中國(guó)特色保險(xiǎn)業(yè)改革的偉大實(shí)踐
———改革開(kāi)放40年回顧與思考

顏鵬飛,陳 蓉

(武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,湖北 武漢 430072)

改革開(kāi)放40年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)完成了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、從封閉市場(chǎng)向開(kāi)放市場(chǎng)的歷史性轉(zhuǎn)變。2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總保費(fèi)超過(guò)日本，成為世界第二大保險(xiǎn)國(guó)，被西方保險(xiǎn)業(yè)喻為世界保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)力引擎。但要從保險(xiǎn)大國(guó)升級(jí)為保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)，還需要把握好新時(shí)代的新機(jī)遇。西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)正處于徘徊不前的階段，“一帶一路”倡議的提出為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了新的發(fā)展機(jī)遇，而大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革，則有助于中國(guó)實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的根本性轉(zhuǎn)變。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的歷史演變

“只有在整個(gè)人類發(fā)展的歷史長(zhǎng)河中，才能透視出歷史運(yùn)動(dòng)的本質(zhì)和時(shí)代發(fā)展的方向”[1]。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)歷史時(shí)期：一是古代原始保險(xiǎn)組織率先發(fā)展的萌芽期。二是近代民族保險(xiǎn)業(yè)艱難成長(zhǎng)的桎梏期。三是中華人民共和國(guó)成立初期保險(xiǎn)業(yè)短暫凋敝的小冰期。四是改革開(kāi)放后保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的黃金期。一方面，這折射出中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)乃至中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的曲折歷程；另一方面，亦揭示出保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的內(nèi)在要求和必然趨勢(shì)。

中國(guó)是保險(xiǎn)思想的發(fā)源國(guó)之一，很早就產(chǎn)生了保險(xiǎn)組織的原始形態(tài)。早在距今3 000年前的商周時(shí)期，揚(yáng)子江船幫組織為了避免貨物裝載在同一條船中遭遇風(fēng)浪后全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，把每個(gè)商人的貨物分別放置到幾條木船上[2]，這種分舟運(yùn)貨的做法蘊(yùn)含了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，是現(xiàn)代水險(xiǎn)業(yè)務(wù)的雛形。隋唐時(shí)期興盛的“義倉(cāng)”制度，以及宋明時(shí)期的“社倉(cāng)”“廣惠倉(cāng)”是中國(guó)相互保險(xiǎn)的雛型。明清時(shí)期北方的鏢局、鏢行和大西南地區(qū)“麻鄉(xiāng)約大幫信轎行”的興起與興盛凸顯了運(yùn)輸保險(xiǎn)的端倪。值得注意的是，被歷代王朝視為治國(guó)理政頭等大事的荒政體系，即原始形態(tài)的社會(huì)保險(xiǎn)、保障和救濟(jì)體系，對(duì)中國(guó)古代社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生了極為重要的作用。可見(jiàn)，中國(guó)古代社會(huì)的原始保險(xiǎn)形態(tài)構(gòu)成了中國(guó)保險(xiǎn)史的前史。

近代，民族保險(xiǎn)業(yè)在西方保險(xiǎn)商的控制下艱難發(fā)展。一方面，洋商壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)，民族保險(xiǎn)業(yè)舉步維艱。在中國(guó)歷史上，洋商保險(xiǎn)公司壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)一百余年，它們以上海為中心，不斷向內(nèi)地滲透，其分支機(jī)構(gòu)遍布中國(guó)的各重要口岸城市。據(jù)1937年統(tǒng)計(jì)資料顯示，洋商保險(xiǎn)公司及其代理機(jī)構(gòu)設(shè)在上海的共有126家，而民族保險(xiǎn)公司僅有24家，而中國(guó)每年流出的保險(xiǎn)費(fèi)外匯達(dá)235萬(wàn)英鎊，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入的75%[3]。另一方面，近代保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平較低。據(jù)寧紹人壽總經(jīng)理胡詠騏的統(tǒng)計(jì)，1934年中國(guó)有4億多人口，投保險(xiǎn)者約為12萬(wàn)人，僅占全國(guó)人口的3；而美國(guó)有1億多人口，投保險(xiǎn)者約為6千萬(wàn)人。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，1936年中國(guó)的壽險(xiǎn)公司保費(fèi)總額約4千萬(wàn)銀元，每人攤到的保費(fèi)不足1銀元；而同一時(shí)期美國(guó)的壽險(xiǎn)公司保費(fèi)總額約1 010億美元，每人攤到的保費(fèi)達(dá)1 010美元[4]。

中華人民共和國(guó)成立后，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展亦是一波三折。1949年10月20日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)，拉開(kāi)了中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的序幕。但是，受到極左路線的影響，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1959年部分停辦，在1967年全部中止，這給剛剛起步的保險(xiǎn)業(yè)重重一擊。直到1979年2月，中國(guó)人民銀行在全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議上提出恢復(fù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議。同年4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了《中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》作出的“逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策，開(kāi)啟了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)新篇章。1980年底，除西藏和港澳臺(tái)地區(qū)以外的28個(gè)省份都已恢復(fù)設(shè)立了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。保費(fèi)收入和資產(chǎn)規(guī)模分別從1980年的4.60億元和14.52億元增長(zhǎng)到2017年的36 581.01億元和167 489.37億元，年均增長(zhǎng)率分別高達(dá)27.47%和28.76%；保險(xiǎn)密度從1980年的0.47元/人提高到2017年的2 631.72元/人；保險(xiǎn)深度從1980年的0.10%提高到2017年的4.42%；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量從1979年恢復(fù)之初的1家增加到2017年底的228家。在2017年世界500強(qiáng)排名中，保險(xiǎn)公司共計(jì)60家，其中，美國(guó)保險(xiǎn)公司22家，中國(guó)保險(xiǎn)公司8家，中國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入世界500強(qiáng)的數(shù)量?jī)H次于美國(guó)，中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司更是進(jìn)入世界保險(xiǎn)企業(yè)前10強(qiáng)[5]。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的基本歷程

歷史證明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化，更離不開(kāi)國(guó)家治理現(xiàn)代化。改革開(kāi)放40年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷經(jīng)了從無(wú)到有，從小到大的發(fā)展歷程，并正朝著從大到強(qiáng)的方向前進(jìn)。此段歷程以階段性目標(biāo)區(qū)分，大致可以歸為三個(gè)歷史階段：一是整體布局階段，即1979—2000年，這一時(shí)期的主要目標(biāo)是培育國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。二是整體改革、全面開(kāi)放的自由發(fā)展階段，即中國(guó)加入WTO后的2001—2008年，主要目標(biāo)是放活企業(yè)、開(kāi)放市場(chǎng)、接軌國(guó)際。三是深化改革、繼續(xù)開(kāi)放的創(chuàng)新發(fā)展階段，即2009年至今，主要目標(biāo)是引導(dǎo)建設(shè)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)、完善市場(chǎng)、力爭(zhēng)成為保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。

(一)整體布局階段(1979—2000年)

發(fā)端于1979年的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放是從建立保險(xiǎn)市場(chǎng)體系開(kāi)始的，中國(guó)通過(guò)增加市場(chǎng)主體、改革經(jīng)營(yíng)體制、發(fā)展中介市場(chǎng)、建立監(jiān)管機(jī)制、學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)、培養(yǎng)專業(yè)人才等舉措，建立了一個(gè)不成熟但比較完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，為日后保險(xiǎn)業(yè)整體改革、全面開(kāi)放奠定了基礎(chǔ)，具體措施如下：

第一，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，逐步增加中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，同時(shí)允許部分外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。1980年恢復(fù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司后，形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面；1986年國(guó)家農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部注資成立新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司，交通銀行組建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部(中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司的前身)，雖然打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)占市場(chǎng)的局面，但兩家公司仍是國(guó)營(yíng)單位；1988年中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)成立平安保險(xiǎn)公司，這是中國(guó)的第一家股份制保險(xiǎn)公司；1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司于上海成立分公司，成為第一家在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的開(kāi)始；1996年中國(guó)第一家合資壽險(xiǎn)公司——中宏人壽保險(xiǎn)有限公司成立。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒1981—1997》的統(tǒng)計(jì)，截至1996年底，全國(guó)共有13家中資保險(xiǎn)公司，8家外資保險(xiǎn)公司。

第二，改革保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制，實(shí)行產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，與國(guó)際保險(xiǎn)慣例接軌。1995年以前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，各險(xiǎn)種之間的平衡發(fā)展也一度受到這種經(jīng)營(yíng)體制的束縛和制約。根據(jù)西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，實(shí)行產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制以及市場(chǎng)監(jiān)管的落實(shí)。例如，以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家也曾在20世紀(jì)30年代實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度以防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。于是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)分兩步進(jìn)行了改革，實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)。第一步，于1995年頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，以法律形式確立了產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則；第二步，在國(guó)有保險(xiǎn)公司中實(shí)施產(chǎn)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)改革，為市場(chǎng)做表率。1996年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司按照國(guó)務(wù)院部署改建成集團(tuán)公司，下屬三個(gè)子公司，分別是具有獨(dú)立法人資格的中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中保人壽保險(xiǎn)公司和中保再保險(xiǎn)公司。

第三，制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，成立保險(xiǎn)監(jiān)管部門，初步建立起了保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。1995年中國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始有法可依，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境。隨后，中國(guó)人民銀行在1996年制定了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定(試行)》等一系列行業(yè)法規(guī)，制度建設(shè)不斷得到健全。1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”)正式成立，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管開(kāi)始走上專業(yè)化道路。

第四，搭建保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人制度初見(jiàn)雛形。保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)中介，保險(xiǎn)中介在提高市場(chǎng)效率、維護(hù)市場(chǎng)公正方面有著不可替代的作用，也有利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與世界保險(xiǎn)業(yè)接軌。一方面，中國(guó)頒布了相應(yīng)的法規(guī)，為保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展指明方向。《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》(1996年)、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》(1998年)、《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》(2000年)先后出臺(tái)。另一方面，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立了一批專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)和公估公司。1999年底，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建中國(guó)首批專業(yè)保險(xiǎn)代理公司及3家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2000年底，又有30家保險(xiǎn)代理公司和5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲準(zhǔn)籌建；批準(zhǔn)了3家保險(xiǎn)公估公司在北京、深圳、大連籌建[6]。

第五，學(xué)習(xí)先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)人才。一是中國(guó)人民銀行組織制定“中國(guó)人壽保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表”，為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供科學(xué)依據(jù)。1982年恢復(fù)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司最早借用的是“日本全會(huì)社第三回生命表”。1991年底，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)部精算處接受中國(guó)人民銀行的委托，著手研究編制并于1995年完成了“中國(guó)人壽保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表(1990—1993)”[7]。至此，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始有了自己的“生命表”。二是培養(yǎng)專業(yè)人才。改革開(kāi)放的前20年，中國(guó)各大知名財(cái)經(jīng)院校和綜合性大學(xué)先后設(shè)立保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)輸送專業(yè)人才。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也通過(guò)從業(yè)資格考試，從社會(huì)挑選大批行業(yè)人才。例如，1999年5月15日中國(guó)舉行了首次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，共有162人通過(guò)考試，2000年又舉行了第一次保險(xiǎn)公估人資格考試。

(二)自由發(fā)展階段(2001—2008年)

2001年12月11日，中國(guó)正式加入WTO，成為第143個(gè)成員，而保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的開(kāi)放前鋒，迎來(lái)了整體改革、全面開(kāi)放的新時(shí)期。入世初期，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最突出的特點(diǎn)是改革服務(wù)于開(kāi)放，而整體改革的重點(diǎn)是企業(yè)，其目的是增強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)放的國(guó)際市場(chǎng)中贏得競(jìng)爭(zhēng)。因此，這個(gè)時(shí)期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的基本發(fā)展軌跡是政府逐漸放開(kāi)對(duì)企業(yè)、對(duì)市場(chǎng)的管制，讓市場(chǎng)說(shuō)話，與國(guó)際接軌。事實(shí)說(shuō)明，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放初具成效，3年過(guò)渡期后，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放程度遠(yuǎn)大于其他行業(yè)。一方面，是因?yàn)榧尤隬TO后，只有遵守規(guī)則才能繼續(xù)前行，先開(kāi)放保險(xiǎn)業(yè)是當(dāng)時(shí)整體戰(zhàn)略布局中的重要一環(huán)。另一方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)業(yè)務(wù)僅20年，與西方保險(xiǎn)業(yè)之間的發(fā)展差距很大，如“初生牛犢”般的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)者主觀上都有迅速與國(guó)際接軌的迫切愿望。在這段時(shí)期，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的主要舉措有以下四點(diǎn)：

第一，改革企業(yè)制度，建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度。一方面，改革公司體制、實(shí)行股份制，同時(shí)允許外資和民營(yíng)資本參股、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。2000年保監(jiān)會(huì)正式提出股份制改革。2002年全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革提出了具體要求。2003年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重組改制更名為中國(guó)人保控股公司；中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司重組為中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司；中國(guó)再保險(xiǎn)公司重組為中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司；同年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司相繼在香港和美國(guó)上市。2006年中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份公司正式成立。自此，國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革任務(wù)全部完成。另一方面，改革保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)。2006年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并制定了一系列配套制度，為各公司結(jié)構(gòu)調(diào)整與完善提供可操作性指導(dǎo)方案。2008年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)了公司治理和內(nèi)控監(jiān)管在現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管中的基礎(chǔ)地位，提出重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)公司股權(quán)管理和強(qiáng)化高管人員監(jiān)管。

第二，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)主體規(guī)模，增加進(jìn)入世界市場(chǎng)的有生力量。2001年中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司(太平保險(xiǎn))以“太平人壽”名義在內(nèi)地復(fù)業(yè)；2004年保監(jiān)會(huì)8年來(lái)首度解禁中資牌照，一次性批復(fù)籌建18家中資保險(xiǎn)公司；2005年中國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)93家，其中保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司6家，財(cái)險(xiǎn)公司35家，壽險(xiǎn)公司42家，再保險(xiǎn)公司5家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司5家；2008年中資保險(xiǎn)公司已達(dá)到104家[8]。二是注重發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)公司，促進(jìn)市場(chǎng)細(xì)分。2004—2008年，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了一系列專業(yè)保險(xiǎn)公司成立，例如，平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份公司、長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)股份公司和泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份公司等。同時(shí)，扶持農(nóng)業(yè)專業(yè)保險(xiǎn)公司，2004年專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)，試點(diǎn)“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”模式。此后，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司分別在吉林、黑龍江墾區(qū)開(kāi)業(yè)。三是鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)有一定實(shí)力的保險(xiǎn)公司綜合化經(jīng)營(yíng)，建立集團(tuán)，提高競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2004年中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司控股的平安銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)，平安成長(zhǎng)為金融服務(wù)集團(tuán)；2005年中國(guó)人民人保壽險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)業(yè)后，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)框架初成；到2007年底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有8家保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司。

第三，放寬約束，拓寬保險(xiǎn)金投資領(lǐng)域，鼓勵(lì)保險(xiǎn)金投資專業(yè)化、集中化。保險(xiǎn)金投資是現(xiàn)代金融保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的重要支柱之一。2006年以前，保險(xiǎn)資金投資主要由銀行存款、國(guó)債、金融債券、基金四方面組成。2006年保監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》中明確提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以投資境內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權(quán)，保險(xiǎn)資金開(kāi)始試水直接投資股權(quán)。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)分離，使保險(xiǎn)資金管理業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化和集中化運(yùn)作方向邁進(jìn)。2003年7月中國(guó)第一家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的成立，即中國(guó)人民保險(xiǎn)資產(chǎn)管理有限公司，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用進(jìn)入了專業(yè)機(jī)構(gòu)專業(yè)化管理模式。截至2007年底，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有9家資產(chǎn)管理公司，加上友邦保險(xiǎn)資產(chǎn)管理中心，形成了“9+1”的市場(chǎng)格局。

第四，“引進(jìn)來(lái)”的同時(shí)“走出去”。2004年底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)束了入世過(guò)渡期，開(kāi)始積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大對(duì)外開(kāi)放。2007年底，15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的43家外資保險(xiǎn)公司共在中國(guó)設(shè)立了115個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，中國(guó)支持中資保險(xiǎn)公司到境外開(kāi)展業(yè)務(wù)，2008年中資保險(xiǎn)公司在海外共設(shè)立了41個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和9個(gè)代表處。

總之，在2001—2008年這個(gè)自由發(fā)展階段內(nèi)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)Sigma統(tǒng)計(jì)，2000年中國(guó)總保費(fèi)世界排名第16位；2008年全球保費(fèi)收入下降了 2%，但中國(guó)的保費(fèi)總額增長(zhǎng)率卻達(dá)到31.30%，在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中的排名躍升至第6位，躋身世界保險(xiǎn)大國(guó)行列。2005年中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司被《歐洲貨幣》雜志評(píng)為全球新興市場(chǎng)最佳保險(xiǎn)公司治理第3名、2007年中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司在《財(cái)富》雜志評(píng)選的世界500強(qiáng)企業(yè)中，排名第192位。

(三)創(chuàng)新發(fā)展階段(2009年至今)

起源于美國(guó)的次貸危機(jī)席卷了美歐日等世界主要金融市場(chǎng)，迅速演變?yōu)閲?guó)際金融危機(jī)。2008年9月，這場(chǎng)危機(jī)開(kāi)始失控，多家大型金融機(jī)構(gòu)倒閉或被政府接管。作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要部分，保險(xiǎn)業(yè)也未能幸免，美國(guó)最大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)AIG集團(tuán)遭受沖擊瀕臨破產(chǎn)。全球股市持續(xù)低迷，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資業(yè)務(wù)也受到了一定影響。但總體而言，中資保險(xiǎn)公司所受沖擊和影響遠(yuǎn)不及外資保險(xiǎn)公司。例如，2008年中國(guó)的壽險(xiǎn)公司整體增長(zhǎng)48.26%，中資群體增長(zhǎng)53.22%，外資群體負(fù)增長(zhǎng)8.79%，負(fù)增長(zhǎng)的壽險(xiǎn)公司有11家，均為外資。總體而言，當(dāng)大門打開(kāi)直面金融風(fēng)暴時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到的思想沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)體沖擊。至此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始冷靜下來(lái)，反思西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式，探索一條可持續(xù)發(fā)展的道路，避免重蹈西方保險(xiǎn)業(yè)過(guò)度金融化的覆轍。為此，從2009 年至今，中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放布局進(jìn)行了新調(diào)整：

第一，設(shè)計(jì)發(fā)展藍(lán)圖。2014年國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，以頂層設(shè)計(jì)的形式明確了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位。2016年保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一次以全球保險(xiǎn)業(yè)為參照系制定的五年規(guī)劃，確定了“十三五”規(guī)劃期間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的量化指標(biāo)，提出許多重大舉措，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第二，重視建設(shè)保險(xiǎn)需求市場(chǎng)。2012年4月，保監(jiān)會(huì)正式開(kāi)通全國(guó)第一條保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)電話“12378”；同年8月，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》；同年11月，中國(guó)第一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式頒布。2013年保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，明確大病保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出條件。2015 年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，明確提出建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)制和保障機(jī)制。

第三，創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系。保監(jiān)會(huì)于2013年簽發(fā)《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》，其作為中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系(以下簡(jiǎn)稱“償二代”)建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，確立了三支柱框架體系和“償二代”的總體目標(biāo)，制定了“償二代”建設(shè)的若干基本技術(shù)原則，既為“償二代”建設(shè)勾勒出了完整的藍(lán)圖，也為“償二代”各項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研制和測(cè)算奠定了基礎(chǔ)；同時(shí)，其中以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的衡量標(biāo)準(zhǔn)是對(duì)歐美保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管的一次創(chuàng)新。

第四，健全防控風(fēng)險(xiǎn)、落實(shí)監(jiān)管的法律法規(guī)。2010 年國(guó)務(wù)院國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，對(duì)中央企業(yè)開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的總體原則、基本流程、組織體系、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案、監(jiān)督與改進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理文化、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面進(jìn)行了詳細(xì)闡述，對(duì)如何貫徹落實(shí)也提出了明確要求。

三、改革開(kāi)放新階段的新發(fā)展

《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出，到2020年全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到4.50萬(wàn)億元左右，保險(xiǎn)深度達(dá)到 5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3 500元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到25萬(wàn)億元左右。想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們需要認(rèn)真分析現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)：在發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))保險(xiǎn)業(yè)普遍低迷的大背景下，穩(wěn)定而強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和廣闊的市場(chǎng)使中國(guó)成為世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)力引擎，而“一帶一路”倡議的提出又為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了新的世界平臺(tái)與機(jī)遇；但是由于中國(guó)國(guó)情和自身發(fā)展的歷史特點(diǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前仍處于初級(jí)階段，只有循序漸進(jìn)地推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革才能不斷增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展質(zhì)量，形成健康可持續(xù)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

(一)中國(guó)成為世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)力引擎

中國(guó)現(xiàn)已成為拉動(dòng)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最重要的市場(chǎng)，對(duì)世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的貢獻(xiàn)及影響越來(lái)越大，已成為世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)力引擎。2018年6月，Swiss Re Institute[9]得出結(jié)論,“得益于近期保險(xiǎn)深度大幅提高和強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，……至少未來(lái)10年中國(guó)將依然是新興市場(chǎng)中對(duì)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)貢獻(xiàn)最大的國(guó)家”。

從圖1中可以看出，世界保險(xiǎn)業(yè)走向多元化，西方發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))對(duì)世界總保費(fèi)貢獻(xiàn)逐漸減少，中國(guó)保費(fèi)所占份額正逐年增加。20世紀(jì)80年代至21世紀(jì)初，美歐日貢獻(xiàn)了全球90%的保費(fèi)收入。20世紀(jì)80—90年代初是日本保險(xiǎn)業(yè)的全盛時(shí)期，保費(fèi)收入、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度甚至超越美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭投保率高達(dá)90%(其中有經(jīng)濟(jì)泡沫的影響)。20世紀(jì)90年代的美國(guó)興起了“產(chǎn)品責(zé)任改革”運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致美國(guó)出現(xiàn)異常高額賠付，同時(shí)受經(jīng)濟(jì)復(fù)興的影響，美國(guó)費(fèi)率大幅上漲。而歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)一直非常穩(wěn)健，對(duì)世界保費(fèi)的貢獻(xiàn)率維持在30%左右。自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美歐日“三分天下”的局面開(kāi)始轉(zhuǎn)變。早在20世紀(jì)90年代，日本經(jīng)濟(jì)泡沫破滅后，日本保險(xiǎn)大國(guó)地位開(kāi)始喪失。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，日本保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)率急劇下降，2017年總保費(fèi)為422 050百萬(wàn)美元，僅相當(dāng)于20世紀(jì)90年代初的水平，對(duì)世界保費(fèi)貢獻(xiàn)率僅為8.63%，低于中國(guó)11.07%的貢獻(xiàn)率。與此同時(shí)，受2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊，歐美對(duì)世界保費(fèi)的貢獻(xiàn)率也在逐年下降，美國(guó)情況更加明顯。1985年美國(guó)曾占世界保費(fèi)的“半壁江山”，貢獻(xiàn)率達(dá)到47.96%；但到了2017年，美國(guó)市場(chǎng)份額僅占到28.15%，下降了近一半。以中國(guó)為代表的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額在逐年提高，世界保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著多元化邁進(jìn)。

受經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，西方發(fā)達(dá)國(guó)家(地區(qū))，以美歐日等為代表，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢。美歐日的保險(xiǎn)業(yè)早已與金融業(yè)融為一體，金融危機(jī)對(duì)它們保險(xiǎn)業(yè)的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于新興保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)。2009年美國(guó)保費(fèi)增長(zhǎng)率為-7.26%，與美國(guó)亦步亦趨的歐洲，保費(fèi)下降，保費(fèi)增長(zhǎng)率為-5.44%。而隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也逐漸恢復(fù)元?dú)猓?011年總保費(fèi)量達(dá)到1 221 471百萬(wàn)美元，與危機(jī)前2007年保費(fèi)體量(1 237 890百萬(wàn)美元)相當(dāng)。從圖2中可以看出，此后美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本上呈現(xiàn)低速增長(zhǎng)的狀態(tài)，2008—2017年均增長(zhǎng)率低于1.17%。但是歐洲與日本由于自身經(jīng)濟(jì)體量限制以及過(guò)于依賴美國(guó)經(jīng)濟(jì)，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)后卻不能像美國(guó)一樣能迅速?gòu)奈C(jī)中復(fù)蘇。直到2017年，歐洲保費(fèi)總收入為1 479 197百萬(wàn)美元，與經(jīng)濟(jì)危機(jī)前2007年的1 746 169百萬(wàn)美元的仍有不小的差距，2008—2017年，歐洲與日本均呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)(分別為-1.40%以及-1.11%)。受此影響，2008年以后世界保費(fèi)增長(zhǎng)緩慢，9年年均增長(zhǎng)率僅為1.65%，之所以沒(méi)有出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，是因?yàn)橹袊?guó)從2008—2017年總保費(fèi)年均增長(zhǎng)率高達(dá)16.14%。

圖1 中美歐日對(duì)世界保費(fèi)的貢獻(xiàn)率 圖2 2008—2017年世界主要地區(qū)保費(fèi)年均增長(zhǎng)率

(二)“一帶一路”倡議為新階段中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了新的世界平臺(tái)與機(jī)遇

“一帶一路”是新時(shí)期黨中央就中國(guó)國(guó)際戰(zhàn)略和對(duì)外開(kāi)放政策作出的重大部署。該倡議貫穿歐亞非大陸，涵蓋了東亞、南亞、西亞、中亞、北非和歐洲的60多個(gè)國(guó)家，沿線總?cè)丝诩s44億人(約占全球總?cè)丝诘?3%)，經(jīng)濟(jì)總量約21萬(wàn)億美元(約占全球經(jīng)濟(jì)總量的29%)[10]，大部分為發(fā)展中國(guó)家，還有部分地區(qū)具有資源豐富但社會(huì)動(dòng)蕩的特點(diǎn)，這與保險(xiǎn)業(yè)“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、不保險(xiǎn)”“無(wú)商業(yè)、不保險(xiǎn)”的屬性高度契合。因此，“一帶一路”倡議為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展提供了寶貴契機(jī)。

“一帶一路”沿線國(guó)家的大量中國(guó)投資需要中國(guó)保險(xiǎn)。截至2016年7月，中國(guó)在“一帶一路”沿線國(guó)家投資項(xiàng)目已達(dá)700多項(xiàng)，總價(jià)值約1.20萬(wàn)億美元，預(yù)計(jì)到2030年，總投資額或達(dá)6.40萬(wàn)億美元。為了促進(jìn)同沿線國(guó)家的經(jīng)濟(jì)合作，中國(guó)于2014年10—11月成立了亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行和絲路基金，其中亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行成員國(guó)已達(dá)70個(gè)，中國(guó)政府設(shè)立的絲路基金計(jì)劃的投資額高達(dá)400億美元。目前，商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)與“一帶一路”沿線國(guó)家簽訂合同金額達(dá)1 260.30億美元，并且已在沿線國(guó)家建立初具規(guī)模的合作工業(yè)園區(qū)56家[11]。如此巨大的投資體量，需要“中國(guó)保險(xiǎn)”為其保駕護(hù)航。與此同時(shí)“一帶一路”沿線國(guó)家的基礎(chǔ)建設(shè)資金缺口需要“中國(guó)保險(xiǎn)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“一帶一路”沿線國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金缺口達(dá) 20 萬(wàn)億美元[9]。2017年中國(guó)保險(xiǎn)總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)167 489.37億元，可以為“一帶一路”資金融通提供巨大支持。

總體而言，“一帶一路”沿線上的大部國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)水平較低，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間大。據(jù)2018年Sigma統(tǒng)計(jì)，2017年中東(不包括以色列)、中亞總保費(fèi)為60 052百萬(wàn)美元，僅為世界保費(fèi)的1.20%，而中國(guó)總保費(fèi)是其總量的9倍。但“該地區(qū)保險(xiǎn)深度低、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，加上有利的人口結(jié)構(gòu)，長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)增長(zhǎng)前景看好”[9]。

(三)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展的初級(jí)階段但前景廣闊

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家比仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，但前景廣闊。雖然，體現(xiàn)保險(xiǎn)水平的保險(xiǎn)深度和密度與發(fā)達(dá)國(guó)家之間差距仍然很大，但中國(guó)保險(xiǎn)深度和密度呈逐年上升趨勢(shì)，與世界差距正在減小。且中國(guó)人口老齡化進(jìn)程的加快、二孩政策的全面放開(kāi)、養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求的增加、政府職能的逐步轉(zhuǎn)變、商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系的地位不斷提高、京津冀協(xié)同發(fā)展和長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等國(guó)家重大戰(zhàn)略部署的推行等，都給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了巨大的空間。

保險(xiǎn)深度指某地保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)之比重，它反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位；保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額，反映了該地的保險(xiǎn)普及率。這兩個(gè)指數(shù)是衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的指標(biāo)，是一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)是否強(qiáng)盛發(fā)達(dá)的標(biāo)志。伴隨中國(guó)改革開(kāi)放的步伐，中國(guó)保費(fèi)在世界的排名從入世前2000年的第16位一躍至2016年成為世界第2位，但是中國(guó)保險(xiǎn)深度和密度增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)不及保費(fèi)增長(zhǎng)速度，與發(fā)達(dá)國(guó)家差距非常大。2017年美國(guó)保險(xiǎn)密度為4 216美元/人，日本3 312美元/人，分別是中國(guó)的11倍和8倍；美國(guó)和日本的保險(xiǎn)深度分別為7.10%、8.59%，超中國(guó)兩倍多。究其原因，一是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，受改革開(kāi)放前的政策影響，民眾普遍存在國(guó)家保險(xiǎn)、親人保障的觀念，保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)。二是中國(guó)人均GDP相對(duì)較低，民眾用于購(gòu)置保險(xiǎn)的預(yù)算不足。2017年，中國(guó)人均GDP為8 408美元，而美國(guó)及日本分別為59 416美元、38 537美元，是中國(guó)的4—7倍。總之，基于國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)及人均收入水平現(xiàn)狀，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平的提高需要循序漸進(jìn)。

(四)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

在2015年11月10日的中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上，習(xí)近平總書記正式提出，要在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)動(dòng)力，推動(dòng)中國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力水平實(shí)現(xiàn)整體躍升。保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)供給是相輔相成的，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》不失時(shí)機(jī)地明確提出，“以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，擴(kuò)大有效保險(xiǎn)供給，滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)，建設(shè)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)”[12]，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革正式開(kāi)始。2017年7月，習(xí)近平總書記在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，“要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理和保障的功能”[13]，為保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革點(diǎn)明了方向。“謀定而后動(dòng)”，保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革應(yīng)如何推進(jìn)，筆者認(rèn)為，可以從以下四個(gè)方面入手：

第一，樹(shù)立服務(wù)國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局的改革觀。伴隨國(guó)家各項(xiàng)改革措施的出臺(tái)和落地，保險(xiǎn)業(yè)必須為其提供全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；同時(shí)，發(fā)揮保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用：一是服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，引導(dǎo)工業(yè)企業(yè)加強(qiáng)節(jié)能減排、轉(zhuǎn)型升級(jí)；加大保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、創(chuàng)新型企業(yè)等的扶持力度，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司抓緊評(píng)估和支持一批中長(zhǎng)期險(xiǎn)項(xiàng)目，加大對(duì)高端裝備制造、航空航天等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持力度，服務(wù)“走出去”戰(zhàn)略。二是投資重點(diǎn)領(lǐng)域。為國(guó)家重大戰(zhàn)略、棚戶區(qū)改造等重大民生工程以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供有力的資金支持。除此之外，對(duì)接供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)任務(wù)，為過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)的并購(gòu)重組、增資擴(kuò)股提供資金支持。三是助力社會(huì)治理。政府簡(jiǎn)政放權(quán)是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，保險(xiǎn)可以成為政府轉(zhuǎn)變職能的有效抓手。例如，在健康養(yǎng)老保障方面，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)；在加強(qiáng)社會(huì)管理方面，應(yīng)大力推進(jìn)環(huán)境污染、醫(yī)療責(zé)任、安全生產(chǎn)、建筑工程質(zhì)量等領(lǐng)域里的責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展；在公眾責(zé)任領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)需為去產(chǎn)能過(guò)程中失業(yè)人員就業(yè)安置貢獻(xiàn)力量。

第二，錨定保障本位，回歸保險(xiǎn)業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的本質(zhì)屬性。保險(xiǎn)不同于其他金融機(jī)構(gòu)，資金融通只是一個(gè)輔助功能，其主要功能是保障。但當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在激進(jìn)發(fā)展以及過(guò)于關(guān)注投資的現(xiàn)象，從而使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)，保障功能被弱化。有些保險(xiǎn)公司通過(guò)負(fù)債端借助消費(fèi)者旺盛的理財(cái)需求，通過(guò)銀郵代理等渠道銷售萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種。雖然在短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)很快，但卻使公司資產(chǎn)端以權(quán)益類投資和另類投資為主，脫離了保險(xiǎn)公司的本質(zhì)屬性；有些公司脫離自身實(shí)際和發(fā)展階段，投資不熟悉的領(lǐng)域，給客戶及公司帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)；還有的保險(xiǎn)公司甚至成為大股東的融資平臺(tái)和提款機(jī)。要解決上述困境，需要引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)正確定位，科學(xué)發(fā)展：一是嚴(yán)密監(jiān)控保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和保險(xiǎn)公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓，在產(chǎn)融結(jié)合中筑牢風(fēng)險(xiǎn)隔離墻。二是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，突出主業(yè)原則，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提高保障性業(yè)務(wù)占比，回歸保障本質(zhì)。三是規(guī)范保險(xiǎn)投資運(yùn)營(yíng)行為，讓保險(xiǎn)資金服務(wù)主業(yè)。現(xiàn)階段，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，社會(huì)矛盾趨于復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)形式更為嚴(yán)峻，只有錨定本位，讓大眾對(duì)保險(xiǎn)重拾信任，才能擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，真正促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第三，關(guān)注保險(xiǎn)需求市場(chǎng)的變化，以服務(wù)民生為重點(diǎn)提高保險(xiǎn)供給質(zhì)量。近些年，國(guó)家為增加保險(xiǎn)消費(fèi)出臺(tái)的一系列宏觀政策，勢(shì)必會(huì)促使保險(xiǎn)消費(fèi)增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著全面小康社會(huì)的逐步建成，中產(chǎn)階層隊(duì)伍的不斷壯大，保險(xiǎn)需求將會(huì)呈現(xiàn)爆發(fā)式增加的新態(tài)勢(shì)。如何將這些潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，增加保險(xiǎn)客戶數(shù)量，提升保險(xiǎn)客戶質(zhì)量，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革所要關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容：一是推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需求，培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、定制化、多層次的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足客戶需求。要針對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、中產(chǎn)階層崛起和消費(fèi)習(xí)慣變化帶來(lái)的新需求，大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)。同時(shí)，還要注重提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，走專業(yè)化道路；適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化的趨勢(shì)，提高國(guó)際業(yè)務(wù)供給能力。二是關(guān)注中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用前景樂(lè)觀。以2016年上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入達(dá)1 431.10億元，是上年同期的1.75倍。其中，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭更為強(qiáng)勁，2016年上半年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1 133.90億元，是上年同期的2.50倍，成為保費(fèi)收入的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)滲透速度的加快，改變的不僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的行為方式，更是保險(xiǎn)的業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)的市場(chǎng)格局[14]。三是構(gòu)建更加科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，全面科學(xué)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，以保障保險(xiǎn)客戶質(zhì)量。四是優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，抓好保險(xiǎn)主業(yè)，加快發(fā)展與國(guó)計(jì)民生密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，讓保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革真正惠及民生。

第四，深化改革保險(xiǎn)監(jiān)管制度，改善保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，完善保險(xiǎn)業(yè)人才培養(yǎng)體系，從而優(yōu)化保險(xiǎn)制度、基礎(chǔ)設(shè)施以及人才供給。深化保險(xiǎn)監(jiān)管改革需要堅(jiān)持機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相統(tǒng)一，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)防范與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)并重，完善公司治理、償付能力和市場(chǎng)行為“三支柱”監(jiān)管制度，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線[12]。為改善保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)法治建設(shè)，全面推進(jìn)保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快新型保險(xiǎn)智庫(kù)建設(shè)，提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)[12]。“功以才成，業(yè)由才廣”[15]，必須樹(shù)立正確的人才觀念，完善保險(xiǎn)業(yè)人才培養(yǎng)體系。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)建立與高校的長(zhǎng)期有效合作，逐步建設(shè)專業(yè)化、流程化的人才培養(yǎng)體系。同時(shí)，保險(xiǎn)公司需要建立起完善的內(nèi)部人員培訓(xùn)制度，加大培訓(xùn)力度和投入，形成公司內(nèi)部人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善人才成長(zhǎng)的職業(yè)規(guī)劃。

回顧與展望中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，可以歸納為八個(gè)字：篳路藍(lán)縷，玉汝于成。改革開(kāi)放使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了發(fā)展的春天，呈現(xiàn)一片欣欣向榮的景象。我們需要趁熱打鐵，在有利的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)中全面開(kāi)放中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)；但也要居安思危，清楚認(rèn)識(shí)到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，因而應(yīng)以保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革為依托，循序漸進(jìn)地推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展軌道，從而早日實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)。