金融科技去向何處

王亭亭

金融科技發展正酣，但仍有諸多難題待解。

11月14日，由中國互聯網金融協會與新華社瞭望智庫聯合撰寫的《中國金融科技應用與發展研究報告2018》在京發布。如何平衡金融科技創新與風險、建立金融科技長遠發展及長效監管機制等問題，已成為業內各方的關注焦點。

目前業界對金融科技尚無準確定義。在做好防范和化解金融風險工作的大方向和總基調下，金融科技領域如何梳理行業業態，建立行業門檻，平衡技術創新、提質增效、防控風險之間的關系已變得尤為重要。

針對上述問題，平安金融壹賬通副總經理兼首席創新官邱寒日前在接受《財經國家周刊》專訪時，給出了自己的理解。

何為金融科技？

《財經國家周刊》：你如何定義金融科技這一新概念？在我國，金融科技有怎樣的業態和體系？

邱寒：目前，金融科技尚無清晰準確定義。我認為金融科技是帶著金融屬性的一類科技。純粹的金融科技核心仍在科技，但作為解決金融問題的科技手段，本身附加了金融屬性，須符合包括金融監管、風險防控等方面的要求。

從實際應用層面，金融科技框定的業態在于，能夠解決金融特色業務問題。所謂金融特色業務問題，不僅包括銀行、保險、投資、證券等傳統金融行業的問題，也包括非金融行業但與金融相關的行業問題。例如互聯網支付，因涉及支付場景，也具備金融特色。

2500家

從金融壹賬通自身的經驗來看，經過三年的發展，已服務中國483家銀行、42家保險公司以及近2500家非銀金融機構。

但此前，由于金融與科技的界限相對模糊，業界對金融科技存在諸多誤解，甚至將部分金融業務歸至科技業務范疇。例如，部分P2P平臺將自身定義為金融科技公司，但究其實質，雖在業務流程中輔以一定技術手段，但最終目的仍在于撮合信貸，本質上仍為金融業務，而非純粹的技術服務。因此，其性質應更偏向于金融而非科技。

《財經國家周刊》：大量新金融企業、傳統金融機構搶灘金融科技。興業、招行、光大、建行、民生等銀行更是先后成立了金融科技子公司。在你看來，業內提供金融科技產品和服務的機構應當如何分類？各自有什么優劣勢？目前構建了怎樣的競合格局？

邱寒：由于目前部分機構跨界繁雜，我認為應從提供服務主體的DNA角度，分析其所能提供的服務類型。大致可分為四類：

其一，互聯網公司出身的科技提供商，如互聯網巨頭。

這類公司通過互聯網積聚了大量流量，可以為傳統金融機構提供相對優質的導流服務，滿足了銀行通過互聯網流量促規模的需求。但由于傳統金融場景多偏線下，與此類公司的線上技術沉淀無法完全匹配，因此通過單純導流雖可在一定程度上推動新業務規模發展，但對目前的核心業務難以產生實質性影響。同時，銀行也需要投入大量的時間、人員、資金等進行結構化改造。

其二，此前為金融機構提供外包技術服務的傳統軟件技術服務提供商。

此類公司作為目前金融系統的主要提供商，由于入場早、客戶多，至今仍占據較大市場。但由于技術與系統的更新換代，其擁有的技術及系統在當前已是“通用商品”，且其人才、研發投入有限，若無優質技術加成，易因缺乏核心競爭力引發價格戰，進而使其陷入既無足夠資金投入研發新技術、又無足夠能力占據新市場的尷尬境地。

平安金融壹賬通副總經理兼首席創新官邱寒

這類公司中有部分可能會加大科研投入，轉型為新型科技公司，但若無法轉型，未來或仍持續提供相對初級、基礎的服務。長久來看，其市場份額將逐步萎縮，生存面臨較大挑戰，無法與其他幾類科技公司在業務規模、科技創新能力和人才質量上展開直接競爭。

其三，科技創業公司。

由于規模較小、資源少、展業能力有限，此類公司多從細分領域切入，搶占細分市場。一方面，由于深耕某一細分領域，部分公司的確業務專、能力精;另一方面也面臨諸多挑戰。

首先，出于對業務安全、穩定性的考慮，銀行在招標時的準入相對較嚴，因此部分體量較小、成立不久的公司較難準入。其次，過度細分導致銀行在同一業務環節可能同時使用多家此類公司，易造成管理成本高昂。最后，由于創業公司的生存周期相對較短，銀行出于業務持續性的考慮，在選擇這類公司合作時也會有所顧慮，更傾向于選擇具備足夠資質的大型機構進行全流程服務，從而使此類公司的市場份額受到擠壓。

其四，基于銀行或金融集團設立的金融科技公司。

天生的金融基因使這類公司對金融機構的需求、痛點非常了解，在業務對接時減少了不少溝通成本。但也正因出身金融集團，打著競爭對手的烙印，此類公司也不得不面對來自服務機構的質疑——是否會搶占客戶資源？所提供的服務是否有所保留？

從金融壹賬通自身的經驗來看，經過三年的發展，已服務中國483家銀行、42家保險公司以及近2500家非銀金融機構。在展業初期，類似質疑在所難免，但憑借扎實的技術能力和流暢的業務理解能力，以及長期的恪守承諾，嚴格保護合作客戶權益，金融壹賬通才在過去三年贏得了客戶和信任。

何為真金融科技？

《財經國家周刊》：當前科技與金融深度融合，但兩者邊界未明。在你看來，一家真正的金融科技公司應具備哪些門檻、要素？

邱寒：作為一家金融科技公司，在金融業務中扮演的角色應該是輔助、工具作用，而非主導作用。不能僅從公司名稱、技術團隊、研發投入等表象就下定論，應仔細探查其業務實質再做判斷，判斷標準包括但不限于該公司與金融機構的合作方式、收費方式等等。一言概之，若該公司最終仍通過金融業務或類金融業務獲利，則其所提供的必非科技服務。

《財經國家周刊》：《中國金融科技發展研究報告2018》指出，金融科技在我國金融領域的應用存在諸多風險與障礙。在你看來，金融科技業態應如何避免“以新技術之名，行套利之實”？

邱寒：當前，金融科技領域魚龍混雜，各類大數據風控、人工智能公司層出不窮。作為被服務對象的銀行，本身并不具備足夠的判斷、甄別能力。

例如，目前僅智能風控領域，從業機構就已上千家，服務水平良莠不齊。這其中或為追逐風口，或為搶占賽道，甚至一些網貸平臺因自知無法獲得備案，進而“變身”為智能風控平臺，輸出風控服務，但實際多數對技術的投入非常薄弱。

對銀行這類傳統金融機構而言，由于對新技術缺乏足夠了解，也缺乏了解技術的專業團隊，無法對相應的服務提供方所提供的服務質量作出準確的判斷和篩選，易導致因過度追求價格而選錯技術提供方而使自身業務效率、安全性和穩定性受到挑戰。

對此，建議銀行加強自身技術能力及專業團隊的建設，提升自身甄別能力。從監管層面，則應進行合理、有序的規范和約束，引導行業和機構健康、持續發展。

《財經國家周刊》：如何看待目前我國金融科技公司國際化的想法和布局？對這類公司的國際化布局有何建議？

邱寒：一方面，選擇國際化戰略是大勢所趨，但并非易事。全球市場千姿百態，且金融是嚴監管行業，對我國金融科技公司而言，國際化絕非“中國模式”的簡單復制，對不同地區監管環境、競爭格局、業務形態的理解至關重要。

另一方面，在國際化過程中，應視自身情況選擇最易切入、最易拓展業務的領域快速布局，同時加強團隊的本地化建設，與當地監管建立長期、有效的溝通。

嫁接何種新技術？

《財經國家周刊》：人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等新技術發展正酣，在你看來，哪類技術未來或將最有前景？金融壹賬通在人工智能領域的技術和應用備受關注，目前已取得了哪些階段性成果？

邱寒：我認為，這四類技術在未來將是齊頭并進的狀態。在某項業務中，或有一種技術占據主導，其他三類業務作為輔助。可以這樣比喻，“四種技術輪流當主角，但四者不可或缺”。

金融壹賬通目前的人工智能研究方向主要在三個領域。

第一，在人臉識別、聲紋識別、微表情等生物識別技術方面，目前已有具體產品落地，且已榮獲諸多獎項。對于零售銀行業務而言，生物識別技術能夠在遠程服務時，通過多維度的生物特征識別客戶個體，提升服務效率。除應用于銀行賬戶開立、貸款申請、理財購買等前期業務場景，在后期的客戶服務中都有所應用。同時，在多維度的識別模式下，人臉攻擊、欺詐等行為發生的概率也將大大降低。

第二，NLP（Natural Language Processing），即自然語言處理。金融領域的產品、流程、審批等文檔多且雜，利用該技術能夠從中快速找到合適的內容，快速定位，進行推理分析，完成相應業務流程。

例如，在理財產品的銷售過程中，由于記憶偏差或主觀臆斷，人為造成的銷售誤導不在少數。對此，在加馬研究院的技術支持下，金融壹賬通研發了加馬智能銷售助手（eExpert），類似一個擁有“金融大腦”的智能音箱，由于背后建立了知識圖譜，任何金融產品都可以秒級、實時進行解析。通過讀取問題，從產品知識庫中調取對應數據，完成產品介紹。如此一來，既可以保證準確無誤，也可通過與產品庫的直接對接解決了更新問題。

再例如，在自然語言處理方面，金融壹賬通搭建了龐大的金融知識體系，即核心平臺，并以此為基礎，在外呼和客服接聽電話方面研發了多種形式的服務產品。

第三，在包括圖像、視頻等視覺方面開發業務解決方案，并已有產品投入應用。

例如，在車險領域，平安金融壹賬通開發了線上車險定損服務，基于用戶的個人信用、車輛數據等的多維度分析，針對部分出險情況，用戶只對車輛受損部位拍攝后上傳，即可快速在線定損，查看保金。

《財經國家周刊》：金融壹賬通未來有何進一步規劃？

邱寒：首先，從縱深方向，金融壹賬通覆蓋的金融機構將越來越多，由以銀行為主逐漸向保險、證券、投資等多業務領域逐漸滲透。

其次，從橫向來看，國際化布局將是接下來的重點戰略之一。目前，金融壹賬通已在新加坡、中國香港分別設立分公司，并已在東南亞服務諸多金融機構;同時，在美國紐約成立的人工智能研究院也已走上正軌。下一步將持續加速國際化步伐，向全球輸出中國先進的金融科技技術與能力。