運營的焦點之一。為了控制經營成本，提高運行效率，多家商業銀行均積極推進網點智能化轉型。如中國工商銀行在2017年將完成九成以上的網點智能化轉型。銀行網點引進人工智能后，人工智能新技術能夠通過語音識別、語言提示系統、圖像收集與處理系統、智能機器人引導等提供智能化服務，這些新技術會將一大批柜面工作人員解放出來。促使傳統商業銀行從勞動密集型的行業轉型至資本密集型的行業，這將在很大程度上降低銀行運營成本、提高運行效率。過去以“物理網點為王”的傳統觀念即將隨著隨之而來的人工智能等新興科技手段所逐漸替代。

2.2 提高風險管理能力

黨的十九大報告提出：健全金融監管體系，守住不發生系統性風險的底線。傳統商業銀行過分看重業績指標，不嚴格按照信貸管理規章制度辦理業務以及監管不到位等都反映出了忽視風險管理。2018年1月19日震驚金融圈的浦發銀行成都分行的775億元的違規授信就反映出了忽視風險管理。風險管理是銀行業的核心能力之一，人工智能新技術在商業銀行的應用，將極大提高銀行業風險控制能力。

在現在的全國征信系統中，可能存在個人信息更新不及時等現象。智能機器可以識別客戶真實有效的身份證，并且因為大數據與互聯網和人工智能的有效結合，能夠及時更新客戶的所有相關信息，例如電話號碼、家庭信息、近期信用記錄等。商業銀行還可以利用智能技術的語音識別、指紋識別和人臉識別等防止識別錯誤，自動過濾掉惡意欺詐交易，理性分析客戶的實際還款能力，以降低風險，根據模型結果判斷客戶的信用級別，從而減少不良貸款。智能化的風險控制體系將在很大程度上提高商業銀行業的競爭力。

2.3 改善用戶體驗

隨著客戶金融需求不斷提高，對銀行業從業人員的要求業越來越高。在銀行網點大廳中設置人工智能機器人、自助服務機等可以實現客戶實時查詢相關金融產品信息，通過人臉、語音識別等對客戶進行引導與交流互動，解疑答惑，例如中國民生銀行的智能金融自助通、“微視窗”遠程柜員機可以提供開卡、銷卡、激活信用卡、重置儲蓄卡交易密碼等，極大的提升客戶交互體驗，活躍廳堂氛圍。對于行里的優質客戶，智能機器人會通過人臉識別技術提前識別，對于行為舉止怪異的可疑人員，及時告知銀行安保人員，采取措施。同時銀行可利用人工智能技術所收集到的客戶信息，判斷客戶的信用等級、風險承受能力，為客戶匹配出合適的金融理財產品。人工智能還能提升服務水平與專業度，避免員工因自身專業水平不足及情緒波動等造成銀行聲譽下降。

目前，交通銀行的自主發卡機、民生銀行的VTM、農業銀行的超級柜臺都已經將人臉識別技術引入自助設施中。招行的“摩羯智投”、興業銀行的“興業智投”、工行的AI投、中信銀行的智投產品“灰度”等都將一系列流程繁瑣的理財業務工作交給人工智能，人工智能能在短時間內完成，節約了客戶時間，極大的改善了用戶的體驗，優化了用戶體驗。

3 人工智能在銀行業的發展建議

面對人工智能技術帶來的挑戰與機遇，我國銀行業積極應對，紛紛主動將人工智能科技應用于日常經營業務中，重視人工智能科技在銀行業的實踐應用效果。綜上所述，人工智能新技術有助于推進銀行業的轉型升級。人工智能將成為傳統銀行業轉型升級的一大推動力。因而，建議從以下三個方面入手，加快實現銀行業的轉型升級。

3.1 利用人工智能獲取和挖掘數據資產的經濟價值

商業銀行未來長期可持續發展要求銀行業必須主動迎接“大數據”時代的到來。隨著傳統商業銀行業務流程、業務種類等的變化，其對于數據的及時獲取與充分分析還存在較大的困難。人工智能所囊括的大數據、云計算、人工智能和區塊鏈這四大金融業核心技術則將有助于傳統商業銀行建立數據庫，同時，也能增強商業銀行的數據處理能力，對銀行業內部數據的積累與開掘也起著至關重要的作用。人工智能將有助于傳統銀行業向數字化銀行業轉型。

3.2 加強人才建設，培養新型人才

未來的數字化智能銀行所擁有的人工智能新技術將替代普通的勞動力，銀行業也可能從勞動密集型產業轉變成資源密集型與智慧型銀行。銀行在轉型的同時將提高對勞動力知識技能的需求，編程師、研究開發人員、神經網絡技術人員等將成為銀行業急需的人才。銀行業要抓住轉型的機遇，積極儲備優秀人才，并且應對銀行業現存員工進行科技培訓，更好地促進業務的進行，也加強銀行業的未來競爭力。

3.3 加快銀行業機構網點的智能化轉型

面對人工智能新技術的強勢來襲，傳統商業銀行的營業網點受到了一定程度的沖擊。但傳統物理網點作為銀行業與客戶進行金融交易的重要渠道，其具有不可替代的作用。傳統物理網點在不可能消失的同時必須做出相應的變化。隨著人工智能金融新技術的快速發展，銀行網點的一大趨向是輕型化、智能化。將來，商業銀行應該加大智能機器的投放，主要從三個方面入手：一是加快智能機器的更新換代；二是加強與金融科技公司協作，進一步提升與優化智能機器的性能；三是銀行相關從業人員應充分了解人工智能機器的運用程序。人工智能新技術在銀行業的運用，例如交通銀行的自主發卡機等將大大提高交易量、降低勞動力成本以及提升服務能力水平、改善客戶體驗。商業銀行不斷加大人工智能新技術的應用，這將在一定程度上促生了智能銀行的快速發展。

3.4 發展智能定投

隨著經濟的高速發展，我國其他商業銀行也應該抓住機遇，迎接挑戰，積極推出智能投顧。智能投顧利用人工智能進行大數據分析，深度挖掘客戶信息，分析客戶風險等級，了解客戶的偏好以及對銀行產品的關注度，進行理性分析，智能化地幫助客戶構建投資組合，協助客戶明確理財目標。

綜上所述，本文從整體上看待我國銀行業人工智能發展現狀，從經營成本和人力資源成本、風險管理能力、用戶體驗等三個角度進行分析人工智能對我國商業銀行的影響，最后提出人工智能在銀行業應用中的建議：一是利用人工智能獲取和挖掘數據資產的經濟價值；二是加強人才建設，培養新型人才；三是加快銀行業機構網點的智能化轉型；四是發展智能定投。

參考文獻

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