我國跨境電子商務支付面臨的風險與防范機制

梁其鈺

摘 要：跨境電子商務支付業務是跨境電商的重要組成部分，涉及各個國家不同貨幣之間匯率變動、能否通用，以及能否通匯通兌等相關業務問題。從當前國際市場環境變化來看，我國跨境電商業務雖然處于高速上升時期，但同時受到復雜的國際環境影響，電商支付面臨交易真實性識別、跨境支付交易信用、網絡支付安全等風險，不利于我國跨境電商貿易平穩發展。有鑒于此，針對當前我國跨境電商支付業務面臨的風險，提出對應的防范機制，有助于跨境電商貿易穩健推進。

關鍵詞：跨境電商；支付風險；安全；防范機制

目前，我國跨境電商交易處于較快發展狀態，且境外滲透率不斷提升。在此良好發展趨勢下，我國跨境電商支付市場發展機遇更多。當前，我國跨境電商所使用的支付渠道主要包括第三方支付平臺、專業匯款機構、商業銀行等。這些平臺或機構能夠滿足用戶對跨境匯款便捷性與安全性需求，因此受到境外消費者的青睞。據中國報告網資料顯示，截止到2018年3月，支付寶已經接入38個國家和地區，微信支付與20個國家建立了關系，實現了跨境交易額的大幅增長。由此，我國第三方支付平臺國際業務拓展，有力地促進了跨境電商支付進一步完善，使得跨境電商貿易趨于高速發展態勢。但同時，我國跨境電商支付在復雜的國際交易環境中，仍然面臨諸多支付交易風險，不利于跨境電商交易規模的進一步擴大。為此，提出針對性的風險應對機制，具有重要的現實意義。

一、我國跨境電子商務支付發展現狀

（一）跨境電商支付方式日漸多元，有效推進電商貿易發展

當前，我國跨境電商支付方式日漸多元。在第三方支付方面，我國跨境電商平臺采用國際支付寶收款，該方式兼容信用卡、T/T銀行匯款、Moneybookers、借記卡等類型。在此支付方式中，資金會通過美元通道或者人民幣通道，直接將收付的資金發送到賣家國內賬戶或銀行卡，具有費用低，安全系數相對較高等優勢。在國際信用卡工具方面，我國敦煌網、Aliexpress，eBay、慧聰網等跨境電商平臺多采用V/MA、PayPal等線上支付方式。其中，截止2018年初，敦煌網60%以上國際市場份額依據上述支付方式，所收款項較傳統支付方式增長了3個以上百分點。另外，海外本地支付同樣是我國跨境電商獨立網站對接的國外支付方式。據最新新聞報道，我國跨境電商支付已接入俄羅斯Yandex、德國Giropay及巴西Boleto等支付工具，大幅增加了境外貿易額。通過多元化的跨境電商支付方式，推進了我國跨境電商貿易的快速發展。

（二）跨境電商支付業務與國際市場深入對接，取得良好成效

發展至今，我國跨境電商支付業務伴隨跨境電商貿易的增長而水漲船高，進一步與國際市場加深了聯系。據新浪財經網報道，2018年5月，敦煌網宣布與俄羅斯在線支付平臺YANDEXMoney全面建立合作關系。買家可以使用電子錢包、銀行轉賬、信用卡等多種方式付款，可為俄羅斯及遠東客戶提供更便捷的付款方式。至此，敦煌網已全面覆蓋俄羅斯三大本地支付產品YANDEXMoney，QIWI，WEBMONEY，為全面拓展俄羅斯市場打下基礎。另外，我國合利寶支付公司開展的跨境支付，主要業務涉及跨境電商、國際機票、酒店預訂、留學繳費、國際物流等領域，目前已取得一定發展成績。2018年3月19日，合利寶支付總裁章凱先生與泰國國會主席韓桑林親王等政府官員進行溝通，有效推動了雙方跨境電商合作項目落地。并且，為積極響應國家“一帶一路”政策，合利寶已全面開展網絡結算、資金融通、本外幣跨境清結算和跨境金融等業務。因此，我國跨境電商支付業務與國際市場深入對接，并取得了較好的成效。

（三）跨境電商支付功能逐步健全，為跨境電商交易發展奠定基礎

互聯網金融迅猛發展，推動了我國跨境電商支付業務功能的逐步完善。例如，2018年初，我國光大銀行跨境電子商務支付系統，成功上線第三方支付公司跨境收結匯支持功能。該功能滿足了跨境電商貿易出口收結匯的多種交易需求，解決了目前支付機構境外收匯難、時間長、效率低等難題。截止目前，與光大銀行合作的跨境電商企業，隨著其支付功能的升級，使跨境消費收入同比提升超過4個百分點。另外，2017年7月，京東國際與中國銀聯云閃付合作，正式上線NFC新產品“京東閃付”。該產品在支付認證方面，推出了包含U-Key、雙重驗證等多種方式；在支付形式上，開通NCF非接快速支付、藍牙支付、二維碼支付、指紋支付等多種功能。如此，俄羅斯、東京、東南亞等國家3億多活躍用戶可享受到更為便捷、安全的支付體驗。因此，不斷完善的支付功能，跨境電商交易發展奠定基礎。

（四）跨境電商支付的監管政策逐步完善，進一步保障跨境電商良好發展

近年來，我國為有效解決跨境電商支付環境的多重問題，發布了一系列關于跨境電商支付的監管政策。例如，2015年，國家外匯管理局發布的《國家外匯管理局關于開展支付機構跨境外匯支付業務試點的通知》等文件指出，跨境支付機構在具備支付牌照且包括互聯網支付經營范圍情況下，可以為跨境電商提供外匯資金收付與結算業務。2018年4月13日，中國海關總署發布《關于規范跨境電子商務支付企業登記管理的公告》指出，跨境電子商務支付企業在向海關辦理注冊登記或信息登記手續時，需要提交中國銀保監會頒發的《金融許可證》復印件；非銀行支付機構提交中國銀行頒發的《支付業務許可證》復印件。在這些監管政策實行以來，部分跨境電商支付機構由于缺乏相關證件而遭到懲罰。據央行官網數據顯示，截止2018年上半年，央行各分行、支行公布跨境電商支付的第三方支付機構罰單超過30張，已注銷28張各類型業務第三方支付牌照；針對支付機構罰款金累計超過了4600萬元。

二、我國跨境電子商務支付面臨的風險

（一）交易真實性識別風險

跨境電商支付關系個人與平臺交易資金安全與信息安全，對穩定金融發展有著重要作用。特別是雙方交易的真實性，是跨境電商運行發展的底線與生命線。若非如此，跨境電商支付交易領域，將成為網絡欺詐、跨境洗錢、網絡賭博，以及貪污賄賂逃避監管的法外之地。據央視新聞網報道，自2017年全國開展整治跨境網絡賭博犯罪“斷鏈”行動以來，共計偵破組織出境賭博、利用跨境電商交易為名目開設賭場等案件3690起，打掉東南亞犯罪團伙1514個，抓獲涉案人員2.9萬余人，追繳、凍結、扣押涉案資金55億多元。另外，2017年6月，犯罪嫌疑人王某等人以售賣高檔手機為名，利用跨境第三方支付機構支付結算，從緬甸等地走私槍支數量達到了25支。在此類案件中，跨境電商交易平臺、支付機構均無法真正識別資金去向，也難以識別交易雙方交易行為的真實性，不利于社會金融穩定發展。因此，我國跨境電商支付交易面臨存在較大識別風險，不利于金融穩定發展。

（二）交易信用風險

在我國跨境電商支付過程中，會出現跨境貨物款項已收而貨物未收，或貨物已發而款項未收等現象。特別是在第三方支付平臺方面，對此類問題監管只是停留在虛擬層面，難以確定交易的實際情況。這對于我國跨境電商支付交易雙方來說，都存在一定的信用風險。對買方而言，其面對的主要風險是，賣方進行虛假信息宣傳，利用促銷讓利活動騙取買方下單，從中賺取利益；對賣方而言，其主要面臨風險是，買方進行虛假交易與交易欺詐等行為，并惡意對不存在質量問題商品尋找各種理由退貨，使得賣方為了不損自己的信譽而接受退貨遭受運費損失。例如，上海吳先生經營一家跨境旅游專營店，主要負責門票預訂、租車預訂等內容。但于2017年8月，有買家頻繁下單購買景點門票，當天消費成功后，當天申請售后并進行惡意差評。在一個月的時間內，該店收到20余起這樣的案例，涉及4萬元金額。目前，吳先生已經向監管部門發起申訴，除了還有6764元處于處理過程中，其余金額已經追回。從此類事件不難看出，我國跨境電商支付過程中，仍然存在信用風險，不利于跨境電商平臺貿易順利開展。

（三）網絡支付安全風險

當前，各類網絡支付環境的安全性存在較大問題，制約了我國跨境電商貿易的發展。特別是跨境支付資金被轉走、支付寶賬號被盜等問題，嚴重影響了境外消費者購物體驗。同時，在我國跨境電商外匯支付交易數據傳輸過程中，會因信息故障或系統崩潰，導致支付信息丟失。此外，部分非法人員會利用釣魚網站或其他技術盜取支付賬戶信息，造成交易方信息泄露，不利于我國跨境電商交易的平穩發展。據電子商研究中心消息，我國跨境電商支付交易過程中，5173中國網絡服務網數次被“盜錢”、當當網多次用戶賬戶遭盜刷、“1號店”員工內外勾結泄露客戶信息、支付寶漏洞致用戶信息泄露等事件頻發。導致境外消費者對我國跨境電商支付系統產生危機感，由此在近3年時間以來，我國跨境電商支付筆數下降了1.3個百分點，損失較為嚴重。

（四）資金流轉風險

我國跨境電商支付結算過程中，由于手續較為繁瑣且資金到賬時間不同，使境外企業支付容易面臨資金周轉不足的風險。一般而言，當境外消費者在我國跨境電商平臺消費之后，資金不會當時到賬，而是需要7-10天的時間。同時，由于通關退稅等跨境業務復雜，境外買家支付貨幣不能直接兌換為人民幣，企業資金回籠面臨匯兌問題，進而導致資金周轉面臨較大風險。據搜狐財經網報道稱，我國跨境電商企業與吉爾吉斯斯坦“ISCO”公司建立合作，主要為其提供來自我國機械配件及其它熱銷產品。但隨著生意規模的擴大，跨境電商支付問題已成為阻礙“ISCO”資金周轉的一個重要因素。其中，使用西聯匯款或銀行轉賬手續繁瑣，所需5-7天到賬時間。為了方便支付貨款，該公司在其賬戶上存儲大量準備金，用網銀、支付寶轉賬給中國商家。由此給該公司財務造成了巨大壓力，資金周轉缺口高達數十萬元。

（五）費率及匯損風險

目前，我國跨境電商支付方式中，國際支付寶、PayPal、visa信用卡等支付方式都需要交付一定的手續費。例如，PayPal交易手續費一般為2.9%-3.9%，如果跨境交易會產生每筆0.5%的跨境費，提現時還需要額外收取費用。而第三方支付、銀行等機構提供的跨境電商交付服務，費率大概是在1%左右，總體收費水平較高。據易觀數據庫資料計算，2017年上半年，深圳某跨境電商出口企業通過國外金融企業跨境收款，需要3—5天時間才能回收資金，還需另外支付3%—6%的手續費，而跨國貿易利潤只有10%左右。同時，我國跨境電商支付過程中，在客戶付款后商家收到貨款之前，國際匯率變動會直接影響到資金的實際購買力。支付機構收到資金后，會以“T+1”工作日進行結售匯。而消費者對跨境電商貨物不滿意，貨物回退過程中，購物資金存在匯兌不足額的風險。例如，2017年3月，境外某客戶通過我國跨境電商平臺支付了標價260美元的手機，此時對應中國銀行美元現匯買入價為631.61元100美元。6天過后客戶收到商家貨物時不滿意，準備退貨，此時美元現匯買入價為628.81元100美元。那么該客戶購物損失了7.28元。此過程說明境外客戶在購買商品支付時，存在匯率變動引起交易資金的損失，一定程度上影響了客戶購買積極性。

三、我國跨境電商支付風險的防范機制

（一）健全支付業務的法律法規，確保跨境電商支付業務的真實性

在面對境外復雜的支付環境背景下，我國跨境電商支付面臨交易真實性、反洗錢等方面的風險，需要相關法律法規對此進行規范。對此，從立法形式與法律技術層面出發，明確跨境電商交易方的權利與義務，并制定具體實施細則對跨境電商交易方內容進行規范，以此解決監管無法可依的現狀。同時，立法機構應對第三方支付機構真實性審核、市場準入條件、賬戶開立及使用，以及資金交易性質進行細化，加強對支付風險的管控，規范第三方支付業務流程，杜絕洗錢、網絡賭博等風險發生，以此提升跨境電商支付交易系統的法律地位。

（二）規范跨境電商支付交易主體，降低跨境支付的交易信用風險

針對跨境電商賣家虛假信息宣傳問題，市場監管部門應借助網監信息化系統與網絡交易平臺大數據分析技術，完善對刷單炒信行為的監測監控，及時掌握其動向加以懲處，以此督促跨境電商交易平臺經營者加強內部信用管理。同時，可以開展網絡市場定向監測，評估跨境電商經營者商品交易存在的風險，警示違法經營行為，并通過國家企業信息公示系統進行公示及行政處罰信息。針對買方交易欺詐等問題，跨境電商平臺應出臺相應的消費者退貨交易規則，并據此設定信用積分制度。當消費者在跨境電商平臺惡意進行交易時，經營方可根據相關規則進行申訴，并依據規則、積分來處理惡意交易行為。通過規范跨境電商交易雙方的行為，進一步降低跨境支付的交易信用風險。

（三）建立支付安全保障系統，降低跨境電商支付安全風險

建立安全可靠的跨境電商支付系統，是降低我國跨境電商支付安全風險的重要舉措。為此，加強跨境電商支付的全方位安全認證。借助于身份認證、口令認證與位置認證等加密方式完善支付的軟、硬件環境，從而提升跨境電商支付系統防病毒與防攻擊能力，有效保護重要支付數據及文件不被篡改或盜取。同時，在跨境電商支付系統設置終端安全機制，對用戶采用統一開放構架，規范跨境電商交易雙方數據使用的安全標準，完善交易處理流程。此外，相關機構還需對跨境電商交易行為、交易終端，以及用戶等數據進行分析，從而建立針對性的數據管控體系，強化我國跨境電商支付環境的安全性。

（四）簡化跨境電商支付流程，提高資金流轉的安全性

我國第三方支付機構在與跨境金融機構建立合作關系時，應充分簡化收付、結算、資金到賬等流程，從而提升資金流轉的安全性。一方面，我國金融支付機構可與跨境電商、海購及商務留學等領域開展支付應用合作，為這些機構提供國際收支申報、跨境資金清算、結算等綜合性的統一接入端口，從而實現跨境電商支付的便捷性。另一方面，我國金融支付機構可加強與境外同業機構合作，利用跨境電商支付平臺，實現資金跨境清算、自動對賬等智能金融服務，以此簡化交易流程。此外，我國金融機構還可以積極參與到Swift全球支付創新項目，優化我國跨境電商支付方式，簡化資金結算流程。上述操作方式，可為資金端對端查詢、資金當天到賬，以及海量支付信息傳遞等資金保障提供一定的借鑒。

（五）靈活調整計價幣種并協同分擔匯率風險，及時有效應對匯損

為有效應對費率變動帶來的匯損，跨境電商企業可及時從調整計價幣種與協同分擔匯率風險兩方面來應對。一方面，靈活調整收款計價幣種。跨境電商在與消費者達成交易時，首先考慮合理的計價貨幣、國際市場價格等因素，盡量使用較為堅挺的收款幣種，如美金、澳幣、歐元等，從而降低匯率損失。另一方面，由買賣雙方協調承擔匯損。跨境電商可在商品交易合同中明確，雙方在確定采用某種貨幣計價成交之后，可以在附加條款中增加外匯風險分攤條款，如選定的支付貨幣匯率發生變化，可以由買賣雙方共同分擔匯率變動帶來的損失。在采用這種方法時，需要確定參照的貨幣，明確兩種貨幣比率，進而明確到期日期計算調整商品的價格。

（六）多種跨境支付搭配使用，降低跨境電商支付風險

現階段，我國跨境電商支付工具通常涉及電子錢包、信用卡、網絡銀行等類型，在與境外進行支付交易活動時，需要搭配多種支付工具使用，以此降低跨境電商支付風險。就第三支付方式來說，全球不同國家或地區消費者使用的支付方式各不相同。例如，歐美國家愛好使用PayPal工具；中國消費者熱衷于使用支付寶、微信支付等支付工具；俄羅斯使用本土電子錢包工具，如QiwiWallet與WebMoney等。因此，我國跨境電商支付發展海外市場時，應權衡不同跨境支付方式的使用成本、應用優勢、使用率等因素，積極搭建適合當地支付組合方式，通過多種跨境電商支付組合策略，降低交易風險。

參考文獻：

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