借助金融科技建立普惠金融信用風險評價機制

第三方支付、網絡借貸、股權眾籌、互聯網理財、消費金融……從早期的互聯網金融，到如今滲透移動互聯、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等信息技術，金融科技的發展在不斷迭代。金融科技在中國的蓬勃發展，恰是其抓住了傳統金融體系無法有效覆蓋的長尾客戶，實現普惠金融的題中之意。近日，記者專訪了山東高速金服董事長華猛，他認為金融需求者與金融提供者的信息不對稱是普惠金融發展的主要矛盾，而這正是金融科技可以發揮作用之處。

記者：您如何看待我國現有普惠金融的發展狀態？

華猛：我國銀行體系和資本市場體系滿足了大量的金融需求，但在這兩個市場體系之外，還存在大量的金融需求未被滿足，這些金融需求都可以歸為普惠金融范疇。這些普惠金融需求是大量現實存在的，滿足這些需求，對于促進實體經濟發展、多層次金融市場的發展、人民生活水平的提高具有重要意義。這需要全社會在普惠金融的制度建設、從業企業行為規范以及加快金融科技領域的應用等方面做長期的努力。

記者：您認為金融科技如何助力金融發展？

華猛：普惠金融中，需求者的生產生活金融需求信息不能很清晰地表達成標準化條件，他們加工對稱信息的成本過高、效率過低；對于金融供給者來說，辨識需求者也存在成本過高、效率過低的現象。這個核心矛盾是普惠金融信用風險的評價機制沒有建立起來。

我們注意到，在每一個細分普惠金融領域，比如菜市場的業主、大貨車司機、小微企業抵押貸款、進出口企業關稅融資等很多細分的行業或人群，他們的金融需求要靠供給者深入一線了解清楚需求者的畫像，比如原因、滿足方式、風險管理、違約處理、緩釋機制等很多細節的東西。

在風險評價這個關鍵點上，金融企業或科技企業可以運用諸多科技手段來描繪或提供需求形成原因的數據、指標等，把風險特征用更多的信息來源刻畫，設計出符合需求的運營流程，合理地管理各種風險情況，這樣才能把普惠金融需求和科技結合得更緊密、更有效率。也就是說，普惠金融需要靠供給者深入了解業務特征，在研究、實踐的基礎上，把科技的手段植入到微觀的解決方案中，才能產生價值，不能脫離微觀基礎、似是而非的空喊口號。

記者：你認為如何推動金融科技在各領域和地方的應用？

華猛：對于政府及監管部門，要樹立服務理念，要深入基層了解金融需求可能在哪里，越接地氣越好。引導金融科技企業深入研究這個需求區域，設計鼓勵金融企業研究服務各類金融需求的制度，并給予配套的制度支持或物質、精神鼓勵。

對于各類金融企業，要解放思想，跳出原有的工作范圍看金融需求，深入研究為什么存在這么多未能滿足的金融需求，沉下身子研究解決方案，把各種科技手段、產品創新、制度創新的經驗融入這種需求中。實際上，我們已經積累了很多金融服務的經驗，要把這種經驗擴散到普惠金融中去。

對于各類科技企業，要把積累的數據信息在一定的規則基礎上共享出來，讓大家都可以合法應用，把云計算、人工智能、人臉識別、征信技術等充分和數據結合，把這種結合塑造到金融需求的服務流程中，才能產生巨大生命力。

在金融科技融合的過程中，應該不以增加消費者成本為原則，有效降低金融成本的金融科技應用才是正確的、有價值的。

記者：您認為金融科技對金融安全、消費者保護等方面帶來哪些挑戰？應對策略是什么？

華猛：金融科技越深入金融需求，越能積累大量的需求信息、風險畫像等高質量的數據，對于補充完善金融體系有巨大意義。這個過程中，不能建立信息孤島，通過國家層面建立信息共享機制、分層使用機制，將這部分信息補充到整個社會中，建立各類信息使用者有條件使用機制，樹立信息安全和消費者保護制度，在制度基礎上可以把各種安全、消費者保護方面的技術或做法深化下去。

記者：如何把普惠金融未來的工作做好？

華猛：經過40年的改革開放，我國已經建立起以銀行為代表的間接融資體系、以證券市場為代表的資本市場體系，但毛細血管的普惠金融尚未建設成一個有效的金融服務體系。換句話講，現在要加強對普惠金融體系的塑造，這樣國家才能形成一個多層次的金融服務體系，才能更好地服務實體經濟，提高人民的生活水平。

這個過程中，存在不少問題需要盡快解決，比如政府對于普惠金融規模、意義要有更清晰的認識，要深刻認識到普惠金融對于國家戰略、對于培育成熟金融體系的重要意義，要在宏觀層面提出有力度的規劃；在中觀層面塑造市場準入、監管規則，監管規則要對普惠金融有適度的包容性；在微觀層面，要尊重草根金融的需求，鼓勵引導優秀的企業參與普惠金融的建設，還要建立良幣驅逐劣幣的機制，出清以普惠金融為名行騙的機構。

對于普惠金融的從業機構，要有自律機制，要接受監管，要有準入門檻，真正深入到一線中去，不斷驗證服務能力。

我感覺，現在普惠金融與金融科技的發展處在重要機遇期，如果全國上下齊心協力，可以很快塑造出符合中國國情的普惠金融體系，對于人民福祉具有重要意義。反過來看，如果認識不到我們普惠金融的短板，不能塑造出高效率的普惠金融體系，我們也會喪失這個歷史機遇，這將是非常遺憾的一件事情。這層窗戶紙需要捅破。希望未來20年內，普惠金融能成為中國金融發展的主題之一。

（摘自《金融世界》總第99期。作者為該刊記者）